馬婧 羅劍朝

內(nèi)容提要 本文通過對實(shí)際調(diào)研數(shù)據(jù)的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的了解度、農(nóng)戶認(rèn)為政府是否積極開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)戶認(rèn)為獲批貸款的難易度和農(nóng)戶對抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)評估價(jià)值的認(rèn)可度，是影響農(nóng)戶是否愿意進(jìn)行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的關(guān)鍵因素。因此，在盡快修改完善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對農(nóng)地經(jīng)營抵押貸款加大宣傳力度，并完善農(nóng)村土地價(jià)值評估體系，以此降低農(nóng)戶貸款的門檻，增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的認(rèn)可度，可有效解決農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中的資金需求問題。

關(guān)鍵詞 農(nóng)戶認(rèn)知 行為意向 行為響應(yīng) TPB模型 結(jié)構(gòu)方程模型

〔中圖分類號〕F832.43 〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A 〔文章編號〕0447-662X（2018）11-0072-06

一、引言

隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，農(nóng)戶對于生產(chǎn)經(jīng)營中資金的需求日益增加。然而，長期以來，由于缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的抵押資產(chǎn)，農(nóng)戶受到了嚴(yán)重的金融排斥，難以獲得信貸資金。為化解農(nóng)戶信貸困難、激活農(nóng)村沉睡資本，發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的可抵押功能，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點(diǎn)在全國相繼開展。2016年3月15日，由中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》，對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作給出了明確指導(dǎo)；2017年中央一號文件強(qiáng)調(diào)要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，全面深入推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作；黨的十九大報(bào)告提出第二輪土地承包經(jīng)營權(quán)到期后再延長30年；2017年10月31日，十二屆全國人大常委會第三十次會議提出《農(nóng)村土地承包法修正案》，明確指出農(nóng)戶可用手中的土地經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)融資，這些文件報(bào)告均為開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作提供了有力的政策支持。作為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的主要參與者，農(nóng)戶一方面受抵押難、擔(dān)保難、貸款難的困擾，同時(shí)又難以獲取相關(guān)信息，導(dǎo)致出現(xiàn)農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款判斷不準(zhǔn)確、參與度參差不齊等現(xiàn)象。因此，為推動農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展與完善，僅靠政策層面的重視是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須落腳到農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的主體，即農(nóng)戶的認(rèn)知、行為意向與行為響應(yīng)上來。

對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資農(nóng)戶行為意愿的現(xiàn)有研究為我們提供了豐富的研究基礎(chǔ)，但也存在可拓展的空間。第一，目前國內(nèi)關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款農(nóng)戶微觀層面的研究多運(yùn)用二元離散選擇模型集中于行為意愿及其影響因素方面，影響因素的選取也大多集中于個(gè)人特征、家庭特征等方面，而從農(nóng)戶認(rèn)知視角出發(fā)的文獻(xiàn)還較少，且已有研究對于農(nóng)戶認(rèn)知僅關(guān)注是否了解相關(guān)政策這一單一視角，不能全面反映農(nóng)戶對于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的認(rèn)知狀況；第二，現(xiàn)有文獻(xiàn)將農(nóng)戶貸款行為意愿和行為響應(yīng)分離開研究，很少納入同一體系分析。鑒于此，本文以寧夏回族自治區(qū)平羅縣農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過計(jì)劃行為理論將農(nóng)戶認(rèn)知分為行為態(tài)度、主觀規(guī)范和控制認(rèn)知三個(gè)維度，并在統(tǒng)一分析框架下運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程實(shí)證研究農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資農(nóng)戶認(rèn)知對行為意向和行為響應(yīng)的影響，以期豐富農(nóng)戶認(rèn)知與行為的研究，為提高農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的可行性和有效性提供參考依據(jù)。

二、模型構(gòu)建

1.模型假設(shè)

