曹群峰，宋良榮 CAO Qunfeng,SONG Liangrong

（上海理工大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200093）

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

曹群峰，宋良榮 CAO Qunfeng,SONG Liangrong

（上海理工大學(xué) 管理學(xué)院，上海 200093）

銀行信貸是我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)最重要的部分，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效決定了銀行的成敗。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將人、物、網(wǎng)絡(luò)三者連接起來，能夠有效地收集，分析和處理企業(yè)客戶的信息，并充分有效地交換和共享，生成準(zhǔn)確的信用報(bào)告，減少信息不對(duì)稱現(xiàn)象，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。文章以平安銀行為例，介紹其開發(fā)的物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)的應(yīng)用有效解決了銀行在動(dòng)產(chǎn)融資中遇到的押品不足值、重復(fù)抵質(zhì)押、押品不能特定化等問題，推動(dòng)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大和結(jié)構(gòu)升級(jí)。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；銀行信貸；動(dòng)產(chǎn)融資

0 引言

銀行信貸是我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)中最重要的組成部分，中國(guó)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)在其總資產(chǎn)的占比絕大多數(shù)在60%以上，商業(yè)銀行的信貸行為對(duì)其經(jīng)營(yíng)績(jī)效有著重要的影響。特別是國(guó)有商業(yè)銀行，其接近70%上的營(yíng)業(yè)收入都來源于信貸資產(chǎn)的利息收入（例如2016年四大國(guó)有銀行工農(nóng)中建的比例分別為73.52%、78.67%、63.28%和69.06%）[1]，因此信貸業(yè)務(wù)的好壞直接決定了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的成敗。

盡管從2003年以來，沿著注資、重組、引入戰(zhàn)略投資、公開上市的改革路徑，我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行了一系列股份制改革后，初步建立起現(xiàn)代銀行制度[2]，我國(guó)商業(yè)銀行在此后也取得了不少成績(jī)，但一直受到信貸業(yè)務(wù)落后的困擾。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中面臨重復(fù)抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化、貨權(quán)不清晰、監(jiān)管過程不透明、監(jiān)管方道德缺失等情況，難以準(zhǔn)確的量化信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成了商業(yè)銀行的惜貸和信貸資金錯(cuò)配行為，進(jìn)而影響商業(yè)銀行信貸資金的使用規(guī)模和利用效率。同時(shí)也造成了企業(yè)尤其是部分中小企業(yè)的資金緊缺，限制了產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。在此背景下，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的研究有利于提高銀行信貸決策效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

隨著近些年物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行迫切的需要物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)中，利用實(shí)時(shí)信息管控風(fēng)險(xiǎn)，消除信息不對(duì)稱，從而變革銀行的信用體系，并將深刻影響著組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、管理模式和經(jīng)營(yíng)方式，給信貸業(yè)務(wù)帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

1 文獻(xiàn)綜述

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)了信息產(chǎn)業(yè)革命的第三次浪潮，也必將對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用還處于起步階段，屬新生事物。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)此方面已有的研究主要分為以下幾類：

1.1 物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于金融業(yè)的定義、性質(zhì)和用途的研究

江瀚、向君[3]在梳理了物聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概念的基礎(chǔ)上，分析認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的新型金融形式，并進(jìn)一步分析了物聯(lián)網(wǎng)金融的作用，提出了關(guān)于構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融體系的思考。武曉釗[4]指出物聯(lián)網(wǎng)金融是指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)與創(chuàng)新，涉及各類物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，它使金融服務(wù)由單純面向“人”而延伸到整個(gè)社會(huì)物理世界，實(shí)現(xiàn)商業(yè)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)絡(luò)融合及金融服務(wù)自動(dòng)化、智能化，可以創(chuàng)造出很多商業(yè)模式，推動(dòng)金融業(yè)產(chǎn)生重大變革。闕方平[5]在梳理物聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析了物聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，從十個(gè)方面闡述了物聯(lián)網(wǎng)金融的革命性影響?；谖锫?lián)網(wǎng)金融的重大意義和廣闊前景，必將成為金融界重點(diǎn)關(guān)注和研究的新領(lǐng)域。

