袁彥妍

揚(yáng)州大學(xué)，江蘇 揚(yáng)州 225000

現(xiàn)今，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融消費(fèi)者群體逐漸擴(kuò)大，相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)較之以前，形式變得豐富多樣，為金融消費(fèi)者呈現(xiàn)了多元化的選擇進(jìn)行消費(fèi)。但同時(shí)暴露出了許多問(wèn)題，例如銀行理財(cái)產(chǎn)品的夸大宣傳、保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤導(dǎo)性銷售等問(wèn)題的出現(xiàn)，使消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損失，導(dǎo)致金融市場(chǎng)與金融消費(fèi)者間的矛盾糾紛不斷升級(jí)。因此，本文為保障金融市場(chǎng)的健康和諧發(fā)展提供一點(diǎn)啟發(fā)。

一、金融消費(fèi)者的概念

我國(guó)對(duì)于金融消費(fèi)者的普及較晚，并沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定的概念，學(xué)術(shù)界對(duì)金融消費(fèi)者的概念也無(wú)法形成一致的意見(jiàn)，觀點(diǎn)多樣，歸納起來(lái)主要為以下幾種：一是生活消費(fèi)論。主要以生活消費(fèi)為目的來(lái)判斷是否是金融消費(fèi)者的標(biāo)準(zhǔn)，把金融消費(fèi)者的主體限定成是為了自身的消費(fèi)而購(gòu)買金融商品或接受服務(wù)的自然人。[1]二是生產(chǎn)交易排除論。指將專門以生產(chǎn)買賣為目的排除在外的，購(gòu)買、使用金融商品或接受服務(wù)的個(gè)體自然人。三是弱勢(shì)論。認(rèn)為“金融消費(fèi)者是不具備金融專業(yè)知識(shí)，在交易中處于弱勢(shì)地位，為金融需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”。[2]

筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者首先得是自然人，不能包括法人或者其他組織，法人和其他組織在有關(guān)金融商品或服務(wù)的信息獲取上要比自然人的獲取途徑更加豐富，商品和服務(wù)的選擇上也更加謹(jǐn)慎。其次金融消費(fèi)者消費(fèi)的目的只要是為了生活需求消費(fèi)，都應(yīng)該列入金融消費(fèi)者范圍予保護(hù)，不管其是否具有投資的性質(zhì)。所以金融消費(fèi)者的概念應(yīng)認(rèn)定為：以生活需求消費(fèi)為目的而對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)或接受服務(wù)的自然人。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

(一)案例分析

2012年1月1日丙到某縣K行存款，辦理了1萬(wàn)元定期存款，其他3萬(wàn)元購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品。1月2日，丙到K行要求退保，營(yíng)業(yè)員以各種理由推脫說(shuō)要到1月13日才能退款。由于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品有10天的猶豫期，至1月13日猶豫期已過(guò)。丙于是向消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心投訴。[3]但其處理結(jié)果僅僅是對(duì)K行進(jìn)行了批評(píng)，并要求K行退款給客戶。此案例中的對(duì)K行的無(wú)故拖延退保使金融消費(fèi)者的猶豫期限已過(guò)的這種行為太輕，僅僅是嚴(yán)肅批評(píng)，并沒(méi)有對(duì)其追究責(zé)任，這樣簡(jiǎn)單的處理方式不會(huì)使這些經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)完全的意識(shí)到自身的錯(cuò)誤，相同的情況還會(huì)繼續(xù)發(fā)生，無(wú)法保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。

此外，還有轟動(dòng)一時(shí)的黃某內(nèi)幕交易案，黃某作為上市公司的董事和某公司的法定代表人，卻指使他人借用他人身份證共開(kāi)立股票帳戶115多個(gè)，累計(jì)購(gòu)入某股票1.4542億余股，累計(jì)成交額余18.291億元，涉案股民約有13萬(wàn)。此案的發(fā)生，使上萬(wàn)的股民遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也嚴(yán)重干擾了證券市場(chǎng)的秩序。

(二)存在的問(wèn)題

1.相關(guān)的法律規(guī)范不健全

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》從擴(kuò)張解釋消費(fèi)者含義的角度，將金融消費(fèi)者納入了消費(fèi)者這一概念內(nèi)，但對(duì)金融消費(fèi)者這一概念的內(nèi)涵及外延、權(quán)利義務(wù)、原則、范圍及協(xié)調(diào)機(jī)制等問(wèn)題進(jìn)行具體的闡述，沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)糾紛解決途徑等做出具體規(guī)定。因此，與之相關(guān)的法律法規(guī)有待制定落實(shí)。

2.信息不對(duì)稱

在金融領(lǐng)域中，經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者所掌握的信息量并不相等，通常經(jīng)營(yíng)者所掌握的信息要遠(yuǎn)多于消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)既是金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，又是提供者，在交易開(kāi)始之前，金融機(jī)構(gòu)就已經(jīng)全面掌握了金融產(chǎn)品的全部信息。且金融產(chǎn)品具有無(wú)形性、專業(yè)性等特點(diǎn)，金融消費(fèi)者所掌握的產(chǎn)品信息，主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)的宣傳以及工作人員的講解，使得雙方的信息量不對(duì)稱。

