陳歡

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷的特性贏得了消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可，越來越多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中來，然而，互聯(lián)網(wǎng)金融所反映的問題也隨之而來。本篇就互聯(lián)網(wǎng)的定義、歷史發(fā)展和現(xiàn)狀、發(fā)展原因、優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)和應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行探討和分析，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行探索。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。[1]它不是純粹的互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的簡單結(jié)合，隨著智能手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)科技的更新?lián)Q代，人們對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了新的需求，由此引發(fā)了這種新模式、新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段是2005年前，互聯(lián)網(wǎng)為金融機(jī)構(gòu)提供有利的支撐，幫助銀行“把金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化”，兩者的結(jié)合比較簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融并未真正形成。

第二個(gè)階段是2005年至2012年，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與興起，使得互聯(lián)網(wǎng)從單純的技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2011年，人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，意味著第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的軌道。

第三個(gè)階段是2012年至今。尤其是2013年，是“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了迅速的發(fā)展。它的組成，不僅僅局限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，非金融機(jī)構(gòu)有了更大的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要包括手機(jī)客戶端、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新以及電子商務(wù)創(chuàng)新等，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的成立、券商等的業(yè)務(wù)重組等；非金融機(jī)構(gòu)主要包括利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)、手機(jī)理財(cái)軟件、第三方支付平臺(tái)等。[7]

那么，是靠什么才能有互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展呢？

自2013年起，我國逐漸出臺(tái)了一些有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策。十八屆三中全會(huì)提出，發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報(bào)告。2018年3月5日9時(shí)，十三屆全國人大一次會(huì)議在人民大會(huì)堂開幕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報(bào)告。今年政府工作報(bào)告再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融。據(jù)了解，這是繼2014年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融第5次被寫入政府工作報(bào)告中。5年來，政府工作報(bào)告對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的描述，從促進(jìn)發(fā)展，到規(guī)范發(fā)展，到警惕風(fēng)險(xiǎn)，再到健全監(jiān)管，呈現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)發(fā)展的規(guī)律。[2]

另一個(gè)重要支撐就是IT技術(shù)手段。近年來，隨著物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)的快速成長，信息不對(duì)稱程度大幅下降，獲取和處理信息的成本大大降低，資源得到了更加有效的配置，對(duì)信息密集型的金融業(yè)產(chǎn)生了極大的影響。

隨著智能手機(jī)的普及，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步打破了時(shí)間和空間對(duì)于用戶的限制，人們可以通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的進(jìn)行交易、支付結(jié)算等，大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場景。

市場需求的增大也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要原因。傳統(tǒng)金融行業(yè)產(chǎn)品受限，使得人們把目光轉(zhuǎn)向市場條件更寬松的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用更少的成本獲取與自身利益相符合的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無疑有著諸多優(yōu)點(diǎn)。

一、投入成本低

傳統(tǒng)金融企業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍離不開營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的新增與設(shè)立，其中包含了很高的資金成本和人力成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的運(yùn)用打破了傳統(tǒng)的擴(kuò)張方式，通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，供需雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自助完成交易，大大減少了中間成本，避免了壟斷利潤。對(duì)于消費(fèi)者來說，金融產(chǎn)品變得更加公開透明，減少了信息的不對(duì)稱，有利于消費(fèi)者進(jìn)行決策。

二、覆蓋面廣、包容性強(qiáng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時(shí)空約束，金融機(jī)構(gòu)獲取的客戶資源更加廣泛，客戶可選擇的金融服務(wù)更加多樣化。一些傳統(tǒng)金融企業(yè)較為忽視的小微企業(yè)客戶，在這里可以得到更高效的金融服務(wù)，有利于解決中小企業(yè)的融資問題，實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，體現(xiàn)了金融服務(wù)更高的包容性水平，能夠讓更多的個(gè)體與企業(yè)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，更好地促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、方便高效

網(wǎng)絡(luò)金融主要依托計(jì)算機(jī)技術(shù)來獨(dú)立完成，一定程度上取代了原來的純?nèi)斯げ僮?，提高了金融服?wù)的辦理速度?？蛻羯踔量梢宰悴怀鰬艟湍軌蜃灾魍瓿山鹑跇I(yè)務(wù)，省時(shí)省力，一方面提高了客戶體驗(yàn)度，另一方面，也提高了金融企業(yè)的工作效率。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著許多問題，值得我們思考。

一、監(jiān)管不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年快速發(fā)展，監(jiān)管和法律約束還在逐漸完善，隨著近年來層出不窮的網(wǎng)絡(luò)金融事件，國家正在強(qiáng)化整治互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，從法律法規(guī)上進(jìn)行規(guī)范。2016年10月13日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。[3]

2018年10月10日，由中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)制定的《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出臺(tái)并公布[4]。

但目前來說，整個(gè)行業(yè)面臨還是面臨一些政策和法律風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的權(quán)益也無法得到全面的保障。

二、計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)