1.2 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)初步應(yīng)用的探索研究

王韋程[6]在闡述物聯(lián)網(wǎng)內(nèi)涵和國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，針對(duì)銀行物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展進(jìn)行了分析，認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用可能在銀行的現(xiàn)金業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、客戶安全保障和服務(wù)一體化方面有所發(fā)展。張璇[7]指出物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也已然在銀行的現(xiàn)金管理、安全保衛(wèi)等業(yè)務(wù)上展現(xiàn)出了它的能量。特別是在動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)質(zhì)押?jiǎn)栴}上，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用賦予了動(dòng)產(chǎn)以不動(dòng)產(chǎn)的屬性，極大降低了銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作成本，解決了中小企業(yè)融資難的困境，也直接導(dǎo)致了銀行風(fēng)險(xiǎn)防范方式向客觀化的轉(zhuǎn)變。郭瑞波、陳永[8]研究了基于物聯(lián)網(wǎng)的中小企業(yè)信貸服務(wù)，設(shè)計(jì)出銀行、中小企業(yè)與物聯(lián)網(wǎng)的規(guī)劃方案。方案中使用物聯(lián)網(wǎng)的RFID、傳感器、二維碼等技術(shù)隨時(shí)隨地獲取物體的信息，信息經(jīng)過云計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行加工、整理、優(yōu)化，提供數(shù)據(jù)監(jiān)督、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、決策分析等服務(wù)。邵平[9]認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將帶給商業(yè)銀行全新的機(jī)遇，將使銀行風(fēng)控從主觀信用模式變?yōu)榭陀^信用模式，從而使經(jīng)營(yíng)效率大幅度提升，最終物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將帶來零邊際成本的金融行為。

1.3 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行信貸業(yè)務(wù)中具體的解決思路以及應(yīng)用方案的研究

張沂[10]以南通銀行為例，介紹了基于RFID身份識(shí)別裝置的銀行尾箱安全出入管理信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)現(xiàn)金、重要單證、印章等物品運(yùn)輸過程中實(shí)時(shí)準(zhǔn)確的了解，解決了人力、物力、財(cái)力的過度占用和浪費(fèi)，提高了信貸業(yè)務(wù)的效率。徐愷[11]分析了當(dāng)前銀行金庫(kù)管理應(yīng)用現(xiàn)狀和存在問題后，提出運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建金庫(kù)管理系統(tǒng)，以電子標(biāo)簽應(yīng)用為主線，通過標(biāo)識(shí)寄庫(kù)箱/鈔袋，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)和金庫(kù)交接過程中的全程監(jiān)控和管理，促進(jìn)金庫(kù)營(yíng)運(yùn)業(yè)務(wù)信息化發(fā)展，提高金庫(kù)管理水平和能效，并降低操作風(fēng)險(xiǎn)。郭瑞波、陳永[8]研究探討了銀行、中小企業(yè)與物聯(lián)網(wǎng)的信貸體系架構(gòu)和信貸服務(wù)方案，提出了通過使用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)獲取物品的信息，經(jīng)過云計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行加工處理，提供風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、決策分析等服務(wù)的方法。

上述學(xué)者都從不同角度概括性介紹了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的基礎(chǔ)概念，并提出了應(yīng)用于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的初步思路和方案，但是缺乏對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題（重復(fù)抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化、貨權(quán)不清晰、監(jiān)管過程不透明）的深入研究和具體解決方案。故筆者基于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問題，提出運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的具體解決方案。

2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和問題

2.1 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行作為貸款人，將一定數(shù)量的貨幣資金按照貸款原則和相關(guān)國(guó)家政策，賺取利差為目的，提供給資金需求者（借款人）使用的一種行為。這種借貸行為由貸款的條件、對(duì)象、用途、利率、期限等因素構(gòu)成，不同的貸款種類就是這些因素的不同組合所形成。

