孟德陽

“雙十一”前，除電商平臺的各類“大促”預熱外，商業(yè)銀行對信用卡持卡人的各類優(yōu)惠、上調額度也成為行業(yè)關注的焦點。近年來，伴隨著消費升級，消費金融市場也不斷增長，其中最為關鍵的信用卡業(yè)務成為各家銀行的“必爭之地”。

有分析人士認為，信用卡作為個人金融服務的第一接觸點，被視作銀行各類零售服務的入口。然而，截至2016年，我國信用卡發(fā)卡量僅為4.65億張，人均持卡量約為0.35張，距離美國等發(fā)達國家有十分大的差距，有分析報告指出，中國人均持卡量僅為美國十分之一左右。

中國信用卡發(fā)展進入了一個“融合”的時代。

融合首先意味著線上和線下的融合。與美國不同的是，中國信用卡市場的高速發(fā)展期與互聯網金融的發(fā)展幾乎處于同一時間段，換言之，在互聯網技術帶來便捷支付、類信用消費服務的同時，各大商業(yè)銀行的面臨不僅是同業(yè)競爭、更多地是跨界競爭。這對于銀行信用卡的服務能力、創(chuàng)新意識提出了新的挑戰(zhàn)。

在接受《英才》記者采訪的幾位信用卡中心負責人紛紛表示，線上線下的融合是大勢所趨，銀行在提升自身內部服務能力的同時，也會積極通過拓展與電商企業(yè)、互聯網公司的合作，不斷提升發(fā)卡覆蓋范圍，進而實現雙方共贏。

融合，還意味著商業(yè)銀行各條線服務能力的融合。作為“入口”，商業(yè)銀行將通過信用卡持卡客戶的消費需求，提升至理財、信貸甚至公司業(yè)務服務，這便要求各條線之間的協(xié)同服務能力，提升客戶體驗。

然而，更值得注意的是，在消費信貸市場高速增長的同時，如何控制不良風險，也是各大銀行信用卡中心負責人關注的焦點問題。傳統(tǒng)信貸風控機制與大數據技術的結合，將使更多善于利用技術手段管理風險的機構搶得盈利先機，但問題是，技術如何能夠最優(yōu)化適配金融機構的管理機制，才能實現市場、風險和盈利的三方平衡。

消費升級尚在進行中，信用卡中心的發(fā)展還將有哪些新的機遇？《英才》記者專訪兩位商業(yè)銀行信用卡中心總經理，傳遞獨到而實際的思考。endprint