周正楠

中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場及其信息不對(duì)稱研究

周正楠

本文分析了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場中存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，為解決保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象提供了策略，以期為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司規(guī)范運(yùn)行提供本人的一些建議和意見。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場信息不對(duì)稱表現(xiàn)

隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場在逐步發(fā)展過程中存在著明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象：

第一，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)人的逆向選擇。逆向選擇存在于交易雙方信息不對(duì)稱的市場之中，交易的一方總是優(yōu)先購買質(zhì)量差的商品，質(zhì)量好的商品反而乏人問津，結(jié)果是質(zhì)量差的商品將質(zhì)量好的商品驅(qū)逐出市場。簡單地說，逆向選擇是指市場一方對(duì)市場另一方的部分商品信息無從察知的情形。相對(duì)于保險(xiǎn)人來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)投保人的基本信息和保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)了解得更為透徹，對(duì)投保人的需求更為清楚，他們對(duì)自身的自信程度和專業(yè)水平也有更客觀的認(rèn)識(shí)。為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)量、增加經(jīng)濟(jì)收益和市場份額，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往會(huì)更愿意服務(wù)一些高風(fēng)險(xiǎn)投保人購買保險(xiǎn)，這就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，保險(xiǎn)人的利益在無形中被侵害。這樣的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在市場中也被稱為不良經(jīng)紀(jì)人。站在投保人的立場來看，低風(fēng)險(xiǎn)投保人和小規(guī)模投保人較少通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來購買保險(xiǎn)，以此減少保險(xiǎn)成本，即委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人購買保險(xiǎn)的大多數(shù)為高風(fēng)險(xiǎn)投保人。從保險(xiǎn)人的立場來看，高風(fēng)險(xiǎn)投保人的投保意愿更強(qiáng)烈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為其招攬業(yè)務(wù)的積極性也較高；出于保費(fèi)規(guī)模的考慮，保險(xiǎn)人更愿意與不良經(jīng)紀(jì)人合作。這樣一來，優(yōu)秀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)被不良經(jīng)紀(jì)人從市場上驅(qū)逐出去，進(jìn)而造成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場上交易減少、風(fēng)險(xiǎn)增加、市場萎縮的不利局面。

第二，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的角度來看，其可能存在著故意隱藏部分客戶信息、幫助客戶隱瞞標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)、過分強(qiáng)調(diào)投保人利益等幾方面的道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和投保人存在著長期合作關(guān)系，對(duì)投保人的歷史情況、誠信狀況、是否存在損害保險(xiǎn)人利益等行為均有了解，但是為了保證自身業(yè)務(wù)量，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人隱瞞客戶信息，保險(xiǎn)公司承保過程中往往沒有足夠的人力物力和時(shí)間來調(diào)查投保人，而選擇相信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)告，使得合同的簽訂存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)；其次，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可能利用自身技術(shù)優(yōu)勢以及保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況不了解的信息優(yōu)勢幫助投保人隱藏標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，使得投保人以較低的保費(fèi)獲得較高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)；再次，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在開展業(yè)務(wù)的過程中將投保人的利益放在首位，協(xié)助投保人壓降保費(fèi)，給予其過多的優(yōu)惠以獲得競爭優(yōu)勢，可能造成保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)和所收取的保費(fèi)之間存在不匹配現(xiàn)象。從保險(xiǎn)人的角度來看，其存在著排擠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和搶奪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)公司在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候存在兩種價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，如果投保人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來承保，則承擔(dān)較高的保費(fèi)，如果投保人在保險(xiǎn)公司直接承保，則可以降低保費(fèi)金額。保險(xiǎn)公司往往以給經(jīng)紀(jì)人支付傭金會(huì)增加成本為借口作為兩種價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，但是實(shí)際上是排斥保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的一種方式；有的保險(xiǎn)人甚至還會(huì)私下與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的客戶聯(lián)系，勸導(dǎo)投保人直接投保，使之成為其直接客戶，這就嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的利益。

中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場信息不對(duì)稱現(xiàn)象解決對(duì)策

完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場退出機(jī)制。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的退出機(jī)制尚不完善，相較于市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)層面的監(jiān)管來說，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場退出方面的管理顯然力度不足。相關(guān)法律法規(guī)大多缺乏相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和危機(jī)處理機(jī)制形同虛設(shè)。目前來看，法律對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司退出市場的標(biāo)準(zhǔn)缺乏量化的規(guī)定，退市的具體程序也缺乏可以依據(jù)的規(guī)范。雖然《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《中國保監(jiān)會(huì)行政許可事項(xiàng)實(shí)施規(guī)程》都對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的退出標(biāo)準(zhǔn)、退出方式、處理程序進(jìn)行了規(guī)定，但是關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司退出市場的系統(tǒng)立法卻依然處于缺失的狀態(tài)，現(xiàn)有的法律法規(guī)體系可行性和適用性都比較差。筆者認(rèn)為應(yīng)該針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司退出市場指定專門的系統(tǒng)立法，以詳細(xì)的配套措施來引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場退出。

健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的監(jiān)管體系。首先，應(yīng)加強(qiáng)政府監(jiān)管。鑒于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)規(guī)范程度還不是很高，政府應(yīng)當(dāng)在監(jiān)管過程中發(fā)揮重要作用，為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人營造正常健康的競爭環(huán)境。我國政府對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管體現(xiàn)在頒布法律法規(guī)上。筆者認(rèn)為還可以從完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格管理、后續(xù)繼續(xù)教育、完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場交易等方面著手加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的約束，使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場運(yùn)行更加規(guī)范。

其次，應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)自律。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)對(duì)自律和自我管理的要求程度較高。以英國為例，行業(yè)自律組織發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，并且在專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、行業(yè)資格考試、信息溝通渠道建立等方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。筆者認(rèn)為我國可以借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)國內(nèi)現(xiàn)實(shí)情況來成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)。目前我國北京、上海、深圳等地已經(jīng)成立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)，但是全國性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)協(xié)會(huì)的成立尚有很長的路要走，應(yīng)該盡快建立起行業(yè)自律組織，構(gòu)建行業(yè)自律監(jiān)管制度。

健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場法律制度。從法律制度方面規(guī)定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的營業(yè)范圍、服務(wù)方向，明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等。通過法律制度的建立完善，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)流程，保護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的利益，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場更加健康蓬勃發(fā)展。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和投保人之間的法律關(guān)系來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在業(yè)務(wù)辦理過程中代表著投保人的利益和保險(xiǎn)人進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談、保險(xiǎn)購買，投保人是受保險(xiǎn)合同直接約束的，所以二者之間是外部代理關(guān)系；從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和投保人的委托代理關(guān)系來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)該明確自身管理人義務(wù)，努力做好保險(xiǎn)人和投保人之間的中間人。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場中出現(xiàn)的法律問題，法律應(yīng)該努力消除自身與實(shí)踐之間的缺口。不斷完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的責(zé)任制度，引導(dǎo)其規(guī)范經(jīng)營，才能夠建立健全更加合理和具有激勵(lì)作用的法律體系。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）