◎陳淑倩

自習(xí)總書(shū)記在湘西考察提出“實(shí)事求是、因地制宜、分類(lèi)指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”之后，精準(zhǔn)扶貧就成為學(xué)界研究的一項(xiàng)重要課題。所謂精準(zhǔn)扶貧，就是遵循因地制宜原則，具體問(wèn)題具體分析，結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)鼐唧w情況發(fā)展經(jīng)濟(jì)，結(jié)合農(nóng)戶(hù)具體情況實(shí)現(xiàn)扶貧，扶貧工作要實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)到人、精準(zhǔn)到戶(hù)。其后，中共中央在第十三個(gè)五年計(jì)劃中提出“金融機(jī)構(gòu)要在服務(wù)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略中起重要作用”，由此，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧，在扶貧工作中發(fā)揮金融資金作用，為精準(zhǔn)扶貧提供金融服務(wù)和金融保障，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，就成為金融部門(mén)義不容辭的責(zé)任。

一、發(fā)展農(nóng)村金融的意義

金融扶貧并不等同于財(cái)政扶貧，財(cái)政扶貧具有社會(huì)公益性質(zhì)，而金融扶貧更多的具有盈利性，它主要在農(nóng)村扶貧中利用市場(chǎng)化手段實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)性，更大目標(biāo)是幫助農(nóng)民發(fā)家致富。因此，將金融扶貧推向深入，讓金融成果惠及更多農(nóng)民，不但有利于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高農(nóng)民生活水平，而且有助于城鄉(xiāng)一體化的實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（一）發(fā)展農(nóng)村金融有利于農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

農(nóng)村土地制度改革是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村土地制度存在土地產(chǎn)權(quán)權(quán)屬不清、界線(xiàn)不明、流轉(zhuǎn)困難、監(jiān)管不力等諸多問(wèn)題，通過(guò)農(nóng)村土地制度的改革，土地確權(quán)證發(fā)放到農(nóng)民手中，為土地流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了良好的條件，也使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，同時(shí)方便相關(guān)部門(mén)對(duì)于土地流轉(zhuǎn)的服務(wù)、監(jiān)管工作。除此之外，農(nóng)村土地改革使耕地得到有效的保護(hù)，有利于土地良性循環(huán)使用。但是，我國(guó)農(nóng)村土地改革已進(jìn)入深水區(qū)，需要重點(diǎn)突破以促進(jìn)改革步伐。因此，農(nóng)村金融通過(guò)設(shè)定不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，提高被扶貧對(duì)象的主動(dòng)創(chuàng)造能力，打造綠色金融品牌，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足以精準(zhǔn)扶貧為核心的農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)際需要，充分利用城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)這一難得的歷史機(jī)遇，為貧困地區(qū)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供金融支持。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是全面建成小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略部署，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向。農(nóng)村金融在支持鄉(xiāng)村振興中同樣發(fā)揮著巨大作用。第一，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)率先支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村金融部門(mén)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)相關(guān)污染嚴(yán)重和粗放式發(fā)展企業(yè)及農(nóng)戶(hù)，使其減少污染，增加產(chǎn)品附加值，發(fā)展綠色、高效、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)副產(chǎn)品，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，減少發(fā)展過(guò)程中對(duì)自然的破壞。第二，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)。中央提出土地承包延期后，作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)緊跟政策步伐，制定與國(guó)家政策相配套的金融產(chǎn)品，同時(shí)，不斷提高服務(wù)水平，增加農(nóng)村金融的覆蓋率。第三，基層金融應(yīng)增加土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。目前，全國(guó)各地正在推行土地“三權(quán)”分置改革，由此會(huì)出現(xiàn)更多金融問(wèn)題，尤其是抵押貸款問(wèn)題。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用好政策，制定相關(guān)申請(qǐng)流程，使農(nóng)民能最大程度使用資本，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（三）發(fā)展農(nóng)村金融有利于實(shí)現(xiàn)共同富裕

