但秀麗 重慶工程學(xué)院

引言：2015年,中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生在彌補(bǔ)資金短缺時(shí),有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾乎占一半。2016年的裸條借貸、借貸賭球最終自殺等事件的曝光,讓人們看到了網(wǎng)絡(luò)貸款野蠻生長的危害。2017年9月，教育部發(fā)布聲明，要求取締“校園貸”業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。雖然大部分校園貸平臺(tái)遵守規(guī)定停止了網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，但是仍有個(gè)別平臺(tái)鋌而走險(xiǎn)、“換湯不換藥”。

大學(xué)生是社會(huì)中一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，容易受到社會(huì)風(fēng)潮的影響，消費(fèi)水平較高，但大多數(shù)沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，因此在互聯(lián)網(wǎng)貸款背景下高校正確教育引導(dǎo)大學(xué)生形成健康、合理的消費(fèi)觀尤為重要。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款消費(fèi)的現(xiàn)狀調(diào)查

（一）基本情況

本次采用問卷調(diào)查的方式對重慶工程學(xué)院600名在校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽查，其中回收的有效問卷有580份，有效回收率為96.67%。所選擇學(xué)生中，男性學(xué)生所占比例為52%，女性學(xué)生所占比例為48%，大一、大二、大三、大四學(xué)生所占比例分別為10.30%、43.37%、32.37%、13.96%。被問卷學(xué)生所學(xué)專業(yè)中文科類專業(yè)占74.62%，理科類和其它專業(yè)占25.38%。

（二）調(diào)查結(jié)果

通過本次調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生2017年有43%使用過網(wǎng)絡(luò)貸款或是貸款消費(fèi)形式，從調(diào)查情況看，使用比例最高的還是傳統(tǒng)電商平臺(tái)主要有支付寶的“螞蟻花唄”和京東的“京東白條”，它們規(guī)模大、利率低、信賴度高；以“趣分期”和“分期樂”為代表的分期購物平臺(tái)在多輪融資后也初具規(guī)模，但利率較高；而網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺(tái)則名目眾多，雖然現(xiàn)金貸款更加方便，但利率、手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用畸高。這表明，在校園貸市場中，大學(xué)生群體對價(jià)格的敏感度較高，合理的收費(fèi)水平是校園貸平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的必備條件。

從貸款消費(fèi)數(shù)據(jù)上看，目前大學(xué)生使用校園貸超過60%是用于購物和創(chuàng)業(yè)。這也為校園貸將來的發(fā)展指明了方向。在校園貸細(xì)分市場中，購物貸款是主流，貸款創(chuàng)業(yè)和娛樂類消費(fèi)類型也極具有發(fā)掘潛質(zhì)。從互聯(lián)網(wǎng)貸款消費(fèi)的態(tài)度上看35.3%的大學(xué)生表示未來會(huì)繼續(xù)使用互聯(lián)網(wǎng)貸款消費(fèi)，21.2%的大學(xué)生學(xué)生表示支持但不會(huì)使用，而大多數(shù)學(xué)生是不支持也不反對的，只有極少數(shù)堅(jiān)決反對。自銀行收緊對大學(xué)生發(fā)放信用卡來，大學(xué)生消費(fèi)信用借貸一直處于供需不平衡的狀態(tài)，校園貸的出現(xiàn)與興起彌補(bǔ)了市場空缺，迎合了大學(xué)生的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)貸款對在校大學(xué)生消費(fèi)的影響及存在問題

相關(guān)調(diào)研報(bào)告顯示,互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)已成為大學(xué)生群體信用貸款的主要渠道?！翱梢哉f,校園貸是一把雙刃劍,校園貸在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、理財(cái)?shù)确矫婢哂蟹e極的意義,但也要看到,部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段,誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi),導(dǎo)致其陷入‘高利貸’陷阱,侵害學(xué)生合法權(quán)益,造成不良影響?！?/p>

近年來，各大高校陸續(xù)發(fā)生大學(xué)生貸款被騙警情案件，重慶工程學(xué)院也發(fā)生學(xué)生被騙事件，經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)主要存在以下幾種情形：一是以好處費(fèi)為誘餌讓大學(xué)生幫忙貸款，拿到貸款后不知去向。二是遭遇網(wǎng)上虛假貸款公司被騙。三是以操作為“黑戶”不用還錢為幌子，吸引大學(xué)生貸款。四是以賭博贏錢為誘餌，使其越陷越深。五是以收買在校學(xué)生，校內(nèi)張貼貸款廣告，散布貸款消息，吸引學(xué)生貸款。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款背景下高校對大學(xué)生消費(fèi)觀的引導(dǎo)對策

重慶工程學(xué)院將學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全作為重點(diǎn)工作，從學(xué)生進(jìn)校開始對全校學(xué)生發(fā)出校園貸風(fēng)險(xiǎn)告知書：一要遠(yuǎn)離非正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)。二要充分認(rèn)識(shí)非正規(guī)校園貸風(fēng)險(xiǎn)。三要加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，妥善應(yīng)對借貸糾紛。具體引導(dǎo)對策：

一是積極宣傳正規(guī)信貸。二是適時(shí)設(shè)立網(wǎng)貸咨詢室。第一時(shí)間了解學(xué)生貸款動(dòng)向。大學(xué)生雖已具有獨(dú)立民事行為能力，但畢竟社會(huì)經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)欠缺，且對違約風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度有限。學(xué)校多開展宣傳講座，明文禁止以此規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)貸款，降低同學(xué)們受騙上當(dāng)?shù)膸茁?。三是開設(shè)金融普及課，開展在線服務(wù)。學(xué)?？砷_設(shè)一些金融普及課，開展在線服務(wù)實(shí)時(shí)掌握學(xué)生的生活動(dòng)態(tài)，避免學(xué)生跳入校園網(wǎng)貸誤區(qū)。對于在校大學(xué)生來說，分期平臺(tái)也并非絕對不能碰，因?yàn)槠脚_(tái)畢竟會(huì)推出一些優(yōu)惠，來吸引顧客，但最終的目的是促進(jìn)消費(fèi)。比如，一個(gè)學(xué)生買了樂視1s，原價(jià)1099，平臺(tái)售價(jià)999，12期免息，月還80多就ok，還送了個(gè)藍(lán)牙耳機(jī)，對于需要買手機(jī)的學(xué)生來說，何樂而不為？但是部分學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)貸款逾期還款的后果缺乏認(rèn)知，除了高額的利息，還有信用額度等一系列問題，所以在享受網(wǎng)絡(luò)貸款帶來的便捷消費(fèi)同時(shí)，也應(yīng)該對它一直保持警惕，千萬別因小失大，“貸”來一輩子的痛苦。四是開展“認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸、理性消費(fèi)”的專題活動(dòng)。每一個(gè)在校大學(xué)生都應(yīng)增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，樹立良好的信用意識(shí)；不接觸、不參與非正規(guī)校園貸活動(dòng)；不充當(dāng)非正規(guī)校園貸宣傳員、代理人，不從中獲取利益；不使用個(gè)人信息為他人借貸提供便利，也不冒用他人身份信息為自己借貸；堅(jiān)決抵制各類非正規(guī)校園貸行為。