佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 李亞男 唐文萍

現(xiàn)如今隨著我國城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，越來越多的農(nóng)民開始進(jìn)入城市打工并且在城市之中定居下來，這就造成了我國農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了大面積缺乏足夠勞動(dòng)力的情況發(fā)生，農(nóng)村地區(qū)大量的耕地只能由老人進(jìn)行耕作，這樣的生產(chǎn)模式造成了我國土地生產(chǎn)效率較之往年開始呈現(xiàn)大幅度降低的趨勢，這也造成了現(xiàn)如今我國農(nóng)業(yè)盈利能力低下的情況發(fā)生。因此，如何加強(qiáng)我國農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益就成為當(dāng)前我國所有有識之士亟待解決的一個(gè)重要問題。對此，我國于2013年提出了一種新型經(jīng)濟(jì)組織形式來解決現(xiàn)如今我國農(nóng)業(yè)之中存在的問題，那就是家庭農(nóng)場。家庭農(nóng)場這一農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織形式最早起源于歐美國家，但是相比較國外的家庭農(nóng)場，我國對于家庭農(nóng)場有了截然不同的新定義。家庭農(nóng)場的特點(diǎn)主要有四點(diǎn)，分別是農(nóng)業(yè)戶籍、適度規(guī)模、以家庭成員為主以及主要收入來自農(nóng)業(yè)。在其他國家，家庭農(nóng)場為農(nóng)業(yè)發(fā)展以及土地開發(fā)工作起到了積極促進(jìn)作用。而在我國，家庭農(nóng)場主要就是將我國農(nóng)村地區(qū)空置的土地集中起來從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，借此實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營模式，通過這種方法可以有效提高土地收益。家庭農(nóng)場并不會(huì)對我國農(nóng)業(yè)的根本造成傷害，同時(shí)也不會(huì)對既有利益分配造成影響，同時(shí)可以在提高我國土地經(jīng)營效率的同時(shí)將農(nóng)民變成產(chǎn)業(yè)工人。

1　家庭農(nóng)場融資現(xiàn)狀

家庭農(nóng)場由于其獨(dú)有的特性導(dǎo)致其無法有效從資本市場之中獲取資金，即使家庭農(nóng)場承包者通過銀行進(jìn)行信貸申請也很難通過，因此籌集資金渠道少是現(xiàn)如今阻礙我國家庭農(nóng)場發(fā)展的主要因素。有鑒于此，我國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了相應(yīng)的政策，政策之中對我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出了新的要求標(biāo)準(zhǔn)，那就是加大涉農(nóng)信貸的投放工作，同時(shí)要保證其增速不能低于其他項(xiàng)目貸款的平局增速。同時(shí)在該政策之中還對我國新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的組織發(fā)展給予了大力支持，同時(shí)這也在一定程度上促進(jìn)了我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營朝著集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變。但是由于家庭農(nóng)場并不屬于獨(dú)立的承貸主體，同時(shí)也不具備向銀行提供抵押物的條件，導(dǎo)致現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場獲取信貸依然存在較大的難度[1]。

2　家庭農(nóng)場融資存在的問題

2.1　貸款難

貸款難是現(xiàn)如今阻礙我國家庭農(nóng)場發(fā)展的主要問題之一，這主要是因?yàn)槲覈彝マr(nóng)場之中存在著如生產(chǎn)方式十分粗放、資金門檻較高、經(jīng)營成本過高、無法及時(shí)轉(zhuǎn)化應(yīng)用尖端技術(shù)以及缺少足夠的專業(yè)人才等多方面的問題，這些問題導(dǎo)致現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場經(jīng)營者無法進(jìn)行盈利的情況發(fā)生，現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場總體經(jīng)營效益低，非常多的家庭農(nóng)場之中出現(xiàn)了兩年虧損，三年倒閉的情況。在種種因素的影響之下，我國商業(yè)銀行普遍對于家庭農(nóng)場的發(fā)展前景不太看好，再加上養(yǎng)殖業(yè)是家庭農(nóng)場主要經(jīng)營部分，并且在其中還普遍存在著生產(chǎn)規(guī)模較小、產(chǎn)品生產(chǎn)周期較長、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大以及信息不透明等多方面的缺點(diǎn)，此外家庭農(nóng)場一旦遭遇自然災(zāi)害，那么銀行信貸將會(huì)難以回收。除此之外由于我國土地都是國有，因此缺少抵押物也是造成家庭農(nóng)場貸款困難的主要原因之一。

2.2　政策支持力度不足

由于我國家庭農(nóng)業(yè)尚處發(fā)展階段，尚未發(fā)展成熟，因此我國關(guān)于家庭農(nóng)場方面的相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)重不足，比如說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體之中的財(cái)政政策、保險(xiǎn)政策以及土地政策等多方面的政策嚴(yán)重不足，再加上由于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本過高，收益卻比較低以及財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制不完善等多種因素給我國家庭農(nóng)場的發(fā)展壯大造成了嚴(yán)重制約。同時(shí)由于政府在政策以及法律法規(guī)相關(guān)方面的缺陷，導(dǎo)致銀行對于家庭農(nóng)場信貸支持的意愿大大降低，其主要表現(xiàn)為以下兩點(diǎn)。

