盧巧云

養(yǎng)老規(guī)劃的目的在于：退休之后能夠有尊嚴(yán)地活著，在有閑的時(shí)候還有足夠的費(fèi)用，使自己能夠精彩、舒適、坦然地活著。

歲月靜好是許多人對(duì)幸福生活的理解與向往?！懊蓝谩钡臍q月首先是安靜的，拆東墻補(bǔ)西墻的混亂和慌張與靜無(wú)關(guān)，而巧用保險(xiǎn)恰恰可以幫助我們規(guī)劃出一個(gè)富足怡然的晚年。

養(yǎng)老需要多少錢(qián)

當(dāng)我們年老后，究竟需要多少錢(qián)養(yǎng)老？這筆賬恐怕很多人都沒(méi)算過(guò)。

假設(shè)一位在一線(xiàn)城市生活的40歲男性，個(gè)人月均收入5萬(wàn)元，沒(méi)有貸款，月均生活開(kāi)支2萬(wàn)元，現(xiàn)有的養(yǎng)老儲(chǔ)備是100萬(wàn)元。如果要過(guò)上優(yōu)雅的養(yǎng)老生活，也就是未來(lái)每個(gè)月的生活開(kāi)支折算到現(xiàn)在是3萬(wàn)元，按照投資回報(bào)率3.5%，通脹率3%，社保替代率40%計(jì)算，從60歲退休到88歲為止所需要的養(yǎng)老金總額將達(dá)到1702萬(wàn)元，退休時(shí)的養(yǎng)老金缺口有716萬(wàn)元，而這716萬(wàn)元需要從現(xiàn)在開(kāi)始每個(gè)月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元才能達(dá)到。

這個(gè)結(jié)果是不是非常人的意料？千萬(wàn)養(yǎng)老已經(jīng)是不可回避的現(xiàn)實(shí)，如果我們把上述養(yǎng)老時(shí)每月的生活開(kāi)支提高到現(xiàn)在的4萬(wàn)元，那養(yǎng)老金的缺口將上升到869萬(wàn)。這么一筆龐大的開(kāi)支，如果沒(méi)有提前準(zhǔn)備，普通人恐怕難以負(fù)擔(dān)。

選擇哪種方式養(yǎng)老

退休生活不僅應(yīng)盡早規(guī)劃，還需要選擇適合自己的理財(cái)方式來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老金。隨著投資理財(cái)方式越來(lái)越多元化，可供理財(cái)?shù)墓ぞ咭踩找嬖龆啵笾聛?lái)看可分為7類(lèi)：社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、金融投資、以房養(yǎng)老、藝術(shù)品投資。而養(yǎng)老金最基本的要求是追求本金安全并可適度收益、抵御通脹，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)所在，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄，這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言具有他律的效果。

在老齡化這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題面前，如何盡早規(guī)劃，從而使老年生活更加優(yōu)質(zhì)？養(yǎng)老規(guī)劃首先應(yīng)該從理念上解決一個(gè)問(wèn)題：當(dāng)下賺的錢(qián)，到底怎么花？這涉及財(cái)務(wù)規(guī)劃問(wèn)題。養(yǎng)老規(guī)劃如同登山，年輕的時(shí)候走的是盤(pán)山路，路程雖長(zhǎng)，但是比較輕松，因?yàn)樨?cái)務(wù)的壓力不會(huì)很大。但當(dāng)年老的時(shí)候再來(lái)考慮，這個(gè)過(guò)程就會(huì)如同攀巖，時(shí)間、距離可能比年輕的時(shí)候縮短了很多，風(fēng)險(xiǎn)和難度也會(huì)大大增加。

對(duì)比分析

提到養(yǎng)老，也許很多人第一反應(yīng)是：“我有社保，未來(lái)有養(yǎng)老金?！钡y(tǒng)計(jì)顯示，30年后，社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率只達(dá)到30%?40%，而要維持退休前的生活水平，養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率需要達(dá)到70%以上。因此，除了社會(huì)保障體系提供的養(yǎng)老金以外，還存在至少40%的養(yǎng)老金缺口。

