武玨

摘 要 互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新的金融領(lǐng)域，發(fā)展迅猛，短短幾年時間已出現(xiàn)了P2P、第三方支付、眾籌、第三方金融平臺等模式，它不僅降低了金融參與門檻、改變了信息不對等狀況，也使服務(wù)主體更加靈活。由于操作流程簡化、無須煩瑣的程序，客觀上使資源配置效率更高，信息傳播更快、更廣。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的好處很多，但同時又帶來了金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)問題。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費權(quán)益保護 問題 對策

一、目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護中存在的問題

（一）客戶信息安全問題

網(wǎng)上購物的興起及普及帶動了更多人在網(wǎng)上購物，小到生活用品，大到家具、家用電器等。網(wǎng)上購物極大地方便了人們的生活，同時也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量客戶信用信息和交易記錄，這些信息包含人們的具體住址、電話、消費習(xí)慣等信息。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的今天，這些信息為企業(yè)提供了便利，但如何保護這些私人信息不被不法分子盜用是關(guān)乎消費者權(quán)益、關(guān)乎企業(yè)信譽的大問題。之前被查出的某網(wǎng)上購物平臺的員工，是一個計算機高手，頻繁跳槽于各大公司之間，其目的就是竊取客戶基本信息，然后將這些信息進行倒賣。這說明如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對用戶信息管理不嚴，就會造成大量用戶信息泄露，產(chǎn)生嚴重后果，因此客戶信息安全保障問題急需解決。

（二）缺乏風(fēng)險防范手段

缺乏風(fēng)險防范手段主要體現(xiàn)在兩方面：一是行業(yè)缺乏防范手段。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)運而生，但有些產(chǎn)品因為是這個行業(yè)的領(lǐng)頭羊，上線時間短，在客戶風(fēng)險防范方面缺乏經(jīng)驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，國家對于這方面的監(jiān)管還有待進一步完善，其中的金融消費者權(quán)益保護問題和風(fēng)險應(yīng)引起我們的重視。二是企業(yè)自身缺乏防范手段。例如，網(wǎng)貸公司的興起方便了人們的借貸問題，但因擔(dān)保機制不健全、平臺對借貸者的真實信息核實不夠仔細，導(dǎo)致投資者的風(fēng)險加大。很多網(wǎng)貸公司跑路，給投資者造成了很大的經(jīng)濟損失，這就是很好的實證。

二、健全互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護體系的對策

（一）增強風(fēng)險防范意識

金融行業(yè)本來就是一個存在風(fēng)險的行業(yè)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融消費者都應(yīng)該具有風(fēng)險防范意識。首先，企業(yè)方面，應(yīng)該建立完善的擔(dān)保機制、風(fēng)控體系、資金管理、應(yīng)急管理等方面的機制，確保企業(yè)能夠很好地運行下去，避免出現(xiàn)因擔(dān)保、資金等出現(xiàn)問題的現(xiàn)象，增加企業(yè)盈利，降低企業(yè)風(fēng)險。其次，對客戶要制定嚴格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，嚴格審核客戶的基本信息，避免不符合要求的客戶加入。最后，企業(yè)可考慮引入第三方保險公司，這樣在出現(xiàn)資金損失時，不僅可以減輕公司的損失，還保障了客戶的賠付，此方法目前已被個別企業(yè)采用。

（二）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護工作的開展，首先應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，盡快出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護法律制度，用法律來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不讓不法分子有機可乘。同時，加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管工作，對于監(jiān)管部門要明細職責(zé)，責(zé)任到人，對于不符合標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險過高的平臺要堅決予以關(guān)閉。此外，要借鑒國外互聯(lián)網(wǎng)金融立法方面的經(jīng)驗，完善互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者隱私保護等方面的法規(guī)，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場健康發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露渠道的開通

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的眾多問題，建議開通互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺，出臺相關(guān)的披露辦法，健全投訴處理工作機制，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費者遇到問題能夠及時通過此平臺反饋，同時要進行監(jiān)督，保證平臺工作人員能夠盡快地解決金融消費者所反映的問題。同時，對于存在風(fēng)險的投資，應(yīng)該給予金融消費者明確提示，充分保障消費者的知情權(quán)。

