【摘要】：世界范圍內(nèi)的環(huán)境問(wèn)題愈加突出，在建設(shè)生態(tài)文明與新常態(tài)的背景下，綠色信貸作為支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效金融工具也愈來(lái)愈受到關(guān)注。本文首先將對(duì)綠色信貸的內(nèi)涵作一整體概括，其次回顧并分析歷年來(lái)國(guó)內(nèi)外綠色信貸的法律現(xiàn)狀與銀行表現(xiàn)，包括國(guó)有銀行、地方商業(yè)銀行等。同時(shí)，仔細(xì)挖掘國(guó)內(nèi)綠色信貸中存在的法律問(wèn)題，諸如未形成完善的法律監(jiān)督與責(zé)任機(jī)制、未形成關(guān)于法律義務(wù)的準(zhǔn)確規(guī)范等。最后，本文給出了一些未來(lái)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】：綠色信貸；法律制度；法律義務(wù)；銀行

一、綠色信貸內(nèi)涵

綠色信貸（green-credit policy）屬于綠色金融的一部分，自上世紀(jì)洛杉磯污染事件后便可見(jiàn)端倪，常常等同于可持續(xù)融資、環(huán)境融資等。綠色信貸是在政府官方大力支持下對(duì)社會(huì)資金流向引導(dǎo)的產(chǎn)物，目的在于更好地發(fā)展環(huán)保事業(yè)與綠色經(jīng)濟(jì)。具體而言，綠色信貸的內(nèi)涵可大致從以下幾方面考慮。一，綠色信貸作為一種經(jīng)濟(jì)杠桿與金融工具，其作用與目的在于為低能耗企業(yè)發(fā)展提供資金，促使企業(yè)節(jié)約資源生產(chǎn)，降低生產(chǎn)污染，實(shí)現(xiàn)集約式經(jīng)營(yíng)，把保護(hù)生態(tài)環(huán)境的理念貫徹到企業(yè)生產(chǎn)中；二，綠色信貸不僅僅是綠色金融，更是綠色文明，關(guān)系到社會(huì)方方面面，與人類未來(lái)命運(yùn)聯(lián)系在一起，它的存在能夠?yàn)榻鹑?、環(huán)境保護(hù)、企業(yè)生產(chǎn)構(gòu)造一個(gè)良性的生態(tài)循環(huán)圈；三，綠色信貸的背后是國(guó)家與地方政府的身影，不簡(jiǎn)單是市場(chǎng)行為，它包括了一系列政策、制度、措施、法律體系等。在中國(guó)，經(jīng)過(guò)發(fā)展可持續(xù)經(jīng)濟(jì)、建立生態(tài)文明等多次中央政策號(hào)召之下，綠色信貸的法律問(wèn)題研究具有必要性與可行性。

二、綠色信貸的法律現(xiàn)狀與銀行表現(xiàn)

（一）國(guó)外的綠色信貸法律。綠色信貸作為一種經(jīng)濟(jì)杠桿，必然與金融中介機(jī)構(gòu)有著緊密聯(lián)系。其中，銀行作為規(guī)模最大、數(shù)量最多的金融機(jī)構(gòu)，而為社會(huì)、企業(yè)提供信貸服務(wù)是其主要業(yè)務(wù)內(nèi)容。關(guān)于銀行綠色信貸的法律文件最早可追溯至1980年代的美國(guó)，在《綜合環(huán)境反應(yīng)、補(bǔ)償與責(zé)任法》中明確提出銀行在發(fā)放信貸過(guò)程中，應(yīng)慎重考慮那些在環(huán)境保護(hù)上有著較大風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。緊接著，聯(lián)合國(guó)于1992年公布的文件《銀行界關(guān)于環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展的聲明》，向全世界明確了銀行在綠色經(jīng)濟(jì)、環(huán)境保護(hù)中的地位。隨后，世界銀行下屬國(guó)際金融公司、巴克萊銀行等金融機(jī)構(gòu)于2003年聯(lián)合制定了“赤道原則”（Equator Principles）這一行業(yè)準(zhǔn)則，向正式的國(guó)際法律法規(guī)邁進(jìn)一步，明確了金融機(jī)構(gòu)在環(huán)境保護(hù)等方面的社會(huì)責(zé)任。在這種背景下，國(guó)外許多學(xué)者也對(duì)綠色信貸的法律義務(wù)、法律制度等問(wèn)題展開(kāi)了研究，如伊瑞可、薩賓·麥克尼爾等美國(guó)、德國(guó)法學(xué)家。

（二）國(guó)內(nèi)的綠色信貸法律。在國(guó)內(nèi)，綠色信貸的真正出現(xiàn)是受70年代世界人類環(huán)境大會(huì)影響。最早地，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)了綠色信貸的政策規(guī)范文件，如1995年《關(guān)于在國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)工作的決定》、《關(guān)于運(yùn)用信貸政策促進(jìn)環(huán)境保護(hù)工作的通知》。而法律規(guī)范文件涉及綠色信貸內(nèi)容較少，未有專門提出，而是在《中華人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《循環(huán)經(jīng)濟(jì)促進(jìn)法》、《節(jié)約能源法》等諸多條文中有所涉及。2007年7月，政府將綠色信貸作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要金融調(diào)節(jié)工具，搭配其他環(huán)保政策，以促進(jìn)節(jié)能減排。當(dāng)時(shí)，為貫徹科學(xué)發(fā)展觀念，國(guó)家環(huán)境保護(hù)總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，對(duì)綠色信貸的重要性、銀行機(jī)構(gòu)環(huán)保的社會(huì)職責(zé)、綠色信貸管理的大致方向作出規(guī)定與指示。