在精準(zhǔn)扶貧的大背景下，發(fā)展農(nóng)村金融最終的目的在于縮小貧富差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕。首先，通過(guò)金融扶貧把資金專(zhuān)款專(zhuān)用到貧困地區(qū)，通過(guò)資金投入使貧困地區(qū)脫離貧困，貧困人民走向富裕，實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。其次，農(nóng)村金融在政府的支持下，有利于再分配更合理、更公平的進(jìn)行，從而縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)共同富裕，最后，農(nóng)村金融能夠真正識(shí)別農(nóng)村貧困人口，做到真扶貧，扶真貧，從而實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)。

（四）發(fā)展農(nóng)村金融有利于促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展

由于貧困地區(qū)大多處于偏僻地區(qū)，信息資源匱乏，對(duì)于金融普遍缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)于金融的運(yùn)作及其優(yōu)勢(shì)并不了解，更不用說(shuō)通過(guò)金融手段脫貧致富了。因此，發(fā)展農(nóng)村金融有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓市場(chǎng)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，拓寬金融服務(wù)對(duì)象，將金融知識(shí)帶進(jìn)貧困地區(qū)的千家萬(wàn)戶(hù)，讓更多貧困人民認(rèn)識(shí)金融，了解金融，從而推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)程，進(jìn)而全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)不同地區(qū)的具體問(wèn)題，制定出適合本地區(qū)情況的金融產(chǎn)品，如可以推出綠色信貸政策體系，針對(duì)農(nóng)村企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)基金投資等方式，從而推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)程。

二、發(fā)展農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題

（一）尚未形成規(guī)范的法律政策體系

我國(guó)當(dāng)前關(guān)于農(nóng)村金融的法律體系尚未完善，各部門(mén)相關(guān)的法律法規(guī)還未實(shí)現(xiàn)同步，各部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制還未建立。在沒(méi)有相關(guān)法律法規(guī)保障下，農(nóng)業(yè)部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)率先開(kāi)始進(jìn)行的改革難以順利實(shí)施，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新目標(biāo)也難以真正實(shí)現(xiàn)。如關(guān)于農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押是否合法問(wèn)題，在各部門(mén)規(guī)章制度中仍存有分歧。同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、可抵押資產(chǎn)價(jià)值低和數(shù)量少，也成為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重障礙。因此，適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)村貸款的可抵押、質(zhì)押物范圍刻不容緩。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)戶(hù)房屋及宅基地作為農(nóng)民的重要財(cái)產(chǎn)，如果將它們作為抵押物進(jìn)行貸款可有效改善農(nóng)村金融發(fā)展困境，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供重要支持。因此，這就要求相關(guān)部門(mén)形成合力，共同推進(jìn)與農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)，并做到與時(shí)俱進(jìn)，切合實(shí)際。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足

自然經(jīng)濟(jì)在農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展中占據(jù)主導(dǎo)地位，商品經(jīng)濟(jì)落后、缺乏創(chuàng)造力和競(jìng)爭(zhēng)力。而且農(nóng)村貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)為主，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展又以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，規(guī)模小，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶貧都以小額貸款為主，各個(gè)銀行也根據(jù)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)情況發(fā)放小額貸款，產(chǎn)品過(guò)于集中且單一。除了國(guó)家認(rèn)定的連片貧困地區(qū)整體搬遷貸款外，其他貸款都是對(duì)貧困戶(hù)的小額貸款，除了極個(gè)別貧困地區(qū)利用部分省區(qū)代發(fā)扶貧債券的資金外，缺少較多形式的金融支持。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理仍然存在諸多問(wèn)題，例如：發(fā)展?fàn)顟B(tài)落后，創(chuàng)新產(chǎn)品的能力不足，信貸產(chǎn)品仍是傳統(tǒng)的抵押或擔(dān)保貸款方式，形式單一；抵押物仍以房屋等不動(dòng)產(chǎn)為主，擔(dān)保人仍以公務(wù)員、企事業(yè)職工為主。雖然近年來(lái)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，不斷適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，創(chuàng)新速度并沒(méi)有適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的變化，即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并未真正適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新方式。致力于農(nóng)村發(fā)展的中小型金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有及時(shí)根據(jù)社會(huì)發(fā)展特點(diǎn)差別對(duì)待不同類(lèi)型客戶(hù)，導(dǎo)致企業(yè)和農(nóng)民的融資成本負(fù)擔(dān)較重。

