鐘偉

世界越來(lái)越精彩

掙大錢越來(lái)越難

包括精英階層在內(nèi)的許多國(guó)民可能會(huì)面臨這種感慨，即中國(guó)經(jīng)濟(jì)日益繁榮，民眾生活顯著提升，但也會(huì)面臨這樣的困惑，世界越來(lái)越精彩，掙大錢卻越來(lái)越艱難。

為什么？這頭灰犀牛的降臨，是隨著急風(fēng)暴雨一樣的中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，進(jìn)入到靜水流深階段之后的事?；仡櫼幌赂母镩_放至今的40年，中國(guó)暴富階層的出現(xiàn)，先是個(gè)體工商戶，以及從事商貿(mào)和實(shí)業(yè)的企業(yè)家，標(biāo)志性的人物是傻子瓜子年廣久。

然后是制造業(yè)向縱深發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的崛起，標(biāo)志性品牌是奇瑞吉利汽車和新浪搜狐等門戶網(wǎng)站。接下來(lái)則是新世紀(jì)之后城市化的迅捷推進(jìn)和金融地產(chǎn)的光彩，金融家和地產(chǎn)商紛紛排到富豪榜單的前列。近年來(lái)隨著“雙創(chuàng)”浪潮，BATJ君臨天下。

暴富的軌跡遵循從商貿(mào)到輕工業(yè)，從實(shí)體到金融地產(chǎn)，從汗水到智慧的遞進(jìn)軌跡。

這種暴富唱草莽時(shí)代，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文明程度的提高，以及政府和市場(chǎng)規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)的提升，已逐漸遠(yuǎn)去。

不僅如此，從暴富草莽到精英智慧，也意味著冒險(xiǎn)大膽、文化不高的企業(yè)家群體，顯著讓位于受過(guò)良好教育、勤勉智慧的新型創(chuàng)業(yè)者群體。這使得當(dāng)下年輕企業(yè)家都不由自主地不敢低估其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，并意識(shí)到對(duì)手和生存法則的嚴(yán)酷性。更有趣的是，針對(duì)企業(yè)的稅制和融資環(huán)境也在規(guī)范化，靠偷漏稅以及和金融機(jī)構(gòu)拉關(guān)系來(lái)致富，已幾乎不可能。

我們大致可以說(shuō)，最富有的一代中國(guó)人已離我們逐漸遠(yuǎn)去，世界是精彩的，競(jìng)爭(zhēng)是殘酷的，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)是艱難的，掙大錢是不易的。

經(jīng)濟(jì)逐漸成熟和制度逐漸規(guī)范，帶來(lái)了難以草莽暴富的灰犀牛，但“小世界”卻也造就了新的“黑天鵝”。

傳統(tǒng)的世界是六度空間的，即如果你要尋到地球上70億人中的任意一位，你至多需要6位中間人。但數(shù)字地球的逐漸成形，使得世界變得扁平和濃縮，時(shí)空被壓縮到四度空間，這可能是1967年時(shí)，創(chuàng)立六度空間的哈佛大學(xué)心理學(xué)教授斯坦利·米爾格雷姆未曾料想到的巨大進(jìn)展。

在四度空間的地球村之中，企業(yè)成長(zhǎng)和衰退的軌跡更陡峭，創(chuàng)新和泡沫的極速漲落更驚險(xiǎn)。這是一個(gè)波動(dòng)率更大、兩極分化更嚴(yán)峻的濃縮空間。小世界給一些天才型騙子以制造巨大泡沫，在泡沫破滅之前迅速裹挾財(cái)富撤離的可能性。從今而后，一夜暴富的是騙子，而不是企業(yè)家。

鄉(xiāng)愁還在

鄉(xiāng)村卻已不復(fù)往日模樣

許多人還記得“又見炊煙升起”的歌，其實(shí)我們已基本看不到炊煙。許多人背誦過(guò)“長(zhǎng)安一片月，萬(wàn)戶搗衣聲”的詩(shī)句，但幾乎絕少有人能看到溪流井欄邊，用棒槌捶打衣服的場(chǎng)景。

這是在中國(guó)無(wú)法阻擋的另一頭灰犀牛，即傳統(tǒng)田園牧歌式鄉(xiāng)村的沒落。工業(yè)化和城市化不僅意味著農(nóng)業(yè)在GDP構(gòu)成中的比重迅速降低；也意味著人口向城市和城鎮(zhèn)的加速集中。在此背景下，傳統(tǒng)村落的大幅縮減是不可避免的。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去15年間，隨著城市化率的提高，中國(guó)行政村以每年1.6%的速度不斷減少，據(jù)說(shuō)中國(guó)每年減少約7000多個(gè)村委會(huì)，每天減少約20多個(gè)自然村。200人以下的村子在迅速撤村并居之中，甚至鎮(zhèn)政府也在撤并減少。

