江一葦

宜信的普惠金融之路，是從傳統(tǒng)金融逐步向互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技延伸的。

3年前，宜信的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心孵化了一個(gè)項(xiàng)目——商通貸，依托于線上可征信的數(shù)據(jù)（網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)、ERP 管理、線上財(cái)務(wù)管理等），向小微企業(yè)實(shí)時(shí)授信。自2014年9月上線以來，基于宜信大數(shù)據(jù)金融云平臺(tái)和人工智能等核心技術(shù)，商通貸從中小電商等精準(zhǔn)客群做起，對(duì)接了亞馬遜、eBay、淘寶、京東等國(guó)內(nèi)外諸多重量級(jí)電商平臺(tái)。

宜信普惠商通貸總經(jīng)理孫萌向《21CBR》記者表示，最開始選擇從電商領(lǐng)域切入，是基于當(dāng)時(shí)B2C電商平臺(tái)對(duì)數(shù)據(jù)運(yùn)用比較成熟，“我們首先介入外貿(mào)，外貿(mào)平臺(tái)在整個(gè)數(shù)據(jù)征信、反刷單、反欺詐，偽劣商品的懲罰方面已經(jīng)有一整套非常完善的體系，所以我們希望跟數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化程度非常好的平臺(tái)合作，后面做內(nèi)貿(mào)的電商也是出于這方面的考慮?！?p>

目前商通貸的注冊(cè)客戶數(shù)超過60萬，累計(jì)服務(wù)店鋪超過75萬。2017年第四季度，商通貸單月放款額接近10億元。

從2016年開始，商通貸逐漸面向更廣闊的小微企業(yè)，逐步對(duì)接用友、金蝶、管家婆等一線ERP服務(wù)商，主推“數(shù)據(jù)貸”產(chǎn)品。

孫萌告訴《21CBR》記者，“主推數(shù)據(jù)貸是因?yàn)槲覀儼l(fā)現(xiàn)，隨著針對(duì)小微企業(yè)的SaaS服務(wù)商規(guī)模興起，B2B行業(yè)相對(duì)成熟，電商平臺(tái)之外的小微企業(yè)的結(jié)構(gòu)化、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的平臺(tái)也開始快速發(fā)展?！?/p>

2016年11月，商通貸與用友旗下的暢捷通信息技術(shù)股份有限公司（下稱“暢捷通”）合作，僅利用暢捷通企業(yè)用戶軟件使用數(shù)據(jù)及法人征信即可授信，無需抵押，在線上可完成貸款申請(qǐng)。

暢捷通的ERP軟件有多個(gè)版本，每個(gè)版本所服務(wù)的企業(yè)大小和類型有所不同。商通貸跟用友對(duì)接的時(shí)候，會(huì)根據(jù)一些脫敏的樣本數(shù)據(jù)，針對(duì)不同類型不同行業(yè)的企業(yè)，做初步的篩選和建模。企業(yè)申請(qǐng)貸款的時(shí)候，會(huì)把其放到相應(yīng)的模型里進(jìn)行評(píng)估。

目前，商通貸提供最高100萬元的放款服務(wù)，其資金來源包括宜信惠民投資管理（北京）有限公司、海南宜信普惠小額貸款有限公司，以及渤海國(guó)際信托有限公司。

進(jìn)入2018年，商通貸計(jì)劃把比較成熟的風(fēng)控模型快速移植到類似的行業(yè)和客群里，獲客策略會(huì)更為激進(jìn)。比如商通貸與用友、管家婆的合作，以前的做法是軟件方向商通貸推薦合適的客戶，然后相對(duì)被動(dòng)地讓客戶自行申請(qǐng)。未來在商通貸的評(píng)估模型運(yùn)作成熟之后，雙方可能會(huì)更為主動(dòng)地去做銷售和推廣。

在孫萌看來，與個(gè)人信貸相比，小微企業(yè)的金融服務(wù)是被滿足程度相對(duì)較低的領(lǐng)域，小微企業(yè)的銷售和獲客也比較難，因?yàn)橹袊?guó)大部分小微企業(yè)主的互聯(lián)網(wǎng)化和年輕化的程度低，而且分布分散，總體來講獲客成本是比較高的，無論對(duì)銀行還是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，都是一個(gè)挑戰(zhàn)。

孫萌坦言，“我們選擇用線上可征信的數(shù)據(jù)，而銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很多還是希望做抵押類，包括財(cái)產(chǎn)證明方式或者是引入保險(xiǎn)、擔(dān)保之類的方式降低風(fēng)險(xiǎn)，宜信也有一些業(yè)務(wù)是走供應(yīng)鏈模式，大家是從不同的角度去探索出更有效的風(fēng)控模式?！?/p>

目前，商通貸在逐步開展對(duì)銀行輸出面向小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，未來還計(jì)劃與第三方支付、SaaS 服務(wù)平臺(tái)、垂直B2B平臺(tái)加深合作，為更廣泛的用戶提供基于數(shù)據(jù)授信的普惠金融服務(wù)。endprint