周天越

【摘要】當前我國互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，其發(fā)展帶來的經(jīng)濟效應和發(fā)展前景十分可觀。但是，由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺體系尚不完善，技術(shù)水平缺乏、法律體制不健全、監(jiān)管力度不充足等帶來的問題加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，在一定程度上成為我國金融的障礙。本文主要分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險，以及就此提出防范與監(jiān)管措施。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風險 防范監(jiān)管

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系由傳統(tǒng)金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)組成。目前，非金融機構(gòu)大多數(shù)為新型產(chǎn)業(yè)，例如我們?nèi)粘Ｉ钪腥菀捉佑|到的P2P網(wǎng)絡借貸平臺、眾籌融資平臺、第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險等。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，在促進我國經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用，具有較高的潛力和發(fā)展前景。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過猛出現(xiàn)了一系列問題和風險。我國政府高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風險防范，希望能通過一些措施加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全性使其健康穩(wěn)步發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

（一）法律制度不健全

我國互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度體系有待進一步健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融剛剛起步，相關法律法規(guī)尚不完善，我國為此也出臺了一系列關于傳統(tǒng)金融業(yè)務網(wǎng)絡服務的法律政策，但是目前市場發(fā)展過猛導致了法律體系更新速度滯后，問題平臺頻頻出現(xiàn)，非法集資、編造賬目、虛構(gòu)平臺信息等違法行為時有發(fā)生。近期，有關部門查獲了較多起危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全地違法經(jīng)營活動，健全法律制度刻不容緩。同時，互聯(lián)網(wǎng)上存在的電子合同及電子簽名隱患、信息泄露、征信系統(tǒng)漏洞、網(wǎng)絡詐騙、洗錢交易等行為急需法律的約束。

（二）平臺安全意識薄弱

我國互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，但由于我國一些企業(yè)的計算機技術(shù)的局限性，導致某些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺設計不當，對企業(yè)本身和客戶都會造成一定傷害。黑客攻擊，客戶信息泄露等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，各類風險案件高發(fā)對互聯(lián)網(wǎng)金融造成不好的影響。目前，大眾所能接觸的支付平臺都是客戶自己手動完成，有些客戶不了解操作內(nèi)容，很容易出現(xiàn)錯誤，造成操作風險。這些都在提醒我們需要注意互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全。

（三）監(jiān)管力度尚不完善

從監(jiān)管角度看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管力度還存在不足。一是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上系統(tǒng)風險監(jiān)管程度不足，容易發(fā)生違約風險和信用風險，從而引起連帶的系統(tǒng)性風險，紊亂市場安全。二是為了促進網(wǎng)絡金融的發(fā)展，企業(yè)門檻較低，很多經(jīng)營者缺乏相關技術(shù)和知識就能進入市場，倒閉跑路的平臺老板不斷涌現(xiàn)，市場缺乏自律約束，存在無序競爭等相關現(xiàn)象都顯失公平。這些情況非常不利于我國金融體制改革的發(fā)展。

（四）缺乏消費者權(quán)益保護機制

首先，由于網(wǎng)絡是虛擬的，互聯(lián)網(wǎng)的平臺交易都是虛擬交易且需要消費者的真實信息，一些不法分子容易乘虛而入利用大數(shù)據(jù)盜取消費者信息，因此，消費者信息保護難度很大。目前，不論年紀都能接觸互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，其中很多人對支付平臺缺乏一定的認知，難以保護自己的權(quán)益。其次，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下容易產(chǎn)生信息的不對稱，這種信息的不對稱會嚴重影響到企業(yè)和客戶的利益，對市場發(fā)展極為不利。與此同時，交易平臺的后期投訴處理、糾紛調(diào)解、損害賠償?shù)确矫鏅C制建設還不成熟。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范與監(jiān)管

（一）健全法律制度

近年來，為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，各項法律法規(guī)相繼出臺。加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度建設首先要加大立法，2015年，我國下發(fā)了《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，對互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展進行了全面部署。其他關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)也相繼出臺。其次，政府需要完善現(xiàn)行法律法規(guī)，當前很多關于互聯(lián)網(wǎng)金融的制度都是針對傳統(tǒng)業(yè)務，隨著創(chuàng)新業(yè)務的出現(xiàn)相關法規(guī)也要與時俱進及時完善。再者，政府應當明確責任主體，在保護消費者個人信息保證網(wǎng)絡運行完整等做出詳細的規(guī)定，保證能夠有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。

（二）改進互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境

保證互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的健康發(fā)展十分重要。改進運行環(huán)境需要從多方面入手，首先需要對源頭軟件安全著手，創(chuàng)新開發(fā)屬于我國的計算機技術(shù)，加大對安全設施建設的投入，提高計算機防止黑客和病毒的能力。保護企業(yè)和消費者信息安全亦十分重要，企業(yè)的技術(shù)部門也要對此有相當?shù)囊庾R。

（三）加強監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管

在2015年至今年上半年，我國主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行專項整治，并提出按照分類監(jiān)管原則，逐步形成了相對成型的監(jiān)管制度。近日，在中國人民銀行發(fā)布《中國區(qū)域金融運行報告（2017）》中提出將把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務納入宏觀審慎管理框架（MPA），這表明監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融市場監(jiān)管力度持續(xù)加大，使不合規(guī)機構(gòu)想要“渾水摸魚”的幾率大大降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)門類眾多同時也是新興事物，先要做到監(jiān)管有效，必須遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則明確責任，加強監(jiān)管，保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

（四）加強消費者教育保護

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務大多數(shù)需要消費者自主操作，加強對消費者的教育工作刻不容緩。我們可以在網(wǎng)絡報刊等媒介上宣傳網(wǎng)絡安全知識，告訴消費者有關網(wǎng)絡詐騙和危險的防范措施。同時在制度上，政府應完善對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益保護的法律制度建設。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭良好，但由于其發(fā)展過于急速容易產(chǎn)生不可避免的風險，我們應加強規(guī)范和監(jiān)管，政府與企業(yè)、社會公眾共同努力維護互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康有序發(fā)展。