陳雪

摘 要：“區(qū)塊鏈”概念一經(jīng)推出就對金融行業(yè)造成巨大的沖擊和影響，如若銀行關(guān)于區(qū)塊鏈的諸多設(shè)想能成為現(xiàn)實(shí)，勢必會給銀行業(yè)帶來一次重大革新。隨著金融行業(yè)全球化、多元化進(jìn)程的不斷深入，銀行發(fā)展所面臨的壓力和挑戰(zhàn)也越來越多，關(guān)于客戶信用體系的構(gòu)建成為銀行尋求發(fā)展和突破的一個(gè)核心點(diǎn)，也成為提升經(jīng)濟(jì)社會資源配置效率的重要因素。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈；銀行信用體系；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

0 引言

銀行作為最具有主導(dǎo)性和代表性的金融機(jī)構(gòu)，其信用體系的構(gòu)建對現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會尤為重要。銀行要不斷加強(qiáng)對其信用體系的升級優(yōu)化，有效的解決資金供給雙方的信息不對稱的問題，進(jìn)一步的強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)的評估和防范，這對于提升銀行市場競爭力，增強(qiáng)銀行經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)銀行自身良性、健康發(fā)展而言都具有顯而易見的作用。而基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，區(qū)塊鏈數(shù)字信息技術(shù)得到根本性的發(fā)展，有效的改善社會信用體系，為經(jīng)濟(jì)個(gè)體信用評測提供新的依據(jù)，相應(yīng)的對傳統(tǒng)銀行的客戶信用評估方面也帶來巨大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，從這一方面而言，“區(qū)塊鏈”的發(fā)展成為銀行應(yīng)對金融環(huán)境改革和市場壓力挑戰(zhàn)下的一個(gè)有力舉措。

大數(shù)據(jù)對銀行信用體系構(gòu)建的影響

信用體系是銀行的核心，體系的構(gòu)建是為了解決資金供給雙方信息不對稱以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，傳統(tǒng)銀行信用體系基于實(shí)體與經(jīng)濟(jì)社會的接觸及人工信息的收集與評估，主要靠各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)完成。而大數(shù)據(jù)時(shí)代下，銀行信用體系的構(gòu)建將面臨較大的轉(zhuǎn)型需求，一是由于大數(shù)據(jù)能突破基本經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)范疇，有效的改變以往對數(shù)據(jù)收集的局限性，進(jìn)一步的擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源和數(shù)據(jù)獲取渠道，為改變信息不對稱問題提供解決依據(jù)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代能有效的改變以往客戶信用評估的單一性和低效性，對經(jīng)濟(jì)性數(shù)據(jù)的依賴降低，對于客戶信用的評估涉及到個(gè)體在社會生活的各個(gè)方面，數(shù)據(jù)信息收集范圍更加廣泛，真實(shí)度也更高。如：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與交易、網(wǎng)絡(luò)社會記錄等等，基于個(gè)體生活數(shù)字化的發(fā)展，個(gè)體的任何數(shù)據(jù)信息都成為征信評估的一部分，也成為衡量個(gè)體信用的重要依據(jù)。二是大數(shù)據(jù)模式下，對于個(gè)體數(shù)據(jù)的收集更為簡單，更為廣泛和豐富，在對個(gè)體進(jìn)行信用評估時(shí)，信用數(shù)據(jù)、信息更為全面、準(zhǔn)確，成本消耗也更低，效率更高，不僅聚焦于正態(tài)用戶，而且還擴(kuò)展覆蓋到長尾用戶的服務(wù)上。相比于傳統(tǒng)銀行信用評估內(nèi)容和信用評估方法，大數(shù)據(jù)時(shí)代對于個(gè)體數(shù)據(jù)的收集不再依賴于與個(gè)體的實(shí)際接觸，而且所獲得的數(shù)據(jù)信息更多，更為全面，成本也更低。三是大數(shù)據(jù)的獲取，是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)的，是對個(gè)體信息的客觀反映，因而也在很大程度上解決了以往數(shù)據(jù)生成的主觀性，對于客戶信用的評估更為客觀、公正、全面、科學(xué)。

當(dāng)然，盡管大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行客戶信用評估發(fā)展的必然趨勢，但同樣，也要正視大數(shù)據(jù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)性?；诖髷?shù)據(jù)時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)傳播的高速性、海量性、多樣性等特點(diǎn)，各種虛假、欺詐信息層出不窮，大量的噪聲數(shù)據(jù)嚴(yán)重的影響了大數(shù)據(jù)環(huán)境的安全性和有效性，干擾數(shù)據(jù)的應(yīng)用。同時(shí)，也使得數(shù)據(jù)真實(shí)性方面面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，數(shù)據(jù)本身的信任問題成為銀行信用評估過程中需要重點(diǎn)考量的問題。銀行不得不花費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力來對數(shù)據(jù)的清洗、篩選、鑒別，造成額外成本的消耗。對于數(shù)字化社會發(fā)展而言，數(shù)據(jù)災(zāi)害、數(shù)據(jù)本身信任問題、數(shù)據(jù)環(huán)境混亂問題，都對信用體系的構(gòu)建造成阻礙。

