張 薏

（200241 中航通用電氣民用航電系統(tǒng)有限責(zé)任公司 上海）

一、對(duì)借款平臺(tái)的準(zhǔn)入監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在實(shí)質(zhì)上是一個(gè)金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。所謂金融中介，是指“在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中為資金供應(yīng)者和資金需求者提供條件、促使資金供需雙方實(shí)現(xiàn)資金融通的各類金融機(jī)構(gòu)”。網(wǎng)絡(luò)借貸金融監(jiān)管的對(duì)象是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身，建議將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)定位于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對(duì)其展開(kāi)監(jiān)管，理由如下：

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為符合金融中介機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)發(fā)布民間借貸的供需信息，并從中抽取服務(wù)費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身并不是借貸合同中的任何一方主體。換言之，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅僅是一個(gè)提供金融中介信息的主體，其所提供的服務(wù)本質(zhì)上是中介服務(wù)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必將促進(jìn)金融中介服務(wù)的出現(xiàn)，如有學(xué)者指出，“在銀行這一傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)展的同時(shí)，其他金融中介組織（養(yǎng)老基金、投資基金等投融資類機(jī)構(gòu)）較以往獲得更多發(fā)展機(jī)會(huì)，都有不同程度的地位上升。為準(zhǔn)確把握金融機(jī)構(gòu)各自的定位及發(fā)展趨勢(shì)，客觀上需要在多元化金融中介機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的前提下，闡釋多元化的金融中介體系如何共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，才有助于把握各種機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)中的定位及發(fā)展趨勢(shì)?！本W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)符合金融中介的特點(diǎn)，同時(shí)也符合社會(huì)金融機(jī)構(gòu)多元化的趨勢(shì)，它應(yīng)當(dāng)成為專門滿足人們小額信貸需求的中介組織。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展需要使其成為金融中介機(jī)構(gòu)

從目前的情況來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量眾多，實(shí)力不一，社會(huì)口碑不佳，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)心存疑慮，對(duì)其信任度不高，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展是相當(dāng)不利的。銀監(jiān)會(huì)雖然已經(jīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)做出了警示，但是如何有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展，尚無(wú)對(duì)策。

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的進(jìn)一步發(fā)展需要國(guó)家對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，如提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行管理，等等。如此方能將這種原本屬于民間自發(fā)的金融形式納入國(guó)家金融監(jiān)管，使其經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范化，贏得社會(huì)的尊重和信任，并滿足民間的小額信貸需求。

在加強(qiáng)金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的質(zhì)量能夠得到很大的提高，將會(huì)形成一批具有較高服務(wù)水準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，使之成為我國(guó)電子商務(wù)中的民間金融平臺(tái)。其所提供的金融中介服務(wù)，目的具有雙重性，即具有一定程度上的保值與投資功能，但是這些逐利目的相對(duì)淡化，相反網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該具有一定的公益目的和社會(huì)責(zé)任感，為民間亟需資金的人士提供小額貸款，尤其是為學(xué)生，農(nóng)民和創(chuàng)業(yè)者的生活、學(xué)業(yè)和生產(chǎn)提供必需的資金。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸流程監(jiān)管

從拍拍貸等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的流程來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸的流程一般分為三個(gè)步驟：第一，借款申請(qǐng)。借款人根據(jù)自己的實(shí)際需求向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提出借款申請(qǐng)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接收到借款申請(qǐng)后，對(duì)借款人的身份信息、財(cái)產(chǎn)狀況等進(jìn)行審核，并決定是否同意其申請(qǐng)。如果同意的，則借款人的借款信息公布在網(wǎng)絡(luò)上；如果不同意的，則借款人的借款請(qǐng)求被拒絕；第二，貸款人瀏覽借款信息，并決定是否給予其借款。貸款人瀏覽借款人發(fā)布的信息后，對(duì)借款人的身份信息、錢款用途、利率說(shuō)明等進(jìn)行再次審核，并決定是否將錢款借給借款人，其決定權(quán)在貸款人手中；第三，最終成交，并在約定的還款期內(nèi)，由借款人還清本息，交易結(jié)束；如果借款人違約的，則由網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)進(jìn)行催繳，要求借款人還清本息，否則采取法律途徑救濟(jì)貸款人的權(quán)利。

從該交易流程中我們可以看到，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要對(duì)借款人的身份信息等進(jìn)行核查，最終是否給予其貸款，決定權(quán)在貸款人手中。筆者建議，網(wǎng)絡(luò)借貸的流程應(yīng)注意如下幾個(gè)方面：第一，加強(qiáng)對(duì)借款人相關(guān)信息的審核。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)借款人信息的審核主要是對(duì)其身份信息、學(xué)歷信息等進(jìn)行審核，但是這些信息有可能會(huì)造假。建議網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)后，接入公安信息平臺(tái)和征信系統(tǒng)，以獲得有關(guān)借款人的詳細(xì)信息，防范法律風(fēng)險(xiǎn)；第二，為了防范某些主體對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的濫用，除了對(duì)借款人的信息進(jìn)行審核外，還需要對(duì)貸款人的信息進(jìn)行審核，防范洗錢行為等違法犯罪行為的產(chǎn)生；第三，加強(qiáng)對(duì)借款用途的審核。為了避免借款人濫用借款造成借款無(wú)法清償，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款用途的審核，主要通過(guò)加強(qiáng)貸后監(jiān)督的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)借款用途的審核。

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸公司應(yīng)成立專門部門對(duì)借出資金進(jìn)行跟蹤調(diào)查和階段性審計(jì)。所謂跟蹤調(diào)查就是根據(jù)借款人提供的財(cái)務(wù)信息與銀行、社會(huì)保障部門、稅務(wù)部門、證券交易部門合作跟蹤借款人一切財(cái)務(wù)賬目，實(shí)施監(jiān)督。若發(fā)現(xiàn)借款人沒(méi)有按當(dāng)初說(shuō)明的用途來(lái)使用貸款，公司應(yīng)首先提醒借款人，提醒無(wú)效時(shí)，將計(jì)入個(gè)人信用檔案并以違約為由，到期收取一定的違約金。同時(shí)，公司對(duì)借款人的下次借款的額度和期限作出相應(yīng)調(diào)整或拒絕該借款人的借款申請(qǐng)，其他網(wǎng)絡(luò)信貸公司也可以拒絕借款人的借款申請(qǐng)。對(duì)于那些到期拒不付款的借款人，公司要借助傳統(tǒng)信貸管理的法律法規(guī)維護(hù)借出人的合法權(quán)益?？傊诰W(wǎng)絡(luò)借款的流程中需要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)信息，尤其是借款人的信用信息、借款用途等信息的審核，同時(shí)還需要加強(qiáng)對(duì)貸款人信息的審核，避免網(wǎng)絡(luò)借貸淪為洗錢工具。

三、小結(jié)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的服務(wù)內(nèi)容是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核的民間借貸信息，為借款人和貸款人牽線搭橋。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身并不從事金融業(yè)務(wù)，它僅僅提供金融信息的中介服務(wù)。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，其目的有三點(diǎn)，一是獲得盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠從中獲取一定的收益，滿足平臺(tái)運(yùn)作的需要；二是增強(qiáng)對(duì)債權(quán)人利益的保障，使債權(quán)人能夠在債務(wù)人違約的情況下依然獲得清償；三使增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的責(zé)任感，促使其加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息的審核，避免法律風(fēng)險(xiǎn)。我們可以將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的服務(wù)歸納為：金融信息服務(wù)和金融擔(dān)保業(yè)務(wù)。