李英修
【摘要】本文探討的是城市商業(yè)銀行,特別是資金規(guī)模比較小的城市商業(yè)銀行,憑借探討現(xiàn)階段城市小型商業(yè)銀行的財務現(xiàn)狀,針對城市商業(yè)銀行的信貸營銷提出一些關于資金來源的可行性營銷方案、具體的信貸業(yè)務實施方案以及信貸營銷及管理制度建設的有效性建議,以期為現(xiàn)代商業(yè)銀行的信貸營銷管理提供一定的借鑒。
【關鍵詞】銀行 信貸 金融 財務 營銷
我國的城市商業(yè)銀行和國有銀行及股份制商業(yè)銀行相比較,根據(jù)地方主導性及地域產業(yè)性,它自身的特點也奠定了城市商業(yè)銀行在業(yè)務范疇及服務受眾具有一定的地方特點。針對城市商業(yè)銀行自身的業(yè)務而言,信貸業(yè)務一向是城市商業(yè)銀行的一大核心業(yè)務。就拿城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務來說,其一般都是與當?shù)卣块T以及事業(yè)單位來開展的,因此在現(xiàn)在方面一直墨守成規(guī)而缺乏創(chuàng)新。從本質上來看,信貸業(yè)務客戶的質量直接關系到銀行本身的資產質量。銀行信貸業(yè)務的營銷,對于銀行自身利潤的獲取有著很大的影響。對于銀行信貸業(yè)務的流程,簡單來說就是銀行在吸收存款的基礎上,放出貸款且回收貸款本息,而除去這一過程中的工本費用,剩下的資金就是銀行的最終利潤。因此本文將由此展開對銀行信貸營銷管理方面的研究,以期為中國今后銀行的信貸營銷管理提供一定的借鑒。
一、城市商業(yè)銀行財務及信貸業(yè)務狀況
身為信貸業(yè)務的主力軍,銀行自身的財務現(xiàn)狀是和銀行整體經營規(guī)劃直接掛鉤的,而信貸業(yè)務身為銀行的主收入核心業(yè)務,銀行自身的財務狀況對其有著很大的影響性。接下來,我們將憑借梳理城市商業(yè)銀行的財務現(xiàn)狀,來對其信貸業(yè)務的營銷管理展開研究。
這些年來,根據(jù)各項數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以發(fā)現(xiàn),城市商業(yè)銀行發(fā)展狀態(tài)持續(xù)良好,就基本現(xiàn)狀而言,城市商業(yè)銀行不良貸款展現(xiàn)出逐年遞減的勢頭;就其盈利狀況而言,但當今金融市場的不斷波動當中,城市商業(yè)銀行不同于國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行的資本頹勢,保持住了以往的利潤趨勢;就現(xiàn)金流動狀況而言,大部分城市商業(yè)銀行的現(xiàn)金流動性指標優(yōu)良,由此可見,城市商業(yè)銀行在整體財務水平上較為良好,這也促成了其發(fā)展的一個好契機,但這一背景下開展業(yè)務創(chuàng)新,擴張銀行資產實力,大力發(fā)展銀行信貸業(yè)務營銷都可以順利展開,城市商業(yè)銀行整體處于可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)良狀態(tài)之中。
二、城市商業(yè)銀行的信貸客戶甄選策略
城市商業(yè)銀行因為自身具備的區(qū)域性特征,其信貸業(yè)務也一般針對性的服務該地區(qū)中的各個企業(yè),所以在其客戶的甄選上一定根據(jù)自身需求結合地域性特征開展。在城市商業(yè)銀行回收貸款本息的整個歷程中,信貸客戶質量的優(yōu)良將直接關系到整個銀行但最終利益,要杜絕惡性貸款的產生,就必須在客戶指性選擇上形成獨特的判斷力。
(一)企業(yè)生命周期定性分析
銀行信貸優(yōu)質客戶的定位,必須將企業(yè)作為針對性的對象展開判斷分析。最為常見的方法就是企業(yè)生命周期分析法,簡單來說就是針對企業(yè)的生命周期展開評判。第一要務是劃定企業(yè)的成長周期,具體而言可將其分為起步、完善、發(fā)展、成熟、昌盛五大階段。第二就是在這五個階段內,再分別由企業(yè)的運營狀態(tài)、財務狀況、管理現(xiàn)狀、戰(zhàn)略目標及架構模式等方面切入,全面分析企業(yè)作為信貸客戶對象的適宜程度。
(二)企業(yè)生命周期定量分析
定量分析則需要借助一些有效數(shù)據(jù),進行模型的構建,憑借對銷售額、資產負債、營業(yè)利潤,資金注入等各項數(shù)據(jù)的宏觀性分析。同時結合幸運指標、專利指數(shù)、無形資產等相關序數(shù)列值,根據(jù)模型進行權數(shù)計算,進而得出能夠作為企業(yè)生命周期判斷的相關數(shù)值。常用的計量模型,有民營企業(yè)生命周期模型,其中企業(yè)規(guī)模函數(shù)、企業(yè)發(fā)展后勁函數(shù)及企業(yè)無形資產函數(shù)都是銀行貸款營銷過程中的有效判斷數(shù)據(jù)。憑借對這些數(shù)據(jù)的定量分析,能夠快速的對企業(yè)生命周期和整體經營狀況進行把控,進而快速得出該企業(yè)作為信貸客戶的價值度。
時間節(jié)點的差異,會導致企業(yè)的利潤和資金需求差異,銀行對企業(yè)的生命周期進行判斷,對于信貸業(yè)務的營銷具有十分重要的作用。針對發(fā)展時期的企業(yè),銀行在信貸營銷的過程中應加大對其的信貸投入量,來幫助企業(yè)發(fā)展,而對于發(fā)展期的企業(yè),其大部分投資已處于運營階段,所以僅做信貸量的調整或維持現(xiàn)存信貸規(guī)模即可;但針對發(fā)展不良的的企業(yè),銀行需要慎重考慮是否進行信貸服務,并展開全面的跟蹤調查,要明確后期的服務對于銀行信貸營銷將起到十分重要的作用。
三、城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展動向
在分析了城市商業(yè)銀行信貸營銷現(xiàn)狀之后,想要進一步發(fā)展信貸業(yè)務,營銷管理正在日漸成為城市商業(yè)銀行管理機制的核心關鍵點。隨著市場經濟體制的不斷健全,經濟全球化的發(fā)展,地方經濟開放化合作轉變,城市商業(yè)銀行在樹立信貸營銷觀念的同時,必須將工作踏實穩(wěn)步的進行,在恰當?shù)暮暧^環(huán)境和政策導向下把握時機,大力推進信貸營銷業(yè)務。