時(shí)至今日，當(dāng)我們說(shuō)需要著力解決“三個(gè)一億人”的問(wèn)題時(shí)，潛臺(tái)詞是農(nóng)村無(wú)法阻擋地被城市和工業(yè)文明所改寫。

許多人還有鄉(xiāng)愁，還記得兒時(shí)的田野草原、阡陌鄰里，但你試圖回去時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)徒有鄉(xiāng)愁，鄉(xiāng)村已難覓舊貌甚至蹤影。許多人的鄉(xiāng)愁褪色為在地圖上不復(fù)存在，只在夢(mèng)中存在的地名。小時(shí)候的鄉(xiāng)愁，是你在水的這頭，你的玩伴在水的另一頭；現(xiàn)在的鄉(xiāng)愁，是你在城市文明的這頭，故土在農(nóng)耕文明的另一頭。隨著傳統(tǒng)村落的衰退，其實(shí)我們還失去了很多，由于村落往往是依據(jù)血緣姻親而繁衍，因此它傳載著你的先人從何而來(lái)的痕跡；由于村落往往帶有自治色彩，因此它承載著約定俗成的鄰里關(guān)系。

隨著部分村落的消亡，家祠祭祖、鄰里宗親、鄉(xiāng)紳家規(guī)也隨之逐漸失落。居住在城市中的人群，在鋼筋水泥的叢林中，往往對(duì)出入同一社區(qū)的對(duì)門一無(wú)所知，沒有近鄰，也不再有遠(yuǎn)親。村落消退意味著中國(guó)五千年來(lái)古老生存模式幾乎不復(fù)存在。

在中國(guó)悄然發(fā)生的事情，在歐洲也曾發(fā)生。一段歷史即將終結(jié)。李培林先生曾感嘆：“它們悄悄地逝去，沒有挽歌、沒有誄文、沒有祭禮，甚至沒有告別和送別，有的只是在它們的廢墟上新建文明的奠基、落成儀式和伴隨的歡呼?！?/p>

無(wú)論你是否愿意

惟稅收與死亡不可避免

盡管許多人將對(duì)此明顯不快，但這頭灰犀牛還是步履蹣跚而來(lái)，不會(huì)回頭。那就是各種稅，個(gè)人所得稅、遺產(chǎn)稅、房產(chǎn)稅等等。你不要徒勞地試圖逃脫。

中國(guó)經(jīng)濟(jì)正在從生產(chǎn)型向消費(fèi)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，而消費(fèi)的主體是住戶部門，不是政府。當(dāng)下驅(qū)動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力，已有60%源自消費(fèi)，尤其是居民消費(fèi)。同時(shí)，人們也意識(shí)到，對(duì)中國(guó)企業(yè)再加稅是幾乎不可能的，降低企業(yè)負(fù)擔(dān)，激發(fā)企業(yè)活力是大趨勢(shì)。這幾乎鎖定了，住戶部門的稅賦貢獻(xiàn)應(yīng)當(dāng)逐漸提升。

中國(guó)家庭部門的稅負(fù)是否沉重？無(wú)論從整體還是結(jié)構(gòu)看，都有提升余地。當(dāng)下遺產(chǎn)稅尚未開征，房產(chǎn)稅尚未普遍開征，這使得地方政府實(shí)際上幾乎不具有主體稅種。那么個(gè)人所得稅的負(fù)擔(dān)現(xiàn)狀如何？

一個(gè)淺顯的事實(shí)是，中國(guó)個(gè)稅總額勉強(qiáng)超過(guò)萬(wàn)億，類似京滬這樣的都市，個(gè)稅年入大約在1500億，這意味著中國(guó)一線城市的居民，每年的人均個(gè)稅僅5000元。

推算可得，京滬人均稅前月薪約為1.1萬(wàn)元，稅后所得約為8200元，每月個(gè)人所得稅大約在450元。不要忘了企業(yè)還需要為你負(fù)擔(dān)約稅前工資44.3%的“五險(xiǎn)一金”?？紤]到平均數(shù)通常高于中位數(shù)，由此可推測(cè)京滬普通工薪階層月薪可能在稅后6500元。這讓人產(chǎn)生了比較大的困惑。中國(guó)居民的真實(shí)收入究竟如何？中國(guó)不同階層的稅負(fù)究竟如何？

