何雪婧

重慶工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，重慶 401120

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它把網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和現(xiàn)代金融結(jié)合到一起，改變了傳統(tǒng)的民間借貸模式。網(wǎng)絡(luò)借貸是借貸雙方當(dāng)事人規(guī)定貸款利息，簽訂貸款合同的一種交易模式，其貸款過程交易成本少，流程簡易，成功率高，相較之傳統(tǒng)的民間借貸方式更加便捷。網(wǎng)絡(luò)借貸克服了地域的限制，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)在全國各地進行交易，大大增加了業(yè)務(wù)范圍，為有需要的企業(yè)和個人提供了一個很好地平臺。原本這樣的交易模式大大促進了市場經(jīng)濟的發(fā)展，但由于其法律規(guī)范還不健全，導(dǎo)致一部分人利用法律的漏洞，歪曲了網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)，在社會上造成了很多不好地影響。高校大學(xué)生就是被侵害的一個群體，他們利用網(wǎng)絡(luò)借貸交易成本少、流程簡便快捷的特點，在校園里大力發(fā)展其業(yè)務(wù)，而大學(xué)生由于社會經(jīng)驗不足，對網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)了解不到位，導(dǎo)致出現(xiàn)了許多利滾利欠下巨額債款還不上的情況，影響了大學(xué)生在校園里的正常生活和學(xué)習(xí)。因此，大學(xué)生有必要從法律的角度去深思網(wǎng)絡(luò)借貸，利用法律來保護自己，對網(wǎng)絡(luò)借貸有一個正確的認識。

一、正確認識網(wǎng)絡(luò)借貸合同

借貸合同，是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。根據(jù)《合同法》第二百一十條的規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。簽約對方如果是自然人，必須是完全民事行為能力人，既簽約方精神正常且年滿18周歲或者16至18周歲但以自己的收入為主要生活來源。在此情況下可以要求其提供身份證、詳細的家庭地址、聯(lián)系方法及個人的其他情況，方便于在必要時對其進行實地的考察和確認，有條件的，應(yīng)該盡可能要求債務(wù)人提供擔(dān)保?！逗贤ā返诙僖皇粭l規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?？梢?，法律對正確的貸款模式有較詳細地規(guī)定，而在網(wǎng)絡(luò)借貸中，卻存在著許多法律問題。第一，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，對合同中的違約責(zé)任有明顯地回避行為，相關(guān)的操作流程也是含糊不清，這違反了合同誠實守信的義務(wù)，而大學(xué)生缺乏相關(guān)的法律知識和生活經(jīng)驗，無法對借貸風(fēng)險有正確的評估，才會走進網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱。第二，借貸合同中利息過高。法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。雖然貸款方約定利息一般在年利率24%以下，但卻以其他方式變相收取利息，假借收取手續(xù)費、管理費的名義，實則大大增加了借款利率，這實際上是違反了相關(guān)法律的規(guī)定。因此，大學(xué)生應(yīng)該增加法律知識，正確認識網(wǎng)絡(luò)借貸合同。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律保護研究

首先，應(yīng)當(dāng)強化大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸法律意識，加強大學(xué)生法律知識教育，幫助大學(xué)生通過法律的視角去提升自我保護意識。發(fā)揮課堂主渠道的作用，對大學(xué)生開設(shè)法律知識教育，讓其了解消費法律、網(wǎng)絡(luò)法律、借貸法律等內(nèi)容，學(xué)會珍惜并保護自己的信用記錄，注意維護自己的權(quán)益，提高對網(wǎng)絡(luò)借貸的判斷和鑒別能力，謹(jǐn)慎地對待網(wǎng)絡(luò)借貸。其次，應(yīng)明確監(jiān)管主體，加大監(jiān)管力度，完善網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)。目前，在金融監(jiān)管部門中只有銀監(jiān)會對其進行了監(jiān)管，力度還不夠，需要其他金融監(jiān)管部門的協(xié)同合作，才能規(guī)范這一監(jiān)管領(lǐng)域。同時，法律還應(yīng)該出臺更多的保護法規(guī)，完善法律現(xiàn)有的不足，通過對法律的規(guī)范，加強保護力度。最后，在法律的指導(dǎo)下規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，完善網(wǎng)絡(luò)借貸流程。比如對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)進行嚴(yán)格審查，防止一些不法分子的侵入，同時，還應(yīng)該嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借貸的流程，杜絕出現(xiàn)非法吸收公眾存款和集資詐騙等。

三、結(jié)語

綜上所述，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸需要法律的監(jiān)管和保護才能走上正軌。正確認識大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，要從知法、懂法、守法的角度出發(fā)，我們不僅要樹立大學(xué)生正確的網(wǎng)貸意識，還要讓大學(xué)生自覺地從法律的角度去保護自己的權(quán)益。我們的法律還需要不斷地完善和健全，我們的意識也應(yīng)不斷地提升和進步，逐步讓大學(xué)生養(yǎng)成良好地消費習(xí)慣，讓網(wǎng)絡(luò)借貸不再成為侵害大學(xué)生的劊子手。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]林明惠.大學(xué)生網(wǎng)貸消費行為調(diào)查分析及引導(dǎo)策略[J].思想理論教育，2017(5).

[2]李永泯.P2P的市場發(fā)展前景與法律法規(guī)的健全與完善[J].法治與社會，2016(1).

[3]趙忠亮.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范與對策[J].經(jīng)營管理者，2016(12).