（三）農(nóng)村金融扶貧相關(guān)支撐機(jī)制不健全

一是農(nóng)村金融缺乏激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村金融扶貧，國(guó)家的根本目的是扶貧，而金融企業(yè)則是為了追求利潤(rùn)的最大化和更大的社會(huì)價(jià)值。而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，再加上國(guó)家相關(guān)補(bǔ)貼不到位，金融機(jī)構(gòu)難以在農(nóng)村地區(qū)獲得收益，更不用說(shuō)高盈利了。就拿近幾年的數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)四大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的凈資產(chǎn)利潤(rùn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全行業(yè)平均水平，更別提其他商業(yè)銀行了。因此，農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融企業(yè)的吸引力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如城市，這個(gè)時(shí)候如果國(guó)家相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制跟不上，只會(huì)抑制金融機(jī)構(gòu)投資的熱情，阻礙金融扶貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。二是農(nóng)村地區(qū)尚未建立大數(shù)據(jù)庫(kù)。農(nóng)村數(shù)據(jù)庫(kù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展各個(gè)體系的重要數(shù)據(jù)來(lái)源，支撐著各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)決策的制定與實(shí)行。而我國(guó)農(nóng)村各項(xiàng)數(shù)據(jù)均不完善，農(nóng)民的信用記錄、土地權(quán)屬登記、壞賬爛賬等均沒(méi)有登記在冊(cè)，金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查和分析不能建立在真實(shí)有效信息的基礎(chǔ)上，不僅調(diào)查成本會(huì)增加，也極有可能導(dǎo)致調(diào)查無(wú)效，阻礙金融助農(nóng)惠農(nóng)的進(jìn)程。三是農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)評(píng)估手段不健全。就以往的產(chǎn)權(quán)評(píng)估而言，土地所有權(quán)、使用權(quán)權(quán)屬登記，及抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)登記為了維護(hù)農(nóng)戶(hù)的利益，往往門(mén)檻高、手續(xù)復(fù)雜、所需成本也高，農(nóng)民急需用錢(qián)的時(shí)候通過(guò)正規(guī)的金融借貸途徑手續(xù)繁雜、耗時(shí)、借貸金額極低，因此，農(nóng)戶(hù)往往選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的民間借貸，而不去金融機(jī)構(gòu)。

（四）發(fā)展農(nóng)村金融的信用體系亟待完善

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，社會(huì)征信體系是其發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。因此，完備的征信體系的建立也是農(nóng)村金融發(fā)展的重要保障。而當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行呈下行趨勢(shì)，社會(huì)信用環(huán)境不好，小微企業(yè)的信用信息不夠透明，整個(gè)農(nóng)村信用體系亟待完善。一是農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。受農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的限制，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格受到氣候、市場(chǎng)、人為因素的影響，具有脆弱性、易受影響性等特性，農(nóng)民的還款能力更是容易受到自然和社會(huì)因素的影響，最后變成不良貸款。與普通貸款相比，涉農(nóng)貸款高達(dá)2.4%的不良貸款率，超過(guò)普通貸款0.7%的不良貸款率。因此，金融機(jī)構(gòu)不但面臨信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)面臨各種呆賬爛賬的風(fēng)險(xiǎn)，影響對(duì)農(nóng)戶(hù)提供金融產(chǎn)品的積極性。二是農(nóng)村金融道德風(fēng)險(xiǎn)大。我國(guó)廣大農(nóng)民受教育素質(zhì)程度偏低，信用意識(shí)不強(qiáng)，再加上長(zhǎng)期以往的依賴(lài)心理，意識(shí)不到金融扶貧和財(cái)政扶貧的區(qū)別，單純的認(rèn)為就是國(guó)家的幫扶政策，即使有借無(wú)還也無(wú)所謂，容易滋生“老賴(lài)”。而且，國(guó)家金融扶貧的懲罰力度不夠，對(duì)農(nóng)戶(hù)形不成威懾力，農(nóng)民存在僥幸心理，再加上信用體系不完善，金融機(jī)構(gòu)不能有效的掌握賴(lài)賬人的信息，極大損害金融機(jī)構(gòu)的利益，如此循環(huán)往復(fù)，加大了金融扶貧工作的難度。

