王柯

【摘 要】近年來，隨著改革開放的不斷深入，地方性中小銀行與外資銀行的進(jìn)入使得各銀行的主要盈利模式——貸款受到了較大的影響，而與此同時外資銀行的進(jìn)入對于中國農(nóng)業(yè)銀行無疑是一把雙刃劍，一方面為農(nóng)業(yè)銀行的提供了學(xué)習(xí)的機(jī)會，另一方面也加大了盈利的難度與生存的壓力。因此著力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行的競爭力就變得十分的必要的。

【關(guān)鍵詞】競爭力；途徑；提升

2005年后，四大國有控股商業(yè)銀行建行、中行、工行和農(nóng)行相繼在海外上市。標(biāo)志著中國銀行業(yè)已登上了世界競爭的舞臺，參與到了國際競爭的行列，但同時也對國有商業(yè)銀行的競爭能力提出了挑戰(zhàn)和更高的要求。如何應(yīng)對國際和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域發(fā)生的深刻變化，如何滿足股東和投資者對資本價值回報(bào)的要求，如何在全面履行入世承諾與外資銀行展開全面競爭中取勝是擺在國有商業(yè)銀行面前現(xiàn)實(shí)而緊迫的問題，加強(qiáng)競爭力研究，提升國有商業(yè)銀行競爭力水平已迫在眉睫。

一、關(guān)注“三農(nóng)”問題，強(qiáng)化金融服務(wù)

“三農(nóng)”中的金融需求來自多方面，例如農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)所需要的建設(shè)資金；農(nóng)村各項(xiàng)基本保障措施的實(shí)施；農(nóng)戶個人的信貸需求等等。目前國家強(qiáng)調(diào)對于農(nóng)村教育，農(nóng)民教育設(shè)施建設(shè)和農(nóng)戶教育貸款的大力支持。因此在對“三農(nóng)”的金融支持中，農(nóng)行應(yīng)加大對助學(xué)貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)教育的支持。教育與農(nóng)業(yè)相比其周期可能會更長，但是其風(fēng)險(xiǎn)也相對較小，并且對國家的長久發(fā)展有著重要的意義。與此同時，農(nóng)行還可以建立農(nóng)民工存取款的綠色通道，為進(jìn)城的“農(nóng)民工”辦理出去卡，免收卡費(fèi)，年費(fèi)，異地存取款的手續(xù)費(fèi)等等，這不僅方便了“農(nóng)民工”，還會大幅度增加銀行的存款。在熟悉了農(nóng)村市場后，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下可以考慮進(jìn)行小額的信貸支持。這里可以借鑒信用社的有效做法，試行聯(lián)保、質(zhì)押貸款，適當(dāng)提高貸款利率彌補(bǔ)管理成本。在審批上可以簡化流程，縮短時間，盡量滿足農(nóng)民用款的時效需求。

二、發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作用，提升競爭軟實(shí)力

農(nóng)業(yè)銀行在擁有龐大的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，其在全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到了 20000多個，是所有銀行中最多的，在全國各地都擁有分支機(jī)構(gòu)。據(jù)方舟市場研究咨詢公司（ARK）對市民的隨機(jī)訪問中，“網(wǎng)點(diǎn)多”這個因素以 22%的占比成為了市民在選擇銀行時最關(guān)注因素的第一位。這說明，銀行網(wǎng)點(diǎn)的多少，對于其吸收新客戶，留住老客戶有著不可替代的作用。

金融服務(wù)更多的是一種體驗(yàn)式服務(wù)，雖然現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展逐漸成為一種趨勢，傳統(tǒng)的實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是商業(yè)銀行提供產(chǎn)品服務(wù)的主要平臺。各銀行網(wǎng)點(diǎn)依然是商業(yè)銀行全面提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的場所。面提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)的場所，這里的產(chǎn)品和服務(wù)最全面最及時，客戶可以在這里獲得銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)。無論是自助柜員機(jī)還是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)都存在一定的安全隱患，銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺服務(wù)相對而言也是安全系數(shù)最高的，當(dāng)前，金融服務(wù)的重要特點(diǎn)是方便、快捷和安全。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)全面提供客戶需要的各種金融產(chǎn)品和服務(wù)，因而就近吸引了大量的客戶資源。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)集合了商業(yè)銀行的技術(shù)、人才等各種資源，是商業(yè)銀行核心競爭軟實(shí)力的重要體現(xiàn)，也是構(gòu)建商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。

由此也可以看出，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營的好壞直接影響整個銀行的業(yè)績，客戶對于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)非常關(guān)注，如果能夠?qū)y行網(wǎng)點(diǎn)的競爭力提升上去，那么銀行業(yè)整體的競爭力也會有一個大的提升。

三、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，差異化服務(wù)客戶

銀行業(yè)要贏得競爭的工具有兩種，產(chǎn)品的差異化和服務(wù)的差異化。產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是提升商業(yè)銀行核心競爭力的重要途徑。

產(chǎn)品的創(chuàng)新是構(gòu)建企業(yè)競爭力至關(guān)重要的因素，企業(yè)的所有優(yōu)勢只有最終轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的優(yōu)勢，才能真正形成競爭力。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶經(jīng)濟(jì)時代的來臨，特別是外資銀行的涌入，國內(nèi)銀行已由賣方市場轉(zhuǎn)化為買方市場，日益呈現(xiàn)出需求多樣化、產(chǎn)品同質(zhì)化、競爭白熱化的趨勢與特征。一家商業(yè)銀行要比對手贏得更多的市場與客戶，必須不斷地開發(fā)適合客戶需求的新產(chǎn)品。正因?yàn)槿绱?，近年來國?nèi)商業(yè)銀行紛紛加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為競爭的焦點(diǎn)。

但是今天，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品具有高度相似性，產(chǎn)品創(chuàng)新為企業(yè)帶來的競爭優(yōu)勢就算有也是微乎其微且極易消失，原因在于金融服務(wù)業(yè)快速的產(chǎn)品模仿能力，第一天推出的新產(chǎn)品，也許第二天競爭對手就有相似的產(chǎn)品出臺。產(chǎn)品的差異轉(zhuǎn)瞬即逝，唯有服務(wù)的差異化才無法被輕易模仿，才能贏得永久優(yōu)勢。需要根據(jù)市場及客戶需求變化，不斷改進(jìn)和創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)手段；優(yōu)化個人業(yè)務(wù)售前、售后客戶服務(wù)流程；強(qiáng)化售后服務(wù)管理，組建貴賓客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化和個性化服務(wù)。始終堅(jiān)持“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”的創(chuàng)新觀念，加大創(chuàng)新力度，加快創(chuàng)新步伐。

四、有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，全面提升農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中由于事前無法預(yù)料的不確性因素，使商業(yè)銀行的實(shí)際收益與預(yù)期收益產(chǎn)生背離，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益的機(jī)會或可能性。商業(yè)銀行面對的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，巴塞爾委員會在1997年9月月發(fā)表的《有效銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的核心原則》中對商業(yè)銀行定義了八種風(fēng)險(xiǎn)類型，即信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

提升國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平使之達(dá)到國際上風(fēng)險(xiǎn)管理水平，最根本的是要從體制上進(jìn)行反思。強(qiáng)化科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，建立健全嚴(yán)格而又科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以市場為導(dǎo)向開展經(jīng)營，讓那些經(jīng)營效益好的企業(yè)能夠方便地從銀行融資，提升商業(yè)銀行的盈利水平以抵抗風(fēng)險(xiǎn)，最后要提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平，形成雙贏的模式，把風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失降到最低的程度。