2.1.1 商業(yè)銀行信貸規(guī)模及變化狀況

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2017年8月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)規(guī)模的51.55%，這說明銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)，也是銀行利潤(rùn)的主要來源。此外商業(yè)銀行信貸規(guī)模占GDP的比率也在不斷擴(kuò)大，從2007年的102.7%到2012年的124.5%，再到2015年的144.2%[12]。信貸占比在逐年增加，說明信貸業(yè)務(wù)正不斷服務(wù)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是和發(fā)達(dá)國(guó)家（美國(guó)247%，日本370%左右）相比，差距還是不小。并且根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從2010年到2016年，我國(guó)商業(yè)銀行的貸款余額增速始終停留在14%左右（2014年只有13.6%），這顯示商業(yè)銀行貸款余額增長(zhǎng)率停滯不前，放貸難的問題依然存在。2006～2016年我國(guó)商業(yè)銀行信貸規(guī)模占國(guó)內(nèi)GDP比值如圖1所示。

2.1.2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)狀況

這里我們先考察信貸業(yè)務(wù)中短期貸款和中長(zhǎng)期貸款的情況，先看以下幾個(gè)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行短期貸款占總貸款比值，從2005年的78.5%下降到2008年的47.6%，此后8年間變化不大，2016年時(shí)數(shù)值緩慢下降至37.15%，這是因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)的利息是商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的主要來源，因此銀行十分重視短期以及中長(zhǎng)期貸款的分配和投放，大型企業(yè)因?yàn)橘Y質(zhì)優(yōu)秀、信用良好，將中長(zhǎng)期貸款投放到這些企業(yè)，因此企業(yè)類貸款在大客戶的集中度較高，而中小企業(yè)因?yàn)樾畔⑼该鞫鹊?、?jīng)營(yíng)不確定性高，銀行往往態(tài)度審慎，以短期貸款投放為主，然而中小企業(yè)機(jī)制靈活，充滿活力，可將科學(xué)技術(shù)與市場(chǎng)需求有效地結(jié)合起來。因此，在中國(guó)新一輪的科技創(chuàng)新將發(fā)揮重要的作用，商業(yè)銀行必須重新規(guī)劃此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2.1.3 商業(yè)銀行信貸行業(yè)分布狀況

首先介紹國(guó)內(nèi)五家大型商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交）在幾大細(xì)分產(chǎn)業(yè)貸款情況，根據(jù)Choice資訊，筆者發(fā)現(xiàn)，第二、第三產(chǎn)業(yè)的信貸投放量有快速增長(zhǎng)，第三產(chǎn)業(yè)略高于第二產(chǎn)業(yè)，在第二、第三產(chǎn)業(yè)中，信貸投放的統(tǒng)計(jì)如圖2所示：

從圖2可以發(fā)現(xiàn)，制造業(yè)和交通倉(cāng)儲(chǔ)行業(yè)的信貸投比例最高，而這兩個(gè)行業(yè)中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)擁有大量的動(dòng)產(chǎn)，而動(dòng)產(chǎn)融資這一塊也是本次應(yīng)用解決的核心業(yè)務(wù)。

2.2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在的問題

2.2.1 信貸投放過于集中和單一

在信貸投放的具體對(duì)象上，銀行業(yè)一直選擇大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，但在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，大型企業(yè)渠道拓寬，直接融資比例增加，這會(huì)導(dǎo)致好的資產(chǎn)項(xiàng)目的缺失，此外中型企業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模日趨多樣化，風(fēng)險(xiǎn)悄然加劇，銀行面臨放貸難的窘境。而對(duì)于充滿技術(shù)制度創(chuàng)新活力的中小企業(yè)，貸款的投放停滯不前，銀行信貸業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

圖1 2006～2016年我國(guó)商業(yè)銀行信貸規(guī)模占國(guó)內(nèi)GDP比值

圖2 2014～2016年我國(guó)五大商業(yè)銀行信貸規(guī)模分行業(yè)情況

2.2.2 銀行信用評(píng)估體系落后

銀行的信用評(píng)估體系包括事前審查、事中監(jiān)督、事后跟蹤三個(gè)環(huán)節(jié)。在事前審查階段，信貸業(yè)務(wù)人員為了完成指標(biāo)，追求數(shù)量，忽視了對(duì)于信貸人的道德、收入，住房、還貸能力等的授信評(píng)估，甚至很多還會(huì)出現(xiàn)倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押等現(xiàn)象，放松了信貸的政策以及審批的力度，這樣也就在一定的程度上為信貸風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。在事中監(jiān)督階段監(jiān)督人員對(duì)貸款還款催促不夠及時(shí)，貸款還款延期情況時(shí)有發(fā)生。在事后跟蹤階段，信貸人員對(duì)借貸人的資產(chǎn)狀態(tài)，物資的流動(dòng)狀況比如抵質(zhì)押物、票據(jù)等很難進(jìn)行有效實(shí)時(shí)的跟蹤和調(diào)查，從而加劇銀行風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 信貸部門經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全

