孫慧 樓麗倩 徐婉紅 胡小麗 葉昕昕 張莉

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使用支付寶等進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易使人們忽視金錢的合理使用，財(cái)商教育的缺失是其根本原因。重視財(cái)商教育、構(gòu)建財(cái)商教育體系是大勢所趨。

【關(guān)鍵詞】財(cái)商教育；投資理財(cái)；體系構(gòu)建

相較于美國、英國等外國財(cái)商教育水平，中國財(cái)商教育仍是望塵莫及?，F(xiàn)今大學(xué)生投資理財(cái)認(rèn)知度較低，財(cái)富合理分配意識薄弱，需大力發(fā)展完善財(cái)商教育體系。

一、財(cái)商教育的相關(guān)理論概述

（一）財(cái)商內(nèi)涵界定。財(cái)商是一個(gè)認(rèn)識、創(chuàng)造和管理金錢運(yùn)用的能力，包含了知識、觀念、心理和行為四個(gè)方面，與智商、財(cái)商并列。

（二）財(cái)商教育含義及內(nèi)容

1.財(cái)富觀：財(cái)富觀，即人們對財(cái)富價(jià)值的理解認(rèn)識。人們以財(cái)富觀來獲取和安排財(cái)富。財(cái)富觀以無形的形式存在并影響人們的行為。

2.理財(cái)知識：理財(cái)是管理財(cái)產(chǎn)和債務(wù)來實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值與增值。i運(yùn)用理財(cái)知識是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。因此，選擇理財(cái)知識學(xué)習(xí)需要有針對性和實(shí)踐性。

3.理財(cái)能力：理財(cái)能力為通過財(cái)商教育獲得知識經(jīng)驗(yàn)，以最有效的資產(chǎn)持有形式，實(shí)現(xiàn)利益最大化。

（三）開展大學(xué)生財(cái)商教育的必要性

1、大學(xué)生素質(zhì)教育的需要。大學(xué)生財(cái)商教育應(yīng)樹立正確財(cái)富觀，并科學(xué)理財(cái)。

2、大學(xué)生“消費(fèi)誤區(qū)”問題。大學(xué)生知識與理財(cái)水平不同步，花費(fèi)無計(jì)劃，投資理財(cái)意識缺乏。

二、寧波高校大學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀調(diào)研

（一）研究對象。本研究調(diào)查方式，以大學(xué)生為對象，通過線上線下發(fā)放，共發(fā)950份，回收率為85.6%。其中有效問卷794份，有效率為83.6%。

（二）研究工具。問卷由基本信息和主體兩部分構(gòu)成。內(nèi)容包括大學(xué)生理財(cái)觀念、財(cái)商教育現(xiàn)狀、高校對財(cái)商教育重視情況和對國內(nèi)外財(cái)商教育發(fā)展的了解等四個(gè)維度。

（三）寧波大學(xué)生財(cái)商教育現(xiàn)狀分析

1、目前大學(xué)生的理財(cái)觀念

1.1大學(xué)生每月消費(fèi)情況：調(diào)查中，大學(xué)生對投資理財(cái)消費(fèi)，遠(yuǎn)低于服飾化妝品消費(fèi)。大學(xué)生對理財(cái)意識淡薄，更多是需求消費(fèi)，缺乏長遠(yuǎn)意識。

1.2理財(cái)經(jīng)歷：調(diào)查中，沒有任何理財(cái)經(jīng)歷的同學(xué)占本調(diào)查的57.89%。對于為何在大學(xué)期間沒有理財(cái)。普遍答案是理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，不愿冒險(xiǎn)。但仍有人買過理財(cái)產(chǎn)品，甚至股票。

2、大學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀

2.1大學(xué)前對財(cái)商教育的了解：大學(xué)生在大學(xué)前對財(cái)商教育無了解的占78%。由此看出大學(xué)生在大學(xué)前對財(cái)商教育了解有欠缺。

2.2大學(xué)生在校期間對財(cái)商教育的涉及程度：從問卷中看出大多數(shù)大學(xué)生對財(cái)商教育有了解，但是了解不深的占大多數(shù)。當(dāng)然，也存在對財(cái)商教育無了解的。所以大學(xué)生對財(cái)商教育的了解有待加強(qiáng)。

2.3財(cái)商教育大學(xué)生欠缺的部分：46.89%認(rèn)為大學(xué)生最缺少理財(cái)能力培養(yǎng)及理財(cái)工具使用，占比最大，看出大學(xué)生對理財(cái)能力培養(yǎng)及理財(cái)工具使用之少，生活中缺乏理財(cái)意識。

3、高校對財(cái)商教育的重視情況。在校學(xué)習(xí)過財(cái)商教育課程只有11%。由此看出高校對財(cái)商教育的缺乏。

4、國內(nèi)外財(cái)商教育發(fā)展的了解。55.98%的人在國內(nèi)外對大學(xué)生財(cái)商教育政策上不清楚，看出人們對財(cái)商教育意識淡薄。

三、寧波高校大學(xué)生財(cái)商教育存在的問題及成因分析

（一）投資理財(cái)認(rèn)知程度較低。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，在投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度較低?？v觀全局，形成這一趨勢的原因受我國傳統(tǒng)文化及學(xué)校、家庭教育的影響。

（二）金錢管理意識淡薄。隨著如今生活水平的提高，對物質(zhì)所追求的質(zhì)量越來越高。當(dāng)代的青年，由于金錢管理的不恰當(dāng)，應(yīng)盡早培養(yǎng)記賬的意識。