具體實(shí)施上，中國(guó)工商銀行是綠色信貸的先行者，建立了“環(huán)保一票否決制”。2007年至2017年間，五大國(guó)有商業(yè)性銀行對(duì)煤炭、鋼鐵等高能耗、高污染行業(yè)的放貸十分重視，堅(jiān)持“赤道原則”與銀行的社會(huì)環(huán)保責(zé)任，先后將百余家高能耗、高污染企業(yè)拒之門外，實(shí)現(xiàn)對(duì)上述行業(yè)總額貸款占總額比重均值低于10%。同時(shí)，國(guó)有銀行對(duì)環(huán)保項(xiàng)目的貸款降低了門檻，諸如新能源、新能源汽車等。在地方商業(yè)銀行中，江蘇銀行貫徹落實(shí)2010年中國(guó)人民銀行、環(huán)保部等出臺(tái)的《關(guān)于全面落實(shí)綠色信貸政策進(jìn)一步完善信息共享工作的通知》，建立了綠色信貸信息法規(guī)體系，并推出了“光伏貸”產(chǎn)品，于2013年至2017年期間實(shí)現(xiàn)綠色信貸余額629億元。

三、國(guó)內(nèi)銀行綠色信貸中的法律問(wèn)題

（一）未形成關(guān)于法律義務(wù)的準(zhǔn)確規(guī)范。截至目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于綠色信貸的法律法規(guī)體系的建設(shè)較為薄弱，大多為政策性規(guī)范，起著整體概括與原則指導(dǎo)的作用，而缺乏具有明確約束力的法律條款。這一法律體系不完善導(dǎo)致銀行對(duì)綠色信貸評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的界定不清，并在具體實(shí)施上也會(huì)因法律顧忌而有所猶豫。而在其他法中涉及綠色信貸的部分也存在漏洞，如《商業(yè)銀行法》未對(duì)銀行違背“赤道原則”、未履行環(huán)保責(zé)任而作出懲罰規(guī)定；又如關(guān)于綠色信貸僅出臺(tái)了政策文件，不屬于“國(guó)家的強(qiáng)制性規(guī)定”，因此不受《合同法》約束，即大大增加了企業(yè)違反“赤道原則”的逃避機(jī)會(huì)。最后，國(guó)內(nèi)涉及到綠色信貸的法律之間存在矛盾，如綠色信貸是在央行、銀監(jiān)會(huì)、環(huán)保部等部委指導(dǎo)下進(jìn)行，這一硬性執(zhí)法干預(yù)與《合同法》中合同雙方平等的規(guī)定相違背。

（二）未形成完善的法律監(jiān)督與責(zé)任機(jī)制。 在法律監(jiān)督與責(zé)任上，國(guó)內(nèi)銀行綠色信貸存在較大漏洞。首先，綠色信貸作為一種商業(yè)合同受到《合同法》的保護(hù)，因此只要符合《合同法》規(guī)定，即便其向高能耗、高污染企業(yè)貸款，違背了綠色信貸的原則，環(huán)保部、央行也不能阻止其行為。換句話說(shuō)，以往作為監(jiān)管者的部門在綠色信貸中喪失了職能。同時(shí)，國(guó)內(nèi)也不存在關(guān)于銀行綠色信貸的事后責(zé)任追究體系，僅有的《銀行業(yè)監(jiān)督管理?xiàng)l例》只是指出應(yīng)收回貸款，而無(wú)進(jìn)一步的處分與懲罰。在無(wú)強(qiáng)有力的法律約束下，綠色信貸對(duì)于銀行而言只是一種商業(yè)道德的束縛，這很難阻止它們?yōu)樽非蟾哳~利差而向高能耗、高污染行業(yè)貸款的角度。

四、建議

針對(duì)上述問(wèn)題，法律制定者與監(jiān)管者可以從以下方面對(duì)綠色信貸進(jìn)行改進(jìn)。第一，發(fā)揮政府、政策性銀行在綠色信貸法律建設(shè)中的作用。第二，建立完善的信息與法律溝通體制，將環(huán)境污染也納入征信系統(tǒng)，進(jìn)而為綠色信貸提供有效信息。第三，從國(guó)外實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中汲取有效成分，如德國(guó)、日本將綠色信貸法律融入循環(huán)經(jīng)濟(jì)法、環(huán)境法之中。

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作者簡(jiǎn)介：王怡昕（1993-），女，漢族，陜西西安市人，法學(xué)碩士，單位：甘肅政法學(xué)院民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法專業(yè)法學(xué)碩士2016級(jí)研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。