如果月入8200元，那么即便對(duì)京滬居民，按15年總收入計(jì)算，個(gè)人住房貸款上線也不應(yīng)超過(guò)150萬(wàn)元，畢竟一個(gè)人一生工作30年的總收入才僅300萬(wàn)元。結(jié)合每年儲(chǔ)蓄存款等的增長(zhǎng)，中國(guó)居民真實(shí)收入和個(gè)稅之間存在不匹配現(xiàn)象。endprint

如果考慮到貧富分化，更令人懷疑中國(guó)高收入群體的真實(shí)納稅狀況。遺產(chǎn)稅和房產(chǎn)稅的問(wèn)題都將提上日程。

我沒有聽說(shuō)過(guò)獅子王在臨終前，流淚對(duì)小獅子囑咐說(shuō)，我在東山埋了頭山羊，在西坡藏了只兔子，待我百年以后，小獅子你餓了不妨取食之類的童話。人的智慧要比動(dòng)物高一些，子孫比你強(qiáng)，你留錢財(cái)干什么？子孫不如你，你留錢財(cái)干什么？根據(jù)統(tǒng)計(jì)局的入戶調(diào)查，中國(guó)居民約60%的家庭財(cái)產(chǎn)為房產(chǎn)，由此可推算，居民房產(chǎn)總市值不會(huì)低于150萬(wàn)億元，它構(gòu)成了房產(chǎn)稅的龐大稅基。

惟稅收與死亡不可避免，無(wú)論你是否愿意，各種稅是匆匆而來(lái)還是姍姍來(lái)遲，它們終究要來(lái)的。

養(yǎng)老金的調(diào)整增長(zhǎng)

好像放緩了

在我看來(lái)，現(xiàn)代社保保障體系的數(shù)理基礎(chǔ)是十分可疑的，這個(gè)體系的可持續(xù)性需要一系列精細(xì)的假設(shè)，例如對(duì)長(zhǎng)期通貨膨脹的預(yù)測(cè)，對(duì)養(yǎng)老金領(lǐng)受者預(yù)期壽命的預(yù)測(cè)，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用長(zhǎng)期趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，對(duì)人口長(zhǎng)期變動(dòng)及跨代消費(fèi)儲(chǔ)蓄行為的預(yù)測(cè)等等。

由于生命科學(xué)的進(jìn)展往往是長(zhǎng)期沉寂中夾雜大突破，也由于社保基金的長(zhǎng)期投資收益難以把握，因此無(wú)論政府和學(xué)者如何努力，事實(shí)上社保體系的可持續(xù)性殆非人力，基本是聽天由命。

中國(guó)處于明顯加速的老齡化進(jìn)程之中，與此同時(shí)，中國(guó)的養(yǎng)老體系不斷擴(kuò)展，成為世界上最復(fù)雜和龐大的養(yǎng)老體系。說(shuō)龐大很自然，中國(guó)有全球最多的老年群體；說(shuō)復(fù)雜也容易理解，中國(guó)省市間、城鄉(xiāng)間的養(yǎng)老和醫(yī)療體制高度碎片化。

這個(gè)體系要得以維持下去，三條路途：多繳，少取，用活。多繳很難，畢竟中國(guó)企業(yè)為其雇員所繳納的社保稅率已是全球前列，難以再提高。只能要么依賴政府以國(guó)有資產(chǎn)劃撥補(bǔ)充養(yǎng)老金，但國(guó)有資產(chǎn)劃撥很大程度上也是吃老本。那么就得依賴雇員多購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者雇主和雇員共同努力多做企業(yè)年金。但現(xiàn)狀是中國(guó)老人基本靠政府養(yǎng)老度日，年金和壽險(xiǎn)過(guò)少。

用活有余地。一是養(yǎng)老金投資能力弱的地區(qū)，可以委托投資能力強(qiáng)的機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行養(yǎng)老金投資，一些省市已經(jīng)逐漸將其養(yǎng)老基金委托給全國(guó)社?；穑鸀檫M(jìn)行投資管理。

二是中央政府出面，建立省際平衡基金，實(shí)踐中可考慮將勞務(wù)輸入大省的養(yǎng)老金，按相對(duì)透明的方式轉(zhuǎn)移給勞務(wù)輸出大省，求得省際間的平衡。

三是增強(qiáng)個(gè)人賬戶的可攜帶性，以及投資收益，未來(lái)可以考慮社保投保人，將其個(gè)人賬戶養(yǎng)老金自主委托給合格的養(yǎng)老金投資機(jī)構(gòu)，進(jìn)行市場(chǎng)化投資。總體看，用活的余地比較大一些。

我很清楚其實(shí)幾乎沒有民眾關(guān)心養(yǎng)老金多繳的問(wèn)題，也幾乎不關(guān)心用活的問(wèn)題，或者說(shuō)上述幾段文字絕大多數(shù)人都懶得看更懶得想。那對(duì)不起，第三條路徑，即少取便是你蒙上眼睛，也猜得出的灰犀牛。

