胡琪靖

蘇州大學(xué)，江蘇 蘇州 215000

一、銀行貸款合同加速到期條款的含義以及法理依據(jù)

(一)含義

銀行貸款合同加速到期條款是指銀行在貸款合同中與借款人約定當(dāng)借款人存在違約、可能違約、喪失還款的能力可能不能償還貸款的情形時(shí)，銀行可以利用該條款使得貸款提前到期，停止放貸并要求借款人清償貸款或者直接扣劃借款人在該銀行的存款。

(二)法理依據(jù)

1、《貸款通則》

2、《合同法》

3、《商業(yè)銀行法》

4、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》

5、上海市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理金融借款合同糾紛案件若干問(wèn)題的解答》

二、加速到期條款的觸發(fā)因素

(一)違反合同規(guī)定的還款義務(wù)

(二)違反合同規(guī)定的其他義務(wù)

(三)先期違約

(四)交叉違約

三、先期違約與破產(chǎn)原因的真實(shí)性

先期違約是銀行貸款合同加速到期條款的重要觸發(fā)因素，對(duì)于這種觸發(fā)因素的適用要謹(jǐn)慎的進(jìn)行斟酌。在蘇州就發(fā)生過(guò)這樣一個(gè)案件，因?yàn)槟臣状笮凸镜睦习鍞y款逃跑，公安局辦案人員就到與甲公司有業(yè)務(wù)往來(lái)的乙公司進(jìn)行調(diào)查，并與乙公司的老板在其辦公室詢問(wèn)與案件有關(guān)的情況。實(shí)際上甲公司的老板逃跑與乙公司沒(méi)有關(guān)系，但是因?yàn)槿ヒ夜菊{(diào)查這件事經(jīng)過(guò)大家的以訛傳訛，最終使得與乙公司有貸款合同的丙銀行得知該重大消息。因?yàn)檫@件事情，丙銀行以債務(wù)人正接受有關(guān)部門調(diào)查為由宣布貸款合同提前到期，這個(gè)合同的提前到期使得乙公司的資金鏈斷裂，乙公司走向破產(chǎn)。由于一個(gè)不屬實(shí)的消息，使得經(jīng)營(yíng)狀況很好的乙公司走向死亡。

四、加速到期條款與破產(chǎn)機(jī)率的增加

銀行貸款合同中的加速到期條款具有一定的積極的效用，使得貸款人可以優(yōu)先于其他的債權(quán)人來(lái)保護(hù)自身的利益，有利于提高自身獲得清償?shù)谋戎兀矣欣谫J款的安全，但是其消極作用在破產(chǎn)法領(lǐng)域尤為明顯，加速到期條款增加了債務(wù)人破產(chǎn)的機(jī)率。

由于貸款人的優(yōu)勢(shì)地位，會(huì)在貸款合同中規(guī)定許多有利于自身的權(quán)利，這些加速到期條款內(nèi)容多樣、復(fù)雜。在商事活動(dòng)中，任何的舉動(dòng)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，債務(wù)人可能無(wú)意或者有意的觸發(fā)加速到期條款。當(dāng)這些加速到期條款產(chǎn)生效力的時(shí)候，貸款人可以單方面的剝奪債務(wù)人的期限利益。尤其是在規(guī)定了交叉違約條款的情況，只要任一債權(quán)人的債權(quán)合約出現(xiàn)觸發(fā)加速到期的因素，就會(huì)使得所有的債權(quán)一律到期，從而使得債權(quán)人競(jìng)相爭(zhēng)奪債務(wù)人財(cái)產(chǎn)。并且商事主體從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的時(shí)候，都是有資金規(guī)劃的，可能一個(gè)貸款的提前到期會(huì)引起整個(gè)資金鏈的斷裂。當(dāng)出現(xiàn)資金鏈短缺、債權(quán)人紛紛來(lái)討要債務(wù)的情況時(shí)，即使債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)狀況再好，對(duì)于這種情況，債務(wù)人股東往往無(wú)法挽回這種局面，使得債務(wù)人的破產(chǎn)的速度而關(guān)于銀行貸款合同中加速到期條款的適用，要進(jìn)行一定的規(guī)制。

五、加速到期條款與破產(chǎn)撤銷權(quán)

以上討論是加速到期條款在債務(wù)人破產(chǎn)之前的問(wèn)題。當(dāng)借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序之后，加速到期條款是否能受到破產(chǎn)撤銷權(quán)的規(guī)制成為實(shí)踐中較為復(fù)雜的問(wèn)題。

銀行貸款合同中加速到期條款適用之后，債務(wù)就已經(jīng)到期了。鑒于此，筆者認(rèn)為，加速到期條款與《破產(chǎn)法》第31條中的規(guī)定的有關(guān)對(duì)偏頗清償?shù)钠飘a(chǎn)撤銷權(quán)并不沖突。

至于32條規(guī)定的對(duì)個(gè)別清償行為的破產(chǎn)撤銷權(quán)能否規(guī)制加速到期條款的適用，是需要深入探討。在理論界，兩種觀點(diǎn)，每種觀點(diǎn)都有支持自己觀點(diǎn)的充分的論據(jù)。個(gè)人認(rèn)為，要做到正當(dāng)合理的行使破產(chǎn)撤銷權(quán)，應(yīng)該把主觀因素當(dāng)作一個(gè)要件，即當(dāng)銀行適用貸款合同中的加速到期條款時(shí)需要主觀是惡意的。但是想要證明銀行是善意或者是惡意，在目前的情勢(shì)下來(lái)看是比較困難的，有關(guān)主觀善意或者惡意的證明標(biāo)準(zhǔn)也是必不可少的。

六、對(duì)加速到期條款的規(guī)制

對(duì)于加速到期條款的適用，應(yīng)該考慮利益的平衡，銀行作為優(yōu)勢(shì)方，在貸款合同中設(shè)置的條件對(duì)于債務(wù)人而言是比較苛刻的。在民商法中，公平原則是較為重要的原則，在適用加速到期條款的時(shí)候要注重利益的平衡。過(guò)于苛刻的設(shè)置和適用，會(huì)增加債務(wù)人破產(chǎn)的機(jī)率，會(huì)增加進(jìn)入破產(chǎn)程序的主體的數(shù)量。

貸款業(yè)務(wù)是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，銀行制定加速到期條款的主要目的是為了維護(hù)貸款安全，所以在對(duì)加速條款規(guī)制的時(shí)候，在保護(hù)債務(wù)人、其他債權(quán)人利益的時(shí)候，也不能忘卻本身制度的設(shè)立目的，要考慮貸款安全，以及背后的金融安全。對(duì)二者要進(jìn)行兼顧，不能造成反向歧視。