三、發(fā)展農(nóng)村金融、助力精準(zhǔn)扶貧的途徑分析

（一）構(gòu)建農(nóng)村金融發(fā)展的法律體系

構(gòu)建完善的農(nóng)村金融發(fā)展法律體系是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展運(yùn)行中，首先，國(guó)家應(yīng)完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相關(guān)法律制度，對(duì)農(nóng)村金融在發(fā)展中遇到的問(wèn)題予以條文化、格式化，對(duì)相關(guān)問(wèn)題以法律的形式確定下來(lái)，為解決農(nóng)村金融問(wèn)題提供法律依據(jù)。其次，相關(guān)部門(mén)在執(zhí)法過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)法律進(jìn)行，兼顧金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)的雙重利益，而不僅僅因?yàn)檠矍暗南夘^小利而損害其中一方的利益。另外，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該因地制宜結(jié)合本地具體農(nóng)情制定出相關(guān)政策性文件，以配合國(guó)家法律的實(shí)施。最后，相關(guān)部門(mén)應(yīng)及時(shí)聘請(qǐng)相關(guān)農(nóng)業(yè)法律人才，集思廣益，對(duì)法律體系的完善提出建議，為政府部門(mén)出謀劃策，從專(zhuān)家的角度主動(dòng)尋找農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)戶(hù)發(fā)展之間的平衡，尋求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善途徑。

（二）完善農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)

其一，充足的資金是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本保障，要搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府有關(guān)部門(mén)首先應(yīng)當(dāng)與當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑谙嘟Y(jié)合，增大資金投入，提高資金流動(dòng)率，建立專(zhuān)門(mén)用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金池，近年來(lái)，小微金融作為金融業(yè)的熱點(diǎn)，在國(guó)計(jì)民生等諸多方面起到“以小見(jiàn)大”的獨(dú)特作用。對(duì)于貧困地區(qū)，由于地形、人口、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等諸多原因限制，發(fā)展大型銀行的難度較大，此時(shí)小微金融的優(yōu)勢(shì)就被凸顯出來(lái)。他們通過(guò)獲取政府財(cái)政支持，發(fā)展多樣化的小額貸款產(chǎn)品，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，創(chuàng)新與農(nóng)村土地承包權(quán)、宅基地使用權(quán)等農(nóng)村特有實(shí)際情況相適應(yīng)的貸款形式及貸款產(chǎn)品。其二，加快保險(xiǎn)種類(lèi)創(chuàng)新和期貨產(chǎn)品種類(lèi)創(chuàng)新。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在農(nóng)村大數(shù)據(jù)的大背景下積極創(chuàng)新保險(xiǎn)種類(lèi)，例如，創(chuàng)建產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)，運(yùn)輸險(xiǎn)，價(jià)格調(diào)控險(xiǎn)等覆蓋全面的險(xiǎn)種，在各個(gè)同行企業(yè)間展開(kāi)經(jīng)驗(yàn)交流，加快創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)速度。此外，險(xiǎn)種的創(chuàng)新還可以是農(nóng)業(yè)種類(lèi)開(kāi)發(fā)部門(mén)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合發(fā)展，把特色的農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)種植納入?yún)⒈７秶Ｔ诎l(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨方面，加大監(jiān)管力度，完善期貨市場(chǎng)交易法律規(guī)范體系，增加農(nóng)產(chǎn)品發(fā)行期貨的種類(lèi)，政府鼓勵(lì)并支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者直接對(duì)接農(nóng)產(chǎn)品的買(mǎi)賣(mài)，越過(guò)收購(gòu)商，減少流通環(huán)節(jié)，降低農(nóng)產(chǎn)品的流通資本，充分發(fā)揮期貨功能，即調(diào)控農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其三，變革信貸管理機(jī)制。貸款管理機(jī)制應(yīng)積極適應(yīng)中小企業(yè)貸款需要，即加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，特色企業(yè)的資助力度。對(duì)積極尋求發(fā)展的創(chuàng)新項(xiàng)目給予金融支持，協(xié)調(diào)人力資源部門(mén)、財(cái)政部門(mén)、社會(huì)保障部門(mén)等各個(gè)部門(mén)的配合，加強(qiáng)宣傳，細(xì)化指導(dǎo)，銜接就業(yè)指導(dǎo)政策和農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展政策，結(jié)合政策優(yōu)勢(shì)，實(shí)施精準(zhǔn)扶貧。

