潘軍

[摘要]城市軌道交通在建設(shè)中面臨著地質(zhì)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、自然災(zāi)害、施工意外、違規(guī)操作等各種風(fēng)險，工程保險作為項目風(fēng)險化解的一種有效手段日益受到重視。本文以蘭州市軌道交通工程保險管理為例，通過對既往大型工程保險中問題的歸納和成因分析，研究了風(fēng)險管理的改進建議，提出了“建設(shè)單位統(tǒng)管、保險經(jīng)紀輔助、專家巡查預(yù)防、共保體理賠”的模式。

[關(guān)鍵詞]工程保險;軌道交通;風(fēng)險管理

引言

隨著城市軌道交通在我國的蓬勃發(fā)展，工程建設(shè)中遇到事故在所難免，作為事故預(yù)防和救助的一種風(fēng)險管理技術(shù)手段，工程保險的購買成為項目風(fēng)險管理的必要支出。所謂工程保險就是指對施工建設(shè)中的建筑工程、安裝工程以及工程運行中的機器設(shè)備等面臨的風(fēng)險提供經(jīng)濟保障的一種保險，其在性質(zhì)上屬于綜合保險，既可以對財產(chǎn)風(fēng)險提供保障，又能對事故責任風(fēng)險進行補償。目前工程保險在國外已經(jīng)有了非常成熟和完善的規(guī)定，被世界各國接受和廣泛采用，而且在實踐中，隨著各國公認所采用的FIDIC工程合同范本的逐步發(fā)展和完善，各國對工程保險的認可和重視程度越來越高，很多國家已開始通過法律或其他措施對工程保險做出強制購買的要求。改革開放以來，工程保險的概念也被引進國內(nèi)并被項目參建各方所接受。進入21世紀，以城市軌道交通為代表的我國基礎(chǔ)設(shè)施投資力度和工程建設(shè)規(guī)?？涨疤岣?，新技術(shù)和新工藝在相關(guān)項目中大量運用，伴隨而來的就是事故風(fēng)險時有發(fā)生，由此導(dǎo)致運用工程保險來防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的消費需求也與日俱增。盡管市場對工程保險的潛在需求旺盛，然而由于觀念和體制、機制等深層次原因，我國工程保險的消費市場發(fā)展相對而言比較緩慢，制約我國工程保險需求和消費發(fā)展的因素未徹底根除。

一、工程保險工作中存在的主要問題

通過梳理我國既往大型工程保險工作的實踐經(jīng)驗和教訓(xùn)，我們不難發(fā)現(xiàn)，當前工程保險主要面臨以下問題：

（一）項目保險的規(guī)模采購優(yōu)勢發(fā)揮不夠

承包商或施工單位為控制保險成本一般會對中標工程進行選擇性投保或降低保單技術(shù)條件、服務(wù)條件，其中對中標施工標段分別投保的做法，降低了項目保險集中采購的規(guī)模優(yōu)勢，不易獲得保單技術(shù)條件和保險費率之間的最優(yōu)性價比。

（二）保險安排缺乏科學(xué)的資金預(yù)算基礎(chǔ)

在工程低價中標利潤微薄的背景下，為控制工程費支出，消減保險費用通常都是承包商的“首選”，相應(yīng)的投保方案往往難以滿足項目建設(shè)單位對于項目風(fēng)險轉(zhuǎn)移的實際需求，工程保險安排失去了其本來意義。

（三）保單的專業(yè)技術(shù)性較差

項目建設(shè)單位對項目保險合同的技術(shù)條件與服務(wù)條件缺乏嚴格、統(tǒng)一的規(guī)范性要求，各施工單位的保單在專業(yè)性上存在較大差異，不足額投保、高價投保的事例時有發(fā)生。特別是施工單位對中標工程中的低風(fēng)險部分進行選擇性投保甚至不予投保的做法，使得一旦遭遇超越預(yù)期的事故，往往因不能得到保險賠償而產(chǎn)生巨額損失，這必然導(dǎo)致施工單位履約能力的降低，亦將額外增加業(yè)主或建設(shè)單位不合理的風(fēng)險自留。