Ajzen提出的計(jì)劃行為理論（Theory of Planned Behavior，TPB），Ajzen I.， “The Theory of Planned Behavior， Organizational Behavior and Human Decision Processes，” Journal of Leisure Research， vol.50， no.2， 1991，pp.191～221.認(rèn)為行為態(tài)度、主觀規(guī)范和控制認(rèn)知這三項(xiàng)因素影響行為意向，進(jìn)而影響最終個(gè)體的行為決策。Icek Ajzen and Martin Fishbein， “Attitudes and Normative Beliefs as Factors Influencing Behavioral Intentions，” Journal of Personality and Social Psychology， vol.21， no.1， 1972，pp.303～323； Ryan， Michael J. and Bonfield E.H.， “The Extended Fishbein Model： Additional Insights and Problems，” Advances in Consumer Research， vol.2， no.1， 1975，pp.229～240.其中，行為態(tài)度（A）指的是個(gè)體對執(zhí)行某行為的認(rèn)知與預(yù)期。農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的態(tài)度反映的是其對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的認(rèn)知和對貸款效果的預(yù)期。賀莎莎：《農(nóng)戶借貸行為及其影響因素分析——以湖南省花巖溪村為例》，《中國農(nóng)村觀察》2008年第1期。主觀規(guī)范是指個(gè)體的行為響應(yīng)時(shí)所感受到的外部壓力。農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款時(shí)的主觀規(guī)范是農(nóng)戶心理認(rèn)知中所感受到的外部影響力，亦指農(nóng)戶在決定農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款參與行為時(shí)重要的人、政府或農(nóng)信社對其的影響力。孟楠、羅劍朝、馬婧：《農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識與承擔(dān)能力對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款行為響應(yīng)影響研究——來自寧夏平羅732戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)考察》，《農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2016年第10期?？刂普J(rèn)知是個(gè)人認(rèn)為對執(zhí)行某行為的行為能力。農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的控制認(rèn)知反映的是農(nóng)戶對參與難度的估計(jì)、對政策的判斷和對預(yù)期阻礙的認(rèn)知。

基于以上計(jì)劃行為理論的內(nèi)涵，本文提出如下假設(shè)：假設(shè)1：農(nóng)戶的行為態(tài)度、主觀規(guī)范和控制認(rèn)知對其參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為意向有顯著影響；假設(shè)2：農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為意向與行為響應(yīng)顯著正相關(guān)；假設(shè)3：農(nóng)戶的行為態(tài)度、主觀規(guī)范和控制認(rèn)知存在兩兩交互作用。同時(shí)構(gòu)建模型如圖1：

2.模型選擇

本文通過結(jié)構(gòu)方程實(shí)證研究農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的農(nóng)戶認(rèn)知、行為意向和行為響應(yīng)，因?yàn)榻Y(jié)構(gòu)方程模型可以將路徑分析和因子分析兩種方法結(jié)合起來，同時(shí)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷臐撟兞?、觀測變量和誤差項(xiàng)之間的影響作用。結(jié)構(gòu)方程包含了兩個(gè)基本模型，分別是結(jié)構(gòu)模型和測量模型。結(jié)構(gòu)模型反映的是外生潛在變量（作為因的潛變量）和內(nèi)生潛在變量（作為果的潛變量）之間的因果關(guān)系，測量模型反映的是潛變量與觀測變量之間的作用。潛在變量的測量指標(biāo)由多個(gè)觀測變量組成，觀測變量是通過量表、調(diào)查問卷等所采集到的直觀數(shù)據(jù)。侯杰泰、溫忠麟、成子娟：《結(jié)構(gòu)方程模型及其應(yīng)用》，教育科學(xué)出版社，2004年。測量模型表示為：Y=Λyη+ε，X=Λxξ+δ。其中，Y、X分別為內(nèi)生潛在變量η和外生潛在變量ξ的觀測變量。Λy、Λx分別表示內(nèi)生潛變量和外生潛變量與其觀測變量的關(guān)聯(lián)關(guān)系，即因子載荷矩陣。ε、δ分別為Y和X的殘差矩陣。

結(jié)構(gòu)模型表示為：η=Bη+Γξ+ξ。其中，η、ξ分別為內(nèi)生潛在變量和外生潛在變量組成的向量，B、Γ分別為η和ξ的系數(shù)矩陣，ξ是誤差項(xiàng)。

三、實(shí)證分析

1.數(shù)據(jù)來源

本文數(shù)據(jù)選自于課題組2016年7月對寧夏回族自治區(qū)平羅縣391戶農(nóng)戶的實(shí)地考察，問卷共設(shè)計(jì)農(nóng)戶對參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為態(tài)度、主觀規(guī)范、控制認(rèn)知、行為意向和行為響應(yīng)5個(gè)潛在變量，由于潛在變量無法直接度量，又選取16個(gè)觀測變量對其進(jìn)行測量，采用Likert五級量表法，用“1”到“5”賦值，可觀測變量的具體設(shè)計(jì)見表1。運(yùn)用分層隨機(jī)抽樣的方法，在平羅縣通伏、城關(guān)、高莊、渠口、頭閘、黃渠橋、姚伏、靈沙8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中選取18個(gè)樣本村，每個(gè)村落中再選取20-30戶農(nóng)戶進(jìn)行入戶面對面調(diào)研，保證樣本具有極高的代表性，又不失覆蓋率。共發(fā)放問卷391份，除去內(nèi)容不全且無法最終核實(shí)的廢卷10份后，最終獲得有效問卷381份。

