文/楊小青

對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)及創(chuàng)新發(fā)展策略的探討

文/楊小青

天睿信科技術(shù)(北京)有限公司

隨著時(shí)代的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融業(yè)也朝向自由化的方向發(fā)展。現(xiàn)如今，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是在不構(gòu)成表內(nèi)負(fù)債的前提下，商業(yè)銀行以自身的良好信譽(yù)、機(jī)構(gòu)、資源以及信息技術(shù)的優(yōu)勢去經(jīng)營資產(chǎn)，從而能夠獲得良好的手續(xù)費(fèi)等收入，商業(yè)銀行本身具有著高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特征，因此，我國的商業(yè)銀行要想取得長久的發(fā)展，需要銀行不斷創(chuàng)新發(fā)展策略。雖然在現(xiàn)階段的發(fā)展中，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的定價(jià)以及創(chuàng)新發(fā)展上仍存在許多的不足之處，所以，筆者將對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)及創(chuàng)新發(fā)展策略進(jìn)行分析。

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展；策略

近些年來，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營方向逐漸隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化而發(fā)生一系列的變化，而商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)和高收益并存。目前，我國的商業(yè)銀行想要打造出低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)，并隨著政府對金融機(jī)構(gòu)的管制逐漸減輕，我國金融體制也在不斷的改善和創(chuàng)新發(fā)展，因此，商業(yè)銀行也獲得了中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)自主權(quán)，并對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的費(fèi)用進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，有效的促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的提升。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)定價(jià)的定義及特征

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)指的是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等設(shè)施為用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，并對中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品實(shí)施合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。而商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)擁有著以下幾方面的特征。

首先，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)差別較大，在產(chǎn)品定價(jià)是會(huì)考慮其風(fēng)險(xiǎn)。雖然商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)不會(huì)引起資產(chǎn)的負(fù)債變化，銀行在提供中間業(yè)務(wù)時(shí)，要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，而想要避免風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行的安全，在定價(jià)時(shí)要考慮銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，并在中間業(yè)務(wù)開展的過程中提出能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。

其次，在多種商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行配套時(shí)，要考慮營銷情況。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)復(fù)雜多樣，但并不是所有的業(yè)務(wù)流程都是單筆進(jìn)行的，而通常是用戶提供一筆業(yè)務(wù)時(shí)，還可能會(huì)帶來許多后續(xù)業(yè)務(wù)，偶爾有些時(shí)候，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品與其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以進(jìn)行組合營銷。

最后，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定價(jià)對資金的占用較少。商業(yè)銀行在提供中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品時(shí)，在大多數(shù)情況下并不需要占用商業(yè)銀行的資金，而傭金和手續(xù)費(fèi)是它們的主要來源，這也是商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與貸款之間的區(qū)別。

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)策略

2.1商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中會(huì)存在著一系列的問題，而這些問題都會(huì)成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第一，中間業(yè)務(wù)制定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不合理，法律對此的保護(hù)也不夠健全，監(jiān)管體系缺失，由此會(huì)給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)管理造成混亂局面。第二，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展管理的過程中，會(huì)計(jì)制度和管理體系制定的不夠完善，中間業(yè)務(wù)不能進(jìn)入市場，從商業(yè)銀行自身的發(fā)展?fàn)顩r來看，缺乏健全的管理經(jīng)驗(yàn)和體系，同時(shí)也缺少整體的規(guī)劃，另外，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中應(yīng)提高對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重視程度，并使工作人員在思想和認(rèn)識(shí)上都有一定程度的提高。對于以上所出現(xiàn)的情況，商業(yè)銀行可以借鑒國外銀行的優(yōu)秀管理經(jīng)驗(yàn)和管理制度，加強(qiáng)對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的深化，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

2.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)流程。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品價(jià)格要服務(wù)于收益的最大目標(biāo)，也就是在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，不僅要注重產(chǎn)品的利潤，同時(shí)也應(yīng)該看待商業(yè)銀行的自身利益。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)約束表現(xiàn)在于銀行的自身銷售總量和成本的收益目標(biāo)上。另外，商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該得到商業(yè)銀行收益的最大化或銷售量的最大化，雖然在提供的商品中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品在多種金融產(chǎn)品中都有一定的價(jià)值，但總的收益應(yīng)該呈現(xiàn)出最大化。

2.3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)分析。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在進(jìn)行定價(jià)時(shí)需要講求一定的策略。首先，對銀行的預(yù)期市場份額目標(biāo)來說，注重長久利益的銀行，可以注重產(chǎn)品之間的價(jià)值關(guān)聯(lián)以及產(chǎn)品的差異，并且可以考慮中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)，按常理來說，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)定價(jià)通常會(huì)高于市場上的定價(jià)，而為了贏取短期效益的銀行來說，通常會(huì)制定一些定價(jià)策略；其次，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品均屬于成熟的產(chǎn)品，由于國內(nèi)市場逐漸呈現(xiàn)出飽和狀態(tài)，因此，市場對創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)品需求量較大，在這種情況下，商業(yè)銀行要對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行估測，尋找出有利于商業(yè)銀行能夠長期發(fā)展的產(chǎn)品；最后，在激烈的市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品要想在激烈的市場競爭環(huán)境中脫穎而出，需要改進(jìn)商業(yè)銀行原有產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)努力降低產(chǎn)品的成本，爭取能夠讓該商業(yè)銀行賺取到一定的利潤，并保證銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益并存。

