陳王普+屠佳

摘 要 近年來，隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，特別是社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人們?nèi)找嬖鲩L的對(duì)美好生活的需要和發(fā)展不平衡、不充分之間的矛盾，普惠金融市場(chǎng)需求越來越大，但整體發(fā)展速度有待進(jìn)一步提升。鑒于此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展進(jìn)行探討和分析，提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展的建議和看法，以期為普惠金融的發(fā)展起到良好的促進(jìn)作用。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 協(xié)調(diào)發(fā)展

隨著數(shù)字信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為普惠金融的發(fā)展開辟了全新的方向。普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的有機(jī)結(jié)合和協(xié)調(diào)發(fā)展，將成為進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融作用的關(guān)鍵。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展的意義

普惠金融是近年來供給金融領(lǐng)域的重要話題。黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。2015年《政府工作報(bào)告》又提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。2017年召開的黨的十九大會(huì)議，“普惠金融”這一名詞再次引發(fā)社會(huì)的廣泛關(guān)注。由此看來，國內(nèi)普惠金融發(fā)展正處于蓄勢(shì)待發(fā)的態(tài)勢(shì)，未來大有可為，但普惠金融的供應(yīng)和普及仍面臨較大困難和障礙。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為近年來新興的金融業(yè)務(wù)模式，其的出現(xiàn)極大地顛覆了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，加快了資金的整合和分配，受到了社會(huì)的普遍關(guān)注和重視。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展有利于加快普惠金融的普及效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的支持下，保證了金融產(chǎn)品延伸的速度和廣度。在傳統(tǒng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)需要設(shè)立對(duì)應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)才可以開展金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以直接依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行，保證了服務(wù)的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，對(duì)于普惠金融的發(fā)展無疑是非常有利的。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展有利于保證普惠金融的覆蓋面。金融服務(wù)的關(guān)鍵在于金融體系的覆蓋范圍，金融體系的覆蓋范圍越廣，獲得服務(wù)的用戶越多，服務(wù)效率也越高。基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的滲透性和延伸性，普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合將在很大程度上增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的張力，保證普惠金融的覆蓋面，體現(xiàn)普惠金融的普惠性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展的障礙

（一）金融監(jiān)管不到位

近年來，雖然我國政府不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注和重視，并制定和出臺(tái)了一系列法律規(guī)定，如中國人民銀行、工信部、公安部等多部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等，為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理提供了一定的法律支持，但目前并沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專門立法，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的違法案件也屢見不鮮。在缺乏可靠監(jiān)管的情況下，一些貸款企業(yè)欺騙客戶、放高利貸，造成了非常惡劣的社會(huì)影響。

（二）服務(wù)力度不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國內(nèi)涌現(xiàn)出一大批互聯(lián)網(wǎng)金融公司和貸款公司，其中不乏知名的金融產(chǎn)品，在很大程度上解決了用戶的資金需求。但在對(duì)金融產(chǎn)品和企業(yè)的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，更多的貸款公司愿意將貸款發(fā)放給中型企業(yè)以及高收入群體，對(duì)于小微企業(yè)以及低收入人群的關(guān)注度仍舊不高。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的宗旨是普惠金融，但是最終的實(shí)施和發(fā)展結(jié)果并不盡人意。

（三）金融覆蓋面狹窄

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面相對(duì)比較狹窄。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，覆蓋范圍也相對(duì)較廣，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足社會(huì)群體的資金需求。目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司將大部分精力放在城市和城鎮(zhèn)，為城市居民和高收入群體提供貸款需求。而相對(duì)比較落后或偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融同樣沒有有效覆蓋。一方面，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司自身實(shí)力有限，只能將更多精力集中進(jìn)行主要市場(chǎng)的爭(zhēng)奪；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司出于風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的考慮，對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)缺乏信心。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司整體風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱是不爭(zhēng)的事實(shí)。首先，國家政府有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融公司的違規(guī)操作行為無法得到有效監(jiān)管和遏制，無形中加劇了公司自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融公司企業(yè)準(zhǔn)入制度不嚴(yán)格、企業(yè)的信息披露制度與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)也不夠完善，導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)居高不下。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融公司自我約束能力不強(qiáng)，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)和客戶放寬貸款條件，死賬、壞賬問題層出不窮，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展穩(wěn)定性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展的建議

（一）加快立法，加強(qiáng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)推動(dòng)普惠金融發(fā)展具有極其重要的意義，政府方面應(yīng)該加快立法工作，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供良好的法律環(huán)境。首先，政府必須要確定互聯(lián)網(wǎng)金融公司的特點(diǎn)和屬性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、準(zhǔn)入條件等，同時(shí)明確違法行為的懲罰機(jī)制，提升互聯(lián)網(wǎng)金融公司和客戶的違法犯罪成本。其次，應(yīng)該盡快成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管獨(dú)立機(jī)構(gòu)或部門，負(fù)責(zé)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)施資金活動(dòng)和財(cái)務(wù)信息監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融公司的財(cái)務(wù)披露活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)客戶的合法權(quán)益。

（二）加大金融服務(wù)力度

普惠金融推行的目的在于解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”以及低收入群體的資金需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)下，政府方面應(yīng)該順勢(shì)而為，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的刺激和激勵(lì)，切實(shí)加快國內(nèi)普惠金融的發(fā)展速度。對(duì)于積極開展城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的公司，政府方面可視情況給予一定的財(cái)政支持和稅收減免。對(duì)于持續(xù)開展金融技術(shù)創(chuàng)新的企業(yè)，政府也可以設(shè)立對(duì)應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)基金，充分增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新意識(shí)。

（三）拓寬金融服務(wù)覆蓋面

首先，應(yīng)該增加金融服務(wù)的產(chǎn)品類型和種類，滿足不同社會(huì)層次人群的金融服務(wù)需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司所提供的產(chǎn)品沒有太多差別。對(duì)此，必須要從用戶行為、市場(chǎng)需求和運(yùn)營模式等多方面開展金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供大額、小額差別化的金融產(chǎn)品，同時(shí)從時(shí)間、利率、審核時(shí)間等各方面提供不同的金融服務(wù)產(chǎn)品，最大化地?cái)U(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。

其次，要積極拓寬地區(qū)覆蓋面。目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融公司主要面向城市企業(yè)和居民提供金融服務(wù)，這不但導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同時(shí)也無法保證服務(wù)的普惠性。對(duì)此，金融公司必須要加強(qiáng)對(duì)城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)的金融滲透，開辟全新的金融市場(chǎng)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的合作，適當(dāng)控制金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)普惠金融的健康發(fā)展。

（四）增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力

首先，政府方面必須要嚴(yán)格把控行業(yè)準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的資質(zhì)審查，凈化市場(chǎng)環(huán)境，避免不法分子對(duì)正常市場(chǎng)秩序的擾亂。其次，必須要加強(qiáng)信息披露制度和征信制度建設(shè)，做好互聯(lián)網(wǎng)金融公司資金流動(dòng)和經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)分析，加強(qiáng)對(duì)用戶個(gè)人征信的管理，維護(hù)客戶和企業(yè)雙方利益。第三，必須要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)發(fā)展中的各類風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效方法及時(shí)解決和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，對(duì)于解決社會(huì)個(gè)體、群體金融服務(wù)需求，加快國內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有非常重要的意義。但我國在加快普惠金融發(fā)展的同時(shí)，必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范，加強(qiáng)行業(yè)立法、優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造更為良好的先決條件。

（陳王普單位為中國建設(shè)銀行浙江省分行；屠佳單位為杭州銀行）

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