2.信度和效度檢驗(yàn)

為了檢驗(yàn)問卷數(shù)據(jù)的可靠性、穩(wěn)定性和有效性，本文運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件SPSS22.0對樣本進(jìn)行了信度和效度檢驗(yàn)。如表1所示，檢驗(yàn)結(jié)果顯示問卷整體的 Cronbachs α值為0.833，農(nóng)戶行為態(tài)度、主觀規(guī)范、農(nóng)戶控制認(rèn)知、貸款參與意向和貸款行為響應(yīng)的 Cronbachs α 值均超過 0.7，表明問卷具備良好的內(nèi)部一致性，可信度高。

3.模型評價(jià)

為了觀測模型的優(yōu)劣，本文對模型進(jìn)行擬合評價(jià)。運(yùn)用AMOS24.0分析出結(jié)構(gòu)方程模型的適配度指標(biāo)擬合結(jié)果，見表2。

從絕對擬合指標(biāo)來看，x2/DF應(yīng)介于1至3之間，越接近于1越好，本文x2/DF值為2.285，符合小于3的要求，GFI、AGFI、RMR、及CN的值也都符合標(biāo)準(zhǔn)，說明數(shù)據(jù)與模型擬合度很高；從增值擬合指標(biāo)來看，NFI、RFI、IFI和CFI的值則全部達(dá)到了建議值，說明本文的模型有較高的擬合度；從精簡擬合指標(biāo)來看，PGFI、PNFI和PCFI都大于建議值0.5，完全符合標(biāo)準(zhǔn)要求，說明模型較簡約。

4.估計(jì)結(jié)果分析

運(yùn)用AMOS24.0軟件對結(jié)構(gòu)方程模型進(jìn)行估計(jì)，最終得到模型估計(jì)結(jié)果見表3。

（1）潛變量之間的關(guān)系分析

從表3中可以看出，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為態(tài)度、主觀規(guī)范和控制認(rèn)知對農(nóng)戶農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資的行為意向正向作用顯著，這說明農(nóng)戶對農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押融資的態(tài)度越正面、主觀規(guī)范越完備、主觀控制能力越強(qiáng)，則參與的意向越積極。因此，假設(shè)1通過模型檢驗(yàn)。三個(gè)外生潛在變量農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為態(tài)度、主觀規(guī)范和控制認(rèn)知與內(nèi)生潛在變量農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款行為意向之間的標(biāo)準(zhǔn)化路徑系數(shù)分別為0.378、0.603和0.071，說明農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的主觀規(guī)范對農(nóng)戶行為意向的影響最大，行為態(tài)度的影響次之，農(nóng)戶控制認(rèn)知的影響最小。主要原因可能在于，寧夏回族自治區(qū)平羅縣試點(diǎn)地區(qū)所采用的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式為政府主導(dǎo)的自上而下形式，這就使得農(nóng)戶的行為意向和行為決策在很大程度上受到政府和農(nóng)信社的影響。

農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的參與意向在1%的水平上顯著正向影響農(nóng)戶的行為響應(yīng)，即假設(shè)2成立，且路徑系數(shù)高達(dá)0.921，說明農(nóng)戶對參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意向越明顯，其行為響應(yīng)的概率就越高，這充分肯定了農(nóng)戶的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款參與意向?qū)?shí)際行為響應(yīng)的正向影響。此外農(nóng)戶行為態(tài)度對主觀規(guī)范、主觀規(guī)范對控制認(rèn)知、行為態(tài)度對控制認(rèn)知的路徑系數(shù)分別是0.936、0.388和0.432，且在99%的置信水平下顯著，說明這3個(gè)潛變量之間的兩兩交互作用明顯，即假設(shè)3成立。

