唐藝寧

(西南大學(xué)含弘學(xué)院，重慶 400700)

在國家對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入壁壘大量減少的政策環(huán)境下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而現(xiàn)，歷經(jīng)催生期，提速期的發(fā)展，業(yè)已成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，支援新農(nóng)村建設(shè)，助力脫貧攻堅(jiān)的必要力量。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行已進(jìn)入冷靜發(fā)展及市場化調(diào)整時期，長期面臨的瓶頸問題亟待解決，尤其是負(fù)債端吸儲能力一直低弱，吸收存款難度大，儲蓄存款嚴(yán)重不足，資金來源與資金運(yùn)用極度失衡，難以滿足農(nóng)村地區(qū)旺盛的貸款需求，阻滯了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展后勁。分析探究造成村鎮(zhèn)銀行吸儲能力普遍偏低的原因顯得尤為重要和必要，也只有在找準(zhǔn)找對原因的前提下，所采取的提振對策才具有針對性和實(shí)效性。

一、吸儲能力致弱的非本體性因素，主要指村鎮(zhèn)銀行自身以外，單家村鎮(zhèn)銀行難以左右或控制的客觀現(xiàn)實(shí)

(一)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)體量弱小

村鎮(zhèn)銀行立足縣域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)農(nóng)民，農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，儲蓄存款大多來自于農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民，個體工商戶，種養(yǎng)殖戶和中小型企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)下行期，農(nóng)村居民收入增幅放緩，中小企業(yè)能用于儲蓄的閑置資金普遍減少。城鄉(xiāng)二元化經(jīng)濟(jì)模式由來已久，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期滯后。農(nóng)村‘打工經(jīng)濟(jì)’盛行，青壯年進(jìn)城務(wù)工，務(wù)工工資收入總量偏小且很少回流鄉(xiāng)村。根據(jù)有關(guān)儲蓄函數(shù)理論，儲蓄存款數(shù)量和規(guī)模與國民收入多少和增長存在正相關(guān)關(guān)系，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量有限，制約著村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。

(二)農(nóng)村人文觀念滯后

新農(nóng)村及城鄉(xiāng)一體化建設(shè)正積極改變著農(nóng)村人文環(huán)境，但不敢為先，思想固化，觀念陳舊，仍嚴(yán)重存在。農(nóng)民普遍對村鎮(zhèn)銀行這一新興金融主體持不認(rèn)同，不信任甚至排斥態(tài)度。長期以來，農(nóng)民投資理財(cái)?shù)冉鹑谟^念缺失。如：農(nóng)民有了節(jié)余資金，選擇藏錢于自家以備急用或借錢給親朋，而不是拿到銀行去存款或買理財(cái)產(chǎn)品；還有農(nóng)民習(xí)慣于將積累下來的錢用于住房建設(shè)，農(nóng)機(jī)具購置等而很少想到“借雞生蛋，以錢生錢；也有農(nóng)民出于攀比，跟風(fēng)去大城市為下一代購買房產(chǎn)，致使不少資金溢出農(nóng)村；甚至有農(nóng)民享樂主義，及時行樂思想嚴(yán)重，掙了錢不是用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)或銀行投資而是“人生有錢須盡歡”，將手里余錢盡數(shù)消費(fèi)花光。落后的人文觀念增大了村鎮(zhèn)銀行的吸儲難度。

(三)銀行同業(yè)競爭加劇

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件放寬之后，各類金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)涉足農(nóng)村金融市場，爭搶市場份額。進(jìn)入開放化，主體多樣化的農(nóng)村金融市場競爭格局基本形成。村鎮(zhèn)銀行負(fù)債端面臨的主要競爭對手郵政儲蓄所，農(nóng)商行，農(nóng)業(yè)銀行具有系列的相對競爭優(yōu)勢：歷史悠久，知曉度、公信度高，資金規(guī)模龐大，人脈關(guān)系順暢，客戶基礎(chǔ)牢靠等。這些金融主體定會利用自身優(yōu)勢與村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行零和博弈型的市場分食競爭。再者，趨同化戰(zhàn)略引發(fā)的同質(zhì)化競爭有增無減，存款產(chǎn)品的營銷難度加大，能流入村鎮(zhèn)銀行的儲蓄存款相當(dāng)有限。

(四)資金“脫媒”化日盛

隨著利率市場化發(fā)力推進(jìn)及投資工具日漸豐富，資金摒棄銀行中介機(jī)構(gòu)，直接輸送至需求者，大量資金體外循環(huán)，資金流動去中介化趨勢明顯。農(nóng)村本可儲蓄的資金通過眾多渠道“脫媒”分流。一是民間借貸。主體廣泛，涉及農(nóng)民、種養(yǎng)殖戶、個體商戶、小微企業(yè)、村委會等；手續(xù)簡便，或口頭約定或紙條借據(jù)；類型不一，包括無息、單利計(jì)息、復(fù)利計(jì)息甚至高利貸等。二是債券、基金、股票投資。債券、基金因流動性、安全性、收益性吸引了一些期望獲利多于銀行儲蓄收益又沒有專業(yè)知識的農(nóng)村居民；股票投資雖風(fēng)險大，但介入門檻低，變現(xiàn)快，特別是收益高，刺激了具有冒險精神的村鎮(zhèn)居民動用富余資金入場。三是保險產(chǎn)品。農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和發(fā)展以及國家有關(guān)政策的實(shí)施加之人們風(fēng)險防控意識的增加，催生了農(nóng)村保險市場逐步興起。農(nóng)業(yè)保險、合作醫(yī)療保險、社會養(yǎng)老保險等各類保險支出占比攀升，分流儲蓄資金。四是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融。P2P借貸模式下，資金供需雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺不受時空約束輕松完成定價和交易，沒有銀行中介，零交易成本，尤其是P2P推介的高收益+本金保障計(jì)劃為普通用戶和小微企業(yè)富余資金提供了極佳的保本獲利流動出口。

