邢慧霞
摘 要:伴隨著人口老齡化的加速、人均壽命的延長、醫(yī)療費(fèi)用的上漲以及家庭結(jié)構(gòu)的改變,長期護(hù)理保險的作用將日趨重要,但長期護(hù)理保險的參與率并不高。本文結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)所處的特殊發(fā)展階段,從供給方入手,通過建立對數(shù)線性模型,分析相關(guān)因素對長期護(hù)理保險參與的影響,并根據(jù)實(shí)證結(jié)果提出相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞:長期護(hù)理保險 供給 影響因素 對數(shù)線性模型
一、研究背景與文獻(xiàn)綜述
我國自2000年進(jìn)入老齡化社會以后,老齡人口規(guī)模不斷擴(kuò)大,呈現(xiàn)基數(shù)大,增長速度快的特征。但是由于計(jì)劃生育以及工業(yè)化、都市化的影響,我國的家庭結(jié)構(gòu)趨于核心化、小型化,傳統(tǒng)的家庭護(hù)理功能弱化。因此,老年長期護(hù)理成為亟待解決的社會性問題,而長期護(hù)理保險的推出成為解決這一社會難題的“鑰匙”。2006年出臺的《健康保險管理辦法》首次將長期護(hù)理保險作為獨(dú)立險種進(jìn)行界定,列為健康保險的四大險種之一。
長期護(hù)理保險在我國發(fā)展較晚,尚處于起步階段,潛在需求巨大,因此,有必要對我國長期護(hù)理保險參與影響因素進(jìn)行探討。國內(nèi)文獻(xiàn)對長期護(hù)理保險參與影響因素分別進(jìn)行了定性、定量的分析。首先,定性方面,戴溥之(2016)通過對長期護(hù)理保險進(jìn)行效應(yīng)分析,認(rèn)為觀念因素、人口因素、社會經(jīng)濟(jì)因素長期護(hù)理保險的需求有重要影響。定量方面,戴衛(wèi)東(2011)通過對比安徽和江蘇兩省的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn),地區(qū)、戶口、教育程度、無子女和退休金等多個因素對長期護(hù)理保險需求有顯著性影響,同時這些因素對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)影響更大;荊濤(2011)選取收入、利率、通貨膨脹和社會保障支出等因素作為自變量,建立模型研究影響長期護(hù)理保險需求的因素,結(jié)果顯示,收入、利率和通貨膨脹對需求的影響并不顯著。從供給方對長期護(hù)理保險參與率影響因素分析的文獻(xiàn)較少。魏華林等(2007)從家庭金融資產(chǎn)和保險需求的關(guān)系出發(fā),提出通過保險供給創(chuàng)新來推動保險的發(fā)展;劉坤坤等(2012)在調(diào)查問卷的基礎(chǔ)上,采用因子和聚類分析法來探索保險消費(fèi)行為,最后得出提供保險有效供給和優(yōu)質(zhì)服務(wù)可以促進(jìn)保險消費(fèi)的結(jié)論。
目前絕大多數(shù)文獻(xiàn)是從需方入手探討影響長期護(hù)理保險參與的因素,而從供給方進(jìn)行研究的文獻(xiàn)屈指可數(shù)。我國已進(jìn)入經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期,供給側(cè)改革是大勢所趨。本文從供給方出發(fā),通過實(shí)證分析各供給因素對長期護(hù)理保險參與率的影響, 以期從供給端發(fā)力推動長期護(hù)理保險的發(fā)展。
二、實(shí)證分析
從長期護(hù)理保險發(fā)展的必要性分析中可以看出我國長期護(hù)理保險有龐大的潛在購買人數(shù),需求空間巨大。但結(jié)合本文的供給現(xiàn)狀來看,無論是商業(yè)護(hù)理保險和還是社會性護(hù)理保險參與率明顯偏低,究其根源不外乎需方和供方的影響,下面本文從供方因素入手通過實(shí)證探究其影響程度。
(一)變量選取
相對于護(hù)理需求方來說,影響長期護(hù)理保險參與率高低的供給方不僅僅局限于商業(yè)保險公司,整體來說,政府社會也充當(dāng)了供給者的角色。由于我國在2005年市場上才開始推出第一個長期護(hù)理保險,所以本研究選取了2005-2016年的數(shù)據(jù)。
1、被解釋變量
長期護(hù)理保險參與率是指參加長期護(hù)理保險的人數(shù)在總?cè)藬?shù)的占比,找尋能代表長期護(hù)理保險參與的指標(biāo)時,無疑長期護(hù)理保險收入比較符合經(jīng)濟(jì)意義。但由于長期護(hù)理保險在我國起步較晚,相關(guān)數(shù)據(jù)不易獲得,另外保費(fèi)收入僅僅是從市場的角度來講,而本文的供給方還包括政府主導(dǎo)的長期護(hù)理保險試點(diǎn),如果選用長期護(hù)理保費(fèi)收入作為被解釋變量有點(diǎn)片面,故本文選取65歲及以上老年人占比作為被解釋變量。因?yàn)殚L期護(hù)理保險的服務(wù)對象主要針對老年群體,選用該對象作為統(tǒng)計(jì)指標(biāo)雖不太準(zhǔn)確,但相對合理。