一是來自金融企業(yè)內(nèi)部，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)設(shè)計(jì)不到位、軟硬件設(shè)施維護(hù)不夠、人員安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)、人員違規(guī)操作等。二是來自金融企業(yè)外部，金融企業(yè)依托的開發(fā)商本身存在的網(wǎng)絡(luò)及相關(guān)設(shè)備缺陷；互聯(lián)網(wǎng)本身的系統(tǒng)協(xié)議缺少安全性，給黑客的攻擊創(chuàng)造了條件，一旦遭遇攻擊，大大影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作，威脅消費(fèi)者的資金和信息安全。

三、信用風(fēng)險(xiǎn)

首先，因?yàn)榉芍贫鹊牟煌晟?、監(jiān)管寬松導(dǎo)致企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，企業(yè)利用法律漏洞掩蓋本身的資信狀況，濫用資金非法集資，欺騙消費(fèi)者。較低的違約成本還可能引發(fā)惡意騙貸、攜款跑路等情況，使得消費(fèi)者的權(quán)益難以保障。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)常使用夸大的宣傳語，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，而忽視提示產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問題。實(shí)際上，產(chǎn)品的真實(shí)收益可能達(dá)不到承諾的收益率。過度的包裝與美化讓消費(fèi)者難以辨別，往往深受其害。

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的狀況，我們應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)，主要措施如下：

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律及監(jiān)管機(jī)制

國家應(yīng)該對(duì)于法律空缺部分積極完善，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入細(xì)則，做好相應(yīng)的監(jiān)管工作，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠處于國家宏觀經(jīng)濟(jì)的掌控中，保證我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行。具體內(nèi)容包括但不局限于建立互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為準(zhǔn)則、完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)等等。

同時(shí)，明確傳統(tǒng)金融企業(yè)和非傳統(tǒng)金融企業(yè)的監(jiān)管職責(zé)及監(jiān)管范圍，做好分層和分類監(jiān)管規(guī)劃。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融資格考試，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)許可證制度，對(duì)無資質(zhì)、無許可證、非法經(jīng)營主體實(shí)行依法予以取締和處罰。

二、加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部管理

網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)雖然主要是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)問題，但內(nèi)部管理上存在的缺陷也對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融帶來了隱患。因此，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)必須健全內(nèi)部管理制度，建立安全監(jiān)管機(jī)制，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理，以避免不法分子對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融系的攻擊，從而保證網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的正常運(yùn)行，并以此獲得客戶信任，提高客戶的忠誠度，提升網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

在加強(qiáng)內(nèi)部管理的同時(shí)，還要加強(qiáng)安全監(jiān)管與預(yù)警管理，對(duì)于可能出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)攻擊進(jìn)行防范，并以此來提高網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的應(yīng)急能力。

網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)還需要打造一批專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)管理和計(jì)算機(jī)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的空白，保證網(wǎng)絡(luò)金融計(jì)算機(jī)技術(shù)得到正常運(yùn)用，也能保證相關(guān)軟件和硬件得到及時(shí)的維修和升級(jí)。

三、加大風(fēng)險(xiǎn)投資力度

首先，政府和企業(yè)應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的投資，防止黑客的攻擊以及各類病毒的侵犯，保護(hù)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行和客戶的隱私安全。其次，我們應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融支持信用體系建設(shè)。除此之外，我們還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，開展一系列的網(wǎng)絡(luò)安全教育講座，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)教育渠道，普及相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)，增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，使其能夠信任互聯(lián)網(wǎng)金融，支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，防范互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資及電信詐騙。

四、做好行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該不斷加強(qiáng)行業(yè)自律，與行業(yè)協(xié)會(huì)和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者發(fā)揮其主導(dǎo)作用，建立行業(yè)自律規(guī)范，以保障行業(yè)健康、有序、可持續(xù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該不斷的進(jìn)行自身的審查，發(fā)現(xiàn)自身所存在的問題并進(jìn)行相應(yīng)的改正。同時(shí)也應(yīng)該杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中所存在的過度宣傳和美化問題以及資金的濫用問題。只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能夠給人們樹立一個(gè)良好的形象。

互聯(lián)網(wǎng)正在不斷地影響和改變著我們的生活方式和習(xí)慣，也潛移默化改變了我們的金融生活。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，我們要充分認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的機(jī)遇，同時(shí)，也需要正視目前存在的挑戰(zhàn)，不斷積極改進(jìn)和彌補(bǔ)，提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力，讓互聯(lián)網(wǎng)金融體系更加的完善，真正的為人民服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

1. 人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，中華人民共和國中央人民政府.2015-07-18

2. 《互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)5年被寫入政府工作報(bào)告：健全監(jiān)管、完善監(jiān)管》互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心 百家號(hào)2018-03-05

3. 國務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知 國辦發(fā)〔2016〕21號(hào) http：//www.gov.cn/zhengce/content/2016-10/13/content_5118471.htm

4. 中國央行發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》搜狐財(cái)經(jīng) 2018-10-11 https：//www.sohu.com/a/258769079_100120546