區(qū)塊鏈對銀行信用體系轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)侵赣妹艽a學(xué)方法產(chǎn)生動(dòng)態(tài)編程數(shù)據(jù)塊鏈，簡單來說就是對數(shù)據(jù)與代碼的認(rèn)證，以此達(dá)到某類共識性信任。從客觀上來講，區(qū)塊鏈作為數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展下的產(chǎn)物，不僅解決了社會中數(shù)據(jù)與代碼之間的可信任問題，而且也有效的降低了數(shù)據(jù)收集、分析、處理成本，提高征信體系對于數(shù)據(jù)的利用率和收集效率。從銀行信用體系的構(gòu)建來看，區(qū)塊鏈一經(jīng)推出，就對銀行客戶信用評估方面造成巨大的沖擊和影響，基于區(qū)塊鏈的數(shù)字事實(shí)審核成為信息時(shí)代信用構(gòu)建的基礎(chǔ)。

2.1關(guān)于信用構(gòu)建中信息不對稱的問題

“區(qū)塊鏈”作為大數(shù)據(jù)技術(shù)的衍生，進(jìn)一步的強(qiáng)化了大數(shù)據(jù)資源的價(jià)值性，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源渠道，扁平化數(shù)據(jù)生成，提高數(shù)據(jù)的傳播性和共享性，深入的挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，從而有效的解決資金供給雙方信息不對稱的問題。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)授權(quán)模式，保障了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的合法性。

2.2關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)評估和防范方面

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展改變了以往銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)評估模式和定價(jià)方式，對于銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的評估不在局限于事后對風(fēng)險(xiǎn)解決，而是融入于金融交易執(zhí)行過程中，有效的控制金融交易過程中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。而且通過對數(shù)字事實(shí)的認(rèn)證，基于區(qū)塊鏈的基本特征，有效的實(shí)現(xiàn)對信用共享式的評估以及科學(xué)化的編程管理。

2.3關(guān)于信用評估模式方面

傳統(tǒng)銀行的信用評估主要是通過人為個(gè)體數(shù)據(jù)信息的收集，基于規(guī)?；瘍?yōu)勢下的信用評估模式。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這種信用評估模式的缺陷越來越凸顯，在很大程度上限制和影響銀行客戶信用體系的構(gòu)建。在這種情況下，逐漸形成以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和信息技術(shù)為依據(jù)的基于技術(shù)與平臺資源分享式的信用評估模式。而隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，在解決數(shù)字事實(shí)本身信任問題的同時(shí)，為社會個(gè)體信用權(quán)威中心的重構(gòu)以及社會信用評估的構(gòu)建提供依據(jù)和技術(shù)支持。

社會經(jīng)濟(jì)的多元化、開放式的發(fā)展，為具有信息技術(shù)和平臺優(yōu)勢的機(jī)構(gòu)和組織提供了發(fā)展機(jī)遇，基于信息社會對信用評估的重視度，這些機(jī)構(gòu)或組織紛紛進(jìn)入信用評估市場，從而對傳統(tǒng)銀行信用中介的核心地位帶來巨大的挑戰(zhàn)，對銀行傳統(tǒng)信用體系帶來巨大壓力。雖然相比于這些機(jī)構(gòu)或組織，傳統(tǒng)銀行本身還是存在明顯的客戶、體系、人員等優(yōu)勢，但應(yīng)對社會信息化程度的深入以及市場嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，顯然這些是不夠的，還需要銀行不斷的強(qiáng)化自身信息技術(shù)和數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，優(yōu)化升級銀行業(yè)信用評估，順應(yīng)數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，將數(shù)據(jù)優(yōu)勢與平臺資源切入征信業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)銀行的競爭優(yōu)勢，保障銀行信用中介的核心地位。

區(qū)塊鏈對銀行信用體系轉(zhuǎn)型的機(jī)遇

相比于一些規(guī)模較大、發(fā)展較為成熟的科技公司和“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺資源的公司，盡管就區(qū)塊鏈信用構(gòu)建方面，銀行還相對較為落后，但基于銀行信用中介的核心地位，在區(qū)塊鏈將帶動(dòng)的轉(zhuǎn)型浪潮中，銀行依然具備很多方面的優(yōu)勢。首當(dāng)其沖的是客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢，銀行有較為穩(wěn)定且呈現(xiàn)規(guī)模化的信用客戶，在區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)范疇下，銀行賬戶數(shù)據(jù)依然是信用構(gòu)建中的重要內(nèi)容，而且這些數(shù)據(jù)記錄保存具有長遠(yuǎn)性和歷史性，是個(gè)體信用評估中不可忽視的部分，也是個(gè)體數(shù)據(jù)資源中的隱私部分，這是其它的科技企業(yè)或科技平臺是無法掌握到這些數(shù)據(jù)信息的。