（四）保險經(jīng)紀人的專業(yè)價值體現(xiàn)不充分

保險經(jīng)紀人是指與客戶簽訂委托合同，基于客戶的利益，為投保人與保險人訂立保險合同或為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)的有限責任公司或股份有限公司。目前在國內(nèi)保險市場上經(jīng)紀公司良莠不齊，部分經(jīng)紀公司缺乏應(yīng)有的業(yè)務(wù)能力和經(jīng)驗積累，技術(shù)人才匱乏，難以給投保人提供有效的工程保險專業(yè)咨詢服務(wù)，不僅損害了施工單位的利益，而且給保險公司及時理賠也帶來了障礙。

（五）保險管理的合規(guī)風(fēng)險時有發(fā)生

承包商對保險工作管理不善，增加了項目建設(shè)期財務(wù)管理的法紀合規(guī)風(fēng)險。如某客專一標段在進行工程保險采購時，未經(jīng)有效的招標或比選談判程序，保險方案的性價比較差，存在故意高價投保獲取不當利益返還的嫌疑;又如某客專一標段為非法獲取退保金與保險公司業(yè)務(wù)人員合謀，在保險合同生效后，利用保額調(diào)整的方式減少了原先投保的工程量，導(dǎo)致工程在實際出險后損失無法得到足額保險賠償。

（六）缺乏統(tǒng)一的保險事故處理與信息統(tǒng)計工作平臺

目前，國內(nèi)工程保險的索賠管理及信息統(tǒng)計工作由各施工單位自己進行，項目業(yè)主或建設(shè)單位難以及時掌握第一手的事故風(fēng)險信息，不利于推動項目整體的安全和風(fēng)險管理工作。

（七）工程風(fēng)險管理和工程保險關(guān)系處理不當，過度投保時有發(fā)生

個別項目建設(shè)單位由于組織施工的經(jīng)驗不足或為控制工程風(fēng)險，防范工程事故賠付金額不足產(chǎn)生損失的風(fēng)險，通常會選擇提高設(shè)計、施工標準和安全文明施工措施費以及財產(chǎn)保險概算。

二、蘭州市軌道交通工程保險管理情況

（一）保險采購模式

根據(jù)甘肅省發(fā)改委批復(fù)的蘭州市軌道交通1號線一期工程初步設(shè)計概算，該項目總投資198.16億元，鑒于國家開發(fā)銀行已承諾為蘭州市城市軌道交通1號線一期工程項目資本金之外的資金提供中長期貸款，為防范工程項目建設(shè)風(fēng)險，保障貸款安全，蘭州市軌道交通有限公司（以下簡稱“市軌道公司”）同意由國家開發(fā)銀行辦理蘭州市城市軌道交通1號線一期工程保險代理服務(wù)，并將國家開發(fā)銀行設(shè)定為保險第一受益人。

（二）投保險種情況

蘭州市軌道交通1號線一期工程投保的險種為建筑/安裝工程一切險及第三者責任險，該保險轉(zhuǎn)移的建設(shè)風(fēng)險通常包括：因保險責任內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故及工人、技術(shù)人員的疏忽、過失等原因造成的保險工程項目物質(zhì)損失及列明的費用，以及在工地施工期間內(nèi)對第三者造成的財產(chǎn)損失或人身傷害而依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。保險責任主要是：

自然災(zāi)害導(dǎo)致的工程財產(chǎn)損失：如洪水、暴雨、地震、雷擊、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、滑坡、泥石流等。