（三）財(cái)商教育體系不健全。由統(tǒng)計(jì)結(jié)果可知，高校對財(cái)商教育不夠重視。學(xué)生以專業(yè)知識為主，無系統(tǒng)的理財(cái)知識，其教學(xué)只停留在理論層面。其次，缺乏政府機(jī)構(gòu)的支持。未能認(rèn)識到財(cái)商教育的重要性，加強(qiáng)財(cái)商教育的普及。

四、國外財(cái)商教育的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）美國經(jīng)驗(yàn)。在學(xué)校教育上，美國在小學(xué)設(shè)置財(cái)商教育課程，并在不同階段制定不同的目標(biāo)，其對教師的在職培訓(xùn)也頗為重視。ii在家庭教育中，美國家長重視孩子獨(dú)立意識的培養(yǎng)。在政府層面，提供組織上保障，并于07年設(shè)立“金融掃盲月” iii。

（二）英國經(jīng)驗(yàn)。英國政府提倡個(gè)人財(cái)商教育作為必修內(nèi)容并免費(fèi)開設(shè)關(guān)于財(cái)商教育的課程。但其未進(jìn)行真正的獨(dú)立授課，僅在其他課程中滲透財(cái)商教育的內(nèi)容。在家庭教育上，鼓勵(lì)孩子打工賺錢，提高自身理財(cái)能力。同時(shí)，還開設(shè)了相關(guān)財(cái)商社會(huì)機(jī)構(gòu)。

（三）日本經(jīng)驗(yàn)。日本也重視財(cái)商教育，主要是以合理消費(fèi)為主。其家庭教育，學(xué)校教育及政府措施三位一體，強(qiáng)調(diào)通過勞動(dòng)獲取一切。日本重視學(xué)生正視金錢的價(jià)值，不僅重視學(xué)生的理論知識，還重視教育實(shí)踐。

五、提升寧波高校大學(xué)生財(cái)商教育的路徑

（一）寧波高校大學(xué)生財(cái)商教育的體系構(gòu)建。財(cái)商教育囊括多方面的知識：投資理財(cái)知識、市場調(diào)查知識、理性規(guī)劃知識、財(cái)務(wù)管理知識、相關(guān)法律知識、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)知識等。校內(nèi)財(cái)商培養(yǎng)主要依靠課程教授和模擬實(shí)驗(yàn)性輔助教學(xué)。學(xué)校應(yīng)因材施教，構(gòu)建具體的財(cái)商教育體系。政府應(yīng)加大對財(cái)商教育的監(jiān)管，并廣泛傳播財(cái)商知識。家庭教育應(yīng)循序漸進(jìn)，教育孩子正確理性地理財(cái)投資。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)商教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建。基于互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)商教育網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的構(gòu)建應(yīng)注入因材施教和地區(qū)色彩。該平臺(tái)的建設(shè)應(yīng)分為兩大板塊：設(shè)置財(cái)商教育的課程講授和線上模擬理財(cái)。其中課程面向不同專業(yè)的學(xué)生設(shè)置不同知識體系。而線上模擬理財(cái)模塊的形式也不再只局限于投資的方式?？傮w而言，該平臺(tái)的構(gòu)建不再是傳統(tǒng)意義上的理論輸送，而是理論與實(shí)踐的相結(jié)合。

（三）激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的投資理財(cái)興趣。高校應(yīng)增設(shè)更多關(guān)于理財(cái)?shù)呐d趣課，講解關(guān)于投資的知識，如何辨認(rèn)并理性投資等。進(jìn)行虛擬投資理財(cái)?shù)谋荣悾蛲ㄟ^虛擬錢幣買賣股票等。學(xué)校、政府可適當(dāng)增加獎(jiǎng)學(xué)金數(shù)額和獲獎(jiǎng)人數(shù)，增加社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。

（四）完善財(cái)商教育的機(jī)制。所謂教育機(jī)制是指教育現(xiàn)象各部分之間的相互關(guān)系及其運(yùn)行方式。完善寧波高校財(cái)商教育的機(jī)制是一個(gè)必要的舉措——堅(jiān)持扎根中國與融通中外相結(jié)合。

為完善教育機(jī)制，將西方教育體系與中國特色教育相融合——使得教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)形式更符合中國教育現(xiàn)狀。各寧波高校應(yīng)加強(qiáng)師資力量的建設(shè)以及教育模式的改革，使中國財(cái)商教育趨于多樣化，鼓勵(lì)發(fā)展有其特色的財(cái)商教育。

六、結(jié)論

在寧波高校的調(diào)查中我們可以輕易地發(fā)現(xiàn)當(dāng)代大學(xué)生仍存在著以下幾個(gè)問題：理財(cái)意識淡薄，缺乏一種長遠(yuǎn)的意識；財(cái)商意識缺乏，理財(cái)觀念存在一定的誤區(qū)；對財(cái)商觀念、理財(cái)能力的培養(yǎng)等方面的財(cái)商教育仍存在空白。通過現(xiàn)狀分析，可以總結(jié)三大原因：一、傳統(tǒng)觀念；二、消費(fèi)觀念的缺失；三、財(cái)商教育的忽視。

注釋：

i教育理論與實(shí)踐Theory and Practice of Education 2015年27期 ISSN：1004-633X 中文核心期刊馬越杜馳李照林

ii英國中小學(xué)經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)教育初探[J]. 黃麗.現(xiàn)代教育科學(xué).2008（06）

iii倡導(dǎo)理財(cái)教育提高學(xué)生經(jīng)濟(jì)素質(zhì)[J]. 周穎華. 現(xiàn)代教育科學(xué). 2003（06）

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[4]馬越，杜馳，李照林.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及教育對策研究（J）.教育理論與實(shí)踐，2015（27）.