孫玉波+宋旭東+王濤

【摘 要】我國當前大力發(fā)展小微企業(yè)，而小微企業(yè)融資難問題仍沒有根本解決。其中關(guān)鍵問題是商業(yè)銀行現(xiàn)有風險管理體系與小微企業(yè)的融資特點不符。文章從小微企業(yè)的特點入手，從商業(yè)銀行的視角分析大數(shù)據(jù)應(yīng)用于小微企業(yè)風險管理的可行性，具體的應(yīng)用方式和路徑，最后提出建設(shè)性的建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；小微企業(yè)；風險管理

工商部門的統(tǒng)計結(jié)果表明，我國現(xiàn)有的企業(yè)中90%都是小微企業(yè)，金融資本的逐利性決定了對小微企業(yè)的信貸支持將是未來發(fā)展方向。但銀行業(yè)卻久有綢繆，實質(zhì)進展不大，其中很重要的一個原因就是小微企業(yè)的風險管理一直是制約信貸投放的瓶頸。大數(shù)據(jù)時代的到來，意味著萬事俱備，東風已至，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風險管理模式，將成為化解這一難題的重大突破口。大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行提供分析數(shù)據(jù)，進行客戶分類，加強信息管理，進行預(yù)警提示，建立客戶負面清單，完成風險管控。對小微企業(yè)的風險管理應(yīng)再造新的流程，改變當前的客戶經(jīng)理主導(dǎo)的貸后風險管控模式，代之以數(shù)據(jù)集中處理的非物理的云端管理模式，自上而下進行風險管理。

一、小微企業(yè)融資需求及融資瓶頸

小微企業(yè)具有規(guī)模小、經(jīng)營決策權(quán)高度集中、公司治理不規(guī)范、公司主要管理者水平及思路決定企業(yè)成敗、在行業(yè)分布上趨向兩個極端、關(guān)聯(lián)交易較為復(fù)雜隱蔽等主要特征。“小微企業(yè)資金來源以自籌為主，占比約為80%，需求額度主要集中在100萬以內(nèi)。而且貸款要求短、急、頻、快”①。其特點決定其融資瓶頸具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）信息不對稱制約銀行融資評價

商業(yè)銀行現(xiàn)有評價體系比較適合大中型企業(yè)，從管理制度、領(lǐng)導(dǎo)力評價、到技術(shù)創(chuàng)新、市場占比，到財務(wù)指標分析，小微企業(yè)很難在這些方面得到較高評價。若僅僅以企業(yè)提供的財務(wù)報表等信息為主要依據(jù)進行授信評級，往往會導(dǎo)致評價結(jié)果失真，使銀行信貸資金面臨較大風險。

（二）銀行資金監(jiān)管技術(shù)水平有待于提高

小微企業(yè)家族式的特點，導(dǎo)致其關(guān)聯(lián)交易比較復(fù)雜，銀行客戶經(jīng)理缺乏對企業(yè)資金流進行跟蹤分析的手段，有的企業(yè)在出現(xiàn)風險時，為了迷惑銀行，甚至用民間借貸資金倒賬。如果企業(yè)主有意規(guī)避監(jiān)督，客戶經(jīng)理很難識別關(guān)聯(lián)方，若關(guān)聯(lián)企業(yè)不納入銀行統(tǒng)一監(jiān)管的范疇，很容易造成一榮俱榮，一損俱損的局面。

（三）企業(yè)缺乏有效的抵押擔保

小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，大多輕資產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營的土地、廠房很多是租賃的，機器設(shè)備因為是專用設(shè)備很難被銀行接受，也很難找到被銀行接受的第三方為其擔保。這不符合金融機構(gòu)對抵押物的風險偏好。

（四）社會風險分擔機制缺失

我國目前還缺少成型的“企業(yè)資本基金”“企業(yè)擔?；稹钡日皩ｉT機構(gòu)設(shè)置的風險分擔機制。原有的一些政府助保金等項目因機制不健全，風險承擔能力不足等因素基本處于萎縮狀態(tài)，政府介入及干預(yù)不足，導(dǎo)致銀行顧慮較多。

