摘 要 在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到了不同程度的沖擊。本文通過(guò)總結(jié)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的四種發(fā)展模式，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)、和風(fēng)險(xiǎn)管理控制帶來(lái)了影響，最后從三個(gè)方面提出應(yīng)對(duì)措施，希望能為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)改革提供建議。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介等的業(yè)務(wù)模式。2013年，我國(guó)出現(xiàn)了余額寶、P2P網(wǎng)貸等金融創(chuàng)新性產(chǎn)品，其低成本、易操作等特性逐漸吸引了大量民眾，在人民的消費(fèi)支付中日益活躍。隨后，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)更為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了契機(jī)，使其開(kāi)始蓬勃發(fā)展。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來(lái)源分為兩種，一是存貸差，二是手續(xù)費(fèi)和傭金。隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的爆炸式發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、融資、貸款等業(yè)務(wù)都受到了不同程度的沖擊。據(jù)中國(guó)工商銀行2007—2016年稀釋每股收益增長(zhǎng)百分比數(shù)據(jù)顯示，2007—2016年中國(guó)工商銀行稀釋每股收益增長(zhǎng)百分比在持續(xù)下滑。2015年稀釋每股收益率增長(zhǎng)為負(fù)數(shù)，小于上年稀釋每股收益。2016年的增長(zhǎng)率為0，而2016年我國(guó)通貨膨脹率為3.02%，由此可以推測(cè)，2014—2016年傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)績(jī)下滑和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展有著密不可分的關(guān)系。[1]

本文將通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和對(duì)商業(yè)銀行的影響，為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)改革提供建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式[2]

第一，眾籌，是指資金需求者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向特定投資者募集資金的新型融資方式，具有低門(mén)檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征。相對(duì)于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開(kāi)放，為更多小本經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)作的人提供了無(wú)限的可能。Massolution研究報(bào)告指出，2013年全球總募集資金已達(dá)51億美元，世界銀行報(bào)告更預(yù)測(cè)2025年總金額將突破960億美元，亞洲占比將大幅提高。

第二，P2P網(wǎng)貸，是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成的借貸匹配。P2P網(wǎng)貸操作簡(jiǎn)單，對(duì)于借方來(lái)說(shuō)，網(wǎng)貸產(chǎn)品的年利率可達(dá)20%。對(duì)于貸方來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)貸款降低了融資門(mén)檻與融資成本，解決了小微企業(yè)融資難、融資慢等問(wèn)題。但央行和銀監(jiān)會(huì)尚未頒布明確的法律法規(guī)指導(dǎo)網(wǎng)貸，網(wǎng)貸平臺(tái)也無(wú)法承擔(dān)大額的擔(dān)保，所以具有較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。[3]

第三，互聯(lián)網(wǎng)支付，包括通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付與第三方支付。為了滿足市場(chǎng)需求推行去現(xiàn)金化，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)運(yùn)而生。但互聯(lián)網(wǎng)支付往往缺乏信用保障，于是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立了連接的電子支付模式。目前，第三方支付平臺(tái)支付寶、微信錢(qián)包、銀聯(lián)錢(qián)包等已經(jīng)得到廣泛的應(yīng)用。

第四，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。隨著網(wǎng)絡(luò)在國(guó)內(nèi)的普及和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)投資的概念逐漸被人們接受。2013年，支付寶聯(lián)合天弘基金推出余額寶，使互聯(lián)網(wǎng)投資進(jìn)入一個(gè)新時(shí)代，它激活了金融行業(yè)的技術(shù)與創(chuàng)新，推動(dòng)了市場(chǎng)利率化的進(jìn)程。目前，市面上還出現(xiàn)了微信理財(cái)通、蘇寧零錢(qián)寶等類似的產(chǎn)品。這類網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品不僅提高了理財(cái)收益，降低了理財(cái)門(mén)檻，更喚醒了公眾的理財(cái)意識(shí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

第一，對(duì)支付業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，主要是指商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)信用卡、托收、票據(jù)等方式為客戶所提供的資金的支付清算業(yè)務(wù)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，支付寶等第三方支付平臺(tái)得到了廣泛應(yīng)用。

