陳建波
【摘 要】本文基于商業(yè)銀行角度著手,介紹了商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的重要性及困難,闡述了商業(yè)銀行取得普惠金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的對(duì)策。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;普惠金融;長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展
普惠金融模式是指具有廣泛性與包容性的服務(wù)系統(tǒng),可以為社會(huì)各界帶來(lái)常規(guī)性金融服務(wù),使以往被排斥在金融服務(wù)以外的若干群體能夠公平的享受金融服務(wù)。
雖然普惠金融的目的在于提供充滿包容性的服務(wù)體系,但“普惠”不是單純的輸血,其唯有得到商業(yè)化運(yùn)營(yíng),方可得到可持續(xù)發(fā)展。就國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō),采用科學(xué)的普惠金融模式,均以商業(yè)可持續(xù)為基礎(chǔ);否則,商業(yè)銀行自身很難維系,更難以滿足金融普惠的要求。所以,商業(yè)可持續(xù)發(fā)展屬于普惠金融的前提,還是確保普惠金融模式穩(wěn)定運(yùn)作的先決條件。
一、商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融的重要性
中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)到結(jié)構(gòu)性調(diào)節(jié)期,即涉及傳統(tǒng)落后行業(yè)和創(chuàng)新行業(yè)的此消彼長(zhǎng),還涉及釋放農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力,和持續(xù)支持中小企業(yè)經(jīng)營(yíng),這類實(shí)體經(jīng)濟(jì)的變化,要求金融資源的扶持。但是,就目前國(guó)家金融體系而言,金融資源分配不均勻,城鄉(xiāng)用戶、國(guó)有單位、大中型企業(yè)得到大量的金融資源,但農(nóng)村居民與小型企業(yè)只占有一些金融資源,采取普惠金融模式可以促使金融資源配置更為公平。此外,就金融深化方面來(lái)說(shuō),采取普惠金融模式可以促使農(nóng)村居民生活水平的提高,實(shí)現(xiàn)三農(nóng)企業(yè)、中小公司發(fā)展,進(jìn)而加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但就商業(yè)銀行而言,開(kāi)展普惠金融也十分重要的。
1.利率市場(chǎng)化造成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)狹窄
利率市場(chǎng)化造成各商業(yè)銀行間存款等籌資途徑的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更為激烈。凈利差能力的降低,使得商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)型,首先是增多中間業(yè)務(wù)收益,其次是在負(fù)債端加大低成本,保障集資途徑。商業(yè)銀行重視低成本集資的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更為激烈。由此,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模,從以往的城鄉(xiāng)邁向農(nóng)村區(qū)域,從為國(guó)有單位、大中型單位服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿孑椛洹?/p>
2.金融脫媒造成競(jìng)爭(zhēng)激烈
金融脫媒也叫做金融非中介華。對(duì)群眾而言,其一,資產(chǎn)分配模式逐漸多元化,伴隨金融市場(chǎng)資管范圍的加大,理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富,群眾資產(chǎn)保值增值模式不再局限為銀行存款,群眾對(duì)股票、債券、社保、基金以及理財(cái)?shù)男枨罅繕O大;其二,網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn),促使融資主體和投資商之間有了更為緊密的關(guān)系,直接融資渠道增多,銀行的中介功能受到影響。針對(duì)企業(yè)而言,企業(yè)也應(yīng)當(dāng)尋找更為簡(jiǎn)便的融資途徑與較低的資金費(fèi)用,對(duì)傳統(tǒng)金融組織造成巨大影響。金融脫媒極大影響到商業(yè)銀行的收益來(lái)源,就負(fù)債端來(lái)說(shuō),造成存款規(guī)模縮小,增速降低,甚至規(guī)??s小;從資產(chǎn)端來(lái)說(shuō),隨著國(guó)內(nèi)多層次資本環(huán)境的發(fā)展,優(yōu)秀企業(yè)逐漸多的選用直接融資途徑,導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)了喪失固定的高端貸款收益的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)直接融資途徑對(duì)銀行造成的挑戰(zhàn),銀行一定要進(jìn)行創(chuàng)新,研究其他的存貸款途徑,通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造更多的相對(duì)優(yōu)勢(shì),其是促使商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融項(xiàng)目的重要因素。