3.金融消費(fèi)者缺少救濟(jì)渠道

當(dāng)金融消費(fèi)者的利益遭受損失時(shí)，主要是通過(guò)向相關(guān)部門投訴、通過(guò)消費(fèi)者協(xié)會(huì)、訴訟等渠道來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。但由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性與復(fù)雜性，這就要求負(fù)責(zé)調(diào)解金融領(lǐng)域糾紛的調(diào)解者具備專業(yè)的金融知識(shí)。但在我國(guó)并無(wú)專門負(fù)責(zé)調(diào)解金融糾紛的機(jī)構(gòu)，且消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)于處理金融消費(fèi)這類糾紛也不具備專業(yè)知識(shí)，其處理結(jié)果正確性便無(wú)法得到保證。如糾紛主體欲通過(guò)司法途徑解決糾紛，其人力財(cái)力耗費(fèi)量大，且法官對(duì)金融領(lǐng)域缺乏深入了解，無(wú)疑會(huì)加大了審判的難度，因此此種途徑也并不利于消費(fèi)者選擇。

4.部分消費(fèi)者受教育水平較低

隨著金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，相關(guān)金融知識(shí)更替速度也在加快，普通消費(fèi)群眾的認(rèn)知無(wú)法與其快速同步，尤其是生活在農(nóng)村居民和城市里的老年人，在不具備相應(yīng)金融知識(shí)的情況下，憑經(jīng)營(yíng)者的夸大宣傳而盲目跟風(fēng)投資，最后導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到損失。

三、完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)

(一)拓寬法律保護(hù)范圍

建議明確金融消費(fèi)者概念，并將這一概念納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的管轄范圍，設(shè)立專門章節(jié)統(tǒng)一規(guī)定金融消費(fèi)者相關(guān)內(nèi)容，其中具體包括內(nèi)涵與外延、保護(hù)范圍、保護(hù)機(jī)構(gòu)的職責(zé)等等。制定專門的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，使金融消費(fèi)者在遇到糾紛時(shí)從無(wú)從下手到有法可依，有專業(yè)的政府機(jī)構(gòu)予以尋求救濟(jì)。

(二)完善信息披露制度

要建立高效的信息披露制度，首先需要繼續(xù)深化強(qiáng)制信息披露強(qiáng)制性信息披露，有助于公眾對(duì)于信息的了解，防止幕后交易、暗箱操作等類似情況的發(fā)生。其次，還需要完善主動(dòng)信息披露法律制度，此制度的完善在投資者是否能夠進(jìn)行正確金融消費(fèi)和服務(wù)方面有很大幫助，因此我國(guó)應(yīng)通過(guò)立法規(guī)范主動(dòng)信息披露制度。在證券市場(chǎng)中，上市公司愿意主動(dòng)信息披露的微乎其微，擔(dān)心信息披露過(guò)多，會(huì)導(dǎo)致不利于自身發(fā)展的局面出現(xiàn)，其中可能包括商業(yè)秘密泄露讓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有可乘之機(jī)，使經(jīng)營(yíng)者自身失去在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位。但從金融消費(fèi)者的角度考慮，就很有必要完善主動(dòng)信息披露制度，從而使雙方能夠信息對(duì)稱，穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序。

(三)建立專業(yè)的維權(quán)渠道

在制定《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的基礎(chǔ)上，設(shè)立專門

的金融消費(fèi)糾紛調(diào)解機(jī)構(gòu)，由具有金融專業(yè)知識(shí)或者從事相關(guān)金融領(lǐng)域工作的人員和專門致力于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的專家來(lái)共同組成該機(jī)構(gòu)工作成員，這是將金融領(lǐng)域與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域相結(jié)合，以確保正確、專業(yè)、公平的處理金融消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者雙方間的糾紛。

(四)加強(qiáng)金融消費(fèi)者知識(shí)教育

首先金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等經(jīng)營(yíng)者都應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)外張貼與其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的相關(guān)金融知識(shí)報(bào)，張貼位置及字體大小要醒目可見(jiàn)，供前來(lái)咨詢或購(gòu)買的消費(fèi)者閱讀學(xué)習(xí)，還要確保金融從業(yè)人員都具備專業(yè)知識(shí)，在自身理解金融產(chǎn)品的同時(shí)能向金融消費(fèi)者說(shuō)明清楚。如發(fā)現(xiàn)存在向消費(fèi)者夸大宣傳金融產(chǎn)品的從業(yè)人員其次，應(yīng)予以解聘。其次，政府部門應(yīng)通過(guò)電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體宣傳金融知識(shí)，政府可以在農(nóng)村和城市都定期組織免費(fèi)的金融知識(shí)培訓(xùn)，并且可將培訓(xùn)錄音錄像放置在政府網(wǎng)站供大家觀看學(xué)習(xí)。

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

[1]魏瓊，賴元超.論我國(guó)金融消費(fèi)者的概念及其特權(quán)[J].金融理論與實(shí)踐，2011，7：56-60.

[2]方平.我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法相關(guān)問(wèn)題研究[J].上海金融，2010，7：5-9.

[3]撫州市政府信息公開(kāi)網(wǎng)，撫州市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)案例(十)[E].

[4]李東.論證券活動(dòng)中內(nèi)幕交易罪<中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)>[D].上海師范大學(xué)，2013.