李韋茜

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融已與我們的生活不可分割，但在發(fā)展的過程中，出現(xiàn)的問題亟待我們面對和解決。我們期待互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康有序發(fā)展，期待著互聯(lián)網(wǎng)時代的美好生活。本文提出了幾點發(fā)展意見和建議，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺具有借鑒意義。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng);金融;電子銀行

隨著現(xiàn)代科學技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用基本無處不在，生活中的互聯(lián)網(wǎng)充斥在每一個角落。手機支付、微信紅包、網(wǎng)購、手機銀行、各種手機App、Apple Pay等均為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相互結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的逐步提高，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸擴大了自己的業(yè)務(wù)邊界，其主要業(yè)務(wù)不再僅僅是向傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供技術(shù)方面的服務(wù)和支持，而是對長久積累的數(shù)據(jù)信息進行分析，并在金融業(yè)務(wù)中不斷應(yīng)用，開拓出全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

從目前已形成的模式來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式有網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)理財模式等多元模式，這些模式相互依存、相互促進，初步形成了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行就是銀行通過利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等一系列傳統(tǒng)金融服務(wù)項目，是存在于互聯(lián)網(wǎng)層面上的虛擬銀行柜臺。與傳統(tǒng)的銀行柜臺相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式具有以下三點優(yōu)勢：第一是采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理信息，實現(xiàn)無紙化交易，大大降低了銀行的經(jīng)營成本，有效地提高了銀行的盈利能力;第二是不受時間、空間的限制，使用戶可以隨時隨地享受到方便、快捷、高效的服務(wù);第三是服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，有利于向客戶提供更多滿足客戶需求的個性化服務(wù)。

（二）第三方支付

第三方支付，是指非金融機構(gòu)為買賣雙方提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)，主要支付平臺有銀聯(lián)支付、支付寶、財付通等。在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬的環(huán)境中，人們更加關(guān)注支付是否安全，而第三方支付的出現(xiàn)正好解決了這個難題。因為第三方支付平臺可以對買賣雙方進行監(jiān)督和約束，此外第三方支付也使得支付業(yè)務(wù)變得更加方便、簡單、快捷。目前，第三方支付模式已經(jīng)遍布到我國產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)中，整個市場正朝著蓬勃繁榮的方向發(fā)展。

（三）眾籌模式

眾籌，顧名思義為大眾籌資或者群眾籌資，是指利用互聯(lián)網(wǎng)的眾籌平臺向投資人募集資金的金融模式。這種籌資模式的優(yōu)勢主要在于融資速度快、融資過程更加透明和有利于宣傳與推廣。

（四）網(wǎng)絡(luò)理財模式

網(wǎng)絡(luò)理財模式，是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行投資理財?shù)囊环N新的理財方式。這種模式主要是將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來去開發(fā)理財產(chǎn)品并在網(wǎng)上進行銷售。與傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，網(wǎng)絡(luò)理財具有以下兩個特點：第一，網(wǎng)絡(luò)理財工具將儲蓄和理財功能集于一身，具有較高的收益率，遠遠超出銀行活期存款收益率。第二，網(wǎng)絡(luò)理財工具的靈活性很高，耗費的成本低，而且操作方式便捷，不受時間和空間的限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益普及，網(wǎng)絡(luò)理財模式將逐漸獲得了大眾的認可，發(fā)展前景非常美好。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.成本低、效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融業(yè)務(wù)、服務(wù)機構(gòu)和交易媒介貨幣均為互聯(lián)網(wǎng)化、無紙化，大大降低了交易成本。同時，建立在云計算、大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融也使得金融服務(wù)的效率大大提高。

2.操作簡單、支付便捷

互聯(lián)網(wǎng)金融借助于網(wǎng)絡(luò)化和平臺化優(yōu)勢，總體來說操作過程相對簡單，服務(wù)方式更加方便快捷?？蛻粼谶M行交易和轉(zhuǎn)賬時不再只是依賴營業(yè)網(wǎng)點，還可以利用計算機設(shè)備和手機終端隨時隨地進行操作，大大節(jié)省了排隊等候的時間，因此客戶的體驗度較好。

3.透明度高、市場信息相對對稱

在傳統(tǒng)的融資模式中，資金交易雙方之間的信息十分不對稱，甚至經(jīng)常出現(xiàn)信息匱乏的情況。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方能夠利用強大的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺進行溝通，從而使交易高度透明，定價更加市場化，資金配置效率大幅度提高。對于互聯(lián)網(wǎng)參與者信息的獲取和大數(shù)據(jù)的運用，也可以使這些參與者的信用狀況清晰展現(xiàn)，從而有效地進行了風險防范。

4.資源配置更有效率

互聯(lián)網(wǎng)平臺及其相關(guān)信息技術(shù)，使我們可以在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下更加方便地查閱交易對象的交易記錄和對數(shù)據(jù)進行深入分析，從而較為全面和深入地掌握交易對象的信息。互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為一種直接融資方式，資金供求雙方在沒有中介機構(gòu)的參與下，就能通過互聯(lián)網(wǎng)平臺直接進行供求信息的識別、匹配、定價和交易，從而更加高效地解決個人和企業(yè)的融資問題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

1.加強風險管理

加強消費者的教育，提高消費者風險防范意識和自我保護能力;保證互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或服務(wù)的投訴反饋渠道暢通。

2.創(chuàng)造環(huán)境條件

把重點落實在內(nèi)部控制、風險管理等方面。同時加強事前審查、事中監(jiān)督、事后監(jiān)管。

3.建立完善的監(jiān)管體系

完善與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的消費者權(quán)益保護、網(wǎng)絡(luò)征信管理、金融監(jiān)管、公平競爭方面的立法，嚴厲打擊借助網(wǎng)絡(luò)平臺進行的賭博、洗錢、詐騙等金融違法犯罪行為。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融已與我們的牛活不可分割，這是歷史的進步。但在發(fā)展的過程中，出現(xiàn)的問題亟待我們面對和解決。本文提出了幾點發(fā)展意見和建議，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺具有借鑒意義。

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