本文通過研究當(dāng)前國內(nèi)P2P的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺在我國的發(fā)展尚處于初期階段，主要存在管理不完善、相關(guān)法律不健全等問題，并根據(jù)這些問題，提出了一些相關(guān)的防控對策。

P2P的英文全稱是“Peer to Peer”，意思就是“個人對個人”。非金融機構(gòu)使用互聯(lián)網(wǎng)為媒介，利用網(wǎng)站平臺發(fā)布借貸信息并撮合借貸雙方進行交易。然而，自2007年到現(xiàn)在，陸續(xù)有平臺出現(xiàn)詐騙、跑路、提現(xiàn)困難等不良現(xiàn)象，這對該行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了重大的負(fù)面影響。本文提出，通過立法指定相關(guān)監(jiān)管部門進行統(tǒng)一管理，建立健全的P2P網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)法律規(guī)范才是當(dāng)務(wù)之急。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分析

（一）信用風(fēng)險

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)95%的損失都來自信用風(fēng)險，金融機構(gòu)的成立都需要有一定的注冊資金，少則幾億多則上百億，但網(wǎng)貸平臺由于其第三方通過網(wǎng)絡(luò)集資的獨特屬性，使得其注冊門檻較低，往往缺乏可信的資質(zhì)。目前，以很低的價格就可以買到網(wǎng)貸平臺軟件，然后再創(chuàng)造虛擬借款人、虛擬抵押物，通過超高利率吸引投資。因此，缺乏資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺具有極高信用的風(fēng)險，投資人如果不能有效辨認(rèn)，極易出現(xiàn)資金損失。

（二）資金風(fēng)險

資金流向?qū)2P網(wǎng)貸平臺來說至關(guān)重要，然而由于資金規(guī)模有限，很多平臺都缺乏資金管理措施，也沒有采取安全合理的第三方資金管理措施和風(fēng)險控制手段，甚至有的平臺貪圖便利直接動用投資人的投資資金。風(fēng)險無法得到有效規(guī)避，一旦失敗，其后果只能由投資者自行承受。

（三）技術(shù)風(fēng)險

我國P2P網(wǎng)貸平臺對技術(shù)的要求十分高，因為借貸所涉及的資金量很大，倘若網(wǎng)站設(shè)計時產(chǎn)生設(shè)計缺陷，一旦無法及時修補，對于網(wǎng)貸平臺來說都將是十分致命的。僅僅根據(jù)網(wǎng)絡(luò)完成信用評定難度非常大，小額信貸技術(shù)的不足會在客戶篩選、風(fēng)險控制、需求分析、貸款審核、貸后管理、到期兌現(xiàn)等多個方面產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險。

二、P2P網(wǎng)貸平臺的選擇標(biāo)準(zhǔn)

投資者們在選擇P2P網(wǎng)貸平臺進行投資時，應(yīng)樹立較強的風(fēng)險防控意識，主動分析網(wǎng)貸平臺存在的風(fēng)險，從而最大限度地避免損失。一般來說，甄別P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)該參照以下參考標(biāo)準(zhǔn)：

（一）先確認(rèn)平臺交易的真實性。投資者應(yīng)當(dāng)留意成交合同中有無借款人姓名和身份證號，考察借款人的信用情況、借款目的、還款方式和期限，注意是否存在同一借款人反復(fù)借款，多個借款人循環(huán)等情況。

（二）考察平臺的實收資本和經(jīng)營方式。平臺實收資本最好在500萬元至1000萬元，投資人應(yīng)對全天候型提現(xiàn)到賬和回報率過高的大額抵押平臺保持謹(jǐn)慎。

（三）了解運營團隊。P2P平臺網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)介紹運營團隊的背景，團隊成員需要有金融、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)背景及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗。

（四）投資人不要盲目追求高收益，一般而言，平均利率在8%至10%之間屬于正常水平，對于利率超過20%的借貸交易需要特別警惕。

（五）投資者可以通過了解平臺所掛靠的行業(yè)協(xié)會及自律組織的口碑，以及權(quán)威媒體和研究機構(gòu)發(fā)布的專業(yè)報告和行業(yè)排行榜等，進一步辨別P2P網(wǎng)貸平臺資質(zhì)狀況和經(jīng)營情況。

三、我國P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險的防控對策

（一） 確定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

在監(jiān)管細(xì)則方面，P2P行業(yè)應(yīng)該像銀行、基金公司、證券行業(yè)等一樣有自己的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，例如提高注冊P2P網(wǎng)貸公司的資金和資質(zhì)門檻?，F(xiàn)階段，我國征信數(shù)據(jù)不健全，導(dǎo)致信息不對稱，一定程度上已經(jīng)制約了類似于P2P網(wǎng)貸平臺這種創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)前進的步伐。

（二）不得建立“資金池”

P2P網(wǎng)貸平臺只是單純地提供借貸信息的中間平臺，并不能直接使用平臺籌集的資金，更不能將籌集的資金建立“資金池”。我們要對出借人和借款人強制采取實名登記措施，并且詳細(xì)記錄每一筆交易的資金走向，避免平臺進行洗錢和非法集資等違法行為的發(fā)生。

（三）規(guī)范平臺的業(yè)務(wù)模式

在P2P網(wǎng)貸平臺管理投資人資金方面，P2P機構(gòu)不能以任何理由私自挪用用戶資金，應(yīng)當(dāng)引進正規(guī)審計管理機制，不為投資項目提供任何擔(dān)保，更不得承諾到期時可以得到的高收益，不承擔(dān)任何流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險。

（四）加強從業(yè)人員的風(fēng)險防控意識

P2P網(wǎng)貸平臺可以對從業(yè)人員進行培訓(xùn)，加強從業(yè)人員的思想道德建設(shè)，培養(yǎng)其自律精神和風(fēng)險防控意識，規(guī)范從業(yè)人員行為，這有利于行業(yè)的穩(wěn)定。平臺應(yīng)該定期對從業(yè)人員進行考核，對高管的行為更應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格監(jiān)管，防止卷款逃跑類事件的發(fā)生。

四、結(jié)語

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在我國只出現(xiàn)了短短十年，發(fā)展卻十分迅速。從本文的研究可以知道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要想發(fā)展長遠(yuǎn)，離不開政府和企業(yè)的共同努力。政府應(yīng)該引導(dǎo)借貸有序進行，制定嚴(yán)格的法律法規(guī)，采取監(jiān)管措施；企業(yè)應(yīng)該加強自身的風(fēng)險防控意識，同時也要堅持職業(yè)道德，明確自身的責(zé)任。（作者單位為華東交通大學(xué)）