儲(chǔ)瑤 邢宇微 孫文玉

摘要：校園貨是指在校學(xué)生向借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為，在校園貨以其便捷的特點(diǎn)吸引大量學(xué)生的同時(shí)，校園貨也引發(fā)了多起大學(xué)生無(wú)力償債而走向歧途的悲劇。校園貸的核心風(fēng)險(xiǎn)是其受眾群體是沒(méi)有償債能力的學(xué)生，正因如此，校園貨的壞賬率居高不下，極高的壞賬率促使校園貸提高借款利率，高額的借款利息又進(jìn)一步使學(xué)生無(wú)力還款，形成惡性循環(huán)。盡管?chē)?guó)家早已明令取締校園貸，但近期諸如創(chuàng)業(yè)貨、培訓(xùn)貨等“披著羊皮”的校園貨開(kāi)始出現(xiàn)，似乎有卷土重來(lái)之勢(shì)。這一現(xiàn)象不由得引發(fā)筆者對(duì)校園貸這一類(lèi)產(chǎn)品的思考，以及我們應(yīng)該如何對(duì)待校園貸，如何正確引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生。

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險(xiǎn);壞賬率;措施

1 校園貸產(chǎn)品概述

校園貸是指在校學(xué)生向各類(lèi)借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為。只要是在校學(xué)生，在網(wǎng)上提交身份資料并通過(guò)審核后，就能輕松申請(qǐng)貸款，校園貸便捷、快速的特點(diǎn)吸引了一批大學(xué)生。與此同時(shí)，大學(xué)生無(wú)力償還高額校園貸導(dǎo)致的悲劇也接連被媒體曝光。為了防止悲劇的再次發(fā)生，2017年9月6日，國(guó)家教育部發(fā)布規(guī)定：“取締校園貸業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)不得向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。”這一規(guī)定遏制了校園貸的盛行之風(fēng)。然而近段時(shí)間，培訓(xùn)貸、美容貸、創(chuàng)業(yè)貸等披著“馬甲”的校園貸大有卷土重來(lái)之勢(shì)。美容貸主要面向愛(ài)美心切的女大學(xué)生，而培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸則引起了許多憧憬高薪又缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生的興趣。

2 校園貸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源

大部分人都將指責(zé)校園貸的矛頭對(duì)準(zhǔn)了校園貸的高利率，認(rèn)為高利率是引發(fā)大學(xué)生校園貸悲劇的罪魁禍?zhǔn)?。而筆者認(rèn)為，校園貸風(fēng)險(xiǎn)的核心并不不在于高利率。市面上有一種很受白領(lǐng)歡迎的貸款——工資貸款，很多人利用其滿(mǎn)足短期消費(fèi)需要。工資貸款的特點(diǎn)便是小額、高息，和校園貸有著異曲同工之妙，那為什么工資貸款不像校園貸那樣容易引發(fā)悲劇呢？原因就在于受眾人群的不同，白領(lǐng)們通過(guò)定時(shí)發(fā)放的工資擁有了償債能力，而大學(xué)生通常只有剛好能負(fù)擔(dān)生活必需品的低額生活費(fèi)，自然毫無(wú)償債能力。以一個(gè)普通大學(xué)生為例，假設(shè)他每個(gè)月的生活費(fèi)是1500元，其中70%的錢(qián)都要用在必須的生活開(kāi)銷(xiāo)上，也就是說(shuō)他一個(gè)月只有剩下30%的生活費(fèi)可以用來(lái)還貸，而校園貸又普遍高息，那么隨著時(shí)間推移，該名大學(xué)生負(fù)擔(dān)的債務(wù)不僅不會(huì)變少，反而會(huì)越來(lái)越多。一旦學(xué)生不敢向家長(zhǎng)求助，那么他唯一剩下的方法就是繼續(xù)借錢(qián)，越積越多，債臺(tái)高筑。

