張聰

【摘 要】近年來(lái)，我國(guó)第三方債務(wù)催收行業(yè)迅速發(fā)展，但由于法律制度的缺失，不規(guī)范催收行為時(shí)有發(fā)生，對(duì)債務(wù)人的合法權(quán)益造成侵害并埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，有必要完善法制建設(shè)，加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)，規(guī)范第三方債務(wù)催收，加強(qiáng)債務(wù)人權(quán)益保護(hù)。

【關(guān)鍵詞】債務(wù)催收；第三方；合法化

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的縱深發(fā)展，中小私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體戶的高速發(fā)展，企業(yè)對(duì)利潤(rùn)最大化的追求或盲目追求。中小企業(yè)融資難，民間借貸頻繁和規(guī)模龐大，經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)自有資金的不足，資金鏈的斷裂，誠(chéng)信和公權(quán)力監(jiān)管的缺失，引發(fā)了許多問(wèn)題。企業(yè)與企業(yè)，個(gè)人與企業(yè)以及多方債務(wù)人的不斷出現(xiàn)，債務(wù)糾紛越來(lái)越多。各種民間討債、躲債、賴賬事件頻現(xiàn)。很多債權(quán)人自發(fā)選擇民間收債方式以滿足自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。民間收債形式多種多樣，暴力收債頻繁出現(xiàn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)從事第三方債務(wù)催收的單位數(shù)量已有上千家，專門從事債務(wù)催收的工作人員也有近30萬(wàn)人。第三方債務(wù)催收行業(yè)是金融市場(chǎng)及信用關(guān)系不斷發(fā)展的產(chǎn)物，有利于信貸鏈條分工不斷細(xì)化。但與此同時(shí)，債務(wù)催收過(guò)程中存在著諸多亂象，不規(guī)范催收行為時(shí)有發(fā)生，對(duì)債務(wù)人的合法權(quán)益造成侵害并埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一、我國(guó)第三方債務(wù)催收中存在的問(wèn)題

（一）債務(wù)催收法律法規(guī)不健全

到目前為止，我國(guó)無(wú)論是從形式意義還是實(shí)質(zhì)意義上考量都沒有專門的債務(wù)催收法律法規(guī)。現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)于債務(wù)催收的規(guī)定都過(guò)于籠統(tǒng)，總體上看對(duì)于第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)及催收行為的具體規(guī)范并沒有明文規(guī)定。很多時(shí)候只是概括性的體現(xiàn)在如《民法通則》、《刑法》、《侵權(quán)責(zé)任法》等部門法中。另外，我國(guó)涉及債務(wù)催收的法律法規(guī)主要是規(guī)范商業(yè)銀行委外行為的幾個(gè)法律法規(guī)，目前對(duì)于一般的民間放貸人委托第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收的行為并無(wú)具體的法律法規(guī)加以規(guī)范。

（二）缺乏債務(wù)催收行業(yè)準(zhǔn)入制度

目前，在我國(guó)的信用卡催收市場(chǎng)并沒有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和清晰的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。從事第三方債務(wù)催收的機(jī)構(gòu)到底該具備何種條件？我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)并沒有具體規(guī)定。債務(wù)催收行業(yè)準(zhǔn)入制度的缺失會(huì)帶來(lái)許多隱患。例如，律師事務(wù)所是具有相關(guān)資質(zhì)的催收主體，律師事務(wù)所需前期投入巨大的精力獲取提供法律服務(wù)所需的資質(zhì)證書，并且其催收人員（一般為執(zhí)業(yè)律師或?qū)嵙?xí)律師）具有相應(yīng)的資格證件，而有些催收公司設(shè)立手續(xù)簡(jiǎn)便并無(wú)相關(guān)的業(yè)務(wù)許可跟資質(zhì)依然可以進(jìn)行催收工作。這使得各催收主體之間的不平等。良莠不齊的催收主體也容易誘發(fā)各種催收糾紛。例如將會(huì)引導(dǎo)律師事務(wù)所在接受委托事務(wù)時(shí)直接以律師個(gè)人的名義設(shè)立催收公司，不再直接以律師事務(wù)所作為第三方債務(wù)催收的主體。這將會(huì)增大商業(yè)銀行在委托第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)所導(dǎo)致的委外催收主體之間的不平等不利于對(duì)我國(guó)第三方債務(wù)催收的發(fā)展。

（三）暴力脅迫等不當(dāng)催收

第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)接受委托進(jìn)行催收的同時(shí)，向債權(quán)人獲得了被催收人的姓名、居住地址、手機(jī)號(hào)碼、身份證號(hào)碼、單位名稱等基本信息。因?yàn)橹挥蝎@取這些信息第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)才能順利的開展債務(wù)催收工作。由于第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的催收人員素質(zhì)良莠不齊或設(shè)備出現(xiàn)漏洞等原因，時(shí)常發(fā)生被催收人的信息和隱私受到侵犯的事件。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)也越來(lái)越受到社會(huì)的重視。