除此之外，商業(yè)銀行還要與用戶之間建立緊密的聯(lián)系，一方面是向用戶銷售產(chǎn)品組合時(shí)，銀行組合產(chǎn)品的平均價(jià)格會(huì)低于產(chǎn)品的單獨(dú)報(bào)價(jià)的加權(quán)平均價(jià)，結(jié)果會(huì)導(dǎo)致其平均價(jià)格有所下降；另一方面，用戶所購買的中間業(yè)務(wù)的數(shù)量越多，大部分產(chǎn)品就有著更大的降價(jià)空間。

3 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展策略

3.1建立管理和創(chuàng)新機(jī)制。目前，為了保證商業(yè)銀行能夠順利運(yùn)營，并取得良好的進(jìn)展，金融監(jiān)管部門要對其制定一系列的約束管理機(jī)制，保證商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)前建立起科學(xué)的操作流程和控制制度，并通過加強(qiáng)管理制度的實(shí)施去規(guī)范經(jīng)營流程，通過對中間業(yè)務(wù)去確定信用風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)，并逐步強(qiáng)化業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)制，最終將中間業(yè)務(wù)與整個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益相結(jié)合起來。

3.2對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營過程進(jìn)行強(qiáng)化。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)是將優(yōu)質(zhì)的服務(wù)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行工作人員本身的職業(yè)素質(zhì)，從而更好的為用戶提供幫助，工作人員在日常工作中要了解用戶的需要，并將用戶的需要與中間業(yè)務(wù)聯(lián)系起來，工作人員有了一定的意識(shí)，便可以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。通常情況下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)會(huì)作為商業(yè)銀行員工的勞動(dòng)補(bǔ)償費(fèi)用，因此這對員工個(gè)人和商業(yè)銀行本身都有著一定的利益，因此，商業(yè)銀行的工作人員更應(yīng)該為用戶提供令他們滿意的服務(wù)。

3.3建立中間業(yè)務(wù)的考核機(jī)制。在當(dāng)今時(shí)代背景下，要想讓一個(gè)企業(yè)有所發(fā)展，需要通過考核機(jī)制的確立來激勵(lì)員工進(jìn)步，這也是所謂的有壓力就會(huì)有動(dòng)力。在商業(yè)銀行要建立合理的中間業(yè)務(wù)考核機(jī)制，并定期開展對員工展業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)課程，讓員工在專業(yè)能力和自身素養(yǎng)上都能有所提升，在培訓(xùn)過后，商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)將對所有員工進(jìn)行理論和實(shí)踐能力兩方面的考核，并根據(jù)考核的成績和員工日常的工作情況設(shè)定員工的工資待遇情況，同時(shí)在考核中對成績優(yōu)異的員工給予表揚(yáng)和肯定，而對考核成績較差的員工予以批評和警告，讓所有員工都能嚴(yán)格要求自己，將自己的業(yè)務(wù)水平提高上來，進(jìn)而讓整個(gè)商業(yè)銀行得以發(fā)展。

3.4追求中間業(yè)務(wù)效益最大化。在商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，可以通過資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)反映出收入，為了對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有一個(gè)綜合評價(jià)，在考察中間業(yè)務(wù)的收益情況時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注其間接效益，保證在商業(yè)銀行追求最大效益的前提下，發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)、高盈利的中間業(yè)務(wù)。

3.5建立創(chuàng)新制度體系。目前，我國的許多商業(yè)銀行利用外匯儲(chǔ)備科學(xué)合理的改善了自身資本充足率的情況，通過積極的融資，對中小型股份制商業(yè)銀行按照《商業(yè)銀行法》等各項(xiàng)法律規(guī)定和制度去建立積極的機(jī)制，并完善和法人的治理結(jié)構(gòu)，促進(jìn)管理績效的有效實(shí)施，并釋放銀行的經(jīng)營活力，讓商業(yè)銀行盡早實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略化的發(fā)展目標(biāo)。

4 總結(jié)

綜上所述，本文從三個(gè)方面全面闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)及創(chuàng)新發(fā)展策略的探討。筆者認(rèn)為，全球范圍內(nèi)的金融自由化程度不斷加深，我國商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨著挑戰(zhàn)，同時(shí)也擁有著機(jī)遇。近幾年來，我國商業(yè)銀行完成了對股份制的改造，中間業(yè)務(wù)也得到了一定的提升，并成為了商業(yè)銀行利潤增長的核心業(yè)務(wù)。如今，中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，能夠?yàn)橛脩籼峁┒嘣姆?wù)，并根據(jù)用戶的要求制定符合他們的服務(wù)項(xiàng)目，這不僅能夠適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，同時(shí)還能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

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