二、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用基礎(chǔ)及可行性

大數(shù)據(jù)應(yīng)用重點解決資金供需雙方之間信息不對稱的問題，并建立信息的快速處理機制。信息來源主要有三個方面：

（一）銀行自身數(shù)據(jù)源

銀行業(yè)通過多年的經(jīng)營積累，掌握了大量客戶的信息數(shù)據(jù)，可以有針對性的對客戶數(shù)據(jù)進行提取。大數(shù)據(jù)和云計算的結(jié)合使得銀行對小企業(yè)和個人的交易及現(xiàn)金流等情況進行全流程跟蹤成為可能，有效解決了信息不對稱、成本過高的問題。更為重要的是，可以有效避免人為評價的偏差，更好地提升評價的客觀性。

（二）憑借互聯(lián)網(wǎng)開放平臺的渠道優(yōu)勢進行數(shù)據(jù)挖掘

現(xiàn)代人的生產(chǎn)生活已經(jīng)離不開各類數(shù)據(jù)平臺，小微企業(yè)客戶及其負責人的信息充斥了發(fā)達的信息網(wǎng)絡(luò)，包括社交網(wǎng)站以及搜索引擎、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等平臺，將人們之間的人脈關(guān)系、情緒、興趣愛好、購物習慣等生活模式以及經(jīng)歷一網(wǎng)打盡，并將其加入到巨大的個人信息庫中。利用搜索引擎尋找準確和豐富的數(shù)據(jù)，會讓信貸決策從被動轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?，分析提煉后的大?shù)據(jù)信息為銀行信貸審批與決策提供了一個新的視角和工具，更為貸后管理編制有效的防控網(wǎng)。

（三）各類專業(yè)平臺

全民信用評價的時機基本成熟。商業(yè)銀行應(yīng)積極與公安系統(tǒng)，稅務(wù)系統(tǒng)、海關(guān)系統(tǒng)、法院系統(tǒng)等協(xié)作，建立查詢?nèi)肟冢瑢嵭袆討B(tài)負面清單制度，增強預(yù)警提示功能，提升風險管理的主動性。商業(yè)銀行應(yīng)該擴大征信系統(tǒng)信息來源，首先，可以推進跨平臺、跨區(qū)域、跨條線的數(shù)據(jù)整合，引進人民銀行、工商、法院和稅務(wù)等第三方數(shù)據(jù)。其次，小微企業(yè)的廠區(qū)水費、電費、銀行流水等日常運營所產(chǎn)生的費用更能真實地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況，可以與生活繳費事業(yè)單位、銀聯(lián)、交通運輸部門和互聯(lián)網(wǎng)電商平臺等數(shù)據(jù)實現(xiàn)對接。另外，應(yīng)取得監(jiān)管系統(tǒng)的支持，加強同業(yè)協(xié)作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，特別是風險信息共享。

三、大數(shù)據(jù)在小微企業(yè)風險管理中的應(yīng)用方式

（一）自上而下的管理模式

徹底改變傳統(tǒng)的基層客戶經(jīng)理負責的客戶管理模式，而是采取零售業(yè)的集合式管理，發(fā)起方為上層經(jīng)營管理者，而非基層客戶經(jīng)理；上層在細分產(chǎn)品的同時，主導(dǎo)為客戶的管理提供一個專業(yè)化的支撐平臺，通過數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)篩選、建立模型等手段，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律，發(fā)掘隱藏在數(shù)據(jù)背后的發(fā)展規(guī)律，對客戶進行系統(tǒng)分類及風險預(yù)警。從貸前的客戶分析、貸中的審查審批到貸后的風險管理，設(shè)計出縱橫交織的信息網(wǎng)絡(luò)，由客戶主動提供自身信息再加上采集的各類信息，勾勒出客戶的風險狀況，預(yù)測未來經(jīng)營趨勢，判斷最有可能發(fā)生風險的關(guān)鍵點，并實時加以監(jiān)控。通過系統(tǒng)追蹤，發(fā)起并完成全流程風險管理。

