王建平

大學生校園網(wǎng)貸的興起：

大學生曾經(jīng)是銀行信用卡業(yè)務的香餑餑，因為大學生群體擁有著前衛(wèi)的消費理念，消費需求也很旺盛，作為高學歷人群，其工作后的還款能力較強，所以大學生分期便成為各大銀行爭搶的市場。然而大學生辦理信用卡的風險很快浮出水面。因大學生沒有固定收入還款能力弱，因此壞賬機率極大。自09年5月央行發(fā)布《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求銀行謹慎發(fā)展無穩(wěn)定收入的客戶群體從嚴授信，而大學生算是“從嚴授信”的重點客戶。于是以前專門為學生推出的信用卡基本處于停辦狀態(tài)。一直到2013年，銀行業(yè)也并未重新開啟此項業(yè)務。

自2014年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學生分期市場被舊事重提，銀行業(yè)不愿逾越的鴻溝，成為了p2p金融行業(yè)的“香餑餑”。據(jù)統(tǒng)計，2015年，全國在校大學生約為3000萬左右。而在這些大學生中，超過三分之二的學生因為資金短缺而需要借貸，這類潛在市場規(guī)模達近千億元。相比審核嚴格、放貸時間長的銀行貸款，手續(xù)簡便、貸款到賬快的各類網(wǎng)貸平臺顯然更受到大學生的歡迎。一些針對大學生群體的分期購物平臺發(fā)展迅速，據(jù)不完全統(tǒng)計，剛剛過去的一年，有30多家大學生平臺成立，其中，不少平臺獲得風投青睞，比如趣分期、愛學貸、分期樂等相繼完成A輪、B輪、C輪融資，信通袋等完成天使輪投資，等等。向大學生提供貸款的平臺多種多樣，有專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等；宣稱用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)的P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等；以及京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的消費信貸服務。

隨著校園網(wǎng)貸的不斷發(fā)展，在為學生提供便利、支持學生創(chuàng)業(yè)的同時，一些風險也逐漸浮出水面。尤其是此前被媒體廣泛報道的“跳樓”“裸條”等事件，造成了極大的社會影響，引起了廣泛的關注。

采訪記錄及問卷結(jié)果顯示大學生作為沒有收入的群體，生活消費基本上來源于父母，大多數(shù)情況下父母采取按月打生活費的方式，因此當同學在遇到生活費跟不上購買力即想購買的商品并且該商品的價格超過學生本月的承載能力（如：價格超過學生這個月的生活費總額，或者購買該商品會影響到這個月之后的基本生活消費支出）就會出現(xiàn)可用資金暫時性短缺的情況，這時候大學生考慮到不想增加父母的經(jīng)濟壓力又希望可以提前消費，外加其他借款方式有其不適用性（如：向同學借款，會欠人情，會影響面子，另外同學的生活費也有限有時候無法滿足借款數(shù)額上的要求；其他銀行針對大學生的貸款手續(xù)麻煩并且無法滿足大學生一時間應急的需要），并且網(wǎng)貸存在他自身的優(yōu)點（如：手續(xù)簡潔，到賬快，借款金額靈活，還款時間靈活，一定期限內(nèi)免息等），所以選擇校園網(wǎng)貸體驗超前消費的樂趣。

據(jù)調(diào)查問卷顯示65.7%的同學或多或少了解過網(wǎng)貸，在這65.7%的同學中，絕大多數(shù)同學是通過網(wǎng)絡和周邊同學介紹了解到網(wǎng)貸的，正如某網(wǎng)貸平臺校園經(jīng)理人所言，網(wǎng)貸平臺通過雇傭?qū)W生到寢室里來宣傳自己的平臺，除此之外，網(wǎng)貸平臺還通過網(wǎng)絡進行宣傳，據(jù)上圖所示，網(wǎng)站上經(jīng)常會出現(xiàn)各種廣告，各種網(wǎng)貸平臺借此方式為自己的產(chǎn)品盡享推廣宣傳。除此之外大學附近關于校園網(wǎng)貸的廣告層出不窮，甚至學校內(nèi)的廁所里也貼滿關于校園網(wǎng)貸的傳單。校園網(wǎng)貸的地毯式宣傳工作十分到位。并且根據(jù)調(diào)查顯示，有34.3%的同學了解并消費過校園網(wǎng)貸。endprint