2、解釋變量
(1)國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP):國內(nèi)生產(chǎn)總值是反映國民收入的一項(xiàng)宏觀指標(biāo),也是一個國家和地區(qū)發(fā)展的重要標(biāo)志。一個國家GDP越高,保障制度越完善,老年護(hù)理機(jī)制越健全。
(2)醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù):醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)與國家和政府的政策相關(guān),醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)越多,人們對健康的認(rèn)識和關(guān)注度會越高,同時也說明該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況越好,則人們購買長期保險的意識越強(qiáng)烈。
(3)其他社會保障機(jī)制:通常我們認(rèn)為其他社會保障機(jī)制對長期護(hù)理會有擠出效應(yīng),因?yàn)檫@些其他保障機(jī)制的存在在一定程度上會替代長期護(hù)理保險。本文以社會養(yǎng)老險支出和基本醫(yī)療保險支出來代表該指標(biāo)。
(4)保險費(fèi)率:保險費(fèi)率對供給方來講,指的是長期護(hù)理保險的成本,對需求方來說指的保險價格。一般保險費(fèi)率高會降低長期護(hù)理保險的參與率。
(5)護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù):就護(hù)理機(jī)構(gòu)來講,長期以來,我國的護(hù)理機(jī)構(gòu)一般是政府提供的養(yǎng)老機(jī)構(gòu),在老齡化的大背景下,我國提供了一些專業(yè)化的護(hù)理機(jī)構(gòu)。另外我國商業(yè)保險公司自2005年也開始經(jīng)營長期護(hù)理保險,本文把現(xiàn)有的社會護(hù)理機(jī)構(gòu)和商業(yè)護(hù)理保險公司都作為供給方分析。作為長期護(hù)理保險的供給方,保險公司數(shù)量與規(guī)模的大小直接影響該市場參與率的高低。
(6)產(chǎn)品種類:產(chǎn)品種類多樣性和豐富性可以增加人們對長期護(hù)理保險的選擇,一般產(chǎn)品種類越多,長期護(hù)理保險的參與率越高。
由于以上解釋變量中有些因素是無法定量的,所以本文選取了國內(nèi)生產(chǎn)總值、醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)、其他社會保障機(jī)制、經(jīng)營長期護(hù)理保險的機(jī)構(gòu)數(shù)作為解釋變量。相關(guān)數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計(jì)年鑒和中國民政部官網(wǎng)以及中國保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng)。
(二)模型建立
本研究首先對各變量取對數(shù),然后建立長期護(hù)理保險參與的對數(shù)線型模型:
β0、β1、β2、β3、β4為回歸參數(shù),β(i=1,2,1,3,4)的經(jīng)濟(jì)含義為長期護(hù)理保險參與對第ⅰ個因素的彈性系數(shù),即解釋變量變化1%,被解釋變量變化βi%。ε為隨機(jī)誤差項(xiàng),包含模型中未涵蓋的影響長期護(hù)理保險參與的其他所有因素。運(yùn)用eview軟件和普通最小二乘法對上述線性模型進(jìn)行線性回歸,估計(jì)結(jié)果標(biāo)準(zhǔn)形式為:
首先,根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果對模型擬合效果進(jìn)行檢驗(yàn)。擬合優(yōu)度R2為0.998032,調(diào)整后的擬合優(yōu)度R2為0.996720,模型的整體擬合效果較為理想。然后對回歸模型總體進(jìn)行顯著性檢驗(yàn),在5%的顯著水平上,F(xiàn)分布的臨界值為6.88,模型中的F統(tǒng)計(jì)量值為760.6905,這說明所有解釋變量對被解釋變量的影響存在顯著性,即解釋變量的參數(shù)不全為零,整個模型估計(jì)顯著。然后對模型中各個解釋變量的參數(shù)估計(jì)值進(jìn)行理論驗(yàn)證。根據(jù)假設(shè),國內(nèi)生產(chǎn)總值促進(jìn)長期護(hù)理保險的發(fā)展,但模型中的回歸系數(shù)β1為負(fù),與理論假設(shè)不吻合,到底國家生產(chǎn)總值的高低與長期護(hù)理保險的關(guān)系有待進(jìn)一步的驗(yàn)證。同時,醫(yī)療機(jī)構(gòu)的回歸系數(shù)β2=0.135125,為正數(shù),說明醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)對長期護(hù)理保險有正向效應(yīng),與假設(shè)相符。對于社會保險支出,經(jīng)濟(jì)理論假設(shè)是對長期護(hù)理保險具有擠出效應(yīng),但其回歸系數(shù)β3=0.129332,為正,那么其他社會保障機(jī)制對長期護(hù)理保險是不是具有擠出效應(yīng),大小有待進(jìn)一步考察。根據(jù)假設(shè),長期護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)與長期護(hù)理保險的參與正相關(guān),可以看出去回歸系數(shù)β4=0.020361為正,與假設(shè)相符。
再次,對模型中個自變量的參數(shù)進(jìn)行顯著性檢驗(yàn),模型中自變量參數(shù)在0.05和0.1的顯著水平下,四個自變量參數(shù)都顯著。但由上述可知logGDP雖然顯著,但系數(shù)符號與與其相反,可能存在多重共線性的問題。采用逐步回歸的方法解決多重共線性的問題。最后修正后的回歸結(jié)果為:
最后對模型擬合結(jié)果進(jìn)行解釋。從修正后的模型可以看出,醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)和護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)是供給方促進(jìn)長期護(hù)理保險參與的主要因素。GDP作為一個宏觀因素,是國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的體現(xiàn)。但國內(nèi)生產(chǎn)總值高并不一定意味著人民的收入水平越高,有更多的金錢關(guān)注健康。一個國家醫(yī)療機(jī)構(gòu)的多少反映了該國家該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度,護(hù)理保險和醫(yī)療保險雖然不是同一險種,但護(hù)理保險主要針對失能、高齡老人,這些老人的護(hù)理也離不開醫(yī)療的提供。醫(yī)療機(jī)構(gòu)越多,老年人越關(guān)注健康,在一定程度上也會促進(jìn)長期護(hù)理保險的發(fā)展。護(hù)理機(jī)構(gòu)作為護(hù)理保險的主要供給者,它承擔(dān)著老年人的護(hù)理給付功能,護(hù)理機(jī)構(gòu)數(shù)越多,護(hù)理服務(wù)越完善,有利于提高長期護(hù)理保險的參與率。其他社會保障機(jī)制從理論上應(yīng)該對長期護(hù)理保險的參與產(chǎn)生擠出效應(yīng),但從實(shí)證分析結(jié)果來看,我國的其他社會保障機(jī)制與長期護(hù)理保險參與成正相關(guān)。主要原因是我國的其他社會保障機(jī)制并不健全,這些社會保障機(jī)制針對性弱,保障程度低,所以對專業(yè)性的長期護(hù)理保險的需求反而增加。
三、政策建議
(一)加大專業(yè)性護(hù)理機(jī)構(gòu)投入
在養(yǎng)老護(hù)理設(shè)施上,應(yīng)當(dāng)集中建立幾個重點(diǎn)養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu),提供其所需的建設(shè)資金,并對其運(yùn)營情況做重點(diǎn)細(xì)致的監(jiān)督。同時專業(yè)化的設(shè)施、制度,還能為保險公司的理賠提供對口精確地數(shù)據(jù)。在對護(hù)理人員的培養(yǎng)上,通過加強(qiáng)與相關(guān)高校的聯(lián)系,通過獎學(xué)金等方式,吸引高素質(zhì)人才學(xué)習(xí)護(hù)理。通過對護(hù)理設(shè)施和投入,間接增加長期護(hù)理保險的參與。同時,為增加護(hù)理保單的多樣化,可以設(shè)置實(shí)際費(fèi)用補(bǔ)償制、定額給付型以及提供人工護(hù)理服務(wù)等,為老年人提供針對性的護(hù)理服務(wù),做到老有所養(yǎng),護(hù)有所依。
(二)完善醫(yī)療服務(wù),加大護(hù)理宣傳
老齡化是長期護(hù)理保險發(fā)展的最重要的推動力,隨著年齡的增大老年人需要的不僅僅是護(hù)理服務(wù),往往伴隨著醫(yī)療服務(wù)。雖然護(hù)理險和醫(yī)療險有本質(zhì)的不同,但醫(yī)療保險的的完善對護(hù)理險的發(fā)展有一定的助推作用。充分依托現(xiàn)有的信息化建設(shè)成果,對現(xiàn)有的醫(yī)療服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化,對醫(yī)療服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。同時我國應(yīng)積極宣傳長期護(hù)理保險的積極作用,在宣傳過程中,應(yīng)有效的控制媒體輿論導(dǎo)向,從而加強(qiáng)老百姓對長期護(hù)理險的必要性認(rèn)知。
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