劉 斌 顧銘哲

引言

進(jìn)入新世紀(jì)以來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了極大的發(fā)展。像余額寶、百度金融、悟空理財(cái)?shù)纫淮笈ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些作為一種運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通訊技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金流通與支付的新型金融模式，也得到了迅速的發(fā)展。但相對(duì)于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)入門檻、營(yíng)銷手段等方面具有更大的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品服務(wù)更加快速、消費(fèi)者選擇更加多元化，因此擁有廣泛的發(fā)展空間，給商業(yè)銀行帶來了威脅。因此，商業(yè)銀行必須調(diào)整戰(zhàn)略措施，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中來，才能在未來與之競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的客戶群體優(yōu)勢(shì)

眾所周知，我國(guó)是世界上人口數(shù)量最多的國(guó)家，經(jīng)過多年的積累，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶迅速增長(zhǎng)，無論是以騰訊為代表的交流平臺(tái)，還是以阿里巴巴為代表的商務(wù)平臺(tái)，都為方便人們生活，為提高互聯(lián)網(wǎng)用戶使用效率而不斷地創(chuàng)新，因而積累了大量的客戶資源。這些客戶資源無論是在數(shù)量上還是質(zhì)量上，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所擁有的客戶資源。同時(shí)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用不斷創(chuàng)新的技術(shù)，為用戶提供了更加便捷的服務(wù)。以淘寶為例，淘寶擁有數(shù)以百萬計(jì)的中小商家，掌握了商家常年積累的交易信息和消費(fèi)者客戶群體，也能夠通過挖掘信息提供給消費(fèi)者更符合需求的產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶數(shù)量迅速增加，增強(qiáng)了客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的忠誠(chéng)度，這也是商業(yè)銀行所無法比擬的商業(yè)優(yōu)勢(shì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有快速的信息處理優(yōu)勢(shì)

相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行在處理業(yè)務(wù)時(shí)采用紙質(zhì)問卷和電話訪問的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)來處理大量的數(shù)據(jù)，最大程度地減少了信息處理時(shí)間，提高了信息處理效率。以余額寶為例，余額寶采用與支付寶信息綁定模式，憑借支付寶龐大的客戶群體和精準(zhǔn)的客戶信息，這為余額寶提供了充沛的客戶信息來源，同時(shí)也降低了余額寶信息處理成本，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了盈利的最大化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來的影響

1.直接影響銀行收入

眾所周知，商業(yè)銀行的主要收入來源是客戶存代款的利差，利潤(rùn)來源較為單一。在國(guó)內(nèi)，由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期處于體制優(yōu)勢(shì)下的壟斷地位，存貸款利率由國(guó)家制定，因此商業(yè)銀行的盈利能力一直較好。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，更多的企業(yè)與個(gè)人更愿意選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融來進(jìn)行融資，同時(shí)大量的消費(fèi)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，這就使得商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)受到影響，以存貸款率利差來獲取的收益越來越少。以余額寶為例，余額寶的年化收益率最高曾達(dá)7%，一般都維持在4%，這都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了商業(yè)銀行一年的定期存款利率，這使得部分銀行客戶流向了互聯(lián)網(wǎng)金融。如今，余額寶已經(jīng)成為中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金，且每年的盈利都超過了100億，這些都顯示了其強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力與生命力。

2.直接影響客戶資源

對(duì)于商業(yè)銀行而言，客戶資源是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著人民收入水平的不斷提高，人民的生存性金融消費(fèi)需求已經(jīng)得到基本實(shí)現(xiàn)，因此開始向享受型、發(fā)展型金融消費(fèi)過度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各企業(yè)都推出了各種中間業(yè)務(wù)，像阿里巴巴不斷推出新的商業(yè)業(yè)務(wù)，如阿里小貸、電子支付和擔(dān)保保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，這些以往只有商業(yè)銀行才能做的業(yè)務(wù)也被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍，從而嚴(yán)重?cái)D壓了商業(yè)銀行的客戶資源。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著各種金融選擇的多元化，越來越多的消費(fèi)者更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)金融來獲得個(gè)人個(gè)性化和多樣化的服務(wù)，這將對(duì)商業(yè)銀行客戶資源是一個(gè)極大的分流。

3.削弱商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這種發(fā)展是建立在對(duì)客戶資源進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)之上，這使商業(yè)銀行處于優(yōu)勢(shì)地位。以消費(fèi)者信用等級(jí)為例，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以通過以往消費(fèi)者的信用狀況與交易記錄來判斷消費(fèi)者的信用情況，如果消費(fèi)者出現(xiàn)過違約情況，可以通過平臺(tái)及時(shí)進(jìn)行預(yù)警，從而降低自己貸款的風(fēng)險(xiǎn)。這些都是商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢(shì)，從一定程度上削弱了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

1.轉(zhuǎn)變工作思路

要切實(shí)轉(zhuǎn)變思路，樹立以客戶為中心的服務(wù)理念和樹立互聯(lián)網(wǎng)思維的工作理念，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行員工互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的培訓(xùn)，培養(yǎng)員工的互聯(lián)網(wǎng)金融思維及互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，充分利用商業(yè)銀行原有平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，深入挖掘潛在客戶，并根據(jù)用戶需求來設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。

2.加快培育商業(yè)銀行需要的互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍

人才是最寶貴的人力資源，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，要積極培養(yǎng)自己的互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊(duì)伍。要深入對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，了解掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)及未來發(fā)展趨勢(shì)。

3.培育商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過大數(shù)據(jù)積累了客戶資源和客戶信息，并通過這些信息分析來對(duì)客戶進(jìn)行個(gè)性化分析以及設(shè)計(jì)一些相應(yīng)的金融服務(wù)。相對(duì)來說，商業(yè)銀行的誠(chéng)信度比較高，網(wǎng)點(diǎn)多，現(xiàn)有的金融體系比較完善，可以將這些優(yōu)勢(shì)與大數(shù)據(jù)充分結(jié)合，構(gòu)建屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，將線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，降低營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的柜面壓力，為客戶提供支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)、咨詢等全方位金融服務(wù)，增強(qiáng)與客戶之間的聯(lián)系和溝通?，F(xiàn)如今，移動(dòng)支付逐漸成為了我國(guó)主要的支付方式，因此，商業(yè)銀行要加快移動(dòng)支付市場(chǎng)的拓展，如果商業(yè)銀行不在移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行發(fā)展的話，未來就很容易被市場(chǎng)所淘汰。

4.增強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)系

通過這些年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)積累，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)積累了豐富的工作經(jīng)驗(yàn)與客戶資源，這其中的大部分客戶都是以80后、90后為主，由此可見，年輕人較多，對(duì)新鮮事物的接受度也相對(duì)容易。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻，這能夠大量的吸收各類分散資金，吸引更多的中小客戶。而商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)積累中，擁有豐富的客戶資源與專業(yè)的金融能力，并且，與各大企業(yè)傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)方面積累的經(jīng)驗(yàn)也比較多。

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的話，采取強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，商業(yè)銀行擁有大量的優(yōu)質(zhì)客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)分析上面具有一定的優(yōu)勢(shì)，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的了解程度較高，這能夠建立起一個(gè)全面的電子商業(yè)支付模式和操作流程。因此兩者可以相互協(xié)作，從客戶資源到技術(shù)手段上面進(jìn)行互補(bǔ)，形成協(xié)同發(fā)展的一種新模式。

[1]郗彤,付曉桐.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究.科技展[J],2017,27(14).

[2]王軼昕.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行融合的中小企業(yè)融資研究.技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究[J],2017(2):77-81.