施工意外事故：如基坑垮塌事故、隧道坍塌事故、暗挖施工遭遇流砂、透水事故、架橋機傾覆事故、火災(zāi)、爆炸等。

施工過程對外（即第三方）造成的財產(chǎn)損失和人身傷害。

與上述損失相關(guān)的施救費用、殘骸清理費、專業(yè)費用、訴訟費。

本保險的取費方式為工期費率，由于各地工程地質(zhì)條件、氣象自然條件、施工技術(shù)方案、保險技術(shù)條件的不同，近年國內(nèi)軌道交通的建筑/安裝工程一切險費率通常在0.5%～0.8%之間變化，蘭州市軌道交通工程的保險費率通過招標最終確定為概算中可能會有風(fēng)險項目投資的0.556%。

（三）投保模式情況

由于地鐵工程投資巨大，涉及專業(yè)眾多，與之對應(yīng)的保險安排就顯得格外專業(yè)，聘請經(jīng)驗豐富的保險經(jīng)紀人幫助業(yè)主統(tǒng)一進行保險安排，不僅可以保證保險技術(shù)方案的全面性與完整性，而且在保險理賠、防災(zāi)防損服務(wù)方面能夠爭取到更為優(yōu)質(zhì)的條件?；诖?，市軌道公司的保險采用業(yè)主統(tǒng)一投保的模式，并聘請專業(yè)的保險經(jīng)紀人，由保險經(jīng)紀人設(shè)計保險方案并協(xié)助業(yè)主完成了多家保險公司參加的共保體工程保險招標工作。

（四）保險管理情況

保險管理包括保險索賠管理、保單保全管理、保險培訓(xùn)管理、保險風(fēng)險管理、防災(zāi)防損管理等眾多內(nèi)容。在蘭州市軌道交通工程的保險管理工作中，市軌道公司由計財處牽頭，聯(lián)合安質(zhì)處、工程處及保險經(jīng)紀人等多部門共同實施保險管理，具體工作涵蓋了編寫軌道交通工程保險服務(wù)手冊、制定事故索賠流程圖、邀請全國知名專家到現(xiàn)場開展汛期、重要節(jié)點工程等防災(zāi)防損保險巡查、召開保險理賠專題推進會、建立保險索賠資料庫、開展保險經(jīng)紀公司、保險公司年度履約考核等多項工作。其中，專家巡查每次都將結(jié)果及時向參建各方反饋，有效預(yù)防了事故的發(fā)生，事故索賠流程圖為事故發(fā)生時有關(guān)各方行使職責、劃分責任、高效處理發(fā)揮了重要作用，詳見下圖。

（五）出險及理賠情況

截至2018年7月31日，市軌道公司向保險公司報案52件，已決案件37件，賠款2404.04萬元，賠付率達到71%，從賠付情況來看，已決案件中自來水管道破裂、地面塌陷、盾構(gòu)機和其他事故占比基本在20～30%之間（如下圖所示），這更加體現(xiàn)了工程保險在軌道交通建設(shè)中的重要性。

三、保險管理工作的改善建議

由于以軌道交通為代表的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在我國經(jīng)濟社會的發(fā)展中占有舉足輕重的地位，做好風(fēng)險管理中的工程保險有利于參建各方防范事故發(fā)生風(fēng)險，提升企業(yè)管理水平。因此，可從以下幾方面進行改善：

（一）工程保險管理采用項目建設(shè)單位控制保險的模式

1.能夠確保對相關(guān)各方風(fēng)險保障的全面覆蓋與無縫對接

項目建設(shè)單位應(yīng)該客觀考慮工程各方利益，在采取由項目建設(shè)單位統(tǒng)一控制保險的管理方式下，將業(yè)主、設(shè)計、施工、監(jiān)理、監(jiān)測、設(shè)備制造和材料供應(yīng)商等列為共同被保險人，以避免多頭投保中承包商對風(fēng)險進行利己選擇的問題和相關(guān)漏洞，尤其是要限制承包商在投保時，出于自身風(fēng)險及利益的考慮，選擇費用較低、但有利于自己的保險計劃，以至發(fā)生忽視項目建設(shè)單位承擔的各項風(fēng)險所需保障的情形。因為在工程發(fā)生“不可抗力”損失時，如地震、洪水等自然災(zāi)害造成的工程損失，承包商可以通過承包合同中的“不可抗力”條款推卸責任，存在重大缺陷與瑕疵的工程保險將會使項目建設(shè)單位遭受經(jīng)濟損失。而由項目建設(shè)單位自己操作保險，就能主動選擇對己方最適合、最全面的保險保障方式，切實維護自身利益，同時也可防止在發(fā)生事故時有關(guān)各方相互追償?shù)膯栴}。