當(dāng)前，商業(yè)銀行的內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度存在一定程度缺失，銀行一直采用靜態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，并沒有把風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)的測(cè)量、分析和評(píng)估運(yùn)用到日常的管理中去，故對(duì)于借貸人，銀行沒有一套準(zhǔn)確詳實(shí)的信用評(píng)估報(bào)告。此外，銀行建立用戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)起步較晚，很難對(duì)借貸對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行有效認(rèn)識(shí)和把握。

3 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)概述

物聯(lián)網(wǎng)（Internet of Things）最初是指基于Internet利用射頻標(biāo)簽（Radio Frequency IDentification，RFID）技術(shù)、電子產(chǎn)品編碼（Electronic Product Code，EPC）標(biāo)準(zhǔn)在全球范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)的一種網(wǎng)絡(luò)化物品實(shí)時(shí)信息共享系統(tǒng)。后來，IoT逐漸演化成為了一種融合了傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、傳感器、無限自組織網(wǎng)絡(luò)、普適計(jì)算、云計(jì)算、和大數(shù)據(jù)等信息與通信技術(shù)（Information and Communication Technology，ICT）的完整的信息產(chǎn)業(yè)鏈。

根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)的功能結(jié)構(gòu)，一般將物聯(lián)網(wǎng)分為以下三層體系結(jié)構(gòu)：（1）感知層。主要用于物品標(biāo)識(shí)和信息的智能采集，它由基本的感應(yīng)器件及感應(yīng)器件組成的網(wǎng)絡(luò)兩大部分組成。（2）網(wǎng)絡(luò)層。主要用于實(shí)現(xiàn)感知層各類信息進(jìn)行廣域范圍內(nèi)的應(yīng)用和服務(wù)所需要的基礎(chǔ)承載網(wǎng)絡(luò)，包括移動(dòng)通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星網(wǎng)、廣電網(wǎng)、行業(yè)專網(wǎng)及形成的融合網(wǎng)絡(luò)等。（3）應(yīng)用層。主要是將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與行業(yè)專業(yè)系統(tǒng)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)廣泛的物物互聯(lián)的應(yīng)用解決方案，主要包括業(yè)務(wù)中間件和行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)結(jié)合是金融信息化發(fā)展的必然產(chǎn)物，其作為一種新的金融服務(wù)模式，具備一些傳統(tǒng)金融模式所沒有的優(yōu)勢(shì)。

3.1 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將重構(gòu)銀行信用體系

第一，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過傳感器收集的信息，可以監(jiān)測(cè)行為、支出、家庭和設(shè)備情況，產(chǎn)生海量的客戶信息，金融機(jī)構(gòu)可以全面準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用，生成信用評(píng)分表，為貸款決策提供支持。第二，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集的信用信息，采用云計(jì)算技術(shù)，這將使銀行信貸決策避免受到主觀判斷的影響，推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)控體系質(zhì)的提升，推動(dòng)主觀信用體系向客觀信用體系轉(zhuǎn)變。

3.2 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效解決信息不對(duì)稱問題

在物聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的特點(diǎn)下，各部門機(jī)構(gòu)可以充分的整合和共享信息資源，徹底解決信息閉塞和信息不對(duì)稱問題。

3.3 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有利于銀行服務(wù)中小企業(yè)市場(chǎng)

在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，銀行將全面采集個(gè)人消費(fèi)和企業(yè)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、銷售的信息，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)更加扁平化和個(gè)性化，貼近和迎合中小企業(yè)的需求，提供更加全面和優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。

4 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用舉例

本文將主要介紹物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。

動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)是指企業(yè)以自有或第三人合法擁有的動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)為抵/質(zhì)押、或銀行對(duì)企業(yè)動(dòng)產(chǎn)或貨權(quán)進(jìn)行監(jiān)管的授信業(yè)務(wù)。

