東木陽子

【摘 要】隨著市場經濟的迅猛的發(fā)展，現代化的腳步也日益推進，我國金融行業(yè)也進入了前所未有的發(fā)展階段，然而正所謂是“機遇與挑戰(zhàn)并存”，市場經濟背景下的金融行業(yè)在發(fā)展的同時也體現出了諸多的弊端，有許多潛在的風險。尤其是中國加入世貿組織后，中國經濟更深入的進入世界經濟，潛在的風險明顯增加了。本文將從我國金融行業(yè)的發(fā)展現狀入手，進一步分析金融行業(yè)現存的風險，并將此列舉出來。同時本文還將結合國情提出防范措施以及金融業(yè)存在的發(fā)展?jié)摿υu估。希望此文章粗淺的見解能夠起到拋磚引玉的效果，引起業(yè)內人士的更深入的更全面的思考。

【關鍵詞】市場經濟；金融行業(yè)；風險評估；金融危機；防范措施；潛力發(fā)展評估

社會主義市場經濟的運行和發(fā)展，刺激了國民經濟的迅速發(fā)展，但是與此同時也從另外一個層面反映了其自身的缺陷，而這自然也會給市場經濟下的金融行業(yè)帶來諸多的潛在風險。需要指出的是，市場經濟背景下金融行業(yè)的潛在風險是長期存在的，我國政府只有擺正心態(tài)，對潛在的風險進行及時的分析，并采取有效的針對性的措施加以防范，才能從根本上保證金融業(yè)的健康發(fā)展。

一、市場經濟背景下我國的金融行業(yè)的發(fā)展現狀及風險分析

從目前看來沒我國的金融行業(yè)與世界水平還存在著一定的差距，一些指標低于世界平均發(fā)展水平，但從總體而言處于可控狀態(tài)。同事，市場經濟的發(fā)展也加大了金融行業(yè)潛在的風險，具體體現在如下方面。

1.市場面臨的最大風險是財政金融風險

本世紀初，我國政府采用財政赤字政策，目的是推動我國的經濟發(fā)展。特別是在經歷了2008年的金融危機后，我國加大了該政策的使用力度，不管是在中央還是在地方財政赤字都顯示出巨大的增幅。以2014年為例，據國外專業(yè)機構的分析數據及統(tǒng)計表示，2014年我國總體債務已臨近發(fā)達國家的債務水平。在此形勢下，國債增長迅速加快，地方債更成為一顆定時炸彈，制約著我國的經濟發(fā)展。根據科學官方數據，2014年我國的地方債務還款總額已遠遠超過2.5萬億元。綜上所述，2014年市場經濟面臨的最大風險市財政金融分析。

2.財政赤字引發(fā)的債務危機

對我國債務進行系統(tǒng)分析，不難發(fā)現我國的債務主要為內債，而且處于可控范圍內。但需要注意的是，我國的政府若不能對此問題足夠的重視，及時采取有效的措施加以防范或出臺相關的政策來化解，那么將會引發(fā)債務危機。另外，在我國財政赤字主要依靠金融行業(yè)得以實現，而這也使得壞賬、爛賬、死賬等增加，從而對我國的金融行業(yè)產生不利的影響，制約我國金融行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展，給我國金融行業(yè)打起來了巨大的風險，當前形勢下，如果對這些風險不加以及時的控制，任憑其日積月累，那么風險將會對我國的市場經濟帶來十分不利的影響。因此，相關部門應加以重視、正視這一問題。

二、單一考慮經濟發(fā)展而造成的財政赤字及銀行等金融結構的不良貸款

1.呆賬壞賬水平高

近年來，中國金融機構不良貸款額和不良貸款比率不斷下降，盡管如此，過多的強調這些指標只會促使金融機構通過擴大信貸投放稀釋不良貸款或收回有利的貸款，事實上不良貸款蘊含的金融分析按依然存在。另外，站在商業(yè)銀行的視角上看，我國社會經濟迅速發(fā)展，也給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了條件，擴大了其業(yè)務范圍，使得其利潤不斷增加，然而在這些“光環(huán)”背后是由于各種違約而產生的爛賬、死賬及壞賬。據不完全調產數據顯示，在我國的銀行的不良貸款總額已增長到37%，接近8000億元，這個數值已是13年前的3倍有余。

