黃顯海

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為社會中的各個(gè)領(lǐng)域都提供了動力。其中金融體系受到互聯(lián)網(wǎng)的影響，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融。在這個(gè)過程中，其展現(xiàn)出了靈活性和方便性的特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展的過程中，對普惠金融提供了豐富的產(chǎn)品系統(tǒng)，使得普惠金融變得更加完善，呈現(xiàn)出良好的業(yè)務(wù)流程。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下，逐步形成了生態(tài)化的普惠金融體系。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融所產(chǎn)生的推動作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；推動作用

在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，很多行業(yè)都發(fā)生了深刻的變革，甚至在向著智能化前進(jìn)，在這個(gè)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，惠及到了更多需要金融支持的人，而且進(jìn)一步豐富和完善了普惠金融的產(chǎn)品體系以及生態(tài)體系，使普惠金融在實(shí)際運(yùn)行的過程中，擁有了更廣闊的平臺和堅(jiān)實(shí)的依托?；诖耍疚闹攸c(diǎn)分析了當(dāng)前我國普惠金融的現(xiàn)狀，并闡釋了互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融所產(chǎn)生的推動作用。

我國普惠金融的現(xiàn)狀

我國普惠金融在實(shí)際運(yùn)行的過程中，展現(xiàn)出了十分明顯的發(fā)展理念，對服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行了重點(diǎn)的升級和整合。其中涌現(xiàn)出的金融產(chǎn)品往往以所依托的載體為基礎(chǔ)，并在其中展現(xiàn)出了一定的差別。由此，我國的普惠金融大致可以分為以下兩個(gè)階段：公益性小額信貸、發(fā)展性微型金融階段和綜合階段。在這個(gè)過程中，創(chuàng)建了相應(yīng)的小額信貸組織，村鎮(zhèn)銀行也隨之出現(xiàn)了。自此，我國的普惠銀行逐漸發(fā)展起來了，但是其普惠的范圍還不夠廣，在創(chuàng)新上存在一定的缺陷，出現(xiàn)了比較高的風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，面對我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，應(yīng)該從本質(zhì)上對其進(jìn)行創(chuàng)新，最終更好地體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)金融對我國普惠金融所產(chǎn)生的推動作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國普惠金融產(chǎn)生的推動作用

互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的產(chǎn)品進(jìn)行了豐富化

互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融的產(chǎn)品提供了豐富的體系。在實(shí)際運(yùn)行的過程中，主要是遵循了以下四個(gè)發(fā)展模式：第一，對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行升級。比如，創(chuàng)建網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等；第二，以互聯(lián)網(wǎng)平臺為重要依托。主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售，以網(wǎng)絡(luò)平臺中的客戶信息和大數(shù)據(jù)等內(nèi)容為個(gè)人提供金融業(yè)務(wù)。比如，我們所熟知的支付寶，可以通過其進(jìn)行余額寶的銷售；第三，全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其中涵蓋了眾籌和P2P模式；第四，以金融為重要支撐的互聯(lián)網(wǎng)化。這樣的金融模式并不歸屬于金融業(yè)務(wù)，但其在發(fā)展中也會展現(xiàn)出支持的性能。其擁有金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的搜集和理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，在不同的模式下，都會以特色產(chǎn)品為重要依托。在這個(gè)過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)的形式，則能更好地開展融資活動。同時(shí)，在對融資方式和途徑進(jìn)行突破的情況下，還可以為普惠金融的發(fā)展提供更加廣闊的范圍。我國的創(chuàng)業(yè)人就可以通過眾籌的形式借助互聯(lián)網(wǎng)平臺融資[2]。

提升了普惠金融的業(yè)務(wù)質(zhì)量

在進(jìn)行普惠金融發(fā)展的過程中，需要以完善的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為重要支撐和前提?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展的重要平臺，且在這個(gè)過程中，呈現(xiàn)出了一定的優(yōu)勢，即涉及的范圍廣，交易展現(xiàn)出比較低的成本，在擁有較高服務(wù)效率的情況下，能夠與普惠金融結(jié)合在一起。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的各類金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)行的過程中，能夠突破多重限制，不會受到時(shí)間和空間的影響，能夠通過網(wǎng)絡(luò)載體和移動平臺，為客戶提供更加完善的金融服務(wù)內(nèi)容。而且，其還能以互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)為重要支撐，對風(fēng)險(xiǎn)信用的等級進(jìn)行準(zhǔn)確分析，在降低成本的情況下，使得業(yè)務(wù)流程更加簡易，從而更好地推動普惠金融的運(yùn)行。

更好地促進(jìn)了普惠金融的生態(tài)建設(shè)

在通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融會有完善的網(wǎng)絡(luò)支付平臺，并以大數(shù)據(jù)為重要支撐，通過信用等級的有效評估，對金融設(shè)施進(jìn)行基礎(chǔ)性的建設(shè)。如此一來，在開展金融服務(wù)的時(shí)候，就可以更好地降低交易成本，從而對其發(fā)展規(guī)模進(jìn)行重點(diǎn)擴(kuò)大。同時(shí)，也會擁有更加合理的流程，使得信息變得更加透明。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)金融對小微金融的需要人員提供合理的評估[3]，對金融信用體系進(jìn)行科學(xué)化和規(guī)范化的處理，在形成全面和細(xì)致的征信體系情況下，能夠更好地促進(jìn)普惠金融生態(tài)體系建設(shè)的完善性。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融發(fā)展

在一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融自身擁有比較低的成本，并呈現(xiàn)出大范圍、公平性和透明化的特點(diǎn)，在實(shí)際運(yùn)用的過程中容易操作，在很大程度上推動了我國普惠金融的發(fā)展和運(yùn)行。但是，新興的事物在實(shí)際發(fā)展的過程中，不可避免地會出現(xiàn)一些問題。比如，在運(yùn)行的過程中，并沒有開展有效的監(jiān)督和管理，沒有涉及多個(gè)領(lǐng)域，導(dǎo)致增加了其風(fēng)險(xiǎn)性。因此，在今后的發(fā)展過程中，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督策略進(jìn)行有效落實(shí)，形成健全和完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)體系，并對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化，從而能更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展和進(jìn)步。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融為普惠金融提供了重要的發(fā)展空間。在此過程中，不僅豐富了普惠金融，更使得普惠金融的業(yè)務(wù)量得到了提升?？梢哉f，其從很大程度上促進(jìn)了普惠金融的生態(tài)建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐加快，我們要對普惠金融發(fā)展做出更多的努力，從多個(gè)層面出發(fā)，為其提供推動力量，通過完善信用體系、增強(qiáng)數(shù)據(jù)技術(shù)和建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系等手段，讓普惠金融更實(shí)惠、更健康地發(fā)展。

（作者單位：廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院）

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳少蘭，劉紅軍，鄭文輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的助推作用[J].江蘇農(nóng)業(yè)科學(xué)，2018，46（14）.

[2]李丹，潘子利.互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融推動作用探究——基于成本角度下[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015，36（20）.