二、普惠金融項(xiàng)目商業(yè)可持續(xù)發(fā)展遇到的挑戰(zhàn)
1.數(shù)據(jù)不對(duì)稱造成的逆向選擇及道德風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)戶與小微企業(yè)的數(shù)據(jù)缺少公開(kāi)性,很難提供銀行貸款所需的基本信用資料。大型企業(yè)尤其是上市企業(yè),一般需要符合嚴(yán)格的數(shù)據(jù)披露需要,有歷史貸款數(shù)據(jù)為依據(jù)。而許多農(nóng)戶或許從來(lái)沒(méi)有辦理過(guò)貸款項(xiàng)目,缺乏信用基礎(chǔ)信息積累;有些小微企業(yè)甚至缺少完善的財(cái)務(wù)機(jī)制,賬務(wù)處理隨意,運(yùn)行不標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)采取一般的渠道很難獲取農(nóng)戶與小微企業(yè)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),所以不能判定其償債能力與還款意愿。數(shù)據(jù)不對(duì)稱提高了銀行貸款的不穩(wěn)定性和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
因?yàn)榇嬖跀?shù)據(jù)不對(duì)稱現(xiàn)象,銀行貸款肩負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)提高,所以需要更大的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,但是利率的加大可能進(jìn)一步產(chǎn)生逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)利率水平很高時(shí),愿意簽約的通常是還款可能性較低的借款者,從而造成違約風(fēng)險(xiǎn)加大,銀行預(yù)期效益反而降低。所以,該種狀態(tài)下,銀行寧愿采取信貸配給,也不情愿采用加大利率的途徑發(fā)放這種貸款。
2.風(fēng)險(xiǎn)承受水平低造成風(fēng)險(xiǎn)控制較難
小微企業(yè)因規(guī)模小、職員少,管理能力較低,大都選擇家族式管理模式,技術(shù)設(shè)施更新不全面,產(chǎn)品檔次較低,應(yīng)對(duì)市場(chǎng)危機(jī)的能力很弱,市場(chǎng)環(huán)境若出現(xiàn)變化,必定會(huì)先收到巨大影響。就我國(guó)銀行業(yè)采集信息來(lái)說(shuō),小微企業(yè)借款的不良率在各大企業(yè)貸款中是最高的。傳統(tǒng)銀行大都要求小微企業(yè)選擇抵押與擔(dān)保的途徑來(lái)減小風(fēng)險(xiǎn),受現(xiàn)有擔(dān)保法律、自身財(cái)力制約,小微企業(yè)通常沒(méi)有能力提供銀行所需的抵押擔(dān)保策略,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償水平較低。
3.缺少規(guī)模效應(yīng)導(dǎo)致的高額交易費(fèi)用
農(nóng)戶與小微企業(yè)貸款大都期限短、數(shù)額少,很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。以往的銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)一般貸款批準(zhǔn)流程處理,既耗時(shí)長(zhǎng),效率低,同時(shí),對(duì)單筆借貸申請(qǐng)的背景信息進(jìn)行準(zhǔn)確性審查的成本很高,收益比較低。
三、商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融項(xiàng)目商業(yè)可持續(xù)發(fā)展途徑
1.改進(jìn)定價(jià)方式
針對(duì)定價(jià)來(lái)說(shuō),若定價(jià)太低,金融機(jī)構(gòu)的熱情不高,供應(yīng)緊缺;若定價(jià)太高,客戶又沒(méi)有成立承擔(dān),需求較低。所以,要主動(dòng)改進(jìn)定價(jià)方式,更為精確的預(yù)測(cè)用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。常見(jiàn)的定價(jià)方式不符合普惠金融用戶,很難結(jié)合其財(cái)務(wù)信息展開(kāi)評(píng)定,針對(duì)大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)信資評(píng)定技術(shù),將全面優(yōu)化商業(yè)銀行的信資風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平。針對(duì)大數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)信資評(píng)定技術(shù),克服了信息對(duì)方法的制約,模型可以對(duì)信息自培訓(xùn)、自教育、自適應(yīng)、自優(yōu)化,取代繁瑣、費(fèi)時(shí)的人工經(jīng)驗(yàn)歸納過(guò)程,補(bǔ)償了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)辨別方式的不足,和傳統(tǒng)模型比較,預(yù)測(cè)精準(zhǔn)性提高較多。而且,該方法既可以基于財(cái)務(wù)指標(biāo),還可以基于用戶社會(huì)關(guān)系、道德評(píng)定等特點(diǎn)入手,預(yù)測(cè)用戶違約風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而建立出更為科學(xué)的價(jià)值。