2.可以統(tǒng)一保險保障的范圍和標準

在承包商各自投保的情況下，由于保險管理水平及工作意圖不同，其投保的險種、保險金額、保險期限、保險費率等會有區(qū)別，最終得到的保險保障條件也各不相同。特別是承包商投保時，是否選擇有資質(zhì)有實力的保險人，是否嚴格履行保險合同規(guī)定的義務(wù)，是否采取有效的防災(zāi)防損措施，這些選擇都會影響到工程保險是否能切實發(fā)揮其保障作用。如由項目建設(shè)單位對工程保險進行總體設(shè)計并統(tǒng)一投保，則可使項目保險保障的范圍和標準統(tǒng)一，充分覆蓋潛在的風(fēng)險，清晰界定合同責任，避免發(fā)生經(jīng)濟糾紛。

3.節(jié)省保費支出，提高保單性價比

項目建設(shè)單位統(tǒng)一投保，可充分發(fā)揮規(guī)模采購優(yōu)勢，在可比保險條件下，項目保險費用總水平通常要低于由承包商各自投保，保險人不僅能給予較大的費率優(yōu)惠，還會在保險期間提供更多的保險相關(guān)服務(wù)，如提供風(fēng)險查勘服務(wù)、優(yōu)質(zhì)及時的保險理賠服務(wù)等。

4.統(tǒng)一保險防災(zāi)防損工作

為確保工程安全順利實施，保險公司和保險經(jīng)紀公司提供的基于保險風(fēng)險控制的防災(zāi)防損服務(wù)，對于項目風(fēng)險管理有著重要意義。如果不由項目建設(shè)單位進行統(tǒng)一的風(fēng)險管理，工程的防災(zāi)防損工作就可能陷入承包商各自為政的狀態(tài)，服務(wù)標準的差異及執(zhí)行力的缺失，最終將導(dǎo)致有關(guān)保險防災(zāi)防損服務(wù)形同虛設(shè)。

5.能夠掌握索賠主動權(quán)

在承包商投保的模式下，發(fā)生保險事故，由承包商向保險公司索賠，項目建設(shè)單位往往失去了直接索賠的權(quán)力。

例如遇到自然災(zāi)害造成的工程事故，索賠金額的多與少，將直接影響業(yè)主利益，如由項目建設(shè)單位投保，發(fā)生索賠便可直接與保險公司談判，項目建設(shè)單位能夠掌握索賠的主動權(quán)。

（二）采用保險經(jīng)紀人模式進行保險管理

在現(xiàn)實的保險市場中，保險經(jīng)紀人對客戶提供的服務(wù)與保險公司存在著顯著的區(qū)別，保險經(jīng)紀人能站在項目建設(shè)單位的立場，協(xié)助項目建設(shè)單位進行全程的保險工作，而其服務(wù)傭金按國際慣例由保險公司從業(yè)主交納給保險公司的保費中列支，并不額外增加投保人的經(jīng)濟負擔。

保險經(jīng)紀人在我國經(jīng)過20余年的發(fā)展，已在工程保險領(lǐng)域嶄露頭角。對于工程業(yè)主而言，聘請保險經(jīng)紀人參與工程項目保險管理工作具有極為重要的現(xiàn)實意義。

1.保險經(jīng)紀人可使業(yè)主節(jié)約保險成本的努力更加理性和專業(yè)

