李龍

[摘要]在我國(guó)，金融行業(yè)今年發(fā)展十分迅速。中小銀行雨后春筍般大量涌現(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)飛速增長(zhǎng)的今天，中小銀行的發(fā)展更是金融體系健康發(fā)展的重要因素。并將逐漸形成，中小銀行為主體，其他銀行輔助發(fā)展的體系。中小銀行的地位不容忽視。本文從地域和客戶資源、體制以及競(jìng)爭(zhēng)力三個(gè)方面概述了中小銀行發(fā)展的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。同時(shí)指出了中小銀行發(fā)展的兩點(diǎn)弊端，并從抗宏觀風(fēng)險(xiǎn)能力、明確定位和落實(shí)特色化經(jīng)營(yíng)模式三個(gè)方面提出了建議。

[關(guān)鍵詞]中小銀行 現(xiàn)狀 對(duì)策

國(guó)內(nèi)學(xué)者的研究充分強(qiáng)調(diào)了中國(guó)中小銀行的重要性。因?yàn)椋袊?guó)大部分商業(yè)銀行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，且資產(chǎn)規(guī)模越大，規(guī)模不經(jīng)濟(jì)程度越高。呈現(xiàn)高壟斷，低效率的現(xiàn)狀。很多學(xué)者認(rèn)為，從銀行結(jié)構(gòu)上來看，在現(xiàn)代發(fā)展中國(guó)家，最優(yōu)的銀行結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以區(qū)域性的中小銀行為主體。中小銀行為主體和大型銀行互為補(bǔ)充，是銀行業(yè)體系健康發(fā)展的基礎(chǔ)。可見中小銀行在我國(guó)的地位與發(fā)展?jié)摿?。我?guó)中小銀行的發(fā)展的具體意義體現(xiàn)在中小銀行具備多種得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

一、中小銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

第一；地域優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)。小型商業(yè)銀行作為地方性銀行。與當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)在地域文化、傳統(tǒng)習(xí)慣等方面有著很深的淵源，更容易了解企業(yè)在經(jīng)營(yíng)、管理方面的真實(shí)情況，有助于解決銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問題，從而大大降低信貸交易成本。小型商業(yè)銀行依靠地域優(yōu)勢(shì)，在對(duì)地方中小企業(yè)服務(wù)過程中，可以占到更多先機(jī)。同樣區(qū)域性優(yōu)勢(shì)也可以獲得更多的客戶資源，中小銀行在中小企業(yè)關(guān)系貸款中有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，2006年，Hauswald和Mar-quez研究了銀企間物理距離對(duì)信息傳遞的影響，證明了小銀行由于一般比大銀行更接近潛在客戶，信息距離的降低可以減少生產(chǎn)借款人信息的成本，因此在開展關(guān)系型貸款上具有優(yōu)勢(shì)。第二；體制優(yōu)勢(shì)。小型商業(yè)銀行一般是嚴(yán)格按照《公司法》和《商業(yè)銀行法》的規(guī)定組建，擁有相對(duì)完善的法人治理結(jié)構(gòu)和明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。此外，內(nèi)部的管理層次比較扁平，降低了分析企業(yè)情況的成本，更容易獲得關(guān)系型貸款。第三，競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)；小型商業(yè)銀行一般是地方性法人機(jī)構(gòu)，具有相對(duì)獨(dú)立的決策權(quán)。機(jī)制靈活，創(chuàng)新能力強(qiáng)，可以根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)決定新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)和運(yùn)用。同時(shí)當(dāng)?shù)卣苍絹碓街匾曅⌒蜕虡I(yè)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，加強(qiáng)中小銀行的發(fā)展，可以緩解國(guó)有銀行的壟斷勢(shì)力，促使共同進(jìn)步，有效利用各種資源。

二中小銀行發(fā)展的弊端

2.1內(nèi)外發(fā)展不均衡的問題

把銀行的發(fā)展受多方面因素的影響，既包括內(nèi)部的發(fā)展，也包括外部的發(fā)展。外部的發(fā)展問題，可包括資產(chǎn)總額、機(jī)構(gòu)數(shù)目、職工人數(shù)、存款總額和貸款總額等五個(gè)方面。從南開大學(xué)朱建武，李華晶的研究看來，這五個(gè)指標(biāo)呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。內(nèi)部指標(biāo)則包括內(nèi)部治理、盈利能力和資產(chǎn)安全性等三個(gè)子指標(biāo)。內(nèi)部治理方面國(guó)有中小銀行控股集中度高，銀行集中度低；盈利能力發(fā)展緩慢；資產(chǎn)安全性整體平穩(wěn)，銀行個(gè)體問差異卻很大。