此外,不管是基于產(chǎn)品的門(mén)檻,或者從科學(xué)定價(jià)入手,抵押和擔(dān)保模式的改進(jìn)均是重要因素。從國(guó)際與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō),農(nóng)戶聯(lián)保、組對(duì)聯(lián)保、統(tǒng)一擔(dān)保等途徑均能有效減少產(chǎn)品門(mén)檻及提升用戶信用等級(jí)。
2.改進(jìn)位貸技術(shù),控制信用風(fēng)險(xiǎn)
(1)選取經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)、貿(mào)易信貸優(yōu)良的低風(fēng)險(xiǎn)用戶;(2)嚴(yán)格管理輸入信息質(zhì)量,防止錯(cuò)誤信息造成決策失誤;(3)通過(guò)比較信息,對(duì)存在沖突的申請(qǐng)進(jìn)行拒絕,防止欺詐;(4)根據(jù)財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)自評(píng)定,將智能審批和人工審批有效結(jié)合,在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上提升效率、節(jié)約成本;(5)按照風(fēng)險(xiǎn)和收益相統(tǒng)一的原則科學(xué)定價(jià);(6)改進(jìn)產(chǎn)品,提供多元化服務(wù);(7)強(qiáng)化貸后管理,多途徑獲得客戶資料,及時(shí)完善信用評(píng)分,結(jié)合最新數(shù)據(jù)及時(shí)修改定價(jià)、授信金額等。
3.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新
風(fēng)險(xiǎn)控制一直是商業(yè)銀行控制的關(guān)鍵,普惠金融客戶具有信用風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn),所以,普惠金融方面的產(chǎn)品革新還應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持安全性原則,保證風(fēng)險(xiǎn)可控。
(1)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)傳遞。普惠金融用戶通常缺乏抵押物,金融組織就創(chuàng)新了相關(guān)抵押、擔(dān)保模式,但在部分擔(dān)保模式下,若出現(xiàn)違約問(wèn)題,將極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)傳遞。例如,國(guó)內(nèi)外習(xí)慣性采取組對(duì)聯(lián)保、共同承擔(dān)途徑,如果小組中出現(xiàn)違約現(xiàn)象,則小組其他人將要負(fù)責(zé)償債,若小組中其他人員出現(xiàn)還款負(fù)擔(dān)時(shí),極易導(dǎo)致違約問(wèn)題在小組中擴(kuò)散。(2)采取資產(chǎn)證券化途徑,分散風(fēng)險(xiǎn)。除貸前嚴(yán)格管理風(fēng)險(xiǎn)外,也能夠在貸后采取資產(chǎn)證券化途徑,將不流轉(zhuǎn)的小額貸款等普通金融資本集中轉(zhuǎn)移成可流動(dòng)的資產(chǎn)市場(chǎng)證券。資產(chǎn)證券化可以發(fā)揮出資產(chǎn)市場(chǎng)分配風(fēng)險(xiǎn)的能力,把微商銀行機(jī)構(gòu)的信資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散,防止產(chǎn)生系統(tǒng)性危機(jī)。(3)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選,商業(yè)銀行要與工商、稅務(wù)、公檢法、海關(guān)等部門(mén)實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通,充分共享,為小微企業(yè)進(jìn)行“畫(huà)像”,從多維度、多角度判定企業(yè)及實(shí)際控制人的信用狀況,進(jìn)而確定信用額度。
4.加強(qiáng)對(duì)普惠用的宣傳培訓(xùn)
普惠金融業(yè)務(wù)的潛藏用戶,比如,農(nóng)戶、小微企業(yè),享受金融資本的渠道通暢是經(jīng)民間融資與家族貸款。造成其對(duì)信用的認(rèn)識(shí)與現(xiàn)代金融模式的信用存在差別,而且,對(duì)現(xiàn)代金融模式的服務(wù)也不知所措。所以,要注重對(duì)客戶的宣傳培訓(xùn),不僅要提高其對(duì)現(xiàn)代信用內(nèi)容的理解,特別是要確定多方的法律職責(zé),避免潛藏糾紛的出現(xiàn);還要改善用戶對(duì)繁瑣復(fù)雜的銀行工作逃避的態(tài)度。
四、結(jié)束語(yǔ)
文章以商業(yè)銀行為對(duì)象,介紹了商業(yè)銀行進(jìn)行普惠金融所面臨的挑戰(zhàn)與重要性,闡述了商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的途徑。在產(chǎn)品類型上,要靈活多元化;在定價(jià)上,要改進(jìn)方法,利用大數(shù)據(jù)的自動(dòng)定價(jià)模型,準(zhǔn)確預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn);針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制,應(yīng)避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞,并采取資產(chǎn)證券化等途徑分散風(fēng)險(xiǎn)等,由此促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
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