2.業(yè)內人士分析

2014年，我國銀行的不良貸款已經遠遠超過政府預設的最高限額的16%，并不斷呈上升趨勢。在此值得一提的是，財政風險與金融風險式獨立存在有如影隨形的兩個個體，一旦財政風險出現問題，勢必會影響金融風險，兩者相互制約其進步與發(fā)展。

三、房地產泡沫給我國財政金融行業(yè)造成的重大影響

市場經濟體制的運行及大力推廣，為我國經濟的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了條件，然而這些并不能掩蓋其自身的不足及缺陷，市場經濟本身自發(fā)、盲目、滯后的特點也隨著其長時間的運行的而暴露無疑，這些弊端制約了我國財政金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。其中，房地產泡沫便是影響我國財政金融業(yè)的顯示隱患。自從房地產商業(yè)化格局在我國各大城市中形成之后，房價就一直呈不斷上升的趨勢，在我國經濟較發(fā)達的大型城市，以北京為例，在本世紀初的時候，上三環(huán)內的房價為每平方米幾千元，而現在普遍增長為每平方米3萬多元。鑒于以上驚人的房價漲幅局面，地方政府也瞅準商機，憑借征地來投資房地產，一次來增加政府的財政收入。再次，值得注意的是走位仍處于發(fā)展中國家的中國來說，房價竟高于很多發(fā)達的國家，這使得房地產價格在我國已成為脆弱并轉瞬即逝的泡沫，一旦這些泡沫消逝，不僅對于購房者來說是災難，也一定會給我國財政金融行業(yè)帶來重大的打擊。

四、社會信用觀念淡薄，缺乏金融風險意識

改革開放以來，中國在尊重經濟主體的“私利”和提高投資行為自主化的程度的同事，忽視了心痛單的的建設，導致借債還錢交易規(guī)則嚴重受損，經濟主體是去了基本的信用到的理念，只是銀行貸款長期不能收回，形成金融風險。近幾年來，一些地方、部門和單位違反了國家規(guī)定，在管理體制和經營方式改革中，采用各種方式，逃費銀行債務，是大量金融債權懸空。此外，由于歷史和體制的原因，再加上一些地方、部門領導干部金融知識的缺乏，不懂甚至無視金融法規(guī)，行政干預金融機構的正常經營活動的現象常有發(fā)生，包括：一是對中央銀行的干預。中央銀行缺乏應有的獨立性，在宏觀調控和金融監(jiān)管方面常常受制于各級政府的約束，尤其是對一些非法集資和非法設立的金融機構南與監(jiān)管；二是對商業(yè)銀行的干預。政府促使商業(yè)銀行按政府指定的優(yōu)先發(fā)展次序配置資金投向，如向國有大中型企業(yè)傾斜，向虧損企業(yè)發(fā)放定安團結貸款等等。導致商業(yè)銀行失去了自主性，信貸與約束軟化，從而產生金融風險。endprint

五、防范市場金融行業(yè)的潛在風險的具體措施

1.控制財政赤字，從根本上杜絕不良銀行金融結構的形成

面對債臺高筑的形式，我國政府需采取有效的方法來控制局面，削弱財政赤字無意識唯一且正確的途徑。但是在削減財政赤字的過程中，特別是剛開始的時候勢必會對我國經濟發(fā)展產生不利影響，但站在長遠的角度已發(fā)展的眼光看待這個問題，這一舉措又顯得十分重要。另外，需要指出的是財政赤字政策并不是一無是處，過度的赤字財政政策會阻礙我國經濟的長遠發(fā)展，而適度的財政赤字對我國經濟的發(fā)展具有積極的促進作用，并對我國經濟的良性發(fā)展產生十分長遠的影響，從而實現經濟穩(wěn)步增長與財政有序運行雙贏的局面。因此，在削弱財政赤字的同時，也應該將經濟發(fā)展與人民生活水平提高放在首要的位置，任何以犧牲經濟發(fā)展或人民生活水平為代價的削弱財政赤字的手段都是不可取的，不僅不能將債務水平降低到可控制范圍之內，反而會引起更大的麻煩。