案例：30歲的A先生，月工資5000元，60歲退休，共交25年社保。退休時(shí)，如果當(dāng)?shù)氐钠骄杖霝?000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為每月2863元，領(lǐng)取替代率為57%。

注：養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率，它是衡量勞動(dòng)者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一。

這點(diǎn)退休金估計(jì)也只能維持基本生活，若想度過(guò)富足的晚年生活，估計(jì)還需用其他方式補(bǔ)充。既然社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)不夠支撐退休后的生活，企業(yè)年金也不是人人有份，很多人會(huì)首先考慮到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

如何購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

那么，究竟如何購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才是正確的方式？選購(gòu)過(guò)程中又有哪些技巧？

選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)遵循的四大原則

第一，在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先要考慮的是安全穩(wěn)健，其次才是保值增值。對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，最重要的是通過(guò)定期穩(wěn)定的收益來(lái)維持日常開(kāi)銷(xiāo)，并有一定的儲(chǔ)蓄可以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

第二，全面的保障是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)要考慮的重要因素。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，建議選擇相應(yīng)的附加險(xiǎn)或進(jìn)行產(chǎn)品組合，從而規(guī)避重大疾病和意外傷害帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，為父母投保要結(jié)合家庭的實(shí)際情況量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常開(kāi)支和社保情況等，然后合理計(jì)算出可用于投保的費(fèi)用。如果養(yǎng)老投入過(guò)高，可能會(huì)影響家庭日常支出，甚至產(chǎn)生無(wú)力續(xù)保的情況，這就與養(yǎng)老防老的投保初衷背道而馳了。

第四，產(chǎn)品選擇貨比三家。掌握了上述3個(gè)招術(shù)后，就進(jìn)入產(chǎn)品選擇的階段，在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要貨比三家，選擇最優(yōu)、最適合的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的細(xì)節(jié)

在選購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，需注意以下5個(gè)細(xì)節(jié)。

定保額 保障額度是購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)要首先考慮的，這取決于未來(lái)的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)承受能力。每個(gè)人在退休后，對(duì)生活品質(zhì)和資金的需求不同，對(duì)養(yǎng)老生活品質(zhì)的要求決定了保額的大小。此外，通脹等不確定因素，也會(huì)直接影響到養(yǎng)老金的總需求。綜合考慮這些因素以后，測(cè)算一下退休后資金需求和收入的差額，然后再計(jì)算商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)差額中占到多少比例，就可以反推出自己需要多少養(yǎng)老金，從而確定保額。

定領(lǐng)取方式 目前養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取有一次性領(lǐng)取和按期領(lǐng)取兩種方式。一次性領(lǐng)取是到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司一次性給付一筆養(yǎng)老金；按期領(lǐng)取是按規(guī)定的期限和頻率每次給付一筆養(yǎng)老金。前者適合退休后有大額資金需求的老人，后者適合細(xì)水長(zhǎng)流型老人。

定領(lǐng)取時(shí)間 領(lǐng)取時(shí)間也可以理解為領(lǐng)取年齡，可以在與保險(xiǎn)公司簽訂合同的時(shí)候就協(xié)商好。一般情況下，大多數(shù)人會(huì)選擇與退休年齡銜接，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

定類(lèi)型 現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)兩類(lèi)。投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為3類(lèi)：分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型保險(xiǎn)，收益越高風(fēng)險(xiǎn)也隨之越大，其中投連型的風(fēng)險(xiǎn)最大，選擇的時(shí)候要根據(jù)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)決定。

定領(lǐng)取年限 領(lǐng)取年限有兩種，一種是終身領(lǐng)取，被保險(xiǎn)人壽命越長(zhǎng)越劃算，另一種為保證領(lǐng)取，如保證領(lǐng)取10年或20年的養(yǎng)老金。endprint