朱晨昱

我國保險經(jīng)紀行業(yè)困境及對策研究

朱晨昱

本文分析了保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展面臨的困境，探索了解決保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展所遇到問題的對策。

我國保險經(jīng)紀行業(yè)當前發(fā)展困境分析

第一，保險經(jīng)紀行業(yè)自身發(fā)展良莠不齊。雖然市場上存在著將近四百家的保險經(jīng)紀公司，但是每年調(diào)查結(jié)果顯示將近40%的經(jīng)紀費傭金收入每年都被排名前二十的保險經(jīng)紀公司所占據(jù)。規(guī)模大的保險經(jīng)紀公司可以利用自身的關系渠道獲得更多的客戶和經(jīng)濟利益，也決定了其發(fā)展前景、市場占有率要遠遠勝過那些規(guī)模小的保險經(jīng)紀公司。筆者調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)一些中小型保險經(jīng)紀公司每年的保險經(jīng)紀收入可能不足200萬元。保險經(jīng)紀行業(yè)自身發(fā)展的不均衡可能會對導致如下后果：首先，中小規(guī)模保險經(jīng)紀公司為了擴大市場占有率、提升經(jīng)濟效益會采取不正當競爭手段進行市場競爭，比如不恰當?shù)亟档徒?jīng)紀費、利用客戶的信息不對稱進行欺瞞和詐騙等等，中小保險經(jīng)紀公司的這種不正當競爭方式反過來又會影響正規(guī)保險的業(yè)務拓展并增加其新客戶開發(fā)難度，最終給保險經(jīng)紀行業(yè)的發(fā)展造成惡性循環(huán)；其次，中小保險經(jīng)濟公司收到業(yè)務拓展難度大、市場占有率低等因素的影響，可能會退出保險經(jīng)紀行業(yè)，進而進一步加劇保險經(jīng)紀行業(yè)的壟斷現(xiàn)象?？傮w來看，保險經(jīng)紀行業(yè)發(fā)展的不均衡和不合理對行業(yè)的健康發(fā)展大有阻礙。

第二，經(jīng)紀費收入結(jié)構單一。收取經(jīng)紀費是保險公司賴以生存和發(fā)展的根本。按照規(guī)定，保險經(jīng)紀人的業(yè)務收入是由傭金和咨詢費共同構成的。而我國保險經(jīng)紀的收費則主要體現(xiàn)在傭金層面，造成這種現(xiàn)象的主要原因是我國保險經(jīng)紀行業(yè)起步較晚、發(fā)展較為遲緩，業(yè)務發(fā)展相較于保險公司和保險代理公司來說難度較大。為了盡快地擴大市場覆蓋率，保險經(jīng)紀公司會采取義務提供咨詢的方式進行咨詢服務，僅僅通過收取傭金的方式來維持運營和發(fā)展。但是保險經(jīng)紀公司要獲得專業(yè)的發(fā)展，就必須將咨詢費的收取也作為自身發(fā)展的一部分。我國保險經(jīng)紀公司收入構成單一的現(xiàn)狀在一定程度上打擊了保險行業(yè)的發(fā)展，制度的完善亟待進行。

第三，保險公司地位強勢。受到歷史因素的影響，我國保險業(yè)正式發(fā)展起步較晚，1979年保險業(yè)務才正式恢復。1988年之前中國人民保險公司是群眾投保唯一的選擇，人保公司在長期的保險業(yè)務發(fā)展過程中占據(jù)著壟斷的地位，知道中國太平洋保險公司、中國平安等保險公司出現(xiàn)之后，這種壟斷地位才漸漸被打破。但是我們不得不承認的是中國保險行業(yè)的發(fā)展只是從壟斷階段進入到了壟斷競爭階段，保險公司在保險經(jīng)紀業(yè)務中依然具有強大的地位：首先，保險收費具有壟斷性，市場調(diào)查結(jié)果顯示保險收費前三名的企業(yè)具有將近70%的市場占有率，鑒于其存在著保費收取的天然優(yōu)勢，便會在保險經(jīng)紀公司對其進行招標和詢價時惡意串通，各大保險公司會將標書和費率設置成統(tǒng)一形式，在無形之中強迫保險經(jīng)紀公司將保費份額分攤到各大保險公司之中去。

