李楠

摘 要：商業(yè)銀行面臨最嚴重的風險是在信貸業(yè)務(wù)中存在的相關(guān)風險，又稱為信貸風險，能否有效地管理商業(yè)銀行信貸風險是一項艱難的任務(wù)。我國鋼鐵行業(yè)高速發(fā)展，其產(chǎn)量不斷增加，但鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩的問題使鋼價波動較大，降低其盈利水平，同時鋼鐵企業(yè)重污染的環(huán)境治理也影響其鋼鐵項目的審核，影響了鋼鐵企業(yè)的信貸融資水平。本文通過分析X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀、研究鋼鐵行業(yè)在商業(yè)銀行中存在的流程及潛在信貸風險認知問題，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；鋼鐵行業(yè)；信貸風險

我國鋼鐵行業(yè)信貸特征及信貸風險總論

1.1我國鋼鐵行業(yè)信貸特征

2017年我國鋼鐵行業(yè)短期內(nèi)信貸需求增長速度較快，重點大中型鋼鐵企業(yè)在商業(yè)銀行的短期借款中同期增長23.2%，其長期借款同期下降6.4%，這是由于我國鋼鐵企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的短期流動資金需求擴張，其固定資產(chǎn)投資減少；商業(yè)銀行的貸款主要集中投向國有大中型鋼鐵企業(yè)，由2017年數(shù)據(jù)表明全國大中型客戶信貸資金占比為99%，這是由于我國大型鋼鐵企業(yè)在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占優(yōu)，加大商業(yè)銀行信貸資金向鋼鐵企業(yè)集中流動。

1.2我國鋼鐵行業(yè)信貸風險管理總論

作為我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，鋼鐵行業(yè)的發(fā)展趨勢隨我國經(jīng)濟周期變化而變化，其具有規(guī)模經(jīng)濟、資金技術(shù)壁壘、產(chǎn)業(yè)政策受限、外部不經(jīng)濟、競爭激烈等特征。鋼鐵項目投資資金較大從而我國商業(yè)銀行的信貸支持極大地影響了鋼鐵行業(yè)的發(fā)展。國務(wù)院辦公廳出臺相關(guān)意見規(guī)定以控制鋼鐵行業(yè)的貸款額度為基礎(chǔ)，分類管理客戶，核準鋼鐵企業(yè)的新信貸準入。我國目前鋼鐵行業(yè)信貸原則為：關(guān)注大型占優(yōu)的鋼鐵企業(yè)信貸資金需求，支持高附加值的相關(guān)產(chǎn)品項目，嚴謹對待中小型鋼鐵企業(yè)的相關(guān)信貸項目，有目的地挑選大型鋼鐵企業(yè)的重組項目。

X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀研究

2.1 X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)貸款現(xiàn)狀

由國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)知，X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)利息收入比去年同期收入同比下降了4.43%，這是由于發(fā)改委、環(huán)保部對鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能進行全面普查并實施差別化政策來緩解產(chǎn)能過剩，商業(yè)銀行根據(jù)我國鋼鐵產(chǎn)業(yè)政策進一步降低其信貸資金額度。商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)實行名單審核后，不良貸款在持續(xù)性下降，全國鋼鐵業(yè)受到較好的信貸管理，2017年X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)不良貸款雖然持續(xù)下降，但與其他省市相對比，它的不良貸款仍占有較大份額，鋼鐵行業(yè)潛在信貸風險較大。X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)將95.9%的信貸資金流向煉鐵行業(yè)和鋼壓延加工行業(yè)，其信貸資金投向較為集中。

2.2 X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀

X市商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)的信貸風險流程管理分為貸前、貸中及貸后管理三部分來預防、規(guī)避、轉(zhuǎn)移及解決鋼鐵行業(yè)的信貸風險。貸前調(diào)查階段業(yè)務(wù)拓展部門對目標客戶進行信用等級評估，設(shè)置鋼鐵行業(yè)信貸客戶準入條件；貸中審查階段信貸審查部門在銀行內(nèi)部制度管理下有獨立的職責，與業(yè)務(wù)拓展部門彼此制約達到審貸獨立、權(quán)責對應(yīng)，并調(diào)查信貸資金運用及還款來源保障等問題；貸后管理階段，風險管理部分對鋼鐵客戶分為五種等級來實時動態(tài)監(jiān)管，更深層次地防范和控制信貸風險。

X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理問題研究

3.1 X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)流程問題研究

將鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩、經(jīng)濟不景氣等因素歸結(jié)為X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)存在信貸風險的原因有失偏頗，造成X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)不良貸款較高的原因在于商業(yè)銀行在鋼鐵行業(yè)貸款流程中缺乏積極有效的信貸風險管理。貸前階段問題有不能貫徹執(zhí)行鋼鐵行業(yè)信貸政策、銀行人員不能有效識別虛假信息、不能對擔保人的真實性作出可靠保證；貸中階段問題有銀行人員由于信息不對稱等沒有落實貸款申請書的審查、放款人員在放款要素未落實時放款、商業(yè)銀行沒有針對性地根據(jù)X市鋼鐵行業(yè)的具體情況處理信貸業(yè)務(wù)；貸后管理階段問題有沒有實時監(jiān)管鋼鐵行業(yè)貸款流向、在鋼鐵企業(yè)發(fā)生危機時未能有效緩解風險。