（2）潛變量與觀測變量之間的關(guān)系分析

行為態(tài)度和四個(gè)觀測變量之間的關(guān)系表明，農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對解決資金困難的幫助程度的路徑系數(shù)最大，為0.795，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策了解程度的路徑系數(shù)次之，為0.787，其余兩個(gè)觀測變量農(nóng)戶對貸款流程的了解程度和農(nóng)戶認(rèn)為貸款能提高收入的路徑系數(shù)分別為0.750和0.742，說明4個(gè)變量對農(nóng)戶的行為態(tài)度均有顯著的正向影響，且農(nóng)戶認(rèn)為貸款對自己困難的幫助和對貸款政策的了解的影響程度最大。當(dāng)農(nóng)戶對資金的滿足度越高、認(rèn)為對增收的有效性越大時(shí)，越會產(chǎn)生參與貸款的意向，進(jìn)而參與貸款；相反，當(dāng)農(nóng)戶對于資金越?jīng)]有滿足度、認(rèn)為對增收的有效性有限時(shí)，則越不愿意參與貸款。同時(shí)，農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的了解程度越深，對貸款流程越熟悉，對貸款的參與意愿越強(qiáng)，越容易產(chǎn)生貸款行為；相反，如果農(nóng)戶認(rèn)為自己對貸款政策和貸款流程的認(rèn)知程度有限，對其不甚了解，農(nóng)戶則越不會輕易做出未知的嘗試，從而貸款的意向會比較弱，越不容易產(chǎn)生貸款行為。

主觀規(guī)范和三個(gè)觀測變量之間的關(guān)系顯示，農(nóng)戶所了解到的其他農(nóng)戶是否愿意參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、對政府是否積極倡導(dǎo)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款和對農(nóng)信社是否積極開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的認(rèn)知路徑系數(shù)分別為0.897、0.928和0.911，說明三項(xiàng)均顯著正向影響農(nóng)戶參與貸款的行為決策，且認(rèn)為政府是否積極倡導(dǎo)是最顯著的因素。當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為其他農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的積極性越高時(shí)，他們自己便更愿意參與貸款，從而產(chǎn)生貸款的行為?？赡艿慕忉屖?，農(nóng)戶在進(jìn)行貸款行為決策時(shí)，由于自身獲取的信息有限且不充分，很容易產(chǎn)生“羊群效應(yīng)”，即從眾心理，他們會根據(jù)其他人的行為來改變自己的行為，如果別人愿意參與抵押貸款，那么自己也愿意參加。政府是否積極倡導(dǎo)和農(nóng)信社是否積極開展業(yè)務(wù)，也影響著農(nóng)戶的行為決策，當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為政府積極倡導(dǎo)、農(nóng)信社積極開展貸款時(shí)，自己也更有參與貸款的意向。農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款尚處于試點(diǎn)期，推行的前提是需要確立明晰的、有保障的農(nóng)地承包經(jīng)營權(quán)權(quán)屬關(guān)系，進(jìn)行確權(quán)頒證，然而目前，我國抵押登記制度還不健全，且現(xiàn)行法律還尚未允許和認(rèn)可經(jīng)營權(quán)。因此，現(xiàn)各試點(diǎn)地區(qū)均是通過地方性法規(guī)開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，盡管協(xié)調(diào)多部門給予了相關(guān)的政策支持，但是缺乏法律層面的保障，存在很大的法律風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重打擊了社會和金融機(jī)構(gòu)開展此業(yè)務(wù)的積極性。

控制認(rèn)知和五個(gè)觀測變量之間的關(guān)系顯示，路徑系數(shù)由高向低排序分別是：農(nóng)戶認(rèn)為按時(shí)還款的困難程度的路徑系數(shù)為0.84，農(nóng)戶對抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的評估價(jià)值是否認(rèn)可和獲批貸款難易度認(rèn)知的路徑系數(shù)分別為0.754和0.745，農(nóng)戶對自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力認(rèn)知的路徑系數(shù)為0.554，農(nóng)戶對申請貸款復(fù)雜度認(rèn)知的路徑系數(shù)為0.481?？梢钥闯?，農(nóng)戶認(rèn)為按時(shí)還款的困難程度是最顯著因素，農(nóng)戶根據(jù)自身的還款能力調(diào)整對貸款的預(yù)期，當(dāng)他們認(rèn)為按時(shí)還款越?jīng)]有困難，則自身的控制能力越強(qiáng)，行為意向也越強(qiáng)，反之亦然。在對抵押農(nóng)地的價(jià)值評估方面，多數(shù)試點(diǎn)區(qū)不具有有公信力的農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估機(jī)構(gòu)，造成價(jià)值評估不能充分反映農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的實(shí)際價(jià)值，少數(shù)地區(qū)雖建立了中介評估價(jià)值體系，但對第三方機(jī)構(gòu)沒有相關(guān)的政策支持，導(dǎo)致評估費(fèi)用只能轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)戶，反而增加了農(nóng)戶貸款成本，農(nóng)戶對其抵押農(nóng)地評估價(jià)值的認(rèn)可度正向影響著其參與行為。農(nóng)戶對獲批貸款難易度的認(rèn)知也很大程度正向影響著其參與行為，當(dāng)農(nóng)戶認(rèn)為獲批貸款越容易，越有參與貸款的意向，否則，便不愿意參與。