2.加大政府債務支出的份額減小債務支出壓力，并采取有效手段幫助商業(yè)銀行回籠資金

面對當前金融業(yè)債務支出的巨大壓力，我國政府需要在保證經濟穩(wěn)定發(fā)展的同事，增加債務支出的份額，以此來降低債務支出的壓力，特別是在管理地方債務支出的時候，首先應制定完善健全且嚴格的管理制度，是地方債務擺脫雜亂無章的局面，形成有章可循的格局。其次地方政府還應該幫助商業(yè)銀行加大資金回籠的力度，這就需要建立完善且嚴格的貸款回收制度，這也是我國財政金融行業(yè)日后所要承擔的主要職責。

3.對影子銀行的金融行為進行立法性規(guī)范，房地產泡沫可通過政府的宏觀調控加以抵御

要解決影子銀行的問題除了要利用立法來規(guī)范其金融行為外，還可以采用行政手段進行直接干預。而對于房地產泡沫風險，正負要通過宏觀調控的手段加以抵御，以此來控制房地產泡沫不斷變大的局面。與此同時，金融行業(yè)應采取有效的措施，將房價回歸于理性。

六、從“一帶一路”的背景下看中國金融業(yè)的未來發(fā)展

以“一帶一路”為契機，全面推進中國的金融改革，開放和發(fā)展。從大數據來看去年中國和“一帶一路”國家的貿易額是6.3萬億元，今后每年平均大概會有20%到30%的增長速度。去年中國對外跨境資本的流動已經超過了1700億元。整個地區(qū)對貿易融資的需求，資本流動的需求和基本金融服務的需求在不斷上升。所以“一帶一路”其實給中國提供了把金融全面開放，發(fā)展和國際化的巨大窗口。

1.在“一帶一路”建立全方位的投資平臺

“一帶一路”要可持續(xù)，他的投資一定不能只靠中國的官方資本，一定是中國資本和世界的資本，當地政府的官方資本，當地政府的民間資本共同合作，官方資本和私人資本共同發(fā)展。建立全球性的融資平臺，本身就是對中國金融業(yè)的推動與發(fā)展。

2.在“一帶一路”建立金融網絡

“一帶一路”是一個巨大的潛在的金融市場。需要在整個區(qū)域推進立體的全方位的金融系統(tǒng)建設，其實涉及到投資，銀行，證券，基金，保險，所以這是一個全面的且立體的金融系統(tǒng)的再建與合作。中國毫無疑義得在其中起到主導作用。例如，我們可能認為保險跟“一帶一路”沒有很大關系，其實保險在投資過程中，貿易過程中，在理財以及未來的金融和當地的財險發(fā)展的過程中都會起到很大的作用，而在“一帶一路的”的國家里，人均才顯得比例比世界水平要低很多很多，物流險也有很大的空間。

3.“一帶一路”推進人民幣的國際化

在“一帶一路”區(qū)域中，人民幣可以作為幾家工具，也可以稱為資本市場交易的手段，可以稱為貸款，流動性提供等等一系列的貨幣單位，“一帶一路”為人民幣國際化提供一個很大的機遇，等同于用一個是帶你方式全面推開。隨著人民幣國際化通過一帶一路的推進，來激勵國內的金融改革和政策。比如，政策的透明性和貨幣政策的框架將變得越來越重要，如果你要在“一帶一路”中的國家做貨幣政策合作的話，監(jiān)管的透明度和監(jiān)管的統(tǒng)一度變得十分重要。除此之外，關于人民幣、關于債務等清算收付系統(tǒng)的建立和國際標準化，在中國整個的國內金融改革是一個相當重要的任務。

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