文/鐘喜 尹華陽，湖北工業(yè)大學經(jīng)濟與管理學院

1 第三方支付平臺概述

第三方支付是隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付手段和平臺，由具有相當信譽且有一定經(jīng)濟規(guī)模的第三方支付機構(gòu)提供。學術(shù)界對第三方支付還沒有非常權(quán)威的定義，我國電子商務(wù)協(xié)會將第三方支付定義為獨立于電子商務(wù)商戶和銀行，為商戶和消費者提供支付服務(wù)的機構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，因商品和資金無法實現(xiàn)一手交錢一手交貨，信息不對稱、交換不同步，第三方支付保障了資金安全，解決了誠信問題。第三方支付平臺憑借發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過與眾多銀行合作的方式將多種銀行卡支付整合到第三方支付的一個大的支付界面上，使網(wǎng)上交易快捷便利，買賣雙方不需要在不同銀行不同支付方式中選擇，幫助用戶降低使用成本。另一方面，在轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費方面，通過第三方支付平臺所需費用會低于通過商業(yè)銀行渠道的費用，非常便捷。第三方支付平臺操作簡單，交易過程快捷，用戶接受度高。

2 第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

2.1 第三方支付平臺沖擊商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

中國人民銀行實施了利率市場化，導致商業(yè)銀行息差收入不斷減少，使得商業(yè)銀行以存貸息差獲利的方式受到很大影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一個新的利潤增長點和主營業(yè)務(wù)，主要包括支付結(jié)算、咨詢、交易、保證、承諾等，尤其是其中的支付結(jié)算一直是很多商業(yè)銀行的重要獲利來源。但是第三方支付平臺利用其優(yōu)勢不斷占領(lǐng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場份額給商業(yè)銀行帶來沖擊，第三方支付平臺取得了大部分網(wǎng)上交易的中間業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成相對獨立的結(jié)算賬戶體系。

2.2 商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品銷售和渠道遇挑戰(zhàn)

第三方支付平臺的支付領(lǐng)域橫向延伸發(fā)展，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同的滲透。我國的基金和保險等傳統(tǒng)金融渠道業(yè)務(wù)一直是被商業(yè)銀行所壟斷，基金公司和保險公司的占有率很低。第三方支付平臺已經(jīng)開始嘗試通過第三方支付的方式來為基金公司和保險公司擴大銷售范圍，這在一定程度上對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行代理銷售渠道造成影響和沖突?，F(xiàn)在第三方支付平臺在用戶和交易量方面已經(jīng)超過了一部分傳統(tǒng)的小規(guī)模商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)顯示，有超過二分之一的用戶是通過第三方支付平臺進行直接登錄網(wǎng)上銀行支付的。

2.3 第三方支付平臺稀釋商業(yè)銀行客戶粘性

第三方支付平臺通過產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢來發(fā)展自身，有三種方式進行交易即商家對商家、商家對個人顧客、個人客戶互動的類型。第三方支付平臺借助電信運營商的手機和PC端進行交易，所以第三方支付平臺在信息流上具有得天獨厚的優(yōu)勢，商業(yè)銀行在這一方面勢必會處于弱勢。新客戶的爭奪和原有客戶的留存都面臨競爭，原有客戶被分流的風險越來越大。第三方支付平臺已經(jīng)從依附于商業(yè)銀行的付款通道到現(xiàn)在通過自己建立網(wǎng)關(guān)直接獲取用戶信息，商業(yè)銀行逐漸失去中間業(yè)務(wù)客戶。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付興盛的策略

3.1 注重技術(shù)進步在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的應(yīng)用

長時間以來，我國的商業(yè)銀行只是把支付業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)和輔助業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)的擴展也不受到重視。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使得網(wǎng)上購物空前繁榮，支付業(yè)務(wù)中的巨大利潤被第三方支付平臺占據(jù)一大部分。商業(yè)銀行應(yīng)注重在以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)中充分利用通信信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進步，貼近客戶的需要，快速搶占市場，只有這樣才能率先得到最大化的利益。商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的需求制定不同的方案的支付服務(wù)，最大限度的滿足客戶的個性化需求。只有這樣才能占領(lǐng)更大的支付市場。

3.2 開放與第三方支付平臺的戰(zhàn)略合作

第三方支付平臺在商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)上有很大的分流作用，因此商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變原有的信貸模式，嘗試與第三方支付平臺合作。如果加強與第三方支付平臺的業(yè)務(wù)往來，拓展與中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，增加客戶的數(shù)量，從而擴大利益。還可以從第三方支付平臺中獲取這些企業(yè)的信譽狀況，與第三方支付平臺合作，挖掘信譽良好的企業(yè)提供信貸服務(wù)。

3.3 拓展服務(wù)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延

商業(yè)銀行一直作為金融服務(wù)機構(gòu)是至關(guān)重要的存在，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的當下，不能只為客戶提供簡單的網(wǎng)上銀行和支付功能的服務(wù)。如果難以跟上時代的步伐，不能滿足客戶日益增長的消費需求和支付需求，銀行就難以跟的上第三方支付平臺的發(fā)展，遲早會被淘汰。雖然第三方支付平臺給商業(yè)銀行帶來很大的影響和沖擊，商業(yè)銀行可以順應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展潮流，加強對第三方支付平臺的營銷，與第三方支付平臺合作，延伸自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，互補共贏。第三方支付平臺雖然發(fā)展迅速，但還是無法取代商業(yè)銀行的許多專業(yè)業(yè)務(wù)，通過這一點第三方支付平臺托管銀行便會使商業(yè)銀行獲得更大利益。

4 結(jié)束語

第三方支付與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付方式雖然在新興潮流中有一定的沖突，但在第三方支付方式發(fā)展的過程中也會逐漸完整和完善，主流化的支付方式會健全相關(guān)政策法規(guī)。商業(yè)銀行雖然在金融經(jīng)濟中一直處于主要地位，指引著經(jīng)濟的命脈，但無視新技術(shù)的進步也會止步不前，必須要在社會經(jīng)濟發(fā)展的進程中完善自身，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付方式在創(chuàng)新中改革，才能平穩(wěn)前行。

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