（二）負面及問題清單管理模式

在對小微企業(yè)客戶進行風險管理的過程中，應(yīng)建立問題清單庫，一方面立足現(xiàn)有數(shù)據(jù)，把“死數(shù)據(jù)”激活。商業(yè)銀行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，信貸與結(jié)算現(xiàn)有系統(tǒng)和檔案已經(jīng)累計了海量的小企業(yè)數(shù)據(jù)，加強對現(xiàn)有數(shù)據(jù)的挖掘；另一方面加強與移動電信、公共繳費事業(yè)單位、交通運輸管理部門、銀聯(lián)、電商平臺、微信、微博、第三方平臺等社交網(wǎng)絡(luò)等“大數(shù)據(jù)”平臺的合作和共享，引入在逃、吸毒人員信息庫、國證通系統(tǒng)、社保系統(tǒng)、企業(yè) ER P系統(tǒng)等外部數(shù)據(jù)，全方位了解小微客戶行為特征，進一步豐富小微企業(yè)數(shù)據(jù)維度，豐富風險視角。endprint

（三）實時預(yù)警管理模式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸后管理主要是通過線下跟蹤企業(yè)的貸后財務(wù)信息、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和抵質(zhì)押品價值等信息，完成風險管控。而這種方式管理小企業(yè)既消耗客戶經(jīng)理大量精力又難以達到理想效果。利用“大數(shù)據(jù)”進行風險預(yù)警，通過掌握小微企業(yè)的用水、用電、庫存、銀行流水等情況，挖掘企業(yè)的支出、賬戶變動等數(shù)據(jù)；通過公安、司法數(shù)據(jù)庫信息，排查企業(yè)參與民間借貸、涉訴等經(jīng)濟糾紛情況；通過同業(yè)和人民銀行征信等數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解企業(yè)在同業(yè)的貸款質(zhì)量及誠信情況；通過工商、稅務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解企業(yè)股權(quán)變更及銷售收入變化情況等等，全方位開展數(shù)據(jù)篩選、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)、模型分析，多角度、多維度對比分析異常數(shù)據(jù)，甄別客戶的經(jīng)營情況，捕捉異常信息并做出風險預(yù)警，及時進行風險提示，實時進行人工干預(yù)。

（四）系統(tǒng)模塊管理，人工干預(yù)相結(jié)合模式

正常業(yè)務(wù)流程中，完全可以采用系統(tǒng)管理模式，自動篩選目標客戶，自動進行客戶評價，自動進行業(yè)務(wù)審批，自動進行貸后管理。在數(shù)據(jù)異常需要進行核實時，將會提示人工干預(yù)，進入人工風險管理流程，進行現(xiàn)場調(diào)查或?qū)Ξ惓Ｇ闆r進行排除，以及對風險客戶進行貸后管理。人工干預(yù)將作為補充和完善，以確保精準授信，力求將風險降到最低。

（1.中國建設(shè)銀行威海分行，山東 威海 264200；2煙臺銀行，山東 煙臺264000）

注釋：

①引自《河南省小微企業(yè)對融資需求呈現(xiàn)三大特點》，李棟2013年12月。

參考文獻：

[1]施剛.國外商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式比較與啟示[J].金融論壇，2016（01）：40-49，71.

[2]曾剛.積極關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和發(fā)展-基于貨幣金融理論視角[J].銀行家，2012（11）：11-13.

[3]陳華請.我國商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2015（3）：82-83.

[4]石興賢.淺析商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款信用風險管理措施[J].2017（3）.

作者簡介：

孫玉波，女，山東威海人，現(xiàn)供職于建設(shè)銀行威海分行。

宋旭東，男，山東威海人，現(xiàn)供職于建設(shè)銀行威海分行。

王濤，男，山東威海人，現(xiàn)供職于煙臺銀行。endprint