在以往的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)中，信貸部門對(duì)抵質(zhì)押物的跟蹤監(jiān)督不力，極易造成重復(fù)抵質(zhì)押、押品不足值、押品不能特定化等情況，給銀行帶來了很大風(fēng)險(xiǎn)。而物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一種全新的技術(shù)，可以為流動(dòng)的商品賦予金融屬性，重塑行業(yè)信用體系，完美解決企業(yè)動(dòng)產(chǎn)融資中出現(xiàn)的問題。下面以平安銀行和感知科技的合作為例，具體介紹這一應(yīng)用。

4.1 物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)

平安銀行聯(lián)合感知科技在2017年中設(shè)計(jì)出一套“物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)”，將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入平安銀行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，建成運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的感知倉(cāng)庫(kù)，使客戶、商業(yè)銀行、監(jiān)管方銀行等各方參與者從時(shí)間、空間、物理狀態(tài)量三個(gè)維度全面感知和監(jiān)督管理抵質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的狀態(tài)和變化。這套系統(tǒng)的框架圖如圖3所示：

圖3 平安銀行物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)示意圖

如圖3所示，這套系統(tǒng)是由以下三大部分構(gòu)成：（1）感知系統(tǒng)，由重量感知子模塊、位置感知子模塊、輪廓感知子模塊、行為感知子模塊、以及相應(yīng)的四塊感知服務(wù)器組成；（2）監(jiān)管系統(tǒng)，這一部分有智能移動(dòng)端比如手機(jī)APP和監(jiān)控平臺(tái)；（3）后臺(tái)業(yè)務(wù)云平臺(tái)，這一部分負(fù)責(zé)管理動(dòng)產(chǎn)信息組成的“感知倉(cāng)單”，并和銀行部門共享，為銀行提供全天候技術(shù)支持服務(wù)。

整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行過程：抵質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)物資卸載入庫(kù)時(shí)，貨物重量感知子模塊會(huì)實(shí)時(shí)感知入庫(kù)物體的重量，并傳輸至后臺(tái)管理云平臺(tái)；待貨物卸載完成，貨物輪廓感知子模塊會(huì)監(jiān)測(cè)和采集貨物的輪廓和存放形狀；另外在貨物入庫(kù)操作過程中，貨物位置感知子模塊會(huì)實(shí)時(shí)提取到每個(gè)貨物的存放倉(cāng)庫(kù)庫(kù)位信息。裝卸完畢后，掃描設(shè)備對(duì)入庫(kù)物資進(jìn)行3D輪廓掃描，并將所采集信息傳輸至倉(cāng)單管理云平臺(tái)。掃描完成后，倉(cāng)單管理平臺(tái)根據(jù)倉(cāng)庫(kù)位置、庫(kù)位、貨物信息綁定生成“感知倉(cāng)單”，并對(duì)倉(cāng)單鎖定，激活報(bào)警服務(wù)。全天候預(yù)警及報(bào)警服務(wù)如圖4所示。

圖4 全天候預(yù)警及報(bào)警服務(wù)

整個(gè)過程中，所有物聯(lián)網(wǎng)感知終端7×24h全天候工作，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)貨物的變化情況，一旦發(fā)現(xiàn)有人為的干預(yù)物資行為，行為感知子模塊會(huì)對(duì)行為進(jìn)行記錄和拍照，將數(shù)據(jù)處理后的信息傳送至后臺(tái)業(yè)務(wù)云平臺(tái)，銀行可以實(shí)時(shí)查詢抵質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的存續(xù)狀態(tài)和發(fā)生的變化，有效解決重復(fù)質(zhì)押倉(cāng)單進(jìn)行騙貸的問題。等到企業(yè)償還完銀行貸款之后，貨物的報(bào)警監(jiān)管狀態(tài)就會(huì)被解除，企業(yè)可以將貨物提取。

4.2 系統(tǒng)核心技術(shù)介紹

該系統(tǒng)有三大核心技術(shù)，分別為感知卡，感知箱和感知罩。

4.2.1 感知卡

感知卡能夠?qū)?duì)象、位置、屬性等一系列實(shí)現(xiàn)全程的記錄和監(jiān)管。感知卡由電池供電，功耗低，可保持連續(xù)工作6～12個(gè)月；且是MESH組網(wǎng)，靈活布設(shè)，規(guī)模無限擴(kuò)展，包含433MHz，470MHz，780MHz以及2.4GHz規(guī)格，內(nèi)置溫度，濕度，加速度等傳感器。感知卡產(chǎn)品如圖5、圖6所示。