從中我們可以看出，外部增長(zhǎng)發(fā)展迅速，內(nèi)部發(fā)展有所滯緩。這種外部迅速擴(kuò)張而內(nèi)部發(fā)展受到抑制的情況，是我國(guó)中小銀行面臨的重大問題。

2.2受宏觀因素影響顯著

中小銀行數(shù)的外力的影響比較大，我國(guó)的不同的中小銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財(cái)務(wù)狀況等各個(gè)要素之間的差距都還是比較大的，發(fā)展上得失衡嚴(yán)重，不同政府對(duì)銀行發(fā)展政策有所不同。各個(gè)銀行所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，因此，中小銀行在發(fā)展過程中顯得比較緩慢。這也是亟需解決的難題之一

三意見和建議

3.1中小銀行的發(fā)展應(yīng)增強(qiáng)抗宏觀風(fēng)險(xiǎn)的能力

中國(guó)中小銀行的產(chǎn)生與發(fā)展受宏觀環(huán)境的綜合影響。相較于大銀行，中小銀行面臨的市場(chǎng)環(huán)境更嚴(yán)峻?？购暧^風(fēng)險(xiǎn)能力弱。因?yàn)楹诵臉I(yè)務(wù)是存貸款，當(dāng)核心業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)分散能力差?？傮w，其受到的沖擊大于利益。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，政府需要為中小銀行提供保護(hù)。避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，減少改革沖擊，放開存款利率管制要逐步推進(jìn)、分類調(diào)整。中小銀行也要差異定位，找準(zhǔn)自身經(jīng)營(yíng)特色。找到特色市場(chǎng)和客戶，方能生存下去。

3.2明確定位，謹(jǐn)慎擴(kuò)張

中小銀行，尤其是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的問題，不僅學(xué)界爭(zhēng)論激勵(lì)，就連國(guó)家政策也是搖擺不定。但如果把這一問題放在前述發(fā)展戰(zhàn)略的框架下去討論就很容易。中小銀行發(fā)展的戰(zhàn)略定位是為整個(gè)發(fā)展極提供金融支撐，這要求中小商業(yè)銀行自始至終地為地方發(fā)展極提供金融支撐。在目前中國(guó)已有五大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行服務(wù)全國(guó)的基礎(chǔ)上，更多中小銀行應(yīng)該立足于所在地區(qū)服務(wù)，發(fā)揮與地方聯(lián)系密切、熟悉當(dāng)?shù)匚幕谋容^優(yōu)勢(shì)?？鐓^(qū)域的擴(kuò)張發(fā)展，不僅與經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相悖，而且會(huì)導(dǎo)致人才流失、資本消耗、脫離地方和中小企業(yè)，不利于中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。最后，要辯證看待“大”與“小”之間的關(guān)系。長(zhǎng)期以來，“大而不倒”的理念根深蒂固，但事實(shí)表明，大不一定意味強(qiáng)、不一定意味著穩(wěn)，歷史上轟然倒下的大型金融機(jī)構(gòu)并不少見。小也不意味著弱，小也可以有所為，小而強(qiáng)、小而精同樣是健全銀行體系和社會(huì)發(fā)展所需要的。因此，中小銀行應(yīng)安分守小，不要盲目追求規(guī)模擴(kuò)張。

3.3落實(shí)差異化和特色化的經(jīng)營(yíng)模式

中小銀行本因立足于促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。目前，不少中小銀行把目光投向大企業(yè)大項(xiàng)目。深究其原因，中小銀行由于資金規(guī)模相對(duì)較小，辦一筆大貸款對(duì)其效益的貢獻(xiàn)更加明顯，向大企業(yè)貸款的沖動(dòng)也就更大。在這種利益的驅(qū)使下，中小銀行拋棄了自身的特色。事實(shí)證明，通過差異化經(jīng)營(yíng)，能夠迅速形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。