3.2 X市商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)潛在信貸風險認知問題研究

X市不同鋼鐵企業(yè)的規(guī)模、主營業(yè)務(wù)、銷售狀況各不相同，商業(yè)銀行與鋼鐵企業(yè)間存在信息不對稱的情況，商業(yè)銀行不能有效對名單內(nèi)外的企業(yè)信息源進行占有。

X市許多鋼鐵企業(yè)通過盲目申報項目、加工包裝企業(yè)信息來提升自身競爭力，沒有充分意識到X市市場需求有限。X市商業(yè)銀行不能有效預判鋼鐵行業(yè)風險，鋼鐵產(chǎn)品需求隨著X市工業(yè)化及城鎮(zhèn)化的發(fā)展而不斷增加，但鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩、區(qū)域市場飽和和對港忒行業(yè)行業(yè)風險認識不夠等現(xiàn)象讓商業(yè)銀行既面臨機遇又迎來挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行對我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展形勢認識不全面，進一步使X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸資金風險不斷加大。

X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理對策研究

4.1加強X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理流程

通過嚴格制定鋼鐵行業(yè)客戶準入退出條件制度、加強多渠道實地調(diào)查核實、健全鋼鐵行業(yè)信貸風險評估等級體系來加強貸前階段風險管理；在加強貸中階段風險管理中加強銀行相關(guān)信貸崗位人員的風險意識，嚴格落實放貸條件，嚴格把關(guān)并逐一落實貸款審批決策，確保手續(xù)的及時性和合法合規(guī)性；通過緊密關(guān)注鋼鐵企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、實時監(jiān)測信貸風險、健全X市鋼鐵行業(yè)信貸風險預防及規(guī)避方案措施來加強貸后階段風險管理。

4.2提高X市商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)的信貸風險認知

X市商業(yè)銀行需要進一步對鋼鐵行業(yè)信貸風險進行分析并密切關(guān)注潛在風險變化，鋼鐵行業(yè)在行業(yè)鏈中處于上游，行業(yè)集中度與下游相比較低。2017年X市鋼鐵行業(yè)產(chǎn)能過剩，建筑、汽車、房地產(chǎn)等下游行業(yè)受到我國宏觀經(jīng)濟政策的影響，導致X市鋼鐵行業(yè)有較大的潛在風險；鋼鐵行業(yè)耗能較多，較大程度地依賴資源，隨著我國政府推出環(huán)保政策，大中型鋼鐵企業(yè)資本雄厚，投入較大的環(huán)保成本，幾乎不受環(huán)保政策的影響，而小型鋼鐵企業(yè)面臨產(chǎn)業(yè)政策監(jiān)管風險，降低鋼鐵企業(yè)的償債能力從而擴大商業(yè)銀行的信貸資金風險。

4.3培養(yǎng)商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)專業(yè)化信貸風險管理人才

商業(yè)銀行應(yīng)該著重培養(yǎng)鋼鐵行業(yè)專業(yè)化信貸風險管理人才，培養(yǎng)銀行客戶經(jīng)理盡責履職能力及操作技巧、加大對商業(yè)銀行內(nèi)部管理控制制度的系統(tǒng)化學習考核、風險防范及規(guī)避培訓。商業(yè)銀行相關(guān)信貸崗位人員具有專業(yè)化的知識，才能有效關(guān)注、識別、防范及規(guī)避鋼鐵行業(yè)的信貸風險。商業(yè)銀行通過培訓員工內(nèi)部管理控制制度來讓負責鋼鐵行業(yè)信貸經(jīng)營及風險管理的銀行工作人員有效地平衡風險與收益，達到對鋼鐵行業(yè)風險的有效識別和信貸政策的準確理解與運用，更深層次地協(xié)調(diào)商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理。

結(jié)語

我國商業(yè)銀行處理鋼鐵行業(yè)信貸風險管理方面有一定的經(jīng)驗，然而還是存在潛在的信貸風險管理問題，只有針對性分析商業(yè)銀行在鋼鐵行業(yè)的現(xiàn)狀及問題，才能采取有效的對策來保證商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展，確保我國經(jīng)濟安全與穩(wěn)定。本文指出X市商業(yè)銀行在鋼鐵行業(yè)信貸風險管理中不同階段中出現(xiàn)不同問題并提出對應(yīng)的措施，逐漸健全信貸風險管理，優(yōu)化鋼鐵行業(yè)的信貸質(zhì)量與結(jié)構(gòu)，增加商業(yè)銀行的收入，更深入地促進X市經(jīng)濟發(fā)展。本文通過研究X市商業(yè)銀行鋼鐵行業(yè)信貸風險管理情況對商業(yè)銀行X市支行的良好發(fā)展具有極為重大的現(xiàn)實意義。

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