韓雨祺 河北省唐山市開灤二中

引言：隨著人們生活水平的提高，家庭對財產(chǎn)的管理方式不再局限于存款、國債，諸如基金、信托、眾籌等新的多樣化的投資理財方式不斷成為人們關(guān)注的熱點。合理的投資理財可以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)的保值、升值，而不合理的投資理財不但使家庭財產(chǎn)縮水貶值，甚至還可能造成負債、破產(chǎn)等許多嚴重的后果。因此，掌握正確的投資理財方法，進行合理有效的投資理財十分重要。

一、家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀與問題分析

隨著時代的進步和人們經(jīng)濟意識的提升，家庭投資理財方式逐漸走向多元化，既包括傳統(tǒng)的儲蓄、股票、債券等，也有新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、理財保險、信托等，還有實物投資如黃金、寶石、房產(chǎn)等。雖然每個家庭的投資理財觀念、知識和技巧都略有不同，但也表現(xiàn)出了一定的共性問題。

（一）觀念固化，不能與時俱進

隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前社會高度關(guān)注的話題。但是，部分家庭對互聯(lián)網(wǎng)金融知之甚少，還是傾向以儲蓄、固定資產(chǎn)為主的傳統(tǒng)投資理財方式。在他們看來，金融產(chǎn)品本身就是無形的，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大多數(shù)以自由選購為主，充滿了未知數(shù)。特別是中老年及農(nóng)村家庭群體，不愿意接受新鮮事物和更新固有觀念，偏愛房產(chǎn)、黃金等實物投資。

（二）缺乏知識，不會運用投資理財工具

《中國平安國人財商指數(shù)報告（2011）》顯示，中國人財商平均得分僅為60.1分，表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識和低行動的特點。不難發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)家庭有追求財富的動機和態(tài)度，但是由于掌握的投資理財知識匱乏而不愿、不敢進行投資理財實踐，集中體現(xiàn)在這些家庭不知道如何選擇合適的投資理財產(chǎn)品，家庭金融投資結(jié)構(gòu)不盡合理等。

（三）方式單一，難以實現(xiàn)錢財?shù)暮侠砼渲?/h3>

當(dāng)前，大部分家庭在面對形態(tài)眾多的投資理財產(chǎn)品時，考慮因素相對單一，或是單純地追求風(fēng)險小，或是把目光放在高收益，缺少對產(chǎn)品的綜合性和對比性分析，很難實現(xiàn)投資理財資源的合理配置。以理財保險產(chǎn)品和基金、信托、股票等產(chǎn)品為例，理財型保險一般風(fēng)險為零，但收益不高，且資金需要保持長期穩(wěn)定，適合養(yǎng)老、教育等方面；而基金、信托、股票等產(chǎn)品收益相對很高，資金具有較強的靈活性，但風(fēng)險很大，容易陷入投資騙局而使家庭經(jīng)濟蒙受較大損失。

二、家庭投資理財?shù)膶Σ咛骄?/h2>

美國著名經(jīng)濟學(xué)家、諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主詹姆斯.托賓曾指出：不要把你所有的雞蛋都放到同一個籃子里，但也不要放在太多的籃子里。當(dāng)前，投資理財產(chǎn)品眾多，家庭投資理財結(jié)構(gòu)逐漸走向立體，如何適應(yīng)新時代經(jīng)濟發(fā)展潮流，合理配置家庭閑置資金是每個家庭必須面對的重要問題。

（一）革新家庭投資理財理念，充實理財知識

投資理財產(chǎn)品豐富多樣，手段也不斷更新，這就需要每個家庭及時革新投資理財觀念，積極接受新的金融知識并掌握一定的技能。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們衣、食、住、行的方方面面，包含理財、眾籌、消費等功能的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和平臺層出不窮。家庭可以借助這些平臺了解最新的投資理財訊息，并嘗試使用操作。

（二）合理制定投資理財計劃，理性選擇家庭資產(chǎn)配置方式

理財界經(jīng)典的“4321法則”具體分配包括：把家庭月收入的40%用于投資創(chuàng)富，比如投資股票、外匯、基金等有較高收益率的資產(chǎn)。把家庭月收入的30%用于衣食住行費用。家庭月收入的20%用于儲蓄備用，通常存為活期存款。剩下的10%投保險，以保額（即出險后保險公司的賠付額）一般不低于年收入的10倍為合適。其中，需要注意的是：

首先，要結(jié)合家庭實際情況，合理分配理財和投資比例。理財和投資是不同的，主要體現(xiàn)在：二者的產(chǎn)品形態(tài)不同，儲蓄、保險、債券等屬于理財，而貴金屬、房產(chǎn)、股票等屬于投資；二者的風(fēng)險不同，理財往往是零風(fēng)險或者風(fēng)險性較小，不至于血本無歸，而投資的風(fēng)險很大，極有可能因為市場的變動造成家庭負債；二者的收益不同，理財?shù)氖找媛瘦^低，投資強調(diào)的則是高回報率。因此，不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險能力不同，合理配置理財投資資產(chǎn)比例。一般而言，投資比例應(yīng)該低于理財比例，且應(yīng)控制在家庭財產(chǎn)可承受風(fēng)險范圍內(nèi)。

其次，要實行家庭財產(chǎn)系統(tǒng)管理，綜合選擇投資理財產(chǎn)品。家庭投資理財是貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，從結(jié)婚、生育到子女教育、養(yǎng)老，每個人生階段面對的任務(wù)是不同的，因此投資理財?shù)膫?cè)重點也是不同的，每個家庭都應(yīng)該結(jié)合一個時期內(nèi)的財務(wù)重點，制定出合理的短期、中期以及長期的理財規(guī)劃。

（三）要重視風(fēng)險管理，合理安排投資理財產(chǎn)品比例

在投資理財中，風(fēng)險和收益往往是并行的，收益越高風(fēng)險性也就越大。首先，要對投資理財?shù)娘L(fēng)險進行評估，規(guī)避風(fēng)險性高的理財項目。像期貨這樣的高風(fēng)險投資需要專業(yè)技術(shù)分析，普通投資者盡量慎入。其次要注重優(yōu)化組合，采取分散投資的方法，將投資風(fēng)險分散在不同的理財產(chǎn)品上，尤其要控制高風(fēng)險投資理財產(chǎn)品比例 。再次，要盡量選擇平臺大、實力強、業(yè)績好的公司的投資理財產(chǎn)品，避免盲目跟風(fēng)，或者輕信所謂的“內(nèi)幕消息”，夢想一夜暴富。

結(jié)語：綜上所述，家庭投資理財是“立足當(dāng)下，著眼未來”的財務(wù)規(guī)劃。家庭進行投資理財時一定要謹慎思考，要根據(jù)自身的實際情況，合理規(guī)劃并有效配置家庭財產(chǎn)，同時根據(jù)市場經(jīng)濟的不斷變化而及時調(diào)整方案，實現(xiàn)利益的最大優(yōu)化，促進家庭投資理財走向更加健康的發(fā)展方向。