與傳統(tǒng)的單一模式的銀行支付結(jié)算相比，第三方平臺(tái)一是將信用評(píng)價(jià)與擔(dān)保結(jié)合在一起，為線上交易提供安全保障；二是整合優(yōu)化各大銀行已有的便捷支付方式，為客戶提供更加便捷的服務(wù)；三是降低了交易成本；四是業(yè)務(wù)范圍廣，如支付寶增加了酒店預(yù)訂、車票購(gòu)買等多種功能，這些都使支付寶等第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行相比更具有競(jìng)爭(zhēng)力。

第二，對(duì)借貸業(yè)務(wù)的影響。在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行主要充當(dāng)資金中介的功能，為借貸雙方提供交易的平臺(tái)。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的貸款機(jī)制有著嚴(yán)格的審批程序，交易門(mén)檻高，使不少的中小微企業(yè)都出現(xiàn)了融資難、融資慢等問(wèn)題。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)看到了這一現(xiàn)狀，他們通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接貸款給很多中小企業(yè)，而不再需要通過(guò)銀行加快融資速度，降低了交易成本。

第三，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理控制的影響。風(fēng)險(xiǎn)管理控制關(guān)系到銀行的生存與發(fā)展。隨著以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融業(yè)務(wù)及商業(yè)模式的出現(xiàn)，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)不再僅僅是傳統(tǒng)存借貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，還出現(xiàn)了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。除此之外，在金融脫煤和利率市場(chǎng)化的背景下，銀行的收益率不斷下降，因此為了增加利潤(rùn)，銀行也開(kāi)始增加面向小微企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)等的貸款業(yè)務(wù)，使得銀行自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)水平逐漸提升。

三、商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

第一，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)方式。我國(guó)目前處在利率市場(chǎng)化及金融改革時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融模式自2003年出現(xiàn)以來(lái)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，給商業(yè)銀行造成了一定程度的沖擊。雖然商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營(yíng)中，形成了成熟的經(jīng)營(yíng)管理理念和可靠的風(fēng)控系統(tǒng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速滲透將進(jìn)一步加速我國(guó)的金融改革，商業(yè)銀行以前的壟斷地位將受到威脅，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式將不再滿足發(fā)展的需求。所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)方式。

第二，在合作中求得雙贏。互聯(lián)網(wǎng)金融本身高效率低成本的特點(diǎn)符合金融改革的趨勢(shì)，商業(yè)銀行在成熟的經(jīng)營(yíng)管理理念和穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)防控上具有自身優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，在合作中求得雙贏。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上自發(fā)形成和發(fā)展起來(lái)的，缺乏有效的管理，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，信息安全得不到保障。互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而傳統(tǒng)銀行有很多原始的大客戶，其完善的風(fēng)控系統(tǒng)也使得人們對(duì)它的信任度很高。所以，商業(yè)銀行可采取與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作的方法，共享客戶，甚至建立共同的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，使傳統(tǒng)銀行業(yè)融入新型金融模式中，最后達(dá)到共贏。[4]

除此之外，相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)要求金融企業(yè)建立信息披露制度，提高資金運(yùn)營(yíng)的透明度，讓投資者充分了解投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)信息、財(cái)務(wù)信息等；另外，可以考慮建立行業(yè)自律協(xié)會(huì)，加強(qiáng)信息披露和有效監(jiān)管。[4]

第三，明確市場(chǎng)定位，注重盈利模式的創(chuàng)新。為了解決當(dāng)前商業(yè)銀行的同質(zhì)化問(wèn)題，每個(gè)銀行必須明確自身的市場(chǎng)定位；注重客戶反饋，通過(guò)顧客反饋確定自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)與不足，從而找準(zhǔn)發(fā)展方向。銀行也要注重差異化營(yíng)銷，要建立自身的優(yōu)勢(shì)，完善、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；引進(jìn)創(chuàng)新型人才，加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)，使得自身不至于在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中被動(dòng)發(fā)展。另外，商業(yè)銀行還可以進(jìn)行主營(yíng)業(yè)務(wù)的定位，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造新的贏利點(diǎn)。

（作者單位為西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：袁晨（1997—），女，四川資陽(yáng)人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院會(huì)計(jì)學(xué)本科在讀，研究方向：會(huì)計(jì)學(xué)。]

參考文獻(xiàn)

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[2] 馬文婷.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊與對(duì)策[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2017（25）：18-20.

[3] 趙巍，劉春玲，樊桂嶺.我國(guó)P2P行業(yè)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017（20）：165-168.

[4] 盧嘉彤.互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2017（31）：95-96.endprint