第一，沒有法律對家庭農(nóng)場的貴重抵押物進(jìn)行保障。雖然現(xiàn)如今我國有關(guān)文件之中明確指出允許我國農(nóng)民可以對土地承包的經(jīng)營權(quán)進(jìn)行包括轉(zhuǎn)包、出租、互換、轉(zhuǎn)讓以及股份合作等方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但是對于家庭農(nóng)場的承包者來說，他們對于土地只有經(jīng)營權(quán)，土地的所有權(quán)并不屬于他們，因此家庭農(nóng)場承包者如果想要通過使用土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押獲得貸款或者使用其進(jìn)行抵押債務(wù)都是行不通的。除此之外，比如通過農(nóng)業(yè)器械進(jìn)行抵押獲取貸款也是行不通的，這主要是因?yàn)楝F(xiàn)如今我國相關(guān)法律法規(guī)之中并沒有對農(nóng)業(yè)器械抵押登記管理的權(quán)限進(jìn)行明確，同時(shí)也沒有關(guān)于農(nóng)業(yè)器械方面的價(jià)值評估地點(diǎn)，這就使得商業(yè)銀行很難針對性地設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品。第二，涉農(nóng)擔(dān)保主體通過幫助家庭農(nóng)場向銀行進(jìn)行信貸的操作是非法的，其中存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)如今我國涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)其特性可以分為兩種，分別是融資性和非融資性。其中進(jìn)行貸款擔(dān)保的主要是非融資性擔(dān)保公司。但是在我國的政策之中明確指出貸款擔(dān)保是違法的，除此之外，非融資性擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)還違反了企業(yè)經(jīng)營范圍管理規(guī)定這一政策，因此，涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主體幫助家庭農(nóng)場向銀行進(jìn)行信貸之中存在較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.3　農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全

現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場的承包者絕大部分都是農(nóng)民，他們的優(yōu)點(diǎn)是擁有豐富種植農(nóng)作物的經(jīng)驗(yàn)，不足之處就是對于現(xiàn)代化種植技術(shù)以及現(xiàn)代化管理方式缺乏足夠的了解。雖然在家庭農(nóng)場承包者中存在著部分大學(xué)生，他們對現(xiàn)代化種植技術(shù)和現(xiàn)代化經(jīng)營理念有一定的了解，但是由于他們沒有經(jīng)過專業(yè)的培訓(xùn)，因此并不能產(chǎn)生決定性的影響。現(xiàn)如今家庭農(nóng)場缺乏資金發(fā)展是阻礙我國家庭農(nóng)場發(fā)展的主要原因之一，而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就是家庭農(nóng)場籌備資金的第一序列目標(biāo)，但是由于家庭農(nóng)場其本身的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全的缺點(diǎn)，導(dǎo)致其本身獲得信貸資金的能力不足。具體表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)內(nèi)容。

第一，家庭農(nóng)場所承包的土地都是國家的，因此無法將其作為信貸抵押物品；第二，家庭農(nóng)場一般情況下不具備法人資格，這就導(dǎo)致家庭農(nóng)場沒有法律責(zé)任的主體；第三，家庭農(nóng)場的主要經(jīng)營方向?yàn)檗r(nóng)、林、牧、副、漁，這些經(jīng)營行業(yè)都具備生產(chǎn)周期較長、風(fēng)險(xiǎn)較大、回收利益期限較長等特點(diǎn)；第四，家庭農(nóng)場承包者普遍存在綜合素質(zhì)足部的問題，導(dǎo)致他們難以提供商業(yè)銀行信貸所需要的信息，這就導(dǎo)致了雙方的信息不對稱、不透明的情況發(fā)生。以上種種因素都說明了家庭農(nóng)場的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全，導(dǎo)致家庭農(nóng)場在商業(yè)銀行的信貸客戶群體之中處于絕對不利的地位，其獲取資金能力嚴(yán)重不足。