二、本體性因素，主要指村鎮(zhèn)銀行自身的短板缺陷導(dǎo)致吸儲能力低弱，是單個村鎮(zhèn)銀行所能夠左右或改進(jìn)的一些事實(shí)要素

(一)社會認(rèn)可度低

村鎮(zhèn)銀行介入農(nóng)村市場時間短，是農(nóng)村金融體系中的“空降兵”，是新鮮事物。加之村鎮(zhèn)銀行廣告宣傳的渠道有限，力度不夠，尚未形成口碑效應(yīng)及品牌效應(yīng)。農(nóng)民群眾普遍不知曉，不了解，不認(rèn)可甚至有誤解。很多農(nóng)民只曉得農(nóng)商銀行，郵政儲蓄所，農(nóng)業(yè)銀行，根本不知道村鎮(zhèn)銀行的到來。有些雖知道，但卻認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不是正規(guī)銀行，是“雜牌子銀行”，是有錢老板辦的個人錢莊。農(nóng)民出于本能性的風(fēng)險意識不敢輕易去村鎮(zhèn)銀行存錢。

(二)忘卻初心，偏離市場定位

開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷是為了彌補(bǔ)農(nóng)村金融供給不足，競爭不充分，金融服務(wù)缺位，解決農(nóng)村地區(qū)“金融抑制”問題，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從“三農(nóng)”中來，到“三農(nóng)”中去，支農(nóng)支小，服務(wù)“三農(nóng)”是其根本宗旨和社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)，但是獨(dú)立企業(yè)法人屬性又迫使其追求經(jīng)濟(jì)效益。村鎮(zhèn)銀行陷入“雙手互搏”的困境，為走出困境，一些村鎮(zhèn)銀行漸漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”，“支農(nóng)支小”的辦行宗旨。如：總部和分支機(jī)構(gòu)僅在縣域行政中心開設(shè)，業(yè)務(wù)管理專心于爭搶縣域大客戶大企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”，疏遠(yuǎn)了賴以生存和發(fā)展的農(nóng)民群眾。

(三)員工素質(zhì)偏低，服務(wù)質(zhì)量不高

員工素質(zhì)，工作效率，服務(wù)質(zhì)量，與吸儲能力存在緊密關(guān)聯(lián)。村鎮(zhèn)銀行的員工大多是本地居民，應(yīng)屆畢業(yè)生，退伍軍人等應(yīng)聘而來。低學(xué)歷，低能力，經(jīng)驗(yàn)不足，知識不夠，專業(yè)技能欠缺，既懂金融服務(wù)又熟悉，熱愛農(nóng)村事務(wù)的復(fù)合型人才寥寥無幾。村鎮(zhèn)銀行所處的地理位置偏遠(yuǎn)落后，資金實(shí)力，福利待遇，個人發(fā)展空間遠(yuǎn)不及國有大銀行，難以吸引，留住高層次高素質(zhì)人才。加之，還沒有形成完善的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，員工正規(guī)化，系統(tǒng)化的培訓(xùn)缺少。人力資源短板嚴(yán)重影響到村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平，服務(wù)質(zhì)量，制約著吸儲能力的提升。

(四)網(wǎng)點(diǎn)未下沉，產(chǎn)品無差異

村鎮(zhèn)銀行基于設(shè)立成本和可持續(xù)發(fā)展的考慮，普遍偏好于在經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)的縣域及周邊設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，未真正做到“網(wǎng)點(diǎn)下沉”，覆蓋村鎮(zhèn)，進(jìn)村入戶，打通“最后一公里”。農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀缺，服務(wù)站點(diǎn)空位。客戶只能到縣城辦理存款業(yè)務(wù)，挫傷了交通不暢的農(nóng)村客戶儲蓄存款的積極性。同時，由于市場細(xì)分不夠以及研發(fā)投入不足，村鎮(zhèn)銀行并未研發(fā)出與其他商業(yè)銀行有實(shí)質(zhì)性差異的儲蓄產(chǎn)品，滿足不了農(nóng)村地區(qū)多樣化，多層化，個性化的儲蓄需求，同質(zhì)化儲蓄產(chǎn)品競爭乏力。

三、結(jié)束語

在農(nóng)村地區(qū)脫貧攻堅(jiān)和發(fā)力趕超的關(guān)鍵性時刻，三農(nóng)貸款資金需求只會有增無減。以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨的村鎮(zhèn)銀行既迎來發(fā)展壯大的機(jī)遇期，又面臨吸儲難，資金不足的嚴(yán)重困擾。村鎮(zhèn)銀行必須自我剖析，找準(zhǔn)找全吸儲能力低弱的內(nèi)外原因，并以此為基礎(chǔ)，制定出應(yīng)對策略，加強(qiáng)負(fù)債管理，提升吸儲能力。這樣才能做到既切實(shí)履行服務(wù)“三農(nóng)”、“支農(nóng)支小”的社會責(zé)任擔(dān)當(dāng)，又能實(shí)現(xiàn)自我的可持續(xù)發(fā)展。

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