（三）健全農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)支撐體系

首先，政府應(yīng)建立農(nóng)村金融激勵(lì)機(jī)制。一方面，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村的過(guò)程中，給予一定的政策支持和程序方便。在政策鼓勵(lì)上，充分發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，對(duì)農(nóng)戶(hù)的助農(nóng)、惠農(nóng)貸款提供貼息、降息補(bǔ)助。另一方面，推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善公路網(wǎng)和信息網(wǎng)絡(luò)工程建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。其次，建立和完善農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫(kù)。政府部門(mén)應(yīng)該組成專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，聯(lián)合財(cái)政部門(mén)、民政部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶(hù)征信信息，明晰存貸款狀況，對(duì)于信用良好的農(nóng)戶(hù)在貸款中可以適當(dāng)降低利息，對(duì)于信用過(guò)低的適當(dāng)降低信用額度。另外，將各個(gè)地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品、畜牧產(chǎn)品的價(jià)值直接公示，保證其公開(kāi)透明，另外，對(duì)相關(guān)信息實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，不僅有利于交易的公平，也減少金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查分析，更有利于金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作。最后，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的相關(guān)評(píng)估手段，提升其評(píng)估能力。農(nóng)村應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)于較專(zhuān)業(yè)的宅基地、房產(chǎn)的評(píng)估應(yīng)聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員，保證評(píng)估的質(zhì)量和可信度。此外，農(nóng)村評(píng)估機(jī)構(gòu)也要積極參與農(nóng)村大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，對(duì)農(nóng)村信息有更充分的了解。

（四）完善農(nóng)村金融信用管理體系

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)尤其是貧困地區(qū)，征信體系可謂是一個(gè)新鮮名詞。因此，盡快建立征信體系，并著重關(guān)注貧困地區(qū)，彌補(bǔ)征信空白成為當(dāng)務(wù)之急。首先要建立農(nóng)村公共信息平臺(tái)，高度重視信息錄入工作。各鄉(xiāng)、鎮(zhèn)應(yīng)當(dāng)重視征信體系的建設(shè)，采取責(zé)任到人的原則，開(kāi)展信息的采集、錄入工作；以周、月為單位，進(jìn)行匯總，錄入大數(shù)據(jù)庫(kù)當(dāng)中。同時(shí)，對(duì)于信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性要嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，既注重速度，又注重質(zhì)量，嚴(yán)禁弄虛作假，故弄玄虛的行為。其次，要順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代潮流，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用。如前所述，農(nóng)村信息平臺(tái)采集的數(shù)據(jù)也要上傳互聯(lián)網(wǎng)，形成信息共享。同時(shí)，通過(guò)“手機(jī)銀行”、“支付寶”等軟件的下載使用以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等，一方面提高金融服務(wù)的效率，另一方面可完善個(gè)人消費(fèi)行為、借貸行為信息，進(jìn)而增強(qiáng)本地區(qū)的征信水平。再次，要建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度。對(duì)有不良記錄的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行懲罰，對(duì)信用記錄良好的主體逐步提高信用額度、提供優(yōu)惠政策。失信懲戒機(jī)制雖已建立，但其重要性仍未引起重視，拖欠貸款、利息時(shí)有發(fā)生，進(jìn)入訴訟的案件極少審結(jié)，即使審理結(jié)案執(zhí)行也相當(dāng)困難，這助長(zhǎng)了“逃廢債”和“賴(lài)債戶(hù)”的行為。