范星宇

黑龍江大學，黑龍江 哈爾濱 150080

近五年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務飛速發(fā)展。便捷的服務在群體中頗受歡迎，但難題也隨著而來，如個人信息泄露、賬戶被盜等，嚴重侵害了用戶的權益。這一系列問題需有關部門加以重視，讓消費者與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)形成良性循環(huán)，以保障消費者的合法權益。

一、侵害金融消費者權益的表現(xiàn)形式及成因

(一)知情權受到侵害

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為獲得巨大利益往往會有一些夸大的宣傳，一味宣揚高投入高回報，而忽略了其實施的可行性。企業(yè)忽視了風險與具體實際，一味鼓吹，導致雙方信息不對等，消費者盲從跟風。且金融產(chǎn)品自身的復雜性，涉及到的專業(yè)知識廣泛，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行購買，更讓消費者難以理解金融產(chǎn)品的全部內容，雙方交流的一些問題也會被模糊化。企業(yè)在具體操作時亦不會與消費者有效溝通，消費者對自己資金的流向一無所知。正是這些問題都讓消費者的知情權逐漸喪失。

(二)隱私權受到侵害

我國部分互聯(lián)網(wǎng)金融服務企業(yè)并沒有對客戶信息進行加密處理，所以個人信息面臨著嚴重的泄露風險。消費者在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務辦理的過程中經(jīng)常要提供個人信息，當消費者購買理財產(chǎn)品的時候，還會被要求進行風險評估、理財偏好、資金狀況等內容的調查。企業(yè)通過對消費者的網(wǎng)購習慣和購物痕跡等信息進行對比分析，有針對性的推銷產(chǎn)品或服務來獲取實在的經(jīng)濟利益。一些信息由于業(yè)務員保存不當或私法售賣更助漲了不法分子的氣焰，消費者隱私權受到侵害。

(三)消費者維權意愿薄弱

侵權事件在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融業(yè)務中時有發(fā)生，無法避免。有的消費者在發(fā)現(xiàn)自己的個人信息泄露之后，覺得只要沒有造成什么大的損失，都不會選擇運用法律武器來保護自己。即使造成了一定的經(jīng)濟損失，可是考慮到維權的成本太高，又放棄維權。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)經(jīng)融對地域的限制，侵權事件的發(fā)生時，消費者和經(jīng)營者大多處于不同的地方，消費者為維權付出的時間成本和經(jīng)濟成本可能遠遠超出了原有損失，也降低了維權的意愿。網(wǎng)絡的虛擬性和不確定性，也讓消費者的維權變得更為困難。當前的維權渠道也不能夠解決全部問題，僅僅依靠《消費者權益保護法》并不能全面地保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權益。

二、保護金融消費者權益的對策

(一)完善法律法規(guī)建設

互聯(lián)網(wǎng)金融要健康發(fā)展，國家需用法律來保證。

讓律法規(guī)范市場，讓律法為消費者權益提供保護。其次，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融專門管理部門，管理的部門與職責要細細劃分，以此來加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，讓其長久發(fā)展。最后，在制定法律的環(huán)節(jié)時要實地考察，在實踐中獲取最佳的法律制度。同時政府牽頭，與各地專業(yè)人士共同協(xié)作，增強法律法規(guī)的可行性和嚴謹性。

(二)完善維權體系建設

現(xiàn)今的消費者維權意識與能力都比較薄弱，必須健全維權體系。首先，根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況及銀行實行管理信息的辦法，明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要定期披露信息，讓雙方的信息能對等，讓消費者進行選擇時候能更加清晰與理性，避免產(chǎn)生糾紛情況。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域建立專門的維權部門，便利的渠道讓消費者有訴可投，讓投訴公開化，透明化。面對投訴機制，工作人員要及時辦理業(yè)務，確保工作的實效性。

(三)完善信息共享機制

國家監(jiān)管部門要與企業(yè)共同合作。第一，企業(yè)在介紹產(chǎn)品內容時要真實有效，不隱瞞，不欺騙，讓消費者細致的了解產(chǎn)品的性能和效益，讓消費者的知情權合理化。其二，企業(yè)對自家的金融產(chǎn)品的相關信息需在網(wǎng)上進行公開，讓消費者獲得相關信息，公布的信息要有嚴格的程序辦理，同時具備法律效應，確保信息的真實性。

(四)完善信息保護機制

保密工作是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的重中之重。企業(yè)要為用戶建立專門的檔案管理，對檔案實行嚴格管理，用戶資料的使用情況要有跡可循，堅決避免隨意翻閱用戶資料的行為出現(xiàn)。工作人員對資料做到用完即收，資料不出公司。一個成熟的管理制度，分工明確，結構合理，才能保證發(fā)展。獎懲制度也必不可少，對泄露用戶資料的相關人員必須受到應有的懲罰，嚴重的追究法律責任。

三、結語

互聯(lián)網(wǎng)金融要持續(xù)性發(fā)展必須緊抓消費者的合法權益，只有讓消費者滿意，再依托各界力量的扶持管理，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務才能健康有序的進行。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]肖文青.論互聯(lián)網(wǎng)金融消費者信息權益的法律保護[J].知與行，2016(5)：46-51.

[2]胡光志，周強.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權益保護[J].法學評論，2014(6)：135-143.

[3]楊璐瑜.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權益保護[J].經(jīng)濟管理：全文版，2016(6)：00263-00263.