鄭天虹+毛一竹

2017年11月21日，一紙標(biāo)注“特急”的文件下發(fā)到各省（自治區(qū)、直轄市）的整治辦（互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的簡(jiǎn)稱），網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的審批被叫停。

網(wǎng)絡(luò)小貸，就是傳說(shuō)中的微貸。

從2010年阿里小貸的出現(xiàn)算起，微貸剛剛度過(guò)了七歲生日。在經(jīng)歷了早期的小范圍試點(diǎn)、中期的漫長(zhǎng)突圍、以及后期的野蠻生長(zhǎng)后，它終于還是迎來(lái)了一道“休止符”。

2013年，微貸開(kāi)始興起的大背景之一是整個(gè)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的日漸成熟，中國(guó)的電商平臺(tái)、線上交易已經(jīng)發(fā)展多年，線上借貸相關(guān)的數(shù)據(jù)、技術(shù)和需求都已準(zhǔn)備就緒。

而另一個(gè)重要背景則是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽與發(fā)展。由于P2P等互金公司與微貸所涉及的業(yè)務(wù)和客戶多有重疊，在缺少專有牌照和監(jiān)管要求不明的情況下，不少未雨綢繆的互金公司紛紛去申請(qǐng)了網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。截止今年7月末，P2P的貸款余額已達(dá)12170億元。

微貸為什么如此受青睞？記者在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，相對(duì)而言，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款審查嚴(yán)、借貸額度小、手續(xù)繁雜。而微貸無(wú)需擔(dān)保和審查、進(jìn)入門(mén)檻較低、到賬快。

正因?yàn)檫@些“方便”，導(dǎo)致了微貸恣意妄為的“野蠻生長(zhǎng)”。

“零門(mén)檻”借錢(qián)，引借貸者上鉤。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大多打著“無(wú)抵押”“零擔(dān)?！逼焯?hào)，聲稱只需“身份證+手機(jī)號(hào)”就能迅速借款，“20分鐘到賬”。

合同里藏陷阱，抬高利率、手續(xù)費(fèi)。深圳律師協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融專委會(huì)主任陳科軍介紹，一些微貸平臺(tái)的借款門(mén)檻低，很難控制不良率。為了覆蓋不良率，只有抬高利率、手續(xù)費(fèi)。而部分借貸者缺乏金融、法律常識(shí)，往往易被“零門(mén)檻”吸引而忽略合同里的陷阱。

利滾利、息滾息，“雪球”越滾越大。一名女子在線上線下金融平臺(tái)四處借款，欠下13萬(wàn)多元，其中14筆借款來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。一個(gè)借錢(qián)平臺(tái)引導(dǎo)她去另一個(gè)平臺(tái)借款還錢(qián)，陷入惡性循環(huán)，有的貸款月息高達(dá)20%。

除了普通老百姓，愛(ài)慕虛榮、經(jīng)濟(jì)來(lái)源少、風(fēng)險(xiǎn)承受弱的高校學(xué)生群體，成為一些金融機(jī)構(gòu)追捧的對(duì)象。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，許多大學(xué)生都用某網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的虛擬信用卡充當(dāng)信用卡進(jìn)行“先消費(fèi)、后買(mǎi)單”。

打開(kāi)就讀于華南理工大學(xué)的小于的微信朋友圈“曬圖”，各種“大牌”化妝品琳瑯滿目。她向記者出示了最近一個(gè)月的賬單：滴滴打車(chē)1174.87元，外賣(mài)訂餐2218.69元，網(wǎng)購(gòu)4513.85元。一般來(lái)說(shuō)，這位女大學(xué)生每月的花銷(xiāo)都在七八千元。

陜西航空職業(yè)技術(shù)學(xué)院一大二學(xué)生小朱因借校園貸20余萬(wàn)元自殺。據(jù)警方調(diào)查，貸款基本用于和同學(xué)聚餐以及償還貸款。廣東工業(yè)大學(xué)的小林表示，一次聚會(huì)人均花費(fèi)100多元。若不喜歡出去玩或是花錢(qián)“摳門(mén)”，往往會(huì)和其他同學(xué)“漸行漸遠(yuǎn)”。

具有諷刺意味的是，一些微貸平臺(tái)的日子也不好過(guò)，消費(fèi)者被微貸公司騙，借貸組織騙微貸公司。微貸的特征是金額小、期限短、利率高，外加上借款人借款用途不明確，逾期、壞賬率較高，甚至催生了一批職業(yè)老賴。

因此，微貸平臺(tái)為了“拆東墻補(bǔ)西墻”，往往會(huì)采用繼續(xù)提高利率來(lái)填補(bǔ)較高壞賬率造成的“窟窿”，如此往復(fù)，導(dǎo)致惡性循環(huán)，表面上看似越做越大的網(wǎng)絡(luò)小貸，其實(shí)壞賬率相當(dāng)高。

摘編自《瞭望》《新聞周刊》2017年48期、微信公號(hào)“馨金融”等endprint