3　對策

3.1　降低貸款門檻

想要促進(jìn)家庭農(nóng)場的發(fā)展首先就需要對其貸款門檻進(jìn)行降低。對此，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)必須要再結(jié)合家庭農(nóng)場特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對自身內(nèi)部管理進(jìn)行創(chuàng)新，從而達(dá)到降低家庭農(nóng)場貸款門檻的目的。從理念創(chuàng)新的角度出發(fā)，主要有四點(diǎn)內(nèi)容，分別是服務(wù)理念創(chuàng)新、規(guī)章制度創(chuàng)新、抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新以及貸款技術(shù)創(chuàng)新[2]。金融機(jī)構(gòu)還要推動(dòng)家庭農(nóng)場信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要有五點(diǎn)內(nèi)容，分別是對家庭農(nóng)場借款主體地位進(jìn)行明確；對家庭農(nóng)場信貸手續(xù)進(jìn)行簡化，有效減少審貸流程；制定合理的貸款利率，借此降低家庭農(nóng)場的融資資本；對家庭農(nóng)場貸款期限進(jìn)行適當(dāng)延長，借此滿足家庭農(nóng)場農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的實(shí)際需求。此外金融機(jī)構(gòu)還需要對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，主要有六點(diǎn)內(nèi)容，分別是對抵押貸款產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，開通農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款服務(wù)；開展農(nóng)田流轉(zhuǎn)融資寶貸款產(chǎn)品試點(diǎn)服務(wù)；開展助農(nóng)富融資寶貸款產(chǎn)品；開通家庭農(nóng)場組團(tuán)貸款試點(diǎn)服務(wù)；探索土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)質(zhì)押融資信貸產(chǎn)品；開展大中型農(nóng)機(jī)局抵押貸款試點(diǎn)服務(wù)。

3.2　加強(qiáng)政策支持

家庭農(nóng)場在我國才剛剛興起，因此很多方面都沒有發(fā)展完善，還處于探索的階段，想要真正意義上加快我國家庭農(nóng)場的發(fā)展離不開政府政策的支持，因此現(xiàn)階段我國必須要針對家庭農(nóng)場之中存在的問題出臺(tái)相應(yīng)的政策，借此有效促進(jìn)我國家庭農(nóng)場的進(jìn)一步發(fā)展，為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有生力量。

比如面對現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場信貸困難的問題，我國政府可以出臺(tái)相應(yīng)的政策對家庭農(nóng)場承包者進(jìn)行相應(yīng)的資金補(bǔ)貼，或者對家庭農(nóng)場承包者給予一定的優(yōu)惠政策如采購優(yōu)惠等，借此將家庭農(nóng)場發(fā)展過程之中所遇到資金不足的問題進(jìn)行有效緩解。此外面對我國家庭農(nóng)場融資渠道少的問題，政府可以出臺(tái)相應(yīng)的優(yōu)惠政策，比如扶持家庭農(nóng)場可以減稅等方法來吸引我國大型企業(yè)對家庭農(nóng)場進(jìn)行融資，有效解決家庭農(nóng)場融資渠道少的問題。有效促進(jìn)我國家庭農(nóng)場的進(jìn)一步發(fā)展。

3.3　家庭農(nóng)場信用評級

通過建立一個(gè)科學(xué)合理的家庭農(nóng)場信用評價(jià)體系可以對家庭農(nóng)場的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)評價(jià)，同時(shí)有效防范家庭農(nóng)場出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)[3]，有效提高家庭農(nóng)場的信貸能力。對此需要做到以下三點(diǎn)內(nèi)容：第一，要科學(xué)進(jìn)行家庭農(nóng)場信用評價(jià)以及授信評定工作；第二，要建設(shè)一個(gè)家庭農(nóng)場信用對接平臺(tái)；第三，要建設(shè)一個(gè)家庭農(nóng)場守信激勵(lì)機(jī)制和家庭農(nóng)場實(shí)心懲戒機(jī)制，借此使守信者能夠得益，失信者受到制裁。

現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場還處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，雖然有我國頂層對其進(jìn)行設(shè)計(jì)，同時(shí)還有農(nóng)村微現(xiàn)經(jīng)營主體，但是想要實(shí)現(xiàn)家庭農(nóng)場的進(jìn)一步發(fā)展壯大就離不開有關(guān)政策以及金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。只有對現(xiàn)階段我國家庭農(nóng)場方面的金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠在一定程度上解決現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場發(fā)展缺少資金的難題，有利于我國家庭農(nóng)場發(fā)展壯大，同時(shí)促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，并且還可以為我國農(nóng)村商業(yè)銀行營造出新的盈利方式。

4　結(jié)語

隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村荒現(xiàn)如今已經(jīng)成為我國一個(gè)亟待解決的重要問題，它直接關(guān)系到我國作為一個(gè)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國的根本事業(yè)——農(nóng)業(yè)，而解決這個(gè)問題的有效辦法就是家庭農(nóng)場，面對現(xiàn)如今我國家庭農(nóng)場在發(fā)展過程之中出現(xiàn)的貸款難、政策支持力度不足以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面不全的問題，我們可以通過降低貸款門檻、加強(qiáng)政策支持以及家庭農(nóng)場信用評級將之解決，借此有效促進(jìn)我國家庭農(nóng)場的發(fā)展壯大，同時(shí)通過家庭農(nóng)場也促進(jìn)了我國農(nóng)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，有效地促進(jìn)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長，為我國早日趕超發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)水平打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

[1] 潘素梅，周立．家庭農(nóng)場的融資問題與金融支持[J]．中國物價(jià)，2015(12)．

[2] 周燕．家庭農(nóng)場融資難的對策探討——基于某市研究[J]．泰州學(xué)術(shù)，2016(12)．

[3] 畢鵬，耿雯婷．我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展研究[J]．商場現(xiàn)代化，2013(2)．