4.2.2 感知箱

感知箱支持NSN/SSN/3G三模通信，支持NFC的手機(jī)對(duì)于箱子進(jìn)行開關(guān)管理及控制，并且支持GPS定位；箱體大小可定制，選配帶有溫濕度傳感設(shè)備物理防開啟以及電子防開啟結(jié)合，并且記錄每次動(dòng)產(chǎn)搬動(dòng)及開啟的歷史記錄以及操作人員的身份。

4.2.3 感知罩

感知罩由重力傳感器、精準(zhǔn)定位、電子圍欄、倉(cāng)位劃分以及輪廓掃描組成。感知罩效果圖如圖7所示。

5 結(jié)論和展望

該物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管技術(shù)服務(wù)系統(tǒng)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠做到7×24小時(shí)無死角的監(jiān)督控制企業(yè)抵質(zhì)押物，使傳統(tǒng)的動(dòng)產(chǎn)物資具備了金融屬性，有效解決了長(zhǎng)期困擾銀行的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)下抵質(zhì)押物的信息不對(duì)稱問題，滿足了商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)抵質(zhì)押物的管理要求，推動(dòng)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

圖5 感知卡產(chǎn)品圖

圖6 感知卡產(chǎn)品圖

圖7 感知罩效果圖

感知科技和平安銀行涉及的這套系統(tǒng)從2015年開始在中東部鋼鐵行業(yè)進(jìn)行試點(diǎn)，優(yōu)化融資體驗(yàn)，已經(jīng)取得了較好效果。2016年開始感知科技將和平安銀行深化合作，逐步將物聯(lián)技術(shù)運(yùn)用到有色金屬、建材、能源、礦產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品等多個(gè)行業(yè)。對(duì)于未來，筆者仍有以下幾點(diǎn)展望：（1）物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管應(yīng)用技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化，目前感知科技已經(jīng)和國(guó)內(nèi)幾家中資銀行開展合作，取得了局部成果，為了普及該應(yīng)用，擴(kuò)大適用范圍和效率，更好地服務(wù)企業(yè)。感知科技需要和銀行以及國(guó)家物聯(lián)網(wǎng)工作組共同推出技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化方案，以解決行業(yè)內(nèi)可能出現(xiàn)的設(shè)備和技術(shù)不統(tǒng)一問題，在全行業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，也為未來技術(shù)和監(jiān)管向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的推廣奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。（2）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和征信管理融合，以目前國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)格局，針對(duì)大中型企業(yè)的征信服務(wù)已相對(duì)穩(wěn)定，但針對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)的征信服務(wù)的業(yè)務(wù)尚不夠成熟。筆者期待物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠有效地收集、分析和處理個(gè)人和企業(yè)客戶的信息，生成準(zhǔn)確的多維度的信用報(bào)告，革新傳統(tǒng)的征信體系。

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Application of Internet of Things Technology in Commercial Bank Credit Business

(Management School,University of Shanghai for Science and Technology,Shanghai 200093,China)

Bank credit is the most important part of the assets of commercial banks in China,and its performance determines the success or failure of banks.IOT technology connect people,things and network,which can effectively collect,analyze and deal with the enterprise customer information,and effectively exchange and sharing,to generate accurate credit report,finally it reduce information asymmetry and the credit risk of commercial banks.In this paper,I take Pingan Bank as an example to introduce the development of the internet real estate supervision technology and service system,the application of that system effectively solve the problem of collateral deficiency、repeat mortgage、mortgage unspecialization in chattel financing,promoting the scale of commercial bank credit business expansion and structure upgrading.

internet of things technology;bank credit;chattel financing

F253.9

A

1002-3100(2017)12-0044-05

2017-09-30

曹群峰（1992-），男，江蘇泰州人，上海理工大學(xué)管理學(xué)院金融碩士研究生，研究方向：信用管理；宋良榮（1966-），男，湖南永州人，上海理工大學(xué)管理學(xué)院，教授，博士生導(dǎo)師，研究方向：內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理。