門杰

關(guān)鍵詞：第三方支付；金融；風(fēng)險

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）30-0085-02

0引言

第三方支付是因網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的，需要網(wǎng)絡(luò)和軟件的技術(shù)支持才能為交易雙方提供一個安全的交易中介平臺，由第三方支付平臺為交易的個人和金融機構(gòu)提供接口和交易通道，既拓展了金融服務(wù)范圍，又為使用者提供了極大的便利性。隨著我國電子商務(wù)的迅速發(fā)展，第三方支付平臺業(yè)務(wù)也得到了充分的發(fā)展，目前國內(nèi)除了支付寶、財付通、銀商、快錢等數(shù)十家家專門從事網(wǎng)上支付中介的公司外，各金融機構(gòu)也紛紛推出了自己的網(wǎng)絡(luò)支付平臺。據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計，中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模2011年第三季度為6155億元，2013年為53729.8億元，到2015年已經(jīng)突破10萬億元，達(dá)118674.5億元。第三方支付也已不僅僅是支付服務(wù)，已朝著金融產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)全方位發(fā)展，其與金融穩(wěn)定與發(fā)展、國家的經(jīng)濟和金融信息安全密切關(guān)聯(lián)，亟需實施全方位、多渠道、深層次的監(jiān)管和引導(dǎo)，已確保對我國的經(jīng)濟和金融安全。

1第三方支付的現(xiàn)狀

第三方支付是指具備一定經(jīng)濟實力和信譽保障的獨立機構(gòu)和銀行簽約后提供的交易支持平臺。通常，買方購買商品時使用平臺所提供的賬戶內(nèi)的預(yù)付金、貸款額度、平臺墊付金等向交易平臺支付貨款，由交易平臺方通知賣家發(fā)貨，買方檢驗物品后，交易平臺再與平臺內(nèi)的賣家賬戶結(jié)算。此外，還有第三方平臺與銀行合作，支付時直接鏈接到銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)進行支付。相對傳統(tǒng)交易方式，第三方支付在對貨物質(zhì)量、交易誠信、退換貨物等方面對交易雙方進行了相應(yīng)約束和監(jiān)督，為成功交易提供了良好的支持。

隨著電子商務(wù)快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也進入了迅猛發(fā)展時期，已經(jīng)由單一的支付服務(wù)，向理財、保險、基金、航空、物流、教育、直銷等領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。第三方支付自1998年11月北京市政府、中國人民銀行、原信息產(chǎn)業(yè)部等國家部委共同發(fā)起的首都電子商務(wù)工程啟動，確定了網(wǎng)上交易與支付中介的平臺。到1999年3月首信易支付開始運行，標(biāo)志著我國第三方支付實踐正式開始。2002年3月中國銀聯(lián)成立，6月銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司揭牌，為第三方支付市場迅速擴張?zhí)峁┝藯l件。中國第三方支付市場規(guī)模已從2005年的163億元，到2009年的5808億元，2011年的2.2萬億元，2013年的5.3萬億元，2015年的11.8萬億元，市場規(guī)模極速擴張。在相關(guān)法律尚未完善時，分析第三方支付存在的問題和如何監(jiān)管成為了無法回避的話題。自2005年央行發(fā)布《電子支付指引》和《支付清算組織管理辦法》（征求意見稿）將第三方支付納入監(jiān)管以來，到2011年5月中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將《支付業(yè)務(wù)許可證》頒發(fā)給27家公司，明確支付企業(yè)從事第三方支付業(yè)務(wù)的法律地位，再于2012年1月發(fā)布《支付機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向全社會征求意見，對金融服務(wù)體系進行完善和規(guī)范，國家對第三方支付機構(gòu)的運營、監(jiān)管和存在的問題也越來越重視。

2第三方支付帶來的金融風(fēng)險

2.1資金安全風(fēng)險

第三方支付技術(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)來和金融專用網(wǎng)絡(luò)進行信息傳遞，核心數(shù)據(jù)的存儲和各種數(shù)據(jù)都是在網(wǎng)絡(luò)的前提下完成的，這就為操作帶來了極大的安全隱患。雖然銀行、第三方支付機構(gòu)從技術(shù)不斷加強安全性能，但是各種風(fēng)險依然存在。黑客通過嵌入瀏覽器、偽裝窗口、竊取數(shù)字證書等方式對第三方支付平臺發(fā)起攻擊事件時有發(fā)生，2009年1月，黑客對易寶支付發(fā)起流量攻擊，造成登錄困難。2014年1月，黑客侵入上海某支付平臺，盜走六千多客戶資金。2015年7月，黑客通過重慶三峽銀行在線支付平臺“三峽付”，3天內(nèi)竊取43名客戶逾百萬元銀行卡資金。某些第三方支付平臺支付軟件更新維護不及時，存在各種漏洞，被黑客植入木馬竊取客戶敏感資料，不僅造成客戶損失，也對網(wǎng)上銀行體系帶來了風(fēng)險。隨著用戶數(shù)量增加，有些支付服務(wù)平臺沒有配備有較強專業(yè)水平的技術(shù)人員，運營維護不及時，服務(wù)器硬件防火墻等安全措施不到位，造成數(shù)據(jù)傳輸中斷等技術(shù)故障，不僅影Ⅱ向正常交易，還為銀行結(jié)算帶來混亂。有些支付平臺對登記客戶管理不嚴(yán)，違規(guī)發(fā)放POS機，間接地為網(wǎng)絡(luò)詐騙提供方便。