綜上所述，校園貸風(fēng)險(xiǎn)的核心在于其將錢(qián)借給了沒(méi)有償債能力的大學(xué)生群體。將高息貸款發(fā)放給沒(méi)有償債能力的人，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著校園貸極高的壞賬率，自然就產(chǎn)生了各種違法的催債手段，這更容易使社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、抗壓能力較弱的大學(xué)生走上絕路。絕大部分校園貸貸款方?jīng)]有對(duì)借貸方的還款能力進(jìn)行最基本的評(píng)估與調(diào)查，甚至把希望寄托在借貸學(xué)生的家庭身上。

3 校園貸壞帳率

校園貸的核心風(fēng)險(xiǎn)在于其向沒(méi)有償債能力的大學(xué)生放貸，這導(dǎo)致校園貸的壞賬率極高。雖然校園貸產(chǎn)品往往不會(huì)公布其壞賬率，不過(guò)我們可以進(jìn)行大概的估計(jì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)放的國(guó)家助學(xué)貸款壞賬比例高達(dá)10%，但對(duì)比助學(xué)貸款這種正規(guī)的官方貸款，校園貸這類(lèi)非官方貸款的壞賬率只會(huì)更高，再加上平臺(tái)為集資付出的利息，也就很好理解校園貸為什么都會(huì)有如此高的利息。面對(duì)極高的壞帳率，校園貸會(huì)設(shè)定更高的借款利息來(lái)保本，導(dǎo)致更多的大學(xué)生無(wú)力償債，如此以往便形成惡性循環(huán)。

4 我們?cè)撊绾螌?duì)待校園貸

對(duì)無(wú)償款能力的大學(xué)生群體放貸，大學(xué)生還不起貸款又無(wú)法接受非法催債帶來(lái)的生理心理上的雙重壓力，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)悲劇的結(jié)局。諸如此類(lèi)以校園貸為代表面向大學(xué)生的放貸產(chǎn)品，明知大學(xué)生往往缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)法律與金融知識(shí)尚不熟悉，卻還恬不知恥地說(shuō)大學(xué)生作為成年人，在法律上負(fù)有完全刑事責(zé)任，完全了解貸款風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)向大學(xué)生們發(fā)放貸款，一步步帶領(lǐng)他們走向巨額債務(wù)的深淵。

但另一方面，校園貸既然難以被完全禁止，有關(guān)部門(mén)至少要做到完全遏止違法催債的行為，保護(hù)大學(xué)生的人身安全，并且讓校園貸放貸方合法地承受壞賬損失，才能從根本上杜絕校園貸引起的惡性事件發(fā)生。不僅如此，我們還應(yīng)當(dāng)盡快建立完善的征信體系，讓合法、規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行過(guò)充分調(diào)查后對(duì)學(xué)生發(fā)放校園貸，提高校園貸準(zhǔn)入門(mén)檻，并實(shí)行額度限制，必要時(shí)還可以與學(xué)生的家長(zhǎng)建立信息共享機(jī)制，為確實(shí)有需求的學(xué)生提供安全、合法的校園貸。

5 我們?cè)撊绾我龑?dǎo)大學(xué)生

（1）每個(gè)學(xué)校都應(yīng)該開(kāi)設(shè)介紹生活中金融知識(shí)的公共選修課供學(xué)生學(xué)習(xí)，讓金融常識(shí)走進(jìn)校園，幫助學(xué)生了解貸款與理財(cái)?shù)某ＷR(shí)，使學(xué)生們充分認(rèn)識(shí)到貸款的風(fēng)險(xiǎn)，為學(xué)生將來(lái)進(jìn)入社會(huì)做準(zhǔn)備，告誡學(xué)生們遠(yuǎn)離不規(guī)范的校園貸，防止悲劇再發(fā)生。

（2）學(xué)校要健全助學(xué)金申請(qǐng)機(jī)制，對(duì)確有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，給予他們助學(xué)金名額，用正規(guī)的助學(xué)金貸款來(lái)解決經(jīng)濟(jì)困難。

（3）家長(zhǎng)與學(xué)校都有責(zé)任引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，拒絕盲目攀比，在自己能承受的范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，并且要以正確的方式獲取金錢(qián)，而不是通過(guò)校園貸。

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