四、主要結(jié)論及政策啟示

從前文分析可知，農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對解決資金困難的幫助程度、對貸款政策的了解程度、認(rèn)為政府是否積極倡導(dǎo)農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、認(rèn)為獲批貸款的難易度和對抵押的土地經(jīng)營權(quán)的評估價(jià)值的認(rèn)可度是決定農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款參與行為的最關(guān)鍵因素。鑒于此，本文提出提高農(nóng)戶參與行為，改善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款效果的政策啟示：

第一，加強(qiáng)農(nóng)戶信貸知識的培訓(xùn)與教育，定期對農(nóng)戶進(jìn)行教育培訓(xùn)，系統(tǒng)提升農(nóng)戶金融素質(zhì)，使其進(jìn)一步了解農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的目的和作用是為了解決其生產(chǎn)經(jīng)營中的資金困難、滿足資金需要、改善收入狀況，從而促使農(nóng)戶產(chǎn)生參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為意向。同時(shí)應(yīng)加大對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的宣傳力度，全面提升農(nóng)戶的認(rèn)知水平，地方政府可加強(qiáng)與農(nóng)信社的合作，通過入戶介紹、村委宣傳等方式對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策及目的進(jìn)行宣傳，增加農(nóng)戶的信息獲取渠道，提高農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的認(rèn)識和了解程度，并且構(gòu)建平臺加強(qiáng)農(nóng)戶間、農(nóng)戶與政府和農(nóng)信社之間的溝通交流，并建立農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款示范戶和示范村，積極發(fā)揮示范作用，促進(jìn)農(nóng)戶的抵押貸款參與意向有效轉(zhuǎn)化為參與行為。

第二，修改完善農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款相關(guān)法律法規(guī)，建立風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以提高政府和金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的積極性?！稉?dān)保法》和《物權(quán)法》都明確說明禁止農(nóng)村土地的抵押，《土地承包法》也沒有明確規(guī)定農(nóng)村土地是否可以抵押，由于受到法律制約，存在農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押風(fēng)險(xiǎn)。從長期看有必要對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改完善，可以在《土地管理法》中明確賦予農(nóng)地使用權(quán)人對使用權(quán)享有使用、收益、占有的權(quán)利，并在相關(guān)法律中取消農(nóng)地使用權(quán)不能進(jìn)行抵押的規(guī)定，增加允許其抵押的條例，賦予關(guān)于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的正式法律效力。由于法律文件的起草、修改需要一個(gè)長期復(fù)雜的過程，在短期內(nèi)可以先考慮針對農(nóng)戶違約情況，給予金融機(jī)構(gòu)處置其農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的暫行辦法或法律效力，降低抵押貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)，解除金融機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂，促進(jìn)各方開展抵押貸款業(yè)務(wù)的熱情，從而提高農(nóng)戶的參與行為。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范力度，可以通過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防范基金、要求貸款農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并將金融機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)受益人和建立擔(dān)保公司來引入擔(dān)保增信機(jī)制等方式建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。

第三，降低農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的門檻，規(guī)范貸款流程，并進(jìn)一步完善農(nóng)村土地價(jià)值評估體系。地方政府和金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立統(tǒng)一的貸款門檻與流程，將農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款與保證貸款、信用貸款等其他貸款聯(lián)合起來，從而減少貸款資質(zhì)審核費(fèi)用，以此降低農(nóng)戶貸款門檻，提高農(nóng)戶獲批經(jīng)營權(quán)貸款的可能性。為了增強(qiáng)農(nóng)戶對可抵押農(nóng)地經(jīng)營權(quán)價(jià)值評估的認(rèn)可度，需要具備科學(xué)的產(chǎn)權(quán)價(jià)值評估體系，因此可以引進(jìn)第三方評估機(jī)構(gòu)并提供相關(guān)支持，建立價(jià)值評估體系時(shí)可以參考農(nóng)地面積、肥力、位置、基礎(chǔ)設(shè)施情況和土地基準(zhǔn)價(jià)格等多因素，科學(xué)評估土地價(jià)值。以此降低政府組織成本和農(nóng)地價(jià)值評估成本，提升農(nóng)戶對農(nóng)地評估價(jià)值的認(rèn)可度，進(jìn)而提高農(nóng)戶參與農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的意向和行為響應(yīng)。

作者單位：馬婧，西北農(nóng)林科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院；羅劍朝，西北農(nóng)林科技大學(xué)農(nóng)村金融研究所

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