王 雪

(沈陽師范大學(xué)，遼寧 沈陽 110000)

雖然銀行的信貸規(guī)模不斷擴大，但針對中小微企業(yè)來說，其融資門檻仍然較高，因此，為了滿足自身融資需求，這些企業(yè)紛紛將目光轉(zhuǎn)向民間借貸，跨區(qū)域民間借貸形式由此發(fā)展起來。目前，我國民間借貸的主體范圍和借貸規(guī)模都在不斷擴大，其風(fēng)險性也在不斷增加。

一、民間借貸的定義

民間借貸是民間信用的一種體現(xiàn)，從定義的角度來看，西方經(jīng)濟學(xué)者是以民間借貸與正規(guī)金融機構(gòu)的相對性來界定其內(nèi)涵，將民間借貸視作非正規(guī)金融，是指不受中央銀行和金融監(jiān)管部門約束的，不經(jīng)過正規(guī)金融體系的資金融通，主要包括貨幣借貸會和民間互助會。在國內(nèi)，我國經(jīng)濟學(xué)者又將民間借貸稱作“地下金融”或“體制外金融”，是根據(jù)資金融通是否得到法律認(rèn)可來界定民間借貸的內(nèi)涵，認(rèn)為民間借貸是未經(jīng)融機構(gòu)批準(zhǔn)的借貸行為。

二、民間借貸面臨的風(fēng)險

(一)信用風(fēng)險

民間借貸從民間信用發(fā)展而來，在發(fā)展初期，借貸行為的產(chǎn)生多依賴于親緣或地緣關(guān)系，“熟人借貸”較為普遍，借貸雙方之間基本不存在信息不對稱問題，貸款人能夠?qū)杩钊说慕杩钣猛井a(chǎn)生監(jiān)督，風(fēng)險相對可控。但目前，民間借貸的規(guī)模不斷擴大，出現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的局面，不同行業(yè)、不同領(lǐng)域之間相互交叉，借貸雙方信息不對稱，道德風(fēng)險上升。民間借貸依靠中介平臺進行，貸款人對借款人的資信能力不清楚，借貸行為信用風(fēng)險增加。

(二)法律風(fēng)險

借貸行為應(yīng)該受到法律的監(jiān)管，民間借貸是一種涉及到法律的活動，但目前我國多數(shù)居民法律意識淡薄，尤其是涉及到資金問題的金融法規(guī)，比如，在進行借款時，借貸雙方僅口頭約定利率及還款期限，這就給一些不法分子創(chuàng)造了可乘之機，逃避還款責(zé)任。即使貸款人將借款者訴諸法庭，也會因為缺乏有效的借款協(xié)議而敗下陣來，債權(quán)無法得到法律保護。因此，民間借貸行為的法律風(fēng)險明顯高于正規(guī)金融借貸。

(三)價格風(fēng)險

正規(guī)金融機構(gòu)在辦理貸款業(yè)務(wù)時，會進行嚴(yán)格的貸前審查，對借款人的限制條件較為嚴(yán)格，因此，很多不能滿足條件的借款人將目光轉(zhuǎn)向民間資本。民間借貸缺乏對借款人資信條件的審查，僅僅將貸款利潤作為挑選借款人的條件，與借款人約定較高的借款利率。在這種情況下，一旦借款人資金周轉(zhuǎn)不靈，陷入還款困境，貸款人就會面臨數(shù)倍的價格風(fēng)險，其損失難以估量。

(四)經(jīng)營風(fēng)險

民間借貸沒有完整審查體系，整個借貸流程僅僅包括借款與還款兩大部分，貸款人對于借款人的資金流向不實施監(jiān)察。事實上，很多借款人在利益的驅(qū)使下，將所借資金投入房地產(chǎn)、金融等高風(fēng)險行業(yè)，甚至可能出現(xiàn)資金的違法運用，僅有極少部分投入實體經(jīng)濟運營，資金能否按期回收成為一個極大的問號。

三、民間借貸風(fēng)險的法律防范

(一)嚴(yán)格界定民間借貸

目前，我國法律尚未對民間借貸進行嚴(yán)格的界定，法律、法規(guī)的修改已經(jīng)刻不容緩。我國相關(guān)部門應(yīng)該借鑒發(fā)達國家對民間借貸的法律規(guī)范，結(jié)合我國市場經(jīng)濟制度和基本國情，準(zhǔn)確定位民間借貸的范圍。另外，明確刑法中關(guān)于非法吸收公共存款罪的構(gòu)成要件，避免不法分子以民間借貸的借口進行非法集資。

(二)嚴(yán)格審核借款人資信狀況

雖然民間借貸不能像正規(guī)金融機構(gòu)一樣建立嚴(yán)格的貸前、貸中、貸后審查機制，但放款人在進行放款之前，要對借款人的資信狀況進行嚴(yán)格審查，要求借款人提供資信狀況及還款能力證明，主動從源頭降低借貸風(fēng)險，而非被動承受貸后損失。此外，放款人還應(yīng)主動監(jiān)控借款人資金流向，避免其利用所借資金進行違法活動。

(三)規(guī)范借貸合同

規(guī)范的借貸合同可以大大降低了民間借貸所面臨的法律風(fēng)險，當(dāng)借款人逃避還款責(zé)任時，貸款人可以借助法律手段保障自身債權(quán)的實現(xiàn)。因此，在進行借貸時，雙方當(dāng)事人應(yīng)該制定規(guī)范的借貸合同，將貸款數(shù)額、利率、期限等要素明確記載在書面合同上，這樣一來，一旦雙方發(fā)生糾紛，法院有據(jù)可查，合同的法律效力可以對雙方的利益進行一定程度的保障。

(四)完善法律監(jiān)管體系

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸對中小微企業(yè)的推動作用不可忽視，但目前我國法律尚未對民間借貸建立起完善的監(jiān)管體系，民間借貸游走于法律法規(guī)的邊緣，增加了我國金融市場風(fēng)險，建立完善的審計監(jiān)督機制。

四、結(jié)語

民間借貸從民間信用發(fā)展而來，主要用于應(yīng)對臨時性資金需求，廣受中小微企業(yè)的歡迎。隨著民間借貸資金規(guī)模的擴大，其應(yīng)用渠道呈多元化發(fā)展，信用風(fēng)險不斷加劇，另外，民間借貸的價格風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、法律風(fēng)險遠高于傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)。因此，必須盡快建立完善的監(jiān)管體系，嚴(yán)格界定民間借貸的范圍，審查借貸雙方的資質(zhì)，避免非法集資行為。

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