在過(guò)去的15年間，農(nóng)村養(yǎng)老和醫(yī)療，大致屬于政府的福利擴(kuò)展。即便城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老，在過(guò)去十多年間，其發(fā)放水平的調(diào)整，也屬“超調(diào)”。也就是說(shuō)，在大多數(shù)年份，對(duì)基本養(yǎng)老金的調(diào)整，超出了物價(jià)指數(shù)，甚至超出了經(jīng)濟(jì)增速。過(guò)去5年養(yǎng)老金發(fā)放水平年均增長(zhǎng)8.8%，恐怕難以為繼，它會(huì)造成在崗者越來(lái)越供養(yǎng)不起退休者，或者未老的后代供養(yǎng)不起已老的現(xiàn)在。對(duì)不起，基本養(yǎng)老金的調(diào)升逐步向綜合物價(jià)指數(shù)接近，勢(shì)在必行。

再說(shuō)一次，已經(jīng)離退休的中國(guó)老人是幸運(yùn)和幸福的，更年輕的世代已無(wú)望僅僅依賴政府的基本養(yǎng)老，必須更認(rèn)真地思忖如何安度晚年。在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)期退潮和銀發(fā)潮洶涌而來(lái)之前的銀發(fā)族，無(wú)疑是幸運(yùn)一族。

這個(gè)世界不會(huì)停下來(lái)等你

有人說(shuō)，好好繼續(xù)活30年，生命科學(xué)的大突破，將使人類的預(yù)期壽命大幅提升，活到100-120歲可能不是難事。有人說(shuō)，終身學(xué)習(xí)，這個(gè)世界是平的，停止學(xué)習(xí)的危險(xiǎn)不在于你被機(jī)器人取代，而是這世界分分秒秒變化快，你可能看不懂這個(gè)世界，甚至在這個(gè)被技術(shù)變革深度改寫的世界手足無(wú)措。

有一條悠長(zhǎng)而寂寥的雨巷，在巷口，灰犀牛凝視著你，對(duì)你說(shuō)，這個(gè)世界不會(huì)停下來(lái)等你，你將被遺棄。這是一個(gè)后喻時(shí)代，它意味著爺爺向?qū)O子，師傅向徒弟可以傳授的知識(shí)日漸其少，而年輕人之間的相互學(xué)習(xí)，年輕人向老人傳授知識(shí)，則司空見慣。如何使用微信，往往是老人向孩子學(xué)師而得，相反的例子極其罕見。網(wǎng)購(gòu)、網(wǎng)銀、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上預(yù)約等等，哪怕是一些簡(jiǎn)單的技術(shù)變革和場(chǎng)景變遷，也往往使得缺乏心理準(zhǔn)備的老人手足無(wú)措。

數(shù)字地球和數(shù)字經(jīng)濟(jì)不會(huì)等待任何人，稍有倦怠，你會(huì)覺得一種危機(jī)，這并非年輕人求職打拼的危機(jī)，這也可能是老年人的居家危機(jī)。你若不跟上快速變幻的世界，這個(gè)世界給你的可能不是你所熟悉的便利，而是巨大的不便，如果你還去銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)，還揣現(xiàn)金，還到現(xiàn)場(chǎng)掛號(hào)買票，那這種不便已在眼前。這個(gè)時(shí)空壓縮的四度空間，對(duì)許多人而言，有可能是更陌生、疏遠(yuǎn)和隔閡的世界。

你可能會(huì)懷念那些古老、靜謐而悠長(zhǎng)的歲月，當(dāng)你試圖從這個(gè)喧囂和濃縮的世界走出來(lái)，返回田園牧歌式的本真，幻想采菊東籬下，悠然見南山的場(chǎng)景時(shí)，鄉(xiāng)野的蚊蟲叮咬，沒有空調(diào)和衛(wèi)生間的小小懲戒，就足以讓你不得不回到城市。

我們，或者你們，已撐不起一把油紙傘，夢(mèng)里依稀，獨(dú)自彷徨在悠長(zhǎng)、悠長(zhǎng)又寂寥的雨巷，一切已注定，無(wú)從逢著一位丁香一樣的，結(jié)著憂愁的姑娘。紙傘、雨巷、丁香、姑娘，那些此生不曾相見的虛幻，唯有入夢(mèng)的真切。我們?cè)谝稽c(diǎn)點(diǎn)地失去她，或者，我們是在猥瑣地遺棄她，無(wú)從挽回也無(wú)從逃脫。中國(guó)人的灰犀牛，便是這現(xiàn)代性的宿命。endprint