我國的項目建設(shè)單位通常都將“保費成本最低”作為保險安排的主要訴求，這無疑是正當?shù)倪x擇，但如果在追求“保費成本最低”的目標時，對保險這種技術(shù)性很強的風(fēng)險管理工具沒有理性的認識，沒有使用專業(yè)的流程和策略進行實施的話，這種原本正當?shù)脑V求可能難以真正實現(xiàn)。

常見的管理缺陷是，保費的降低以犧牲保單應(yīng)有的基本有效性為代價，工程項目的主要風(fēng)險沒有被妥善轉(zhuǎn)移，或保費降低的同時忽略了對保單質(zhì)量的要求，為日后的索賠事項埋下了隱患。

2.保險經(jīng)紀人極大地減輕業(yè)主在保險事務(wù)中的工作負擔

保險管理，尤其是大型工程項目的保險管理，不僅技術(shù)性強而且事務(wù)性工作繁雜，如果事無巨細全由項目建設(shè)單位自己管理，必將占用大量的人力資源和時間，同時保險管理的專業(yè)性將無法得到切實保證。因此，越來越多的項目建設(shè)單位接受并采用了保險經(jīng)紀人，進行相關(guān)保險事務(wù)的專業(yè)化統(tǒng)籌管理。由于保險經(jīng)紀人的服務(wù)并不僅限于保險安排階段。在投保后，保險經(jīng)紀公司向項目業(yè)主提供的服務(wù)還包括保險培訓(xùn)、保單管理及批改、工程風(fēng)險變化跟蹤評價、工程專項風(fēng)險控制、協(xié)助索賠等多項內(nèi)容，在客觀上已成為項目業(yè)主編外的“風(fēng)險管理部”，大大降低了業(yè)主的風(fēng)險管理總成本。

3.索賠協(xié)助服務(wù)能夠切實保障業(yè)主的保險權(quán)益

保險經(jīng)紀人代表委托人的利益，其工作角度與保險公司存在本質(zhì)區(qū)別。在實踐中，保險公司為項目業(yè)主提供的“理賠服務(wù)”和保險經(jīng)紀人對項目業(yè)主提供的“索賠協(xié)助服務(wù)”完全是兩種不同性質(zhì)的保險服務(wù)。保險經(jīng)紀人的“索賠協(xié)助服務(wù)”之所以具有存在的價值，最主要的原因是在同樣遵循保險合同及專業(yè)原則的前提下，基于各自利益，保險經(jīng)紀公司與保險公司對風(fēng)險事故的性質(zhì)、風(fēng)險損失的程度完全可能做出不同的判斷與估算。

4.保險經(jīng)紀人能夠有效參與項目的風(fēng)險管理工作

從工程管理實踐來看，專業(yè)的工程保險經(jīng)紀服務(wù)可以覆蓋項目建設(shè)的始終，能夠提供客戶保險與風(fēng)險管理利益最大化的技術(shù)咨詢服務(wù)，該服務(wù)既包括對項目風(fēng)險的保險處理，也包括對項目工程風(fēng)險控制活動的系統(tǒng)參與。專業(yè)的工程保險經(jīng)紀人，因為具備深厚的工程項目服務(wù)經(jīng)驗和技術(shù)積累以及專業(yè)人才隊伍，在項目服務(wù)中保險經(jīng)紀人能夠有效參與項目的工程風(fēng)險管控工作。

結(jié)論

蘭州市城市軌道交通工程保險采用的“建設(shè)單位統(tǒng)管，保險經(jīng)紀輔助，專家巡查預(yù)防，共保體理賠”模式，對于解決當前我國城市軌道交通和其他大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的工程保險中存在的問題提供了很好的范例。有關(guān)項目未來可以借鑒此做法，結(jié)合我國工程保險的特點和發(fā)展現(xiàn)狀，按照市場化原則從更大范圍積極探索建立強制性與自愿性相結(jié)合的具有中國特色的工程保險制度，以提高建設(shè)工程風(fēng)險管理水平。

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