朱晨昱

我國保險經紀行業(yè)困境及對策研究

朱晨昱

本文分析了保險經紀行業(yè)發(fā)展面臨的困境，探索了解決保險經紀行業(yè)發(fā)展所遇到問題的對策。

我國保險經紀行業(yè)當前發(fā)展困境分析

第一，保險經紀行業(yè)自身發(fā)展良莠不齊。雖然市場上存在著將近四百家的保險經紀公司，但是每年調查結果顯示將近40%的經紀費傭金收入每年都被排名前二十的保險經紀公司所占據(jù)。規(guī)模大的保險經紀公司可以利用自身的關系渠道獲得更多的客戶和經濟利益，也決定了其發(fā)展前景、市場占有率要遠遠勝過那些規(guī)模小的保險經紀公司。筆者調查研究發(fā)現(xiàn)一些中小型保險經紀公司每年的保險經紀收入可能不足200萬元。保險經紀行業(yè)自身發(fā)展的不均衡可能會對導致如下后果：首先，中小規(guī)模保險經紀公司為了擴大市場占有率、提升經濟效益會采取不正當競爭手段進行市場競爭，比如不恰當?shù)亟档徒浖o費、利用客戶的信息不對稱進行欺瞞和詐騙等等，中小保險經紀公司的這種不正當競爭方式反過來又會影響正規(guī)保險的業(yè)務拓展并增加其新客戶開發(fā)難度，最終給保險經紀行業(yè)的發(fā)展造成惡性循環(huán)；其次，中小保險經濟公司收到業(yè)務拓展難度大、市場占有率低等因素的影響，可能會退出保險經紀行業(yè)，進而進一步加劇保險經紀行業(yè)的壟斷現(xiàn)象?？傮w來看，保險經紀行業(yè)發(fā)展的不均衡和不合理對行業(yè)的健康發(fā)展大有阻礙。

第二，經紀費收入結構單一。收取經紀費是保險公司賴以生存和發(fā)展的根本。按照規(guī)定，保險經紀人的業(yè)務收入是由傭金和咨詢費共同構成的。而我國保險經紀的收費則主要體現(xiàn)在傭金層面，造成這種現(xiàn)象的主要原因是我國保險經紀行業(yè)起步較晚、發(fā)展較為遲緩，業(yè)務發(fā)展相較于保險公司和保險代理公司來說難度較大。為了盡快地擴大市場覆蓋率，保險經紀公司會采取義務提供咨詢的方式進行咨詢服務，僅僅通過收取傭金的方式來維持運營和發(fā)展。但是保險經紀公司要獲得專業(yè)的發(fā)展，就必須將咨詢費的收取也作為自身發(fā)展的一部分。我國保險經紀公司收入構成單一的現(xiàn)狀在一定程度上打擊了保險行業(yè)的發(fā)展，制度的完善亟待進行。

第三，保險公司地位強勢。受到歷史因素的影響，我國保險業(yè)正式發(fā)展起步較晚，1979年保險業(yè)務才正式恢復。1988年之前中國人民保險公司是群眾投保唯一的選擇，人保公司在長期的保險業(yè)務發(fā)展過程中占據(jù)著壟斷的地位，知道中國太平洋保險公司、中國平安等保險公司出現(xiàn)之后，這種壟斷地位才漸漸被打破。但是我們不得不承認的是中國保險行業(yè)的發(fā)展只是從壟斷階段進入到了壟斷競爭階段，保險公司在保險經紀業(yè)務中依然具有強大的地位：首先，保險收費具有壟斷性，市場調查結果顯示保險收費前三名的企業(yè)具有將近70%的市場占有率，鑒于其存在著保費收取的天然優(yōu)勢，便會在保險經紀公司對其進行招標和詢價時惡意串通，各大保險公司會將標書和費率設置成統(tǒng)一形式，在無形之中強迫保險經紀公司將保費份額分攤到各大保險公司之中去。

完善我國保險經紀行業(yè)對策和建議

改進傭金制度

傭金是從事中間人業(yè)務活動收取的一種勞務報酬，具有經營資格和獨立地位的中間人在為他人提供經紀業(yè)務時能夠得到的一種合理收入。為了轉變傭金結構單一、避免暗箱操作出現(xiàn)的可能性，傭金制度的改革應該著重從如下幾方面進行：

第一，監(jiān)管部門要清晰化處理法律法規(guī)規(guī)定。當前法律法規(guī)只規(guī)定保險經紀傭金不向雙方征收，但是過于籠統(tǒng)的規(guī)定會給市場經營帶來混亂。一些保險經紀公司針對投保人對法律規(guī)定知之甚少的情況而亂收費，嚴重地干擾了保險經紀市場的健康發(fā)展。監(jiān)管部門需要對保險經紀公司的收費標準進行嚴格的規(guī)定和約束。

第二，積極采取保險經紀人招標方式。當前正處于我國保險市場如火如荼發(fā)展的階段，很多大型項目都需要保險公司的保險業(yè)務支持，保險經紀公司在這個過程中便會承擔起招標主觀的任務，但是如果在這個過程中出現(xiàn)暗箱操作的情況，那么企業(yè)和國家都會受到牽連和影響。所以在大型項目建設之中需要通過招標的方式選擇保險經紀人，從而確定最適合本項目的保險經紀公司。各家保險經濟公司分別提出自己的保險方案、傭金收費和保費收取比例，然后招標項目自行選擇優(yōu)勝者作為整個項目的保險經紀人。招標經紀人的方式可以在很大程度上減少投保不慎帶來的風險，使得保險經紀市場的發(fā)展獲得更加健康的環(huán)境，為那些具有實力和活力的中小保險經紀公司帶來良好的發(fā)展機遇。

明確保險經紀人責任

第一，分析保險經紀行業(yè)的市場結構，對各類保險經紀公司進行競爭地位分析。方案制定標準、理賠服務質量和保費收取情況據(jù)決定了保險經紀公司的核心競爭力。當前保險經紀行業(yè)面臨的主要境況就是大型保險經濟公司壟斷了市場，導致了其難以在保險經紀業(yè)務中積極主動地發(fā)揮創(chuàng)新精神和進取精神。中小保險經紀公司市場認可程度較低、自身發(fā)展歷史不足，需要通過強有力的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)能力來一步步獲得競爭地位，所以在發(fā)展過程中需要更多的關懷和關注。所以在對保險經紀公司進行評級的過程中，要對中小保險經紀公司進行更為細致的劃分，突出評析其優(yōu)勢項目，讓中小公司在寡頭競爭的市場環(huán)境中獲得一個挑戰(zhàn)的機會。各家保險經紀公司都具有自身的信用等級的情況下，業(yè)務開展可以做到有的放矢，客戶可以根據(jù)不同的業(yè)務選擇針對性的保險經紀公司。

第二，確定保險經紀公司的資信水平。保險經紀行業(yè)相較于其他金融行業(yè)來說，具有更高的自律性要求。所以在對其進行資信評價時，應該對每一家公司的規(guī)章制度和財務狀況進行全面的梳理，如果公司利潤過低、資本充足率不足或者具有較多的無效資產，那么需要在資信評級上予以降級。通過公司的規(guī)章制度能夠了解到其經營的規(guī)范化程度，通過公司的財務狀況可以了解其未來的發(fā)展前景，在此基礎上開展的保險經紀業(yè)務則更有保障。

此外，保險經紀公司還可以通過提供差異化產品、準確講進行市場定位、完善人員激勵機制和提升自身的社會認可度等方式來解決保險經紀業(yè)務開展過程中存在的問題。

（作者單位：中央財經大學）