秦龍若

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P金融網(wǎng)貸現(xiàn)象越來(lái)越常見(jiàn)，這種低門(mén)檻、高回報(bào)的貸款方式廣受人們歡迎，取得了井噴式的發(fā)展，但同時(shí)其也暴露出諸多問(wèn)題，如質(zhì)量參差不齊、壞賬率過(guò)高等，亟須合理引導(dǎo)?；诖?，本文對(duì)當(dāng)前P2P金融網(wǎng)貸存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，然后提出幾點(diǎn)針對(duì)性建議，以期促進(jìn)P2P金融網(wǎng)貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞 P2P金融網(wǎng)貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 規(guī)范管理

P2P金融網(wǎng)貸是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)，投資人根據(jù)籌資人的需求發(fā)放的個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款業(yè)務(wù)，是排除了中間商的民間借貸行為。這一模式的出現(xiàn)極大地緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，也使得社會(huì)上的閑散資金得到了有效利用。但高回報(bào)也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)非法吸收存款等問(wèn)題日益突出，損害了廣大投資人的權(quán)益，也影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)。

一、當(dāng)前P2P金融網(wǎng)貸存在的問(wèn)題

（一）缺乏行業(yè)規(guī)范

目前，P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)大小不一、管理模式也非常多元化，風(fēng)險(xiǎn)敞口很大，各種網(wǎng)貸平臺(tái)因缺乏行業(yè)規(guī)范而野蠻生長(zhǎng)，亂象叢生，很容易引起各種風(fēng)險(xiǎn)。其中，校園是P2P金融網(wǎng)貸泛濫的重災(zāi)區(qū)，大學(xué)生網(wǎng)貸甚至裸貸已經(jīng)引起了多起風(fēng)波，不但擾亂了正常的金融秩序、校園秩序，也嚴(yán)重影響了大學(xué)生的成長(zhǎng)。

（二）監(jiān)管主體不明

當(dāng)前，我國(guó)針對(duì)P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的管理機(jī)構(gòu)包括人民銀行、工業(yè)和信息化部、工商總局等部門(mén)，但這些部門(mén)和相關(guān)文件規(guī)定并沒(méi)有被整合成統(tǒng)一的監(jiān)管體系。這導(dǎo)致監(jiān)管存在以下問(wèn)題：一是P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管主體不明確，還沒(méi)有建立權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制；二是監(jiān)管文件缺乏靈活性，沒(méi)有緊跟P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展速度。例如，《關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)中介管理的暫行辦法》規(guī)定“自然人在單個(gè)平臺(tái)上的借款上限為20萬(wàn)，企業(yè)為100萬(wàn)，且借款平臺(tái)不得超過(guò)5個(gè)”，這就與現(xiàn)在的個(gè)人、企業(yè)融資需求不太適應(yīng)。

（三）征信體系缺失

我國(guó)當(dāng)前的征信體系建設(shè)還比較落后，借貸人、企業(yè)以及P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的違約責(zé)任都很低，這就很容易助長(zhǎng)違約方的氣焰。同時(shí)，P2P金融網(wǎng)貸也沒(méi)有與傳統(tǒng)金融板塊進(jìn)行有效對(duì)接，難以利用商業(yè)銀行的力量來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估，不利于P2P金融網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

二、P2P金融網(wǎng)貸的管控和規(guī)范策略

（一）健全行業(yè)規(guī)范

當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)有了多部相關(guān)指導(dǎo)政策，如2015年頒布的《暫行辦法》《指導(dǎo)意見(jiàn)》等。像《暫行辦法》規(guī)定P2P金融網(wǎng)貸的資金必須通過(guò)銀行存管的方式，進(jìn)而大大加強(qiáng)了對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的控制，還指出P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)要向地方金融辦備案、向工信部申請(qǐng)ICP經(jīng)營(yíng)許可，這進(jìn)一步優(yōu)化了P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入規(guī)范。在將來(lái)，建議監(jiān)管部門(mén)細(xì)化對(duì)P2P金融網(wǎng)貸主營(yíng)模式相關(guān)監(jiān)管，杜絕個(gè)人、機(jī)構(gòu)借創(chuàng)新之名行違法之實(shí)。

（二）完善監(jiān)管體系

我國(guó)P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展較晚，還沒(méi)有形成完善的監(jiān)管鏈條。對(duì)此，有必要構(gòu)建多層次監(jiān)管鏈條，形成自律監(jiān)管、行政監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體系。當(dāng)前，人民銀行、工業(yè)和信息化部、工商總局等十余個(gè)部門(mén)都是P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管方，但多方監(jiān)管往往造成無(wú)人監(jiān)管、選擇性監(jiān)管等困境，反而加大了監(jiān)管難度。對(duì)此，有必要成立中國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸協(xié)會(huì)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的內(nèi)部監(jiān)管。再通過(guò)政府監(jiān)管與行業(yè)自律監(jiān)管的互相配合，形成多層次監(jiān)管體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的管控。

（三）搭建征信體系

P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)征信系統(tǒng)的依賴(lài)性很強(qiáng)。完善征信體系可以減少P2P金融網(wǎng)貸行為中的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，實(shí)現(xiàn)P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的有序發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)與央行的合作，將其納入央行金融征信系統(tǒng)，由央行向平臺(tái)提供借款人的信用情況，平臺(tái)向央行反饋借款人還款情況。這樣一方面可以降低P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以完善央行個(gè)人信用數(shù)據(jù)。其次應(yīng)該建立P2P金融網(wǎng)貸行業(yè)征信系統(tǒng)，所有相關(guān)平臺(tái)共同參與完善。再次，P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)也可以選擇第三方征信平臺(tái)，通過(guò)數(shù)據(jù)交換、購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)等方式獲取征信信息，最終使金融交易更加可靠。

（四）P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)上市

資本市場(chǎng)融資是P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)做大做強(qiáng)的重要選擇。一方面，P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)上市可以加快行業(yè)洗牌，催生抗風(fēng)險(xiǎn)能力更強(qiáng)的大型平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)快速發(fā)展；另一方面，P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)上市可以擺脫非法集資的輿論，強(qiáng)化社會(huì)大眾對(duì)P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展信心。另外，P2P金融網(wǎng)貸平臺(tái)上市可以吸引大量企業(yè)參與到這一行業(yè)中，推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的規(guī)范化，降低行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)良性發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

P2P金融網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)展下的產(chǎn)物，對(duì)于中小企業(yè)融資籌資、居民投資理財(cái)?shù)染鸬搅擞行ё饔?，也是普惠金融的重要發(fā)展方向。針對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)，有必要加強(qiáng)分析，理性規(guī)制，用樂(lè)觀但又審慎的態(tài)度看待和管理P2P金融網(wǎng)貸，讓P2P金融網(wǎng)貸在未來(lái)發(fā)展得更好。

（作者單位為太原理工大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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