2.2信用風(fēng)險

第三方支付機構(gòu)對銀行的信用來自于國家金融管理部門的審批和監(jiān)管，而用戶對于支付機構(gòu)的信任則來源于機構(gòu)本身。如果支付機構(gòu)出現(xiàn)問題除給本身帶來信用危機外，也會對合作銀行帶來一定信任危機，當(dāng)問題嚴(yán)重時，甚至可能為支付體系帶來信用風(fēng)險。當(dāng)前，第三方支付平臺通過提供服務(wù)獲取交易雙方的各種信息，雖然在用戶注冊時候會簽下相關(guān)信息安全協(xié)議，用戶的身份信息、賬戶信息等一些敏感信息都會在平臺存有記錄，交易的詳細(xì)信息也會被記載其中。如果沒有對支付平臺進行行之有效的監(jiān)管，支付平臺本身就可能成為這些信息泄露的風(fēng)險源。這些信息被支付平臺泄露后被用于其他交易，可能會給平臺客戶造成較大風(fēng)險。個人信息買賣在中國早已不是什么新鮮事情了，雖經(jīng)多次打擊，但信息泄露的源頭卻始終沒有堵住。2013年支付寶前員工將在工作3年內(nèi)下載的20G用戶資料出售；2015年4月芝麻金融9000個高凈值客戶資料泄露；2016年初銅掌柜被爆出平臺60萬用戶敏感信息泄露。

2.3市場風(fēng)險

第三方支付平臺為了達(dá)到簡便快捷和保護用戶信息的目的，在交易中一般都使用匿名交易，具有較強的隱蔽性。這為一些違法活動提供了便利。第三方支付將銀行客戶的資金劃入支付中介的虛擬賬號中，然后以交易的形式劃入賬號，最終轉(zhuǎn)入對方銀行賬號。從形式上看，第三方支付平臺參與到了銀行系統(tǒng)的支付、清算、結(jié)算等業(yè)務(wù)，但是銀行并無法對其進行監(jiān)管，因為銀行并不清楚其交易過程，甚至無法確認(rèn)交易的存在。第三方支付平臺既充當(dāng)交易中的買方，又充當(dāng)交易中的賣方，其屏蔽了銀行確定資金流向和真實性帶來了困難。為國家金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險，為洗錢等金融犯罪提供了空間。一方面，我國第三方支付交易額迅猛增長，2016年總交易額為57.9萬億元人民幣，相比2015年增長85.6%。另一方面，由于第三方支付機構(gòu)爆發(fā)過重大風(fēng)險事件，監(jiān)管層的處罰頻率和力度也明顯增加。至2017年5月10日，央行給第三方支付巨頭支付寶和財付通開出罰單，央行共開出50多張罰單處罰支付機構(gòu)?！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運行報告》顯示，2017年因違規(guī)等問題第三方支付機構(gòu)被注銷15家，縮減至255家。

3加強金融風(fēng)險監(jiān)管建議

3.1完善法律法規(guī)，強化政府監(jiān)管

目前我國再此方面法律法規(guī)建設(shè)還有差距，一些相關(guān)法律還不完善，應(yīng)進一步加強立法工作，從源頭上堵住風(fēng)險點。加強對第三方支付企業(yè)的國家層面監(jiān)管，地方政府積極配合。目前這255家第三方支付機構(gòu)分布各個地區(qū)，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟和社會發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，對于第三方支付企業(yè)較多的地方，可以成立相應(yīng)的管理和服務(wù)機構(gòu)，加強對洗錢、偷漏稅、沉淀資金等方面的監(jiān)管。以規(guī)避相關(guān)問題和風(fēng)險，保證第三方支付機構(gòu)健康發(fā)展。

3.2實行行業(yè)合作，進行行業(yè)監(jiān)管

第三方支付是新興行業(yè)，對人員的知識要求較高?？梢酝ㄟ^行業(yè)協(xié)會強化人員的資格管理和業(yè)務(wù)素養(yǎng)提高，同時加強行業(yè)監(jiān)管，對犯罪違法者終生禁入。第三方支付行業(yè)可以建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，共同使用數(shù)據(jù)資源，開展大數(shù)據(jù)合作，既可以更好地為客戶開展個性化服務(wù)，也可以及早發(fā)現(xiàn)客戶信用等問題，還可以對存在問題的個別企業(yè)及早預(yù)警，防止出現(xiàn)挪用資金、洗錢、跑路等大的風(fēng)險。

3.3加強自身建設(shè)，嚴(yán)格內(nèi)部管理

信用等級對于第三方支付企業(yè)是核心競爭力，沒有信用的支付平臺，是不可能留住客戶的。企業(yè)應(yīng)加強自身的誠信建設(shè)，杜絕各種欺詐行為，認(rèn)真配合管理機關(guān)進行各項檢查和監(jiān)管，以避免違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象的發(fā)生。加強本身技術(shù)管理，不斷提高技術(shù)服務(wù)能力，特別是支付的安全性和可靠性，通過各種技術(shù)手段加強對支付環(huán)節(jié)的監(jiān)控，保留各種數(shù)據(jù)和記錄，加大資金和技術(shù)和設(shè)備投入，確保各種信息的安全。endprint