對(duì)于客戶信息安全和隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，委托方處于兩難的處境。以商業(yè)銀客戶信息及隱私權(quán)保護(hù)為例：一方面，銀行為了提高第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的催收效率及實(shí)現(xiàn)較高的回款率，不得不將客戶的姓名、住址、聯(lián)系方式等基本信息告訴第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)。另一方面，銀行面對(duì)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)泄露客戶信及隱私的行為不但無(wú)法直接干預(yù)，而且還將承擔(dān)由此帶來(lái)的法律后果。即便如中國(guó)工商銀行某分行在與第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)簽訂《中國(guó)工商銀行信用卡違約透支合作委托合同》的同時(shí)都會(huì)簽一份信息保密協(xié)議，但在實(shí)踐中這種協(xié)議對(duì)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的約束都非常小。

（四）委托機(jī)構(gòu)對(duì)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力

委托機(jī)構(gòu)在將這些債務(wù)人所欠的債務(wù)打包交給第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)處理后缺乏對(duì)其必要合理的監(jiān)管，例如事前相關(guān)資質(zhì)審查的缺失、客戶信息保密工作不到位、事后監(jiān)督檢查缺乏等，從而導(dǎo)致第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)在催收中經(jīng)常侵犯?jìng)鶆?wù)人的合法權(quán)益，并由此導(dǎo)致債務(wù)人對(duì)委托機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈不滿。

（五）第三方債務(wù)催收相關(guān)救濟(jì)制度欠缺

第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)在催收的過(guò)程中可能會(huì)涉及到侵犯?jìng)鶆?wù)人的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)、人身安全等合法的權(quán)益，當(dāng)債務(wù)人的合法權(quán)益因?yàn)榇呤諜C(jī)構(gòu)的不規(guī)范催收而受到侵害時(shí)，應(yīng)尋求積極有效的救濟(jì)途徑來(lái)減小危害后果并彌補(bǔ)債務(wù)人的損失。目前，我國(guó)第三方債務(wù)催收相關(guān)的救濟(jì)制度制度存在私力救濟(jì)方式單一及公力救濟(jì)不體系兩方面的問(wèn)題。

二、第三方債務(wù)催收合法化規(guī)制的相關(guān)建議

（一）健全催收法律法規(guī)

目前雖然在相關(guān)部門法中零散的對(duì)第三方債務(wù)催收進(jìn)行的規(guī)范，但是由于其內(nèi)容過(guò)于籠統(tǒng)，立法層級(jí)比較低，收到的成效很不明顯。因而在實(shí)踐操作中有時(shí)會(huì)不能作為法院判案時(shí)的依據(jù)。建立專門的債務(wù)催收法律法規(guī)就顯得尤為重要。在立法上制定專門的債務(wù)催收條例，提高債務(wù)催收立法等級(jí)。債務(wù)催收條例應(yīng)對(duì)債務(wù)催收的法定主體、債務(wù)催收方式、時(shí)間、地點(diǎn)、催收機(jī)構(gòu)與委托機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及違法催收的處罰進(jìn)行具體規(guī)定。只有將債務(wù)催收的法律法規(guī)具體化，在實(shí)際操作中才具有可操作性。

在債務(wù)催收主體方面，債務(wù)催收條例應(yīng)明確規(guī)定只有在我國(guó)工商部門登記備案的催收公司、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所才能從事第三方債務(wù)催收業(yè)務(wù)。債務(wù)催收條例需明確禁止生活中常見的不法不當(dāng)催收行為。

（二）建立債務(wù)催收市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

第三方債務(wù)催收缺乏市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)將導(dǎo)致各催收主體間的不平等，從而暴露出各種弊端。再者，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要分工明確，這樣才能使社會(huì)生產(chǎn)效率大大提高。因而，建立債務(wù)催收市場(chǎng)準(zhǔn)入制度具有重大意義。

在第三方債務(wù)催收主體資格的確立上，我們可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)的立法，明確法定的催收主體為催收公司、律師事務(wù)所及會(huì)計(jì)師事務(wù)所。催收公司從事催收業(yè)務(wù)時(shí)需取得我國(guó)工商部門頒發(fā)的專營(yíng)執(zhí)照。對(duì)于這類催收公司的催收營(yíng)業(yè)許可證的發(fā)放與審核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)相較于律師事務(wù)所與會(huì)計(jì)事務(wù)所要更為嚴(yán)格。