當(dāng)然銀行要想發(fā)揮這些數(shù)據(jù)價(jià)值和優(yōu)勢，還需要借助區(qū)塊鏈技術(shù)，對數(shù)據(jù)資源進(jìn)行標(biāo)簽、認(rèn)證，以加強(qiáng)對資源的轉(zhuǎn)化和保護(hù)，避免數(shù)據(jù)資源的流失。其次是監(jiān)管門檻與成本優(yōu)勢，國家對于個(gè)體征信方面監(jiān)管嚴(yán)格，科技企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)平臺要想進(jìn)入信用評估系統(tǒng)，就必須要面臨嚴(yán)格的要求，監(jiān)管門檻高，成本消耗也比較大，但銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，基本形成較為成熟和完善的監(jiān)管體系，在監(jiān)管門檻與成本方面具有較為明顯的優(yōu)勢。再有是機(jī)構(gòu)信用優(yōu)勢，盡管金融市場不斷發(fā)生改變，但傳統(tǒng)銀行在市場上的影響力仍是企業(yè)機(jī)構(gòu)和平臺無法比擬的，基于銀行長期的信譽(yù)和銀行本身的影響力，銀行新產(chǎn)品的推廣客戶的接受度和合作度更高，也更為信任。

在這些優(yōu)勢下，目前國內(nèi)已有銀行在研究投入?yún)^(qū)塊鏈在征信場景中的運(yùn)用，可以預(yù)見區(qū)域鏈技術(shù)的應(yīng)用，將有效促進(jìn)銀行信用體系的轉(zhuǎn)型升級，為客戶信用的評估來源渠道、評估模式、評估對象等方面的革新帶來較大的機(jī)遇。

3.1是形成新的信用形成機(jī)制

改變銀行傳統(tǒng)的信用體系，利用數(shù)字化技術(shù)，通過多個(gè)維度分析和挖掘消費(fèi)者的行為特征完成信用評價(jià)，通過去中心化的方式來建立信用形成機(jī)制。客戶信用評估不在局限于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，而是更為廣泛、更加全面。

3.2是提升信息高效性、可靠性和安全性

區(qū)塊鏈技術(shù)通過鏈接密碼保證銀行客戶信息數(shù)據(jù)安全性，確保不能篡改，每個(gè)交易信息都被程序化的記錄、儲存、傳遞、核實(shí)、公開，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的扁平化發(fā)展和數(shù)據(jù)資源的共享，有效的控制和減少海量數(shù)據(jù)的噪聲和虛假問題，提升了獲取數(shù)據(jù)的效率，保障了數(shù)據(jù)的完整性和準(zhǔn)確性，同時(shí)還可以避免銀行人員主觀因素在信用評級中的偏離度，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.3是改善風(fēng)險(xiǎn)管理成本

信息形成機(jī)制的改變，使銀行可不依賴征信公司等中介機(jī)構(gòu)提供信用證明，通過調(diào)取區(qū)塊鏈的相應(yīng)信息數(shù)據(jù)即可，擴(kuò)大數(shù)據(jù)的收集平臺，提升數(shù)據(jù)使用效率，減低數(shù)據(jù)成本，在保障銀行對個(gè)體數(shù)據(jù)收集、分析、處理的同時(shí)，增強(qiáng)銀行經(jīng)濟(jì)效益。

3.4是大幅拓寬信用客戶群體和評估范圍

區(qū)塊鏈技術(shù)可以方便地嵌入“互聯(lián)網(wǎng)+”社會下微觀經(jīng)濟(jì)個(gè)體的行動(dòng)流程，從而覆蓋傳統(tǒng)人工收集信息無法顧及的客戶群體。可針對特殊群體，如沒有銀行賬戶（或賬戶數(shù)據(jù)信息含量稀少）但能接觸互聯(lián)網(wǎng)的人群，展開信用評估，擴(kuò)展信用產(chǎn)品服務(wù)對象。

結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)對銀行業(yè)的改變已逐漸從概念走向應(yīng)用，在銀行信用體系的轉(zhuǎn)型上，區(qū)塊鏈的運(yùn)用也將帶來新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，銀行要不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新，才能在未來的轉(zhuǎn)型浪潮中站穩(wěn)腳跟，實(shí)現(xiàn)新的突破與發(fā)展。