完善我國保險經(jīng)紀行業(yè)對策和建議

改進傭金制度

傭金是從事中間人業(yè)務活動收取的一種勞務報酬，具有經(jīng)營資格和獨立地位的中間人在為他人提供經(jīng)紀業(yè)務時能夠得到的一種合理收入。為了轉(zhuǎn)變傭金結(jié)構單一、避免暗箱操作出現(xiàn)的可能性，傭金制度的改革應該著重從如下幾方面進行：

第一，監(jiān)管部門要清晰化處理法律法規(guī)規(guī)定。當前法律法規(guī)只規(guī)定保險經(jīng)紀傭金不向雙方征收，但是過于籠統(tǒng)的規(guī)定會給市場經(jīng)營帶來混亂。一些保險經(jīng)紀公司針對投保人對法律規(guī)定知之甚少的情況而亂收費，嚴重地干擾了保險經(jīng)紀市場的健康發(fā)展。監(jiān)管部門需要對保險經(jīng)紀公司的收費標準進行嚴格的規(guī)定和約束。

第二，積極采取保險經(jīng)紀人招標方式。當前正處于我國保險市場如火如荼發(fā)展的階段，很多大型項目都需要保險公司的保險業(yè)務支持，保險經(jīng)紀公司在這個過程中便會承擔起招標主觀的任務，但是如果在這個過程中出現(xiàn)暗箱操作的情況，那么企業(yè)和國家都會受到牽連和影響。所以在大型項目建設之中需要通過招標的方式選擇保險經(jīng)紀人，從而確定最適合本項目的保險經(jīng)紀公司。各家保險經(jīng)濟公司分別提出自己的保險方案、傭金收費和保費收取比例，然后招標項目自行選擇優(yōu)勝者作為整個項目的保險經(jīng)紀人。招標經(jīng)紀人的方式可以在很大程度上減少投保不慎帶來的風險，使得保險經(jīng)紀市場的發(fā)展獲得更加健康的環(huán)境，為那些具有實力和活力的中小保險經(jīng)紀公司帶來良好的發(fā)展機遇。

明確保險經(jīng)紀人責任

第一，分析保險經(jīng)紀行業(yè)的市場結(jié)構，對各類保險經(jīng)紀公司進行競爭地位分析。方案制定標準、理賠服務質(zhì)量和保費收取情況據(jù)決定了保險經(jīng)紀公司的核心競爭力。當前保險經(jīng)紀行業(yè)面臨的主要境況就是大型保險經(jīng)濟公司壟斷了市場，導致了其難以在保險經(jīng)紀業(yè)務中積極主動地發(fā)揮創(chuàng)新精神和進取精神。中小保險經(jīng)紀公司市場認可程度較低、自身發(fā)展歷史不足，需要通過強有力的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力來一步步獲得競爭地位，所以在發(fā)展過程中需要更多的關懷和關注。所以在對保險經(jīng)紀公司進行評級的過程中，要對中小保險經(jīng)紀公司進行更為細致的劃分，突出評析其優(yōu)勢項目，讓中小公司在寡頭競爭的市場環(huán)境中獲得一個挑戰(zhàn)的機會。各家保險經(jīng)紀公司都具有自身的信用等級的情況下，業(yè)務開展可以做到有的放矢，客戶可以根據(jù)不同的業(yè)務選擇針對性的保險經(jīng)紀公司。

第二，確定保險經(jīng)紀公司的資信水平。保險經(jīng)紀行業(yè)相較于其他金融行業(yè)來說，具有更高的自律性要求。所以在對其進行資信評價時，應該對每一家公司的規(guī)章制度和財務狀況進行全面的梳理，如果公司利潤過低、資本充足率不足或者具有較多的無效資產(chǎn)，那么需要在資信評級上予以降級。通過公司的規(guī)章制度能夠了解到其經(jīng)營的規(guī)范化程度，通過公司的財務狀況可以了解其未來的發(fā)展前景，在此基礎上開展的保險經(jīng)紀業(yè)務則更有保障。

此外，保險經(jīng)紀公司還可以通過提供差異化產(chǎn)品、準確講進行市場定位、完善人員激勵機制和提升自身的社會認可度等方式來解決保險經(jīng)紀業(yè)務開展過程中存在的問題。

（作者單位：中央財經(jīng)大學）