應(yīng)對(duì)催收公司的經(jīng)營(yíng)范圍做明確的限定，例如只允許其接受商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)催收事務(wù)，不許催收公司接受個(gè)人的委托進(jìn)行催收。這是避免現(xiàn)實(shí)中隨處可見的私人要債，非法收賬的行為而無(wú)有效的監(jiān)管現(xiàn)象出現(xiàn)。對(duì)于催收公司的注冊(cè)資本以及催收人員的數(shù)量及資質(zhì)的審核都可以參照對(duì)律師事務(wù)所與會(huì)計(jì)師事務(wù)所的監(jiān)管。催收公司的性質(zhì)也不能是一人全資公司，必須有不同的股東可以相互制衡。律師事務(wù)所從事催收業(yè)務(wù)時(shí)需具有律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)證、律師執(zhí)業(yè)證等相關(guān)證件，并且律師事務(wù)所的行為需受到省司法廳、市司法局、省律師協(xié)會(huì)、市律師協(xié)會(huì)的共同監(jiān)督。會(huì)計(jì)師事務(wù)所需受到財(cái)政部和省、自治區(qū)、直轄市人民政府財(cái)政部門的審計(jì)與監(jiān)督。

（三）規(guī)范催收主體

催收主體應(yīng)當(dāng)是委托代理協(xié)議蓋章的催收主體，或者是債權(quán)人出具的授權(quán)委托書載明的催收主體，不得以其他未經(jīng)授權(quán)的主體進(jìn)行催收。除非第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)與委托方明確規(guī)定可以轉(zhuǎn)委托，催收主體不得將受委托的催收事務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他主體。即若債權(quán)人將催收事務(wù)委托給律師事務(wù)所，則律師事務(wù)所不得將催收事務(wù)再委托給催收公司；債權(quán)人將催收事務(wù)委托給 A 催收公司。則 A 催收公司不得將催收事務(wù)委托給 B 催收公司。催收主體只能以“受某公司委托”的名義進(jìn)行催收，不得直接以委托人的名義向催收對(duì)象進(jìn)行催收。若直接以委托人的身份進(jìn)行催收，委托方將因此承擔(dān)更多的不利后果。但是根據(jù)我國(guó)《民法通則》第66 條的規(guī)定，若委托方明知第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)以其名義進(jìn)行催收而未表示否認(rèn)的，視為同意。則委托方需對(duì)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)因此而產(chǎn)生的法律后果承擔(dān)法律責(zé)任。

（四）對(duì)催收工作進(jìn)行監(jiān)督檢查

委托機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展實(shí)地回訪工作。委托機(jī)構(gòu)實(shí)地回訪時(shí)，應(yīng)注重調(diào)查催收機(jī)構(gòu)的催收行為規(guī)范、人員管理、財(cái)務(wù)狀況、客戶信息安全、委托數(shù)據(jù)的使用及銷毀、投訴處理、催收績(jī)效及管理水平等要素的變化及改善情況。委托機(jī)構(gòu)每次在實(shí)地回訪后根據(jù)上述調(diào)查結(jié)果填寫債務(wù)催收回訪情況登記表，對(duì)催收機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果可以作為費(fèi)用支出的依據(jù)之一。每次回訪的時(shí)間間隔一般不超過(guò)1個(gè)月，因特殊情況不能實(shí)地回訪或?qū)嵉鼗卦L時(shí)間超過(guò)1個(gè)月的，在此期間不暫不得向催收機(jī)構(gòu)移交新的催收事務(wù)。

（五）配套第三方債務(wù)催收救濟(jì)制度

現(xiàn)代社會(huì)中對(duì)于糾紛的救濟(jì)方式主要有兩種，即私力救濟(jì)與公力救濟(jì)。債務(wù)催收私力救濟(jì)是指?jìng)鶆?wù)人在法律的的框架內(nèi)依靠自身的力量解決糾紛、實(shí)現(xiàn)權(quán)力的方式，包括自助行為、正當(dāng)防衛(wèi)等。債務(wù)催收的公力救濟(jì)是指?jìng)鶆?wù)人依法向國(guó)家機(jī)關(guān)發(fā)出請(qǐng)求，請(qǐng)求其運(yùn)用公權(quán)力對(duì)債務(wù)人被侵害權(quán)力實(shí)施救濟(jì)的方式，包括行政救濟(jì)和司法救濟(jì)。

三、小結(jié)

在全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力大、不良貸款金額暴增亟需處置而國(guó)家對(duì)催收機(jī)構(gòu)合法性態(tài)度不明的背景下，對(duì)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的催收行為進(jìn)行高效規(guī)范的監(jiān)管，讓第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)從幕后走向前臺(tái)，是促進(jìn)我國(guó)第三方債務(wù)催收市場(chǎng)有序發(fā)展的必然趨勢(shì)。

筆者認(rèn)為，為了規(guī)范我國(guó)的第三方債務(wù)催收，只有在借鑒域外第三方債務(wù)催收監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)具體的國(guó)情跟民情，針對(duì)我國(guó)第三方債務(wù)催收存在的問(wèn)題，從健全我國(guó)債務(wù)催收的法律法規(guī)、提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范催收行為、加強(qiáng)對(duì)催收機(jī)構(gòu)的監(jiān)管及配套第三方債務(wù)催收的救濟(jì)制度等方面著手為我國(guó)第三方債務(wù)催收的發(fā)展提出對(duì)策。

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