（四）完善《消費者權(quán)益保護法》法律制度建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益受到侵害的一個重要原因就是其消費權(quán)利未能得到保護，雖然我國《消費者權(quán)益保護法》中提出了消費者的諸多權(quán)利，但該法在維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護方面仍然不具有可操作性，主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險、投資基金等金融領(lǐng)域，而《消費者權(quán)益保護法》中對消費者權(quán)益保護的規(guī)定過于原則化，可操作性不強，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護受到侵害，消費者若想維護自身的合法權(quán)益往往會陷入“無法可依”的尷尬境地。建議參照國外立法，在《消費者權(quán)益保護法》下，設(shè)置專章細化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)利，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者的經(jīng)營義務(wù)和違反義務(wù)理應(yīng)承擔(dān)的法律后果。

（五）開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，構(gòu)建金融知識長效普及教育機制

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，消費者對互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的缺乏將在今后一段時間內(nèi)存在。因此，應(yīng)將構(gòu)建金融知識的長效普及教育機制作為消費者權(quán)益保護的重要手段，大力進行互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的宣傳教育。一是加強金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)的認識，降低網(wǎng)上支付和交易的風(fēng)險。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的技術(shù)風(fēng)險總體上可控，但仍不能忽視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展所帶來的技術(shù)風(fēng)險。所以，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，應(yīng)引導(dǎo)消費者提高防范技術(shù)風(fēng)險的能力，在交易時運用先進的安全技術(shù)，如控件、UKey、動態(tài)口令和證書、釣魚網(wǎng)站的實時攔截等。二是采取多種渠道加強金融知識宣傳。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的網(wǎng)站上開辟金融知識宣傳版塊或者直接建立宣傳金融知識教育的網(wǎng)站，大力加強金融知識的宣傳教育，擴大金融知識普及面。為了使金融消費者更好地學(xué)習(xí)金融、了解金融，更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展的成果，從2013年開始，人民銀行金融消費權(quán)益保護局每年9月份會統(tǒng)一組織開展“金融知識普及月”活動。為滿足群眾金融需求、普及群眾金融知識、提升廣大金融消費者的金融素養(yǎng)、使金融消費者明晰自身的權(quán)利和義務(wù)，創(chuàng)建和諧的金融環(huán)境具有積極的作用。三是教育、引導(dǎo)消費者合理消費。加深消費者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵和風(fēng)險的理解，提升消費者識別風(fēng)險的技能，讓消費者根據(jù)風(fēng)險偏好對金融產(chǎn)品和服務(wù)的成本及金融工具的適用性作出比較和選擇，避免因盲目購買金融產(chǎn)品和服務(wù)給自身帶來損失。

（六）加強互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息保護工作

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)該制定嚴格的企業(yè)制度，加強對客戶的身份、財產(chǎn)、偏好等重要信息的保密工作，對于客戶信息泄露事件，不管對客戶造成什么樣的損失，都應(yīng)該嚴肅處理，充分保證消費者的合法權(quán)益。

三、結(jié)語

從互聯(lián)網(wǎng)金融興起到繁榮發(fā)展，對于其間出現(xiàn)的許多有關(guān)金融消費者權(quán)益受到侵害的問題，需要我們反思。在以后的工作中，立法者和監(jiān)管部門應(yīng)該完善相關(guān)制度，進行嚴格的監(jiān)督，避免不法分子鉆空子。企業(yè)和金融消費者應(yīng)增強風(fēng)險防范意識，最大化降低金融消費者的風(fēng)險，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展。

（作者單位為中國人民銀行太原中心支行）

參考文獻

[1] 徐翔.對我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題的思考[J].現(xiàn)代金融，2017（3）：42-44.

[2] 張笑荷.當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護思考[J].才智，2016 （15）.

[3] 秦沖沖.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護策略探析[J].消費導(dǎo)刊，2016（2）.endprint