李莉

[摘要]隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國銀行信貸管理取得了巨大的發(fā)展。加強銀行信貸管理對我們應對世界金融危機有著重要的意義，對我國經(jīng)濟建設起著至關重要的作用。現(xiàn)階段我國的金融制度是以間接融資為主導，以存款和貸款為主要業(yè)務，也是銀行生存和發(fā)展的根本，信貸資產(chǎn)成為銀行資產(chǎn)的重要組成部分。但是現(xiàn)在我國銀行信貸管理方面也存在著許多有待解決的問題，與世界先進銀行相比，我國的信貸管理水平仍然存在較大的差距。需要我們對其進行探討，尋找有效的解決方法。加強外部的監(jiān)管力度，不斷地提高和完善風險應對水平，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

[關鍵詞]銀行 信貸管理 問題 有效對策

目前我國缺少健全的社會信用體系，銀行和企業(yè)之間的信息不對稱，銀行體系內(nèi)部信息共享不足，信息錄入不及時、不準確，對信貸管理工作的開展非常不利。行政機關的信息比較封閉，銀行因自身存在經(jīng)營體制方面的不足，使社會信用體系很難走入健康的軌道，導致了一些不良貸款情況的出現(xiàn)。國內(nèi)銀行普遍存在“重貸款輕管理”的傾向，只重視貸款前調(diào)查借款人是否具備還款能力，對放款后的管理工作不是很重視，導致一些潛在風險逐漸暴露出來。本文針對我國銀行信貸管理中存在的主要問題進行了分析，并根據(jù)實際情況提出了有效的解決對策。

一、我國銀行信貸管理中存在的主要問題

（1）我國銀行信貸管理中缺少專業(yè)的信貸管理人員，信貸人員隊伍不夠?qū)I(yè)化，管理人員素質(zhì)有待提高。在銀行放貸前的調(diào)查工作中信貸人員是銀行信貸業(yè)務的主體之一，起著舉足輕重的作用，信貸人員的專業(yè)素質(zhì)直接關系到銀行的放貸質(zhì)量。但是目前卻有一部分的信貸人員責任心不強，管理不嚴，導致信貸管理中暴露出一定的風險。由于銀行下放權力過大，有些信貸人員沒有對信用貸款者進行嚴格的審查，缺乏風險意識。加上資金需求和規(guī)模控制矛盾沖突有的企業(yè)沒有能力償還貸款，影響行業(yè)發(fā)展。主要原因是信貸人員隊伍還不夠?qū)I(yè)化，判斷能力偏差，知識水平有限，導致銀行信貸風險逐漸增大，給國家和集體造成巨大損失。

（2）監(jiān)督力度不夠，有一部分銀行放款時沒有嚴格按照銀監(jiān)會的相關規(guī)定核實貸款的真實用途，導致部分貸款資金直接流回借款人，貸后管理成為銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)。未建立一套合理的運行機制和考核制度，不能做出持續(xù)監(jiān)督，使得貸后管理流于形式，缺少有效的風險預案。我國銀行信貸的管理，對貸后的風險監(jiān)督工作力度不夠，比較重視貸前調(diào)查，缺乏相應的指標上的約束。同時不良貸款數(shù)額大是影響改革發(fā)展的最大障礙，沒有有效將不良貸款控制在一定范圍內(nèi)。主要表現(xiàn)在信貸分析存在一定的局限性，信貸風險監(jiān)督亟待健全，監(jiān)督機制不健全，對于非法操作人員監(jiān)督不力，執(zhí)行不嚴等問題，這些問題對信貸管理都有不利的影響。

（3）信貸管理制度存在漏洞，信貸管理模式嚴重滯后。目前，我國的信貸管理制度不夠健全，存在漏洞。銀行內(nèi)部制衡的組織體系尚未建立，信貸業(yè)務操作流程不夠優(yōu)化，削弱了基層銀行對企業(yè)信貸支持的信心。一些有效的財務激勵措施很難落實，人員的激勵機制也沒有建立起來。銀行業(yè)傳統(tǒng)的信貸模式側重客戶關系管理，貸款后缺乏流動性沒有主動對信貸組合結構進行調(diào)整。傳統(tǒng)的模式存在明顯的缺陷和局限性，同時信貸過度集中很難保證銀行獲得持續(xù)的盈利增長。單純依靠信貸限額并不能避免信貸集中，忽略了風險回報，因此具有創(chuàng)造價值潛力的信貸業(yè)務將失去很多盈利的機會。

