王元元

摘 要：隨著我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，銀行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的案件此起彼伏，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)損失，引起廣大學(xué)者及銀行管理人員的高度關(guān)注。本文根據(jù)我行實(shí)際具體分析，闡述了銀行信貸管理新“三字經(jīng)”，總結(jié)了信貸管理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的具體做法和現(xiàn)實(shí)意義。并通過(guò)文獻(xiàn)調(diào)閱、比較分析、歸納總結(jié)等多種方法，分析信貸管理操作風(fēng)險(xiǎn)的特征，提出新的研究方法及思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸管理；風(fēng)險(xiǎn)研究

長(zhǎng)期以來(lái)，廣西柳州分行始終堅(jiān)持“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下加快發(fā)展”這一理念，打造了嚴(yán)格審慎的信貸管理文化，通過(guò)抓好“選”“審”“管”三個(gè)關(guān)鍵動(dòng)作，形成了信貸管理的新“三字經(jīng)”文化，做到貸前“畫(huà)好像”、貸中“把好關(guān)”、貸后“守好門(mén)”，成功為業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

貸前“選好客戶”，守住準(zhǔn)入關(guān)

客戶選擇決定未來(lái)質(zhì)量，決定銀行信貸結(jié)構(gòu)、收益水平和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，是信貸流程和信貸管理的源頭。

一是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效適時(shí)制定行業(yè)、客戶進(jìn)退計(jì)劃。

二是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)“畫(huà)好像”“貼好標(biāo)簽”，按照“進(jìn)、保、控、退”標(biāo)準(zhǔn)給客戶清晰的界定，在此基礎(chǔ)上制定好“一戶一策”的經(jīng)營(yíng)策略。

三是堅(jiān)持重大客戶和項(xiàng)目貸前會(huì)審，由分管經(jīng)營(yíng)的行領(lǐng)導(dǎo)組織風(fēng)險(xiǎn)、審批、公司、國(guó)際、投行等部門(mén)，按總分行信貸導(dǎo)向“過(guò)篩子”。

四是夯實(shí)儲(chǔ)備，做到“有得選”“選得好”。

五是落實(shí)“貸前重檢、客戶再選”，對(duì)擬投放客戶，在信貸規(guī)模核準(zhǔn)環(huán)節(jié)全方位開(kāi)展重檢，分析研判貸款審批到支用期間客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化。

六是強(qiáng)化合規(guī)性審查，嵌入反洗錢(qián)、環(huán)保等合規(guī)性審查。

七是主動(dòng)創(chuàng)新機(jī)制，建立了“三會(huì)、兩層級(jí)、三類(lèi)型”的信用風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)識(shí)別分析體系；創(chuàng)新手段，建立了敏感性指標(biāo)監(jiān)測(cè)體系，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)效能；創(chuàng)新考核制度，實(shí)現(xiàn)了管理評(píng)價(jià)的正導(dǎo)向；創(chuàng)新管理模式，努力借助科技力量，實(shí)現(xiàn)人控向機(jī)控的轉(zhuǎn)型。

貸中“審好項(xiàng)目”，做實(shí)五個(gè)堅(jiān)持

一是堅(jiān)持總行政策的正確傳導(dǎo)，制定差別化信貸政策，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。二是堅(jiān)持授信審批指引重檢，把握行業(yè)特點(diǎn)和關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是堅(jiān)持授信審批制度建設(shè)和授信標(biāo)準(zhǔn)制定調(diào)整，提高受理審批效率和質(zhì)量。四是堅(jiān)持授信流程規(guī)范管理。五是堅(jiān)持項(xiàng)目評(píng)估專(zhuān)業(yè)化，深入落實(shí)“兩定一提”要求，審嚴(yán)授信總量，審實(shí)授信方案，審好貸款支用，嚴(yán)防過(guò)度授信、多頭授信。

貸后“管好客戶”，實(shí)施五個(gè)主動(dòng)，精耕細(xì)作，做實(shí)、做透風(fēng)險(xiǎn)的分析研判和化解處置工作

一是主動(dòng)完善制度建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)范操作。

二是主動(dòng)開(kāi)展排查，運(yùn)用預(yù)警跟蹤、授信監(jiān)測(cè)、組合風(fēng)險(xiǎn)管理等系統(tǒng)開(kāi)展排查工作。

三是主動(dòng)運(yùn)用轉(zhuǎn)化內(nèi)外部檢查成果，在有效化解潛在風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)敞口的同時(shí)，有效規(guī)避了“死抽、抽死”情況的出現(xiàn)。四是主動(dòng)強(qiáng)化到逾期管理，通過(guò)嚴(yán)防到期貸款逾期，嚴(yán)控到期貸款臨時(shí)性、技術(shù)性逾期，及時(shí)、高效化解風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。五是主動(dòng)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，通過(guò)建立分片包干風(fēng)險(xiǎn)化解處置機(jī)制，“回填不良不扣錢(qián)，新增不良兩級(jí)擔(dān)”的管理模式，有效化解風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)踐總結(jié)及其現(xiàn)實(shí)意義

在抓好“選”“審”“管”三個(gè)動(dòng)作的基礎(chǔ)上，柳州分行經(jīng)過(guò)總結(jié)提煉，獨(dú)創(chuàng)信貸管理新“三字經(jīng)”口訣，將合規(guī)文化以簡(jiǎn)單明了的形式具體化，讓“選”“審”“管”三個(gè)關(guān)鍵動(dòng)作深入人心，嚴(yán)格控制了貸款申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審議、審批、發(fā)放、貸后管理的全流程。分行黨委率先垂范，經(jīng)營(yíng)管理部門(mén)積極宣導(dǎo)，通過(guò)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)例會(huì)、道德講堂等載體，引導(dǎo)全員將信貸管理新“三字經(jīng)”要求內(nèi)化于心，外化于行。

以上理念和做法是從長(zhǎng)期實(shí)踐中總結(jié)出來(lái)的，是柳州分行信貸文化之精髓，使其在面對(duì)市場(chǎng)時(shí)，形成了有組織、有紀(jì)律的進(jìn)退機(jī)制，進(jìn)時(shí)不遺余力，退時(shí)堅(jiān)決果斷。近三年來(lái)，廣西區(qū)域陸續(xù)爆發(fā)了鋼貿(mào)行業(yè)、正菱集團(tuán)、“中美天元”等金額大、范圍廣的區(qū)域集群性信貸風(fēng)險(xiǎn)，全國(guó)9個(gè)區(qū)域的不良貸款率突破2%，廣西是其中之一，在這樣嚴(yán)峻的形勢(shì)下，柳州分行經(jīng)受住了考驗(yàn)，資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持低位，居系統(tǒng)前列、四行最優(yōu)，融資總量三年翻一番，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)。這是柳州分行始終如一堅(jiān)持信貸文化的成果，也是總分行“執(zhí)行、謹(jǐn)慎、溝通”信貸文化經(jīng)受考驗(yàn)的答卷，是柳州分行發(fā)展的寶貴文化財(cái)富。

結(jié)語(yǔ)

作為西南工業(yè)重鎮(zhèn)，柳州區(qū)域的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，集群信貸風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)此起彼伏，在這樣惡劣的外部環(huán)境之下，柳州分行始終堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”理念，將良好的資產(chǎn)質(zhì)量作為業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，積極探索“主動(dòng)授信、主動(dòng)識(shí)別、提前研判”的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方式，及時(shí)總結(jié)先進(jìn)信貸管理經(jīng)驗(yàn)和文化，使業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管控均在區(qū)域四大國(guó)有商業(yè)銀行保持最優(yōu)，是“向風(fēng)險(xiǎn)要效益，讓風(fēng)險(xiǎn)管理水平成為核心競(jìng)爭(zhēng)力”的有力體現(xiàn)。

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司柳州分行）

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