二、有效解決我國銀行信貸管理中存在問題的對策

（1）提升信貸人員綜合素質(zhì)，加強信貸人員隊伍的建設。信貸人員應具有扎實的專業(yè)知識、較強的工作能力、創(chuàng)新意識、良好的思想品質(zhì)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進信貸業(yè)務的開展。銀行應該不斷積極樹立“以人為本”的理念，建立選拔機制，對于信貸人員可采用激勵和約束兩種資源管理方式。以人才選拔的方式，為信貸隊伍注入新鮮的血液，保證信貸人員隊伍的業(yè)務素質(zhì)水平?？梢越⒁粋€長效的信貸培訓機制，定期對銀行信貸人員進行素質(zhì)培訓，促進信貸人員對現(xiàn)代先進工具的掌握，實現(xiàn)信貸隊伍專業(yè)化。

（2）建立起信貸風險意識，加強信貸風險監(jiān)督管理，完善信貸管理流程。更新信貸管理理念，在銀行內(nèi)部樹立起正確的信貸風險意識，完善信貸管理工作，改變傳統(tǒng)的的信貸營銷觀念，提高信貸管理水平。建立科學和規(guī)范的非現(xiàn)場監(jiān)督體系，真正重視信貸風險的監(jiān)管工作，建立監(jiān)控數(shù)據(jù)庫，確保信貸資產(chǎn)可控性。優(yōu)化信貸管理流程，并嚴格遵守信貸管理實施細則，落實信貸管理的每個環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查必須全面掌握借款人的財務狀況，貸后要注意建立起貸后監(jiān)控的機制，提高對借款人的監(jiān)控頻率。建立企業(yè)檔案查詢系統(tǒng)，根據(jù)監(jiān)測信息隨時進行電腦分析，如發(fā)現(xiàn)風險的存在，及時采取化解風險的有效措施。

（3）建立信貸管理機制，促使信貸管理規(guī)范化。可以對信貸人員實行級別制，實行嚴格的責任追究制度。？從信貸人員的業(yè)務能力和業(yè)績兩方面進行量化考核，對于能力強的、業(yè)績突出的予以升級，充分尊重和發(fā)揮員工的能動性。將調(diào)查、審批、管理各各環(huán)節(jié)的信貸人員職責具體細化，約束信貸人員，加強化責任意識，建立起信貸管理問責制度，讓信貸人員也樹立起信貸風險意識。此外，要制定合理的考核制度，加大績效工資的投入和考核力度，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性。借鑒銀行貸款管理工作中的經(jīng)驗，建立重點客戶管理制度，制定與信貸工作有關的考核指標，真正實行貸審分離制度。

三、結束語

綜上所述，銀行信貸對經(jīng)濟建設起著重要的作用，可以扶持各行業(yè)發(fā)展，刺激市場，擴大消費，解決創(chuàng)業(yè)資金難的問題，促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。在應對世界金融危機方面有了更多的保證，在面對金融危機時，銀行信貸可以為中小企業(yè)提供貸款保障，有效解決資金周轉(zhuǎn)困難、流動資金匱乏等問題，縮小資金周轉(zhuǎn)時間，擴大企業(yè)流動資金數(shù)量，增強企業(yè)應對金融危機的能力，為企業(yè)的發(fā)展提高保障，從而穩(wěn)定我國的經(jīng)濟發(fā)展。本文結合信貸管理的科學內(nèi)涵，具體分析了信貸管理中存在的主要問題，并提出了有效加強信貸管理的對策。必須更新信貸觀念，完善信貸發(fā)放制度，加強對銀行信貸工作的管理力度。加強信貸隊伍建設，完善和調(diào)節(jié)信貸流程，不斷提高信貸人員專業(yè)素質(zhì)，提高銀行信貸